Как работает карта рассрочки: разбираемся в деталях

Сегодня многие банки предлагают карты, которыми можно расплачиваться за товары в рассрочку. Это удобно: не нужно сразу выкладывать круглую сумму из семейного бюджета. Это выгодно: никаких процентов и переплат.

Как оформить карту рассрочки? Отличается ли она от кредитной карты? Есть ли подводные камни в этом банковском продукте? Давайте разбираться, что такое карта рассрочки на самом деле.

С картой рассрочки можно позволить покупки здесь и сейчас

Что значит карта рассрочки

Простыми словами, карта рассрочки — это такой же банковский продукт, как и кредит, но без оплаты за него. Иным словами, вы берёте деньги банка, но не платите проценты за их использование, если укладываетесь в срок рассрочки и не нарушаете условия.

Важно отметить, что рассрочка — это бесплатный продукт. Если банк заставляет платить за него проценты, можно жаловаться в ЦБ РФ, так как именно сам Центробанк дал определение рассрочки.

Например, ЦБ РФ обсуждает ряд мер, направленных на то, чтобы сделать рассрочку более прозрачной, снизить риски для потребителей и предотвратить их злоупотребление.

Вот несколько ключевых моментов, которые рассматривает регулятор:

• Рассрочки должны быть прозрачными. Нужны единые правила для всех, информация о штрафах обязательна.
• Рассрочка — это долг. Нужно учитывать его в кредитной истории.
• Платные рассрочки — только через банки и МФО. Их нужно выдавать как обычный кредит.
• Проценты — отдельно от цены товара. Рассрочка должна быть без скрытых наценок.

В чём выгода банка? Он получает комиссию с магазинов. Когда человек покупает товар в магазине и расплачивается картой рассрочки, магазин начисляет банку процент.

Все в плюсе:

• у магазина новые клиенты;
• у банка — комиссионные сборы;
• клиент может позволить себе крупную покупку здесь и сейчас без особого вреда для бюджета.

Срок рассрочки по карте может быть разным — от 1 до 12 месяцев. Всё зависит от конкретного магазина. Можно покупать товары онлайн или непосредственно в офлайн-магазинах.

Как это работает:

• клиент покупает товар и оплачивает его картой рассрочки;
• с карты списывается вся сумма за покупку;
• стоимость покупки разбивается на части;
• каждый месяц в один и тот же день клиент должен пополнять карту на определённую сумму, чтобы не допустить просрочек.

Можно досрочно закрыть покупку, погасив всю сумму, и тем самым пополнить свой лимит снова.

Пополнять карту рассрочки можно несколькими способами. Например, через банкомат, в офисе банка или через мобильное приложение.

Некоторые банки позволяют пользоваться картой рассрочки как дебетовой, то есть клиент может пополнять её своими средствами, а когда они заканчиваются, покупка осуществляется за счёт рассрочки и денег банка.

Отличия карты рассрочки от кредитной карты

Карта рассрочки и кредитная карта — банковские продукты, которые имеют лимит овердрафта. По сути, это тот же кредит.

Кредитные карты с большим беспроцентным периодом особенно похожи на карты рассрочки, но отличия всё же есть.

Стоит знать, что санкции за просрочку платежей по карте рассрочки могут быть такими же серьёзными, как и по кредитке или потребительскому кредиту. В первую очередь это довольно высокие проценты — до 30-40% годовых.

Преимущества и недостатки карты рассрочки

Выгоды карты рассрочки могут быть очевидны, но недостатки у данного продукта тоже есть.

Важно знать, что карта рассрочки имеет ещё один плюс. Она помогает в формировании хорошей кредитной истории. Как исправить кредитную историю, я уже рассказывал.

Если потребительский кредит вам не дают, то рассрочка позволит постепенно увеличить кредитный рейтинг. Вовремя оплаченные небольшие рассрочки помогут получить одобрение заявки на кредит в будущем.

Для каких целей лучше взять карту рассрочки

Оплата картой рассрочки будет выгодна для таких покупок, на которые у вас нет нужной суммы сразу. Диапазон такой суммы у всех разный. Для кого-то и 50 тысяч рублей не проблема «выдернуть» из бюджета, а кто-то и 10 тысяч не может потратить «не по плану».

Карту рассрочки можно использовать не только для покупки товаров, но и для оплаты различных услуг. Их выбор зависит от банка, где вы оформили карту. У каждой кредитной организации свои магазины-партнёры. Поэтому для начала стоит ознакомиться с этим списком, чтобы было понятно, нужна вам именно эта карта или стоит пойти в другой банк.

Как оформить карту рассрочки

Оформление карты рассрочки возможно одним из 3 способов. Выбирайте удобный для себя:

• на сайте банка — выбирайте продукт и оставляйте заявку;
• в отделении банка — захватите паспорт и оформите карту в офисе;
• по телефону —- можно позвонить на горячую линию, проконсультироваться и оформить карту.

Далее остаётся только забрать карту. У некоторых банков есть курьерская доставка, у других она не предусмотрена, поэтому нужно зайти в офис.

Есть несколько требований к клиентам, которым одобряют карту рассрочки:

• возраст от 20 до 65 лет;
• наличие постоянной регистрации;
• стаж от 3 месяцев на одном рабочем месте (требуют не все банки).

Чтобы выбрать карту, просмотрите несколько предложений разных банков. На сегодняшний день карты рассрочки выпускают следующие банки: «Совкомбанк» — карта «Халва», «Т-Банк», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Кредит Европа банк», «ВТБ».

Чтобы карта рассрочки не превратилась в кредит, не пропускайте платежи

Как правильно пользоваться картой рассрочки

Главное правило, которое нужно усвоить, чтобы пользоваться картой рассрочки и не создавать себе проблем, — это своевременное внесение платежей.

В противном случае вы получите потребительский кредит, за который нужно будет платить проценты. Покупка может влететь в копеечку, и все выгоды от рассрочки сразу пропадут.

Поэтому всегда внимательно изучайте условия использования карты рассрочки, прежде чем её оформлять.

Можно оплачивать картой рассрочки сразу несколько покупок, но тогда нужно правильно посчитать всю сумму долга. Банк, конечно, будет присылать напоминания с суммой долга, но самостоятельно отследить всю задолженность не помешает.

Советы по выбору карты рассрочки

Если в банке вам предлагают карту рассрочки, не спешите её оформлять:

• сначала изучите условия покупок и санкции за просрочку;
• ознакомьтесь со списком магазинов-партнёров банка — есть ли среди них нужные вам;
• узнайте про лимит карты и сроки рассрочки;
• узнайте про дополнительные подписки и опции — они позволят более выгодно использовать карту.

Нужна ли карта рассрочки? Каждый решает сам для себя. Большинство людей оформляют её в моменте, когда необходимо приобрести дорогой товар.

Влияет ли карта рассрочки на кредитную историю

Как я уже писал выше, карта рассрочки может положительно повлиять на кредитную историю. Одно условие — нельзя пропускать платежи. По сути, на кредитную историю влияет не оформление карты рассрочки, а информация о задолженности.

Например: один клиент банка оформил карту рассрочки, купил телевизор и ежемесячно платит без задержек. Другой клиент допускает ошибки, платит с задержками. В итоге банк увидит эти проблемы, и его кредитный рейтинг будет падать.

Помните, что и рассрочка, и обычный потребительский кредит — это ваши обязательства перед кредитной организацией. Разница лишь в том, что при оплате в рассрочку вы не платите проценты, их за вас заплатил магазин. Но при возникновении долга при рассрочке банки всегда штрафуют, и рассрочка превращается в кредит.

Единственный вариант, когда рассрочка не будет никак влиять на кредитную историю, — это её оформление без участия банка или МФО непосредственно у магазина. Если среди участников такой сделки есть кредитная организация, то и последствия просрочки будут соответствующие.

Не забывайте, что на положительное решение банка о выдаче нового кредита или карты рассрочки влияет показатель долговой нагрузки. Он не должен превышать 50%.

В 2024 году Центробанк определил оптимальную величину в 30%, а критическую в 80%. Если долговая нагрузка заёмщика находится на уровне 80% от его дохода, то он близок к банкротству.

Карта рассрочки тоже может привести к проблемам с банком

Отмечу, что прятаться от банка бессмысленно, поскольку из-за просрочек и злостного уклонения от оплаты долга будет включён обычный механизм взыскания: обращение в службу взыскания банка, передача долга коллекторам или обращение в суд и к судебным приставам.

Долг есть долг, и если у вас возникают сложности с обязательствами перед банками и МФО даже по простой рассрочке, с ситуацией стоит разобраться.

При значительных проблемах с кредитными долгами, большой долговой нагрузкой, финансовыми сложностями рекомендую обратиться к юристу по банкротствам.

Если ваша задолженность уже превысила 500 тысяч рублей и вы не платите по счетам более 90 дней, вашим долгом совсем скоро займутся судебные приставы. В этом случае придётся платить принудительно, так как госслужащие будут списывать с вашего счёта по 50% от дохода каждый месяц. При отсутствии дохода они начнут поиск и продажу имущества.

Запишитесь на бесплатную консультацию. Я помогу вам найти выход из вашей ситуации, расскажу про возможности банкротства, проведу анализ финансов и предоставлю вам стратегию процедуры списания долгов.

Свои контактные данные можно оставить в форме на сайте. Я оперативно с вами свяжусь.