Ипотека умершего – как наследуется квартира и кредит
По закону наследники получают вместе с имуществом и долги своего наследодателя. Ипотеку тоже можно «передать» по наследству. Что в этом случае делать наследникам? Если заемщик умирает, кто платит ипотеку?
Вопросов в такой ситуации возникает много. Давайте разберемся, что происходит с ипотекой умершего, можно ли наследникам не оплачивать кредит, поможет ли страховка. Рассмотрим все нюансы.
Что будет с ипотекой после смерти заемщика
Итак, переходит ли ипотека по наследству? Да, вместе с жильем, которое находится в залоге у банка, к наследникам переходит и сам кредит. Согласно закону ипотека является такой же наследственной массой, как и квартира. Поэтому для наследников погашение ипотечного кредита – обязанность.
Отмечу, что квартира не передается в собственность наследникам, а остается в залоге у банка. Если наследники откажутся от имущества или не будут платить ипотеку, то банк будет вправе продать квартиру, получив решение суда об ее изъятии.
Однако наследники должны помнить, что они оплачивают долги умершего родственника только в сумме стоимости унаследованного имущества.
Права наследников в отношении ипотеки
Если заемщик умирает, кто должен платить ипотеку? Это, как правило, наследники первой очереди: супруги, родители, дети. Также наследниками могут быть лица, заявленные в завещании, и другие лица, согласно закону.
Важные моменты:
- Наследники имеют полное право отказаться от имущества с долгами. Если наследников несколько, то отказаться могут все или только некоторые. Тогда имущество и задолженность по ипотеке переходят к следующим претендентам или все имущество отходит государству.
- Если взявший ипотеку умирает, но у него остается созаемщик или поручитель, то кредитор будет требовать оплаты долга с них, поскольку ответственность за погашение кредита солидарная. Долг придется отдавать или подавать на банкротство, если нет финансовой возможности платить.
Важно понимать, что если и созаемщик по ипотеке умер, то уже его наследники будут вовлечены в процесс оплаты долга и принятия имущества. Кому достанется в этом случае ипотечная квартира – решается в конкретной ситуации по-разному.
Скорее всего, квартира будет наследоваться родственниками основного заемщика, а вот погашение долга ляжет на наследников созаемщика. В любом случае этот вопрос нужно решать с юристом, чтобы уладить конфликт и грамотно закрыть проблему с долгом и имуществом.
Отдельно хочется отметить обязательное страхование ипотеки. Обязательно страхуется само жилье, но не все банки требуют оформления страхования жизни и здоровья. Покрывает ли страховка ипотеку в случае смерти заемщика? Да, она действует следующим образом:
- если заемщик взял ипотеку и умер, то по страховке выплачивать долги будет страховая компания;
- квартира, которая была в залоге у банка, освобождается от обременения, наследники могут спокойно вступать в наследство и оформлять недвижимость в собственность.
Следует знать, что без страховки долг сразу ложится на наследников. Поэтому в случае смерти заемщика по ипотеке родственникам в первую очередь нужно узнать, какая страховка была оформлена.
Страховая компания может отказать в выплате, если смерть заемщика не входит в страховой случай. Это возможно, если произошло событие, не включенное в список страхования — например, смерть при занятиях экстремальными видами спорта, от наркотиков и т. п.
От себя скажу, что за оформление страховки банки часто предлагают более выгодные условия по кредиту – снижают ставку на 1-2%. Если посчитать, то не сложно убедиться, что страховка жизни окупается за год, и человек даже сможет сэкономить на платежах, так как снижение ставки уменьшает и размер ежемесячного взноса.
Ипотека умершего человека – как оформить наследство
Наследование ипотечной квартиры после смерти заемщика происходит через нотариуса. Наследникам дается 6 месяцев, чтобы все оформить. Если срок пропущен, то придется обращаться в суд.
Как действовать:
- получить документы о смерти родственника (справку из морга, свидетельство о смерти);
- оформить все документы у нотариуса;
- связаться с банком, предоставить документы о смерти заемщика и на наследство (это необходимо, чтобы банк не начал начислять штрафы и пени при просрочке платежей, пока наследники вступают в наследство);
- принять решение о том, что делать с ипотекой (погашать кредит, продать квартиру и закрыть долг, рефинансироваться или реструктуризировать долг).
Чтобы не возникало вопросов, в случае смерти, кто выплачивает ипотеку, лучше подготовиться заранее и все узнать:
- проконсультируйтесь в банке, какие условия есть в договоре на случай смерти заемщика, созаемщика или поручителя по ипотеке, кто ее будет выплачивать;
- оформив страховку на жизнь и здоровье, заемщик избавит наследников от проблем с выплатами ипотеки вообще;
- своим родственникам стоит рассказать о кредите на квартиру, чтобы они могли вовремя обратиться в банк и все решить.
Что будет с ипотечной квартирой после смерти заемщика
Давайте объясню на примерах, что будет с квартирой, если человек взял ипотеку и скончался.
- Была оформлена страховка. Заемщик взял кредит без поручителей и созаемщиков на сумму 5 млн рублей, застраховал свою жизнь и исправно платил по ипотеке. Через 7 лет после оформления он умер, его долг составил 2 млн рублей. В таком случае долг перед банком будет закрывать страховая компания, а наследники смогут оформить квартиру на себя без каких-либо обременений.
- Долг по ипотеке покрывают наследники. Заемщик оформил ипотеку, но свою жизнь и здоровье не застраховал. После его смерти наследники решили вступить в наследство и выплатить ипотеку.
- Наследники отказываются от ипотечной квартиры. Заемщик после смерти оставил большой долг по ипотеке, который в 1,5 раза превышает стоимость самого жилья. Наследники решили отказаться от имущества. Квартира остается банку, который покрывает свои долги продажей недвижимости на торгах.
Как могут распределяться долги:
- если наследник один, то весь долг ложится на него, если наследников несколько, долг делится так же, как доли получаемого имущества;
- если наследником является несовершеннолетний ребенок, то долг должны выплачивать родители или опекуны;
- если ипотечный кредит был оформлен с поручителем, то он должен оплачивать долг, пока будет действовать договор или пока родственники не примут наследство.
Что делать, если нет возможности оплачивать долг
Допустим, наследник согласился принять наследство, решил сохранить недвижимость, продолжил выплаты по ипотеке. Квартира, доставшаяся в наследство, является единственным жильем. Потом человек потерял работу, денег на жизнь не хватает, по ипотеке могут начаться просрочки. Что делать?
Решений может быть несколько:
- попросить кредитные каникулы у банка;
- оформить реструктуризацию;
- оформить рефинансирование ипотеки в другом банке;
- подать на банкротство, если есть другие долги, но необходимо сохранить ипотеку.
С 2024 года сохранение единственного ипотечного жилья в процедуре банкротства стало возможным. Закон № 298 закрепил право должника на исключение ипотечной квартиры из конкурсной массы и возможность списания других долгов.
Поэтому если у вас несколько кредитов, и вам досталась в наследство ипотека, которую вы бы хотели сохранить, обращайтесь за консультацией в компанию Юрист БФЛ, чтобы мы детально рассмотрели вашу ситуацию и помогли со стратегией процедуры.
Также хочу отметить, что можно оформить банкротство умершего человека, если наследник не вступил еще в наследство и есть возможность решить проблему с долгом таким образом.
Я бесплатно провожу консультирование клиентов, и готов помочь вам с решением вопроса с ипотекой, наследством и долгами.
Вопросы и ответы
Стоит ли вступать в наследство, если досталась квартира в ипотеке?
Нужно исходить из конкретной ситуации. Если долги превышают стоимость жилья, то лучше отказаться от наследства. Если есть возможности погасить долг по ипотеке и сохранить квартиру за собой, можно вступить в наследство.
Кто будет платить ипотеку после смерти заемщика, если есть еще и поручитель?
Поручитель будет обязан погашать долг, пока наследники вступают в наследство, если они от него откажутся, то поручитель должен платить по кредиту до полного погашения задолженности.
Покрывает ли страховка долги по ипотеке в случае смерти заемщика?
Если оформлено страхование жизни и здоровья, то после смерти заемщика страховая компания закрывает долг, квартира остается наследникам. Смерть заемщика должна подходить под страховой случай.