Заберут ли ипотеку при банкротстве: изменения в законе помогают сохранить жилье
В моей юридической практике по банкротству физических лиц все больше клиентов с ипотекой. Еще недавно потеря такого жилья была неизбежной – банкротство почти автоматически означало прощание с квартирой. С августа 2024 года ситуация изменилась. Новый закон открывает возможности для сохранения ипотеки при банкротстве, предоставляя шанс на финансовое восстановление.
Разберемся, заберут ли ипотечную квартиру при банкротстве, как работает новый механизм. Какие условия нужно выполнить, чтобы сохранить свою недвижимость, и какие подводные камни могут подстерегать на этом пути. Мой опыт работы показывает, что знание тонкостей законодательства – это ключ к успеху, и я с удовольствием поделюсь с вами необходимой информацией.
Что такое банкротство физического лица
Процедура банкротства физического лица проходит в соответствии с законом № 127 «О несостоятельности». Он принят в 2015 году, многократно дополнялся и изменялся. Была введена упрощенная процедура банкротства через МФЦ, а также возможность сохранения ипотечного жилья при списании других видов долговых обязательств.
Стандартным процессом банкротства, который чаще всего применяется к физическому лицу, является банкротство через арбитражный суд.
Сама процедура состоит из нескольких этапов:
- сбор документов и подготовка заявления в суд;
- принятие заявления судом и назначение первого заседания;
- введение процедуры реструктуризации долгов или присвоение должнику статуса банкрота и проведение реализации имущества;
- окончание процедуры, принятие судом решения о списании долговых обязательств.
В среднем процесс банкротства длится 6-10 месяцев. Реструктуризацию долгов суд вводит только при наличии достаточного дохода у должника. Самый распространенный вариант прохождения дела – сразу введение реализации имущества. В этот период формируется конкурсная масса, проверяется имущество должника.
Если у банкрота есть активы, которые можно продать, то организуются торги. Если нет – финансовый управляющий просто подтверждает этот факт и составляет отчет для суда. Документ будет основанием для вынесения определения об освобождении от долгов. На этом процедура банкротства завершается.
Основные последствия банкротства для должника
Согласно закону № 127 основными последствиями банкротства физического лица считаются следующие факторы:
- банкрот не имеет права занимать руководящие должности в финансовых страховых и инвестиционных организациях в течение 3-10 лет соответственно;
- банкрот обязан уведомлять банки о своем статусе, если ему необходимо оформить новый кредит;
- банкрот может снова подать заявление на списание долгов только через пять лет после предыдущей процедуры;
- банкрот не может открыть ИП в течение пяти лет после процедуры, если банкротился в этом статусе.
Также не стоит забывать, что последствием банкротства становится и потеря имущества. Например, недвижимости (кроме единственного жилья), автомобиля (если он не является средством передвижения для инвалида), ценных бумаг, денежных средств на вкладах, антиквариата и т. п.
Могут ли забрать ипотечную квартиру при банкротстве физического лица? Могут, если это не единственное жилье в семье банкрота.
Особенности банкротства с ипотекой в 2025 году
При банкротстве заберут ипотечную квартиру в двух случаях:
- если это дополнительное жилье;
- если это единственное жилье, но человек не может выплачивать ипотечный кредит.
Давайте подробнее разберемся с банкротством с ипотекой. До августа 2024 года ипотечное залоговое жилье отбиралось в 100% случаев, даже если оно было единственным жильем, в нем были прописаны дети и т. д. Без вариантов, как говорится. Можно найти редкую судебную практику, когда ипотеку удавалось сохранить, пройдя все судебные инстанции, вплоть до апелляций и кассаций.
С августа 2024 года законодательство изменилось, закон № 298 дополнил основной закон о банкротстве № 127. Теперь если у должника есть ипотечное жилье, то его можно сохранить, пройдя процедуру банкротства.
Какие условия:
- ипотечная недвижимость должна быть единственным жильем должника;
- по ипотеке не должно быть просрочек по платежам;
- если в дело вступает третье лицо, оно должно иметь высокий официальный доход.
Как решать вопрос с ипотекой в банкротстве:
|
Должник и кредитор заключают отдельное мировое соглашение |
За должника выплачивает долг по ипотеке третье лицо |
|
|
Таким образом, ипотечная квартира, как залоговое имущество, выводится из конкурсной массы и рассматривается отдельно. Остальные долги должника будут списываться по стандартной схеме.
В итоге при мировом соглашении ипотека остается у заемщика, он обязан ее выплачивать. Стоит иметь в виду, что в процедуре банкротства могут возникнуть сложности с оплатой. И здесь потребуется помощник – третье лицо, родственник или поручитель заемщика. После прохождения процедуры банкрот сможет сам выплачивать кредит.
Права банка и заемщика
Остановимся на важных моментах:
- если заемщик-банкрот нарушил условия мирового соглашения по ипотеке, то банк будет иметь право снова подать свои требования в суд и вступить в реестр, если банкротство еще не завершилось;
- если банкротство прошло, а заемщик перестал выплачивать кредит по ипотеке, банк сможет подать в суд на взыскание, в итоге квартира будет продана.
Заемщик в процедуре банкротства сможет направлять на погашение ипотеки социальные выплаты, которые не входят в конкурсную массу. Например, это могут быть пособия, соцвыплаты военным и т. д. Кредиторы не имеют права на них претендовать, и в процедуре эти средства полностью остаются у должника.
Судебная практика по ипотеке в банкротстве
В моей практике было одно дело, в котором ипотека бралась на супругов вместе, они были созаемщиками. В семье был раздельный бюджет. Супруга через какое-то время не захотела оплачивать свою часть ипотеки, у нее появились долги. Сохранять жилье она не была заинтересована и хотела подать на банкротство.
Супруг был намерен сохранить квартиру и готов полностью ее оплачивать. Банк не пошел навстречу клиентам. Вне суда решить вопрос не удалось. Поэтому мне пришлось решать проблему с мировым соглашением через суд. В банкротстве фигурировала ипотека. Судебная практика на тот момент еще не была сформирована. Это было одно из первых дел после принятия поправок в закон. Тем не менее, мне удалось и помочь в списании долгов супруги, и сохранить единственное жилье семьи – супруг полностью выплачивал кредит по ипотеке.
Дело шло достаточно медленно. Сейчас подобная практика уже наработана, поэтому мировые соглашения заключаются быстрее. Определенный алгоритм действий и обоснования суду дают возможность сохранить единственное ипотечное жилье в банкротстве.
Отмечу, что при банкротстве все еще могут забрать квартиру в ипотеке, если не принять меры для ее защиты. Закон сейчас дает должнику такое право.
Еще несколько важных моментов:
- изменения в законе касаются и тех, кто уже находится в процедуре банкротства, но ипотечное жилье еще не реализовано – можно начать процесс его сохранения;
- залог будет продан в банкротстве, если у должника есть другая недвижимость для проживания;
- если в ипотечной квартире прописаны дети, то к процедуре банкротства будут привлечены органы опеки, чтобы проследить за соблюдением прав ребенка.
Как защитить ипотечную квартиру до банкротства
Если вы не хотите оформлять банкротство, например, ипотека – ваш единственный кредит, и с ним возникли сложности. Можно попробовать решить вопрос с выплатами банку.
Реструктуризация долга
При наличии уважительных причин финансовых трудностей заемщик может запросить реструктуризацию долга по ипотеке. Банк может пойти навстречу, уменьшить процентную ставку по кредиту, увеличить срок кредитования, тем самым снизить сумму ежемесячного платежа.
Таким образом, у заемщика уменьшится долговая нагрузка, платить по ипотеке станет легче. Имейте в виду, что при увеличении срока кредитования увеличится и общая переплата по кредиту.
Рефинансирование
Если условия ипотечного кредита стали непосильными, можно попробовать найти другой банк, где рефинансируют ипотеку. Здесь важно понимать, что новая процентная ставка должна быть ниже хотя бы на 2%, чтобы кредит стал выгодным.
Также не забывайте, что вы будете заново оформлять страховку, проводить оценку жилья для нового кредита. А это дополнительные расходы.
Рефинансирование ипотеки нужно просчитывать и проверять, ведь может оказаться, что новый кредит будет еще тяжелее платить, чем старый. И в итоге с квартирой в ипотеке придется проходить банкротство физического лица.
Кредитные каникулы
Еще один вариант отсрочки платежей. Каникулы банки одобряют на срок 1-6 месяцев. Оплата за этот период переносится на конец срока кредитования. Заемщик либо платит только основной долг, либо не платит ничего.
Кредитные каникулы могут дать некую передышку, возможность восстановить бюджет, накопить подушку безопасности, найти новый источник дохода, чтобы потом более комфортно платить по ипотеке и не потерять жилье.
Если банкротство неизбежно
Могу по опыту сказать, что не стоит бояться банкротства, если у вас ипотека на единственное жилье. Данная процедура действительно может стать спасением. Она более чем актуальна, если кроме ипотеки у должника еще 2-3 потребительских кредита или куча микрозаймов. Словом, если он загнал себя в долговую яму.
Банкротство позволит снять большую часть кредитного груза – вам спишут все займы и потребкредиты. Ипотека будет сохранена. Главное – проработать заранее стратегию банкротства и подготовиться. И здесь поможет только опытный юрист по процедуре.
Способы защиты ипотечного жилья в банкротстве есть. Чтобы пройти процедуру спокойно и успешно, не стесняйтесь консультироваться со специалистом и изучайте свои права.
Как проходят мои консультации по банкротству с ипотекой с клиентами:
- разбираю финансовую ситуацию;
- просчитываю сумму долга – общую и ипотечную;
- анализирую состав имущества, доходы должника;
- прогнозирую возможное решение – мировое соглашение или погашение ипотеки третьим лицом;
- отвечаю на возникающие вопросы по ипотеке, имуществу супруга, риски и т.д.;
- разрабатываю стратегию банкротства.
При полном юридическом сопровождении от должника не требуется включение в процесс. Все условия сотрудничества прописываются в договоре.
Мои консультации бесплатные, вы можете оставить свои контактные данные на сайте. Я свяжусь с вами в ближайшее время.
Вопросы и ответы
Что будет с квартирой в ипотеке при банкротстве?
Если ипотечное жилье единственное для должника, то в процедуре банкротства его можно сохранить. Если нет – квартира изымается для погашения долга.
В каком случае не забирают квартиру при банкротстве?
Не забирают квартиру в банкротстве, если это единственное жилье должника, и он готов выплачивать кредит дальше, списав все остальные долги.
Как не лишиться ипотечной квартиры при банкротстве?
Можно заключить мировое соглашение с кредитором и платить кредит по новому графику, или погасить долг по ипотеке полностью. Тогда квартира будет выведена из конкурсной массы, и должник ее не потеряет.
