Спасательный круг для заемщика: когда и как использовать рефинансирование

Рефинансирование кредита — это мощный инструмент для управления долговой нагрузкой. Если проценты по вашему кредиту слишком высоки или ежемесячные платежи стали обременительными, рефинансирование поможет снизить расходы, облегчит обслуживание долга и даже даст вам немного денег на личные траты. В этой статье, я — юрист по банкротству, Иван Болдырев, подробно расскажу, как работает рефинансирование, какие плюсы и минусы оно имеет, а также что делать, если этот вариант вам не подходит.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это замена одного кредита на другой с более выгодными условиями. Этот процесс регулируется Гражданским кодексом РФ (статья 819, «Кредитный договор») и Федеральным законом № 353 «О потребительском кредите (займе)». В случае ипотеки также применяются положения Федерального закона № 102 «Об ипотеке».

Суть проста: вы получаете новый заем, чтобы полностью закрыть старый, но уже на условиях, которые вам выгоднее – например, с более низкой процентной ставкой, меньшими ежемесячными платежами или увеличенным сроком погашения. Обычно под рефинансированием понимают оформление кредита в другом банке. Но это не жесткое правило: можно оформить второй кредит в том же банке, а из кредитных средств закрыть первый.

Сбер предлагает рефинансирование до четырех кредитов от Сбера и пяти — других банков

Основные цели рефинансирования:

• Снижение процентной ставки.
• Уменьшение ежемесячной нагрузки на личный бюджет.
• Объединение нескольких кредитов в один.

Важно помнить, что рефинансирование не снимает долги, а лишь перераспределяет финансовую нагрузку. Долг остается — просто, возможно, поменяется кредитор, изменятся сроки и условия погашения. Это главное отличие рефинансирования от реструктуризации: при ней кредитный договор остается в силе, просто меняются его условия.

Преимущества рефинансирования

Рефинансирование имеет немало преимуществ. Главное — уметь правильно пользоваться этим финансовым инструментом.

Преимущества:

• Снижение процентной ставки. Но это актуально, когда ставки на рынке стали ниже после оформления вашего кредита.
• Уменьшение ежемесячных платежей. Это особенно полезно при временных финансовых затруднениях.
• Объединение нескольких кредитов. Вы можете консолидировать все свои долги в один кредит, чтобы платить всего один раз и больше не путаться в датах платежей.
• Пересмотр условий кредита. Например, можно отказаться от обязательного страхования, если оно больше не требуется.
• Источник дополнительных средств. Кредит на рефинансирование можно взять больше, чем составляет кредитный долг. Оставшиеся деньги потратить на личные нужды.

Однако у рефинансирования есть и недостатки:

• Увеличение общей суммы займа. Если вы продлеваете срок кредита, общая сумма выплат увеличится.
• Это не всегда выгодно. Если разница в ставках незначительна (менее 2%), рефинансирование не принесет ощутимой выгоды.
• Нет гарантий, что ее точно одобрят. Или одобрят на таких условиях, что выгоднее платить кредиты как прежде.

В общем, рефинансирование кредитов: это выгодно и удобно, но не всегда. Тем более не стоит прибегать к рефинансированию только ради рефинансирования. Это шаг, хуже которого только оформление микрозайма для внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Кому подойдет рефинансирование

Рефинансирование — можно сказать, универсальный кредитный механизм. Оно станет выходом для следующих категорий заемщиков:

• Заемщики с высоким процентом по текущему кредиту. Если вы платите высокие проценты, рефинансирование может помочь снизить их, сэкономив на переплате банкам.
• Люди с несколькими кредитами. Например, есть несколько кредитов в разных банках, которые становится трудно запоминать и контролировать. Объединение нескольких долгов в один значительно упростит управление финансами.
• Заемщики с изменившимся финансовым положением. Если вы испытываете трудности с текущими платежами из-за изменения финансового положения, возможно, стоит рассмотреть возможность снижения ежемесячных платежей.
• Клиенты, желающие улучшить условия займа. Например, вывести из кредитного договора поручителей или залоговое имущество.

Рефинансирование не поможет, когда у заемщика плохая кредитная история. Из-за нее банки попросту откажут в новом займе. В этом случае придется искать другие способы, как решить проблемы с кредитными долгами.

Как рефинансировать кредиты

Процесс рефинансирования кредитов включает несколько этапов. Важно понимать, что каждый шаг требует внимательного подхода, поскольку ошибка может привести к потере времени и финансовой выгоды для вас как для заемщика. Рассказываю подробно, как действовать.

Шаг 1. Проанализируйте вашу долговую нагрузку

Проверьте условия действующих кредитов: ознакомьтесь с процентной ставкой, сроком, графиком платежей и условиями досрочного погашения. Это важно для оценки выгоды перехода на новый кредит. Закон № 353 обязывает банки предоставить полную информацию о кредите. Еще обратитесь в свой банк за справкой о сумме оставшегося долга.

Шаг 2. Найдите выгодные предложения

Сравните предложения банков: Используйте онлайн-ресурсы, например, банки.ру или обратитесь напрямую в кредитные организации, которые есть в вашем городе или работают онлайн.

Обратите внимание на:

• Ставки.
• Максимальную сумму кредита под рефинансирование.
• Тип кредитов: например, далеко не все банки согласны рефинансировать микрозаймы.
• Требуемый пакет документов.

Подберите программу рефинансирования с подходящими условиями. Необязательно останавливаться только на одном банке. Но и хаотично рассылать заявки во все тоже не стоит — так вы уроните свой кредитный рейтинг, снизив шансы вообще взять кредит.

Шаг 3. Подготовьте документы

Вам понадобятся паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, договор старого кредита и справка о задолженности. Еще могут понадобиться документы на залоговое имущество, если оно есть. Уточните полный список документов в выбранном банке.

Например, Т-банк говорит, что не требует никаких справок для рефинансирования

Шаг 4.  Подайте заявку

Заполните форму на сайте банка, в мобильном приложении или в офисе. Банк проверит вашу платежеспособность, кредитную историю и предоставленные документы. Срок рассмотрения обычно составляет от 1 до 10 дней.

Шаг 5.  Оформите новый кредит

После одобрения подпишите новый договор. Затем погасите старые кредитные долги. Это делается 3 способами в зависимости от схемы работы банка:

• Новый банк переводит средства на ваши кредитные счета и сразу закрывает долг перед предыдущим кредитором. Вы подаете в банк документальное подтверждение полного погашения старого кредита.
• Новый банк переводит на ваш счет кредитные деньги и вы самостоятельно распределяете их между старыми кредиторами, а банку потом даете справку от них о погашении задолженности.
• Новый банк переводит деньги на ваш кредитный счет или кредитную карту, вы погашаете долги, а остаток тратите по своему усмотрению. Никакие справки предоставлять не надо.

Потом остается только следить за платежами по новому кредиту и не допускать просрочек.

Что делать, если рефинансирование недоступно

Бывает, что банки отказывают в рефинансировании. Причины могут быть разные: плохая кредитная история, нестабильный доход или уже высокий уровень долговой нагрузки. Однако это не означает, что ситуация безвыходная. Существует несколько альтернативных вариантов, которые помогут справиться с долговыми обязательствами:

• Попробуйте реструктуризацию долга. Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита, чтобы сделать выплаты более доступными. Она отличается от рефинансирования, так как осуществляется в текущем банке, а не в новом. Для этого нужно обратиться в банк с письменным заявлением и объяснить причины финансовых трудностей. Важно предоставить подтверждающие документы: справки о доходах, выписки из медицинских учреждений (если причина связана со здоровьем) или новый трудовой договор, если произошло снижение заработка.
• Договоритесь с коллекторами. Если ваш кредит уже передан коллекторам, попробуйте договориться о снижении суммы долга. Иногда коллекторы готовы списать часть долга в обмен на его быструю оплату. Или предложить рассрочка платежа. В отличие от банков, они чаще идут на уступки, чтобы вернуть деньги.

• Пройдите процедуру банкротства. Если сумма долгов превышает ваши доходы и стоимость вашего имущества, процедура банкротства позволит полностью их списать. Банкротство дает полное освобождение от долговых обязательств, а еще: защиту от коллекторов, приставов и начисления пени за неуплату долга. Конечно, придется пожертвовать частью ценного имущества, но единственное жилье у вас не заберут. Более того, теперь можно сохранить даже ипотечную недвижимость, списав все остальные долги через банкротство.

Рефинансирование кредита — это мощный инструмент для улучшения ваших финансовых условий. Однако важно тщательно оценивать все условия и последствия перед принятием решения. Если у вас есть задолженности по кредитам и вы не знаете, как их решить, я вместе со своей командой юристов помогу вам списать долги через процедуру банкротства. Записывайтесь на бесплатную консультацию, и мы найдем для вас индивидуальное решение проблемы с долгами.