Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2025 году: инструкция для родителей

Целевая программа по поддержке семей с детьми с материнским капиталом работает с 2007 года и продлена до конца 2026. Она неоднократно изменялась и дополнялась, но правила и возможности для использования маткапитала оставались неизменными.

Покупка жилья или улучшение жилищных условий — самые популярные направления, куда можно вложить государственную денежную помощь. Также маткапитал всё ещё можно потратить, например, на образование детей или пенсию для самой матери.

Можно ли материнским капиталом погасить ипотеку? Какую стратегию выбрать и как грамотно распорядиться средствами для улучшения жилищных условий в 2025 году. 

Материнский капитал можно использовать при покупке жилья.

Материнский капитал можно использовать при покупке жилья.

Что такое материнский капитал

Материнский капитал (семейный капитал — МСК) — специальная государственная программа, направленная на поддержку молодых семей с детьми. Изначально средства выдавались родителям, чьи дети родились после 2007 года. Выплата была положена за второго ребёнка.

С 2020 года получить маткапитал можно и на первого ребёнка. Размер помощи разный. Сумма материнского капитала в 2025 году составляет:

• для семьи с одним ребёнком — 630 380,78 рублей;
• для семьи с двумя и более детьми — 833 024,74 рубля.

Если семья уже получила выплату на первого ребёнка и у неё появится второй, то государство доплатит 202 643,96 рубля.

Для получения господдержки у ребёнка и родителей должно быть гражданство РФ. Под условия также попадает усыновление и удочерение.

Основные сведения о программе МСК:

• Сертификат на полную сумму материнского капитала можно получить только один раз. За каждого ребёнка он не выдаётся — государство только доплачивает за последующих детей.
• Деньги не выдаются «на руки» наличными. Только безналичные переводы (бумажный или электронный сертификат) по одному из направлений: жильё, пенсия мамы, обучение детей.
• Оформить маткапитал можно в любое время. Ограничений и зависимости от возраста ребёнка нет.

Отмечу, что если бумажный документ потеряется, то в СФР всегда можно оформить дубликат.

Когда можно тратить маткапитал

Материнский капитал в счёт погашения ипотеки можно потратить сразу после рождения ребёнка и получения госпомощи. Это может быть ипотека на квартиру или строительство дома.

Общие правила использования маткапитала в зависимости от возраста ребёнка следующие:

Государство не обязывает тратить всю сумму маткапитала на одно направление. Можно разбить сумму по частям и направить на нужные цели.

За что можно заплатить маткапиталом

Погашение ипотеки материнским капиталом можно провести по трём направлениям:

• внести первоначальный взнос;
• внести маткапитал как часть основного долга по ипотечному кредиту;
• внести маткапитал как оплату процентов по кредиту.

Оплатить проценты или часть основного долга можно в любой момент. В этом случае банк должен пересмотреть график платежей и размер ежемесячного взноса. Также может быть уменьшен срок ипотеки.

Важно знать, что потратить материнский капитал можно по обычной ипотечной программе любого банка. А также по семейной ипотеке, если вы подходите под льготные условия кредитования.

Не каждая квартира подойдёт для ипотеки с маткапиталом.

Какое жильё можно купить в ипотеку с материнским капиталом

Чтобы потратить средства материнского капитала, нужно тщательно выбирать недвижимость. Например, с покупкой квартиры в новостройке проблем точно не возникнет. А если семья захочет приобрести вторичное жильё, то оно должно соответствовать некоторым условиям:

• квартира или дом должны находиться на территории РФ;
• жильё должно быть пригодным для проживания по всем параметрам (наличие всех коммуникаций, состояние дома и т. д.);
• дом и само жильё не должны быть аварийными и идти под снос.

Как использовать материнский капитал на ипотеку: пошаговая инструкция

Чтобы оплатить ипотеку материнским капиталом, нужно собрать необходимый пакет документов и обратиться в СФР. Из документов потребуется:

• паспорт владельца сертификата и СНИЛС;
• сертификат;
• свидетельство о заключении брака;
• справка от банка о наличии ипотеки;
• копия ипотечного договора;
• подтверждение перевода денег продавцу квартиры;
• договор купли-продажи квартиры;
• нотариальное обязательство о переводе денег;
• выписка ЕГРН на недвижимость.

Вот пошаговая инструкция, как использовать маткапитал для погашения ипотеки:

Шаг 1.
Оформите справку в банке, в котором вам одобрили ипотеку.

СФР требует данную справку как подтверждающий документ. В ней должен быть прописан номер вашего кредитного договора, сумма долга, реквизиты для перевода денег СФР и персональные данные заёмщика.

Каждый банк имеет специальный бланк для такой справки. Имейте в виду, что её нельзя просто прийти и получить. Документ придётся заказывать и ждать его изготовления несколько дней.

Сразу оформите несколько заверенных нотариально копий. Справка будет нужна не только СФР.

Шаг 2. Подайте заявление в СФР о переводе средств маткапитала.

Это можно сделать через МФЦ, на сайте СФР через личный кабинет, непосредственно в офисе СФР или через портал «Госуслуги».

Давайте рассмотрим, как это можно сделать на «Госуслугах»:

• Авторизуйтесь на сайте, войдите в личный кабинет.
• Выберите раздел «Семья» — «Заявление о распоряжении средствами материнского капитала».
• Ознакомьтесь с инструкцией и информацией и нажмите кнопку «Начать».
• Все данные система подставит автоматически.
• Нажмите «Да», если вы — владелец сертификата.
• Пройдя все шаги, нажмите «Подтвердить».

Как получить услугу перевода средств маткапитала на «Госуслугах».

Система отправит заявление в СФР. Документ будет рассмотрен в течение десяти рабочих дней. При положительном решении средства маткапитала переведут в банк в течение пяти рабочих дней.

Шаг 3. Обратитесь в банк и напишите заявление о необходимости зачисления средств маткапитала.

Банк должен сделать перерасчёт. Изменить сумму ежемесячного платежа или сократить срок ипотечного кредита. Если ипотека полностью закрывается средствами маткапитала, то не забудьте получить в банке справку о закрытии кредита и отсутствии долга.

Можно ли погасить ипотеку мужа материнским капиталом

Погашение ипотеки супруга через материнский капитал тоже возможно. Конечно, брак должен быть официальным, но это не единственное условие.

Чтобы СФР одобрил погашение ипотеки мужа маткапиталом, нужно:

• собрать все необходимые документы;
• после полного погашения ипотечного кредита выделить жене и детям доли в квартире.

Закон разрешает закрыть ипотеку супруга маткапиталом, даже если она была оформлена до брака. Выделить доли детям и супруге муж обязан в течение полугода после закрытия кредита.

Когда банк может отказать в погашении ипотеки материнским капиталом

Как показывает практика, СФР может вынести отказ из-за ошибок в документах или проблем с выдачей самого маткапитала. Документы можно исправить, дополнить и заново подать заявку на перевод средств.

Повторное рассмотрение длится пять рабочих дней. Если проблема возникла с самим маткапиталом, то СФР проверяет данные дольше — 15 рабочих дней.

Возможны и другие сложности:

• планируется строительство дома на участке, который не принадлежит заявителю — владельцу сертификата;
• ипотека оформлена не на владельца сертификата и не на супруга;
• проблемы с договором купли-продажи;
• заявитель лишён родительских прав;
• была отмена усыновления.

Заявитель получает документ об отказе в письменном виде. Если это не ошибки в документах и вы не согласны с решением Соцфонда, то можно обжаловать его решение в суде. 

Риски вложения маткапитала в ипотеку

Использование материнского капитала на погашение ипотеки может создать семье определённые сложности. Здесь каждый должен решать для себя — использовать ли маткапитал для улучшения жилищного вопроса или нет.

Сложности в следующем:

• обязанность выделять доли в квартире детям;
• отношение банков к маткапиталу;
• сложность продажи жилья, где собственник — несовершеннолетний.

Общая долевая собственность в недвижимости — это всегда проблема с продажей. Покупатели предпочитают квартиры, где собственник всего один. А если собственники — несовершеннолетние дети, то это дополнительные трудности, ведь потребуется разрешение опеки для продажи жилья.

Таким образом, если возникнет необходимость продать квартиру в ипотеке с маткапиталом до закрытия кредита, это будет крайне сложно. Проще будет оформить банкротство с ипотекой, чтобы не потерять жильё и не продавать его.

Что касается банков, то некоторые кредитные организации могут отказать в выдаче ипотеки, если у заёмщиков нет собственных средств. Кредиторы неохотно идут на сделку, если первый взнос — это только маткапитал.

Как погасить ипотеку электронным материнским капиталом

Если у заёмщика есть электронный сертификат на материнский капитал, то погасить кредит с его помощью и перевести средства проще:

• нужно обратиться в выбранный банк;
• подать документы на оформление ипотеки, сразу написать заявление на погашение части кредита средствами СМК;
• банк самостоятельно свяжется с СФР и перешлёт документы в фонд для рассмотрения.

Такой способ действует с 2020 года, когда сертификаты стали выдаваться в электронном виде.

Отдельно хочу сказать о том, что сегодня, даже если у вас проблемы с выплатой ипотеки, вы имеете возможность сохранить жильё и списать другие свои долги.

Закон о банкротстве № 127 с 2024 года позволяет сохранить единственную ипотечную недвижимость в банкротстве. Это актуально для семей, которые столкнулись с финансовыми сложностями и не могут выплачивать все свои кредиты.

В банкротстве можно списать потребительские займы и сохранить ипотеку с маткапиталом. Как это сделать, я рассказываю клиентам на бесплатной консультации.

Оставьте свои контактные данные на сайте, и я свяжусь с вами в ближайшее время.