Банкротство для работающих: как списать долги, если у вас есть доход

Многие уверены, что банкротство подходит только тем, кто не работает официально и не имеет дохода. А еще часть должников боятся, что потеряют работу, или что вся зарплата уйдет на выплаты кредиторам. Но это все мифы. Банкротство физических лиц — реальный способ списать долги даже для тех, кто работает официально. Важно лишь правильно подойти к процедуре. В этой статье я, юрист по банкротству Иван Болдырев, подробно объясню, как проводится банкротство работающих граждан, на что влияет официальный доход, какие этапы нужно пройти и есть ли последствия этой процедуры для вашей карьеры.

Что такое банкротство физических лиц?

Банкротство физических лиц — это юридическая процедура, при которой гражданин признается неплатежеспособным и освобождается от долговых обязательств. Банкротство физических лиц в России регулируется Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Оно позволяет гражданам, которые больше не могут исполнять свои обязательства перед кредиторами, избавиться от долгов через арбитражный суд или упрощенную процедуру через МФЦ.

Другими словами, параллельно существует два вида банкротства, хотя цель у них одна:

• Судебное банкротство. Оформляется через арбитражный суд, подходит гражданам с официальным доходом и/или имуществом. Процедура требует обязательного участия финансового управляющего, а за это нужно заплатить. Это наиболее распространенный способ, особенно для тех, у кого есть стабильный доход и имущества: просто их недостаточно, пробы погасить все долги.
• Внесудебное банкротство. Проводится через многофункциональные центры (МФЦ) для граждан, у которых нет доходов и имущества, а сумма долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей. Процедура условно-бесплатная, но потратиться на юристов придется, если хотите с первого раза списать долги. Этот вариант подходит только для граждан с небольшими долгами и отсутствием имущества для взыскания.

Но важно помнить, что и первый, и второй вариант банкротства освобождает не от всех видов задолженности. Списать кредиты и микрозаймы, налоги, штрафы ГИБДД и долги по ЖКХ через банкротство можно, но алименты или задолженности по возмещению вреда здоровью и ущербу имущества — нет. Можно списать даже долги перед поставщиками и другими контрагентами для ИП, но не задолженности по зарплате наемным работникам.

Какое банкротство подходит работающему гражданину?

Для работающего гражданина подходит только судебное банкротство. Это связано с тем, что у него есть официальный доход, а значит, может быть сформирована конкурсная масса.

Судебное банкротство позволяет:

• Полностью списать долги или реструктурировать их.
• Защитить имущество от взыскания, включая ипотечную квартиру, если она одна.
• Получить защиту от действий судебных приставов, коллекторов и специалистов службы взыскания.
• Остановить начисление пени и штрафов за просрочки.

При судебном банкротстве, когда долги превышают стоимость активов, финансовый управляющий организует продажу вашего имущества, а оставшиеся задолженности будут списаны, несмотря на их размер. Еще есть возможность сохранить свое имущество. При стабильном доходе суд может установить новый график выплат, рассчитанный исходя из зарплаты и прожиточного минимума. Прожиточный минимум (по региону проживания) всегда остается в распоряжении должника.

Условия банкротства работающего должника

По сути, для подачи заявления на банкротство работающему гражданину нужно удовлетворять только одному условию: не иметь возможности выплачивать кредиты. Критерии к сумме долгов не менее 500 тысяч рублей и просрочке от 3 месяцев относятся к случаям, когда гражданин обязан заявить о своем банкротстве. Более того, такие задолженности «развязывают руки» кредиторам, позволяя им запустить принудительную процедуру банкротства должника.

Фактически чтобы заявить о своем банкротстве, работающему должнику надо подготовить пакет документов:

• справки о доходах:
• выписки по счетам;
• документы по задолженностям;
• справки и выписки из ГИБДД, Росреестра.

То есть все, что докажет, что он не может исполнять все свои обязательства перед кредиторами одновременно.

Этапы процедуры банкротства

Процедура банкротства работающего гражданина включает несколько обязательных этапов. Разберем их подробно.

Шаг 1. Подача заявления

Это стартовый этап, на котором нужно собрать полный пакет документов, подтверждающих финансовую несостоятельность. Это паспорт и ИНН, справки о доходах, сведения о задолженностях, включая кредитные договоры, расписки или решения судов, документы на имущество (например, свидетельства о праве собственности). Но главное — правильно составить заявление.

Первые листы заявления в суд о банкротстве

Скачать образец заявления о банкротстве в суд Составлять заявление нужно строго в соответствии с требованиями статьи 213.4 127-ФЗ. Малейшие ошибки могут привести к отказу суда принять дело. Перед подачей заявления также нужно оплатить услуги финансового управляющего — 25 тысяч рублей. Деньги вносятся на депозит суда.

Шаг 2. Рассмотрение заявления судом

После подачи заявления арбитражный суд изучает материалы дела и проверяет, соответствуют ли они критериям для начала процедуры банкротства. Если с документами все в порядке, а заявление составлено верно, то суд признает его обоснованным. С этого момента прекращается начисление пени и штрафов за просрочки, останавливаются исполнительные производства у приставов, а коллекторы с кредиторами утрачивают право напрямую требовать выплаты долга.

Шаг 3. Назначение финансового управляющего

Это обязательный этап, после которого нужно:

• передать управляющему всю финансовую документацию;
• предоставить доступ к банковским счетам;
• согласовывать любые крупные расходы или сделки (например, продажу имущества).

Финансовый управляющий проверяет вашу платежеспособность, формирует реестр кредиторов и предлагает суду варианты завершения процедуры — реструктуризация долгов или реализация имущества.

Шаг 4. Реструктуризация или реализация имущества

После анализа вашей ситуации наступает один из двух возможных сценариев:

• Реструктуризация долгов. Подходит, если у вас есть стабильный доход. Суд устанавливает новый график выплат на срок до пяти лет. Все суммы, превышающие прожиточный минимум, направляются на погашение долгов.
• Реализация имущества. Если дохода недостаточно или долгов слишком много, финансовый управляющий организует продажу имущества. Единственное жилье, не заложенное в ипотеку, не подлежит реализации.

Процедура банкротства работающего человека требует не только тщательной подготовки документов, но и глубокого понимания законодательства. Самые частые сложности:

• сбор всех справок и выписок, часть из которых действительна ограниченный период;
• грамотное составление заявления, где обязательно нужно указать СРО арбитражных управляющих;
• на все это нужно время, а работающий гражданин, как правило, связан трудовыми обязанностями.

Юридическая поддержка значительно упрощает прохождение всех этапов. Сбор документов, их подача, представительство в суде — все сделает юрист. С профессиональной поддержкой даже не придется отвлекаться от работы.

Особенности банкротства для официально работающих

Работающие граждане должны учитывать следующие особенности при процедуре банкротства.

• Доход повлияет на процедуру. Официальная зарплата играет ключевую роль: при доходе заметно выше прожиточного минимума есть высокая вероятность введения плана реструктуризации. В этом даже есть свой плюс: имущества должник не лишается, зато получает возможность погасить долги в «щадящем» режиме, оставляя себе до 50 тысяч рублей от дохода на специальном счете. Зарплата ниже прожиточного минимума однозначно приводит к реализации имущества, если оно есть.
• Прожиточный минимум. Согласно статье 446 ГПК РФ, он защищен от взыскания, что гарантирует средства на базовые нужды. Еще к ним можно добавить обязательные расходы на лекарства и прожиточный минимум иждивенцев, если они есть.
• Контроль расходов. Финансовый управляющий отслеживает, куда направляются ваши деньги. Нельзя скрывать доходы или совершать сделки с имуществом без его участия и одобрения.

Естественно, что на работе узнают о процедуре банкротства, ведь все доходы будут переводится бухгалтерией на специальный счет. Но банкротство работника не является основанием для увольнения или какого-либо ограничения в трудовой деятельности. Хотя после нее определенные ограничения наступают, но не для всех.

Последствия банкротства

Банкротство имеет свои последствия:

• Зарплата. После завершения дела удержания с доходов прекращаются. За исключением задолженностей по алиментам: так как они не списываются, удерживать их с зарплаты будут, как прежде.
• Работа. Запрещено занимать должности в высших органах управления юрлицами на 3 года: становится директором, учредителем и пр. Однако наемная работа не ограничивается.
• Кредиты. Сразу после банкротства новый кредит получить будет трудно. Однако гораздо проще, чем с текущими просрочками по кредитам. Фактически после банкротства кредитная история обнуляется и через некоторое время банки вновь выдают кредиты.

Процедура банкротства для официально работающих граждан – это законный способ избавиться от долгов. Однако, она требует грамотного подхода и юридической поддержки. Чтобы избежать ошибок и списать долги максимально быстро, обращайтесь к профессионалам. Моя команда поможет вам пройти через все этапы процедуры с минимальными затратами. Запишитесь на бесплатную консультацию, и мы индивидуально разберем вашу ситуацию!