Банкротство поручителя и основного заемщика: как пройдет процедура и будут ли последствия

Очень жизненная история: по старой дружбе или даже по родству вы помогаете близкому человеку взять кредит побольше и подешевле. И становитесь поручителем по этому кредиту.

Неожиданно приходит письмо из банка, что вы обязаны погашать задолженность за «того парня». Избавиться от поручительства по своему желанию нельзя, а образовавшийся долг очень быстро приводит к проблемам.

В моей практике было несколько дел, когда поручитель по кредиту оказывался в долговой яме. И единственный законный выход из такой ситуации – банкротство поручителя.

Давайте рассмотреть сразу два момента, что будет с поручителем, когда основной заемщик не платит по кредиту и объявляет себя банкротом, и что делать, если задолженность переложили на поручителя. Может ли он подать на банкротство.

Поддержать близкого и поручиться за него в банке может быть опасной затеей для поручителя

Какую ответственность несет поручитель по кредиту

Поручительство подразумевает два вида ответственности для физического лица:

• субсидиарная ответственность;
• солидарная ответственность.

Чаще всего при кредитовании по ипотеке или выдаче крупной суммы по потребительскому кредиту банки требуют ввести в договор поручителя. Тогда он несет солидарную ответственность по договору. Банк может потребовать оплату долга, как с самого должника, так и с его поручителя.

Важно знать, что банку даже не нужно подавать в суд на поручителя, чтобы он начал выплачивать долг за основного заемщика. У кредитора уже есть это право требования, согласно кредитному договору. Если же поручитель не будет платить, тогда банк может подать в суд на взыскание с него средств в принудительном порядке.

Также поручитель может попасть под субсидиарную ответственность, если банкротом признается компания, в которой он имел право принимать решения, и доказано, что таким образом довел ее до «краха». Субсидиарная ответственность касается, в основном, директора, совета директоров, главного бухгалтера и т. п. Отмечу, что списать такой долг в банкротстве нельзя.

Однако чаще всего в судах рассматриваются дела о банкротстве поручителей по обычным потребительским или другим целевым кредитам.

Когда ответственность с поручителя снимается:

• долг полностью погашен;
• истек срок действия договора;
• в договоре прописан другой поручитель;
• банк нарушил условия и повысил процентную ставку без согласия сторон.

Согласно ГК РФ поручительство будет также аннулировано, если человека принудили к этой сделке, ввели в заблуждение или он признан недееспособным.

Если должник уже “спихнул” с себя долг и обанкротился, поручителю придется решать его проблемы

Если должник – банкрот, что будет с поручителем

Давайте рассмотрим первую ситуацию: вы поручились по кредиту за физическое лицо, которое не справилось с долговой нагрузкой и объявило себя банкротом. Мне часто задавали вопрос на консультациях: «Правда, что если основной должник банкрот, то с поручителя все требования снимаются?». Процедура банкротства должника с участием поручителя несколько сложнее:

• поручителю придется ждать окончания банкротства основного должника;
• если должник полностью расплатится с кредиторами, и все их требования будут погашены, то обязательства самого поручителя закрываются;
• если должник за счет своих доходов и имущества не сможет полностью закрыть долги в банкротстве, то оставшиеся задолженности будут переведены на поручителя;
• закон № 127 «О несостоятельности» позволяет не платить долги за других, только если поручитель сам подает на банкротство.

Отмечу, что поручительство будет недействительным, если банк подаст в суд по взысканию задолженности с поручителя после банкротства основного заемщика. Однако такие ситуации встречаются редко. Банки хорошо знают систему. Поэтому для поручителя оптимальный вариант – собственное банкротство.

Конечно, если поручитель имеет свои кредиты, исправно их платит, а тут получает долг за другого, то ему придется очень хорошо подумать, справляться ли дальше со всеми обязательствами или все списывать. Здесь рекомендую проконсультироваться у юриста по банкротству, рассчитать риски, учесть доходы, имущество и все расходы.

Также следует быть внимательнее к самому договору поручительства. Он может быть полным и частичным. В первом случае поручитель несет ответственность за всю сумму долга вместе с просрочками, штрафами и пени. Во втором случае банк определяет особые условия и сумму требований для поручителя.

Банкротство может быть единственным верным решением для поручителя

Процедура банкротства самого поручителя

Процедура банкротства поручителя ничем не отличается от обычной процедуры физического лица. Чужой долг, согласно договору, тоже становится ответственностью поручителя.

Можно ли избавиться в процедуре от задолженности по чужому кредиту, а свои долги продолжать выплачивать? Нет, банкротство физического лица подразумевает освобождение от всех долгов, которые можно списать по закону: кредитные, налоговые, по ЖКХ, распискам. В судебном порядке будут списаны даже те долги, которые не заявлены.

Если поручитель объявит себя банкротом, пройдет процедуру, то суд освободит его от чужого долга и своих собственным при их наличии.

Важно знать, что судебная практика по банкротствам поручителя по кредиту предусматривает ряд условий, чтобы признать человека несостоятельным:

• просрочка по кредиту должна составлять не менее 3 месяцев;
• основной заемщик нарушил договор, банк подал в суд, предъявил требования к поручителю и получил исполнительный документ о взыскании;
• у поручителя нет доходов и имущества для погашения долга.

Как проходит банкротство:

• Сбор документов – необходимо собрать полный пакет документов, подтверждающих неплатежеспособность: справки о доходах, свидетельства о собственности, другом имуществе, кредитные договоры, состав семьи, личные документы и другие справки по ситуации.
• Составление заявления – в документе обязательно указываются все кредиторы, имущество, счета, нужно объяснить причину неплатежеспособности, указать саморегулируемую организацию (СРО), из которой суд выберет кандидатуру управляющего.
• Рассмотрение заявления, первое заседание – суд принимает заявление обоснованным, проверяет пакет документов и назначает первое заседание для объявления должника-поручителя банкротом.
• Введение реструктуризации или реализации имущества – какую именно процедуру вводить, решает суд в зависимости от ситуации. Чаще всего вводится реализация имущества, так как у должников не хватает дохода для выплаты долгов.
• Финальный отчет управляющего – финансовый управляющий составляет документ на основании проведенной реализации имущества, делает для суда заключение о том, что долги можно списать.
• Решение суда – суд рассматривает отчет управляющего и выносит определение о том, что должник освобожден от долговых обязательств.

Если у поручителя только один долг – по чужому кредиту, то чтобы не получать статус банкрота, можно подать ходатайство о мировом соглашении с кредитором или попросить суд ввести реструктуризацию долга. Это можно прописать сразу в заявлении, подкрепив справками о доходах. Если суд сочтет, что поручитель справится с новым графиком платежей или одобрит мировое соглашение с кредитором, то банкротство отменят.

Преимущества банкротства поручителя

Поручительство при банкротстве главного заемщика безусловно скажется на бюджете. Если человек будет иметь признаки несостоятельности, объективные причины, которые не дадут ему расплачиваться с кредитором, то банкротство даст ему следующие преимущества:

• списание всех долгов – по поручительству и по своим обязательствам;
• прекращение списания средств по исполнительным производствам, если они открыты;
• приостановление исполнительных производств;
• освобождение от кредитной нагрузки;
• возможность восстановить свое финансовое положение.

Поручителю выгодно стать банкротом, если нет других способов решить вопрос с долгами.

Последствия банкротства поручителя или основного заемщика

Кто бы не проходил банкротство – поручитель или основной заемщик, последствия у процедуры для всех одинаковые. 

• в течение 5 лет необходимо сообщать о своем статусе банкрота при обращении в банк за кредитом;
• в течение 3-10 лет нельзя занимать руководящие должности в кредитных, инвестиционных и страховых компаниях;
• пройти повторную процедуру можно только через 5 лет после первой;
• нельзя в течение 5 открывать ИП, если этот статус был до банкротства, но можно оформить самозанятость.

Я работал с клиентами, которые вынужденно шли на банкротство из-за поручительства за родственников по кредитам. Это был единственный способ избавиться от больших долгов. Нюансов и сложностей в процедуре много, поэтому я всегда рекомендую обращаться за консультацией к юристу перед принятием решения о банкротстве.

Юридическое сопровождение в банкротстве поручителя необходимо, чтобы максимально сократить потери и списать долги. Вы можете записаться на бесплатную консультацию, я отвечу на все ваши вопросы по процедуре и дам конкретные рекомендации по вашему положению.