Как все кредиты объединить в один и уменьшить ежемесячный платеж

По статистике у каждого второго гражданина РФ несколько открытых кредитов. Человек вносит платежи несколько раз в месяц. Суммы и даты разные, можно забыть про некоторые обязательства, что может привести к просрочкам.

Гораздо удобнее и выгоднее оплачивать займы один раз в месяц. Для этого нужно объединить кредиты в один. Банки дают возможность провести такую операцию. Как можно объединить кредиты, как правильно называется объединение кредитов и в чем его выгоды? Расскажу обо всем по порядку.

Чтобы платить за кредиты одним платежом, нужно их объединить

Что такое объединение кредитов

Объединение нескольких займов в один называется консолидацией кредитов. Ее часто путают с рефинансированием, но в этих услугах есть существенная разница – о ней расскажу ниже.

В чем особенности консолидации кредитов:

• это услуга, в первую очередь, направлена на упорядочивание кредитных обязательств, чтобы заемщик мог вносить один платеж;
• консолидация необязательно снижает кредитную нагрузку, сумма платежа может быть такой же или незначительно ниже;
• заемщик получает, как правило, ровно ту сумму, которую в совокупности составляют все кредиты;
• консолидировать можно от 2 кредитов.

Отмечу, что в консолидации кредитов есть смысл как раз тогда, когда вы снижаете кредитную нагрузку, поэтому стоит подобрать такую программу, где ниже ставка, и просчитать платежи.

Объединить все кредиты в один, чтобы платить меньше – не единственное основание для данной программы. Например, если заемщик путается с графиками платежей, иногда допускает просрочки или хочет свести платежи ко дню получения заработной платы, консолидация тоже поможет.

Преимущества объединения кредитов

Выгодно ли объединить кредиты? Если грамотно выбрать программу, банк, сделать все расчеты, то выгода может быть существенной.

В целом можно отметить следующие преимущества объединения нескольких займов в один заем:

• Удобство единого платежа. Заемщику не придется придерживаться нескольких графиков, постоянно откладывать деньги, посещать офисы банков несколько раз в месяц, если он предпочитает гасить кредиты офлайн.
• Изменение кредитных условий. Например, можно увеличить срок кредитования. Если программа консолидации не дает уменьшения ежемесячного платежа, то с увеличением срока он снизится. Стоит помнить, что в этом случае увеличится и переплата банку.
• Возможность снизить проценты и общую стоимость кредита. Некоторые банки предлагают консолидированные кредиты по меньшей ставке, чем потребительские. У заемщика есть возможность улучшить общие условия кредитования.

Чтобы консолидация кредитов была выгодной, нужно сделать расчеты

Недостатки и риски

Объединение долгов по кредитам в один платеж, как любая услуга банков, имеет и свои недостатки:

• Заемщик может попасть под невыгодные условия и переплатить за объединенный кредит, если не просчитает все нюансы. При выборе программы важно провести все расчеты, чтобы убедиться, что платежи будут меньше, или что есть возможность их снизить.
• Банк может отказать заемщику в консолидации кредитов, если у него плохая кредитная история или по имеющимся обязательствам были просрочки. Но даже если кредит объединят, то рассчитывать на хорошие условия в такой ситуации не стоит.
• Деньги объединенного кредита не выдаются клиенту. Идет взаимозачет. Банк сам покрывает долги за другие займы, а с заемщиком оформляет просто новый договор.
• Придется потратить время на сбор документов для нового кредита, в том числе все справки об остатке задолженности по старым обязательствам.

Как объединить кредиты

Прежде чем оформлять консолидированный кредит, подготовьтесь:

1. Узнайте, есть ли программа консолидации в вашем банке. Если программы нет, обратитесь в другие кредитные организации.
2. Внимательно изучите условия программы в разных банках. Обратите внимание на требования к заемщику по возрасту, доходу и пр.
3. Проверьте, не вырастет ли переплата по объединенному кредиту. Рассчитайте, сколько вы в итоге отдадите банку сверх основного долга.
4. Проверьте общий ежемесячный платеж. Он также не должен быть больше, чем вы платите сейчас в общей сумме.

Так как собрать все кредиты в один и платить меньше можно только на определенных условиях, вы должны знать, что:

• банки не объединяют кредиты и микрозаймы;
• консолидировать можно ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты и займы с поручителями или созаемщиками;
• банк, скорее всего, откажет в объединении кредитов, если по ним были просрочки или до конца выплаты осталось 2-3 месяца.

Отмечу, что ваши старые кредиторы не должны давать свое согласие на объединение кредитов. Также если по старым кредитам у вас есть просрочки, то будьте готовы к тому, что новый кредитор для одобрения заявки на консолидацию кредитов запросит залог, созаемщика, оформление страховки или поручителя. В противном случае процентная ставка будет выше, чем вы планируете, и все выгоды от объединения долгов по кредитам в один сойдут на нет.

Какие документы нужны для объединения кредитов:

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• подтверждение доходов;
• трудовая книжка;
• кредитные договоры, выписки по счетам, выписки по остаткам задолженностей;
• документы на имущество, если есть залоговые кредиты для объединения;
• банк может запросить дополнительные документы.

Как оформить консолидацию кредитов

Если все ваши старые кредиты оформлены в одном банке, то можно договориться с кредитором об объединении и согласовать условия. Если банков несколько, то можно искать программу там, где выгодно.

Как действовать:

• подайте заявку в те банки, где условия для консолидации наиболее выгодные – это можно сделать онлайн или в офисе;
• при одобрении заявки посетите офис со всеми документами;
• подпишите новый договор и график платежей;
• не забудьте взять справки о закрытии кредитов и отсутствии задолженностей.

По заявке на консолидированный кредит может быть и отказ, если заемщик не подойдет по требованиям кредитной организации. Для банка консолидация кредитов – это просто выдача нового займа. Поэтому проверка заемщика осуществляется на общих основаниях. Если у него плохая кредитная история, небольшой стаж, временная регистрация или есть другие негативные факторы, то банк может отказать.

Некоторые кредитные организации могут отказать в объединении кредитов, если заемщик уже пользовался реструктуризацией или рефинансированием. В общем, у всех банков разные условия, поэтому вам придется тщательно изучать требования.

Оцените ситуацию и условия программы, прежде чем оформлять новый кредит

Альтернативы объединению кредитов

Кроме консолидации кредитов, у банков есть и другие программы, направленные на некоторое улучшение условий кредитования и снижения финансовой нагрузки заемщика. Таким экстренными мерами могут стать реструктуризация и рефинансирование кредитов.

На самом деле консолидация является разновидностью рефинансирования. Но рефинансировать вы можете и один кредит, подобрав удобные условия. Консолидации подлежат только несколько займов.

Возможно объединение реструктуризации с консолидацией. Заемщик может договориться с банком, объединить кредиты в один, платить примерно полгода или год одну сумму в месяц. При ухудшении его финансового положения запросить у банка реструктуризацию данного кредита, чтобы снизить кредитную нагрузку и уменьшить платеж.

Если заемщик добросовестно платил по всем займам, не имел просрочек, банк не захочет терять клиента и, возможно, пойдет на уступки и поможет остаться в графике платежей.

Если объединение кредитов не помогает справиться с платежами

Объединение долгов по кредитам в один не дает гарантии, что заемщик справится с платежами. Тем более в том случае, если размер ежемесячного платежа не уменьшился, и платить все еще сложно.

Если падает заработок или возникают другие жизненные сложности, то и объединенный кредит «тянет вниз». По нему тоже могут возникнуть просрочки.

Долги имеют свойство очень быстро расти, по консолидированному кредиту тоже начисляются пени и штрафы с первого дня просрочки. Поэтому проблемы с оплатой могут загнать заемщика в долговую яму.

Не забывайте, что у вас есть право на списание долгов по закону № 127 при появлении признаков несостоятельности и неплатежеспособности.

Процедура банкротства доступна всем гражданам РФ. Она позволит освободиться от долговых обязательств, которые вы не оплачиваете по объективным причинам: из-за потери работы, болезни, ЧС, потери имущества, других финансовых трудностей.

Чтобы успешно пройти процедуру, важно четко знать, как быть в вашей конкретной ситуации, какие документы нужны, есть ли риски потери имущества. Для этого вам доступна бесплатная консультация.

Каждый мой клиент получает подробный анализ финансового положения на консультации, ответы на все интересующие вопросы, прогноз по ведению банкротства и его срокам.