Как правильно рефинансировать кредит в Сбербанке: полный гайд
Заманчивое предложение о рефинансировании кредита: снижение ежемесячного платежа, увеличение срока кредитования, возможность объединить несколько займов в один… Звучит как волшебная палочка, способная решить все финансовые проблемы. Но реальность часто разительно отличается от рекламных обещаний. Рефинансирование — это не всегда панацея, а порой — ступенька на пути к ещё более глубокой финансовой яме.
В этой статье мы разберём, как правильно рефинансировать кредиты в Сбербанке, какие условия предлагает банк, почему может отказать в новом кредите. Расскажу, действительно ли рефинансирование кредита в Сбере выгодно или это лишь отсрочка неизбежного.
Сбербанк рефинансирует кредиты других банков и свои собственные
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита — это получение нового займа на более выгодных условиях. Заём используется для погашения старого кредита или нескольких продуктов. Чтобы рефинансировать кредит, нужно ознакомиться с предложениями других банков. Свои собственные продукты кредитные организации не рефинансируют. Это программы для привлечения новых клиентов.
Можно рефинансировать любые кредиты:
- потребительский;
- на автомобиль;
- ипотеку;
- образовательный;
- залоговый.
Чтобы рефинансирование было по-настоящему выгодным, нужно всё просчитать, особенно процентную ставку. Эксперты говорят, что ставка должна быть как минимум на 2-3% ниже, чем по старому кредиту.
Какие ещё есть нюансы у рефинансирования:
- Разрешено погашать новый кредит досрочно — никаких ограничений в этом нет.
- Допустимо повторно оформить рефинансирование — как правило, через 6 месяцев после выдачи кредита его можно снова рефинансировать.
- Рефинансирование не портит кредитную историю — когда заёмщик гасит старые кредиты новым займом, в кредитной истории появляется отметка, что займы погашены.
Если дело не касается ипотеки или другого залогового кредита, то процесс рефинансирования пройдёт достаточно быстро — как оформление нового кредита.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Перед рефинансированием обязательно узнайте все условия и рассчитайте, будет ли это выгодно. Иначе долг может только увеличиться.
Если действовать с умом, то можно избежать минусов рефинансирования и получить от него только плюсы.
|
Преимущества |
Недостатки |
|
|
Имейте в виду, что в программе рефинансирования могут быть комиссии или другие расходы. Общая сумма переплаты может быть больше, если вы не обратите внимание на процентную ставку, а увеличите только срок кредита.
Есть ли такие «подводные камни» при рефинансировании кредита в Сбербанке для физических лиц, расскажу ниже.
Как рефинансировать кредит в Сбербанке
Сбербанк — один из немногих банков, который рефинансирует не только чужие кредиты, но и свои. Объединить в один можно до 5 кредитных продуктов сторонних банков и до 4 — от Сбера.
Как работает рефинансирование в Сбербанке:
|
Рефинансирование своих кредитов |
Рефинансирование чужих кредитов |
|
До 4 продуктов могут быть объединены в один кредит |
До 5 продуктов могут быть объединены в один кредит |
|
Ипотека Потребительские кредиты Автокредиты |
Ипотека Потребительские кредиты Автокредиты Микрозаймы Кредитные карты |
Сбербанк предлагает снизить процентную ставку и увеличить срок кредитного договора. О закрытии старых кредитов в других банках беспокоиться не нужно — Сбербанк сам переведёт туда деньги. Кроме того, можно сразу получить дополнительную сумму на любые цели, которая будет включена в новый кредит.
Отмечу, что если кредит ранее уже рефинансировался, то Сбербанк его не возьмёт в работу.
В целом, параметры рефинансирования в Сбере следующие:
- кредит оформляется в рублях;
- сумма — от 10 тысяч рублей;
- срок нового кредита — от 3 до 60 месяцев;
- до конца погашения старых кредитов должно оставаться не менее 180 дней;
- остаток по долгу должен составлять не менее 1000 рублей;
- максимальная сумма рефинансирования — 3 миллиона рублей;
- для зарплатых клиентов максимальная сумма — 10 миллионов рублей.
Рефинансирование кредита можно оформить в приложении «Сбербанк Онлайн» — подать заявку и получить ответ.
Чтобы рассчитать платежи, можно воспользоваться калькулятором или посетить офис для большей надёжности.
Требования к заёмщикам
Не каждому удаётся рефинансировать кредит в Сбербанке. Если судить по отзывам, то банк многим отказывает. Поскольку причину отказа он называть не обязан, люди недоумевают, почему не проходят по условиям программы.
Какие требования предъявляются к заёмщикам:
- возраст — от 18 до 65 лет;
- официальный доход;
- стаж работы — от 6 месяцев на одном месте, общий стаж — 1-5 лет;
- стаж для зарплатных клиентов — от 3 месяцев.
Кроме того, ещё одно требование, из-за которого может быть отказ, — это отсутствие просрочек по старым кредитам. Можно не подавать заявку на рефинансирование, если по займам в других банках есть долги — по ней точно придёт отказ.
Необходимые документы для оформления
Чтобы перекредитоваться в Сбербанке нужно предоставить полный пакет документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- ИНН;
- справку 2-НДФЛ или по форме банка о доходах;
- справки из банков по остатку задолженности;
- кредитные договоры с другими банками.
Это стандартный пакет документов. Если в «Сбербанке» рефинансируется ипотека, то дополнительно потребуются документы на квартиру, результаты оценки, документы созаёмщиков.
Важно знать, что если рефинансирование оформляется только для закрытия кредитов, то справка о доходах не потребуется. Она нужна, только если заёмщик хочет взять больше денег.
Условия кредитования и процентные ставки
Узнать точные условия можно в банке. Оператор распечатает расчёты, чтобы вы могли спокойно обдумать дома, выгодно ли вам рефинансирование в Сбербанке.
Ставки по новому кредиту будут доходить до 44,8%.
Если вам нужно объединить только кредиты самого Сбера, то полная стоимость кредита будет рассчитываться в диапазоне от 25,9% до 44,8% в год.
Процедура оформления рефинансирования
Как оформить рефинансирование кредита в Сбербанке? Можно выбрать один из вариантов:
- оформить кредит в отделении банка;
- подать заявку онлайн (через личный кабинет в онлайн-банкинге или на сайте).
Инструкция по оформлению кредита на рефинансирование:
Шаг 1.
Собрать документы
Для рефинансирования потребительских кредитов потребуется стандартный набор документов. Лучше заранее собрать их все и принести в банк.
Шаг 2.
Заполнить анкету-заявку
Вместе с анкетой подаются и все документы. Как правило, банк рассматривает заявку в течение 1-2 дней. Банк проверит кредитную историю, оценит платёжеспособность заёмщика, просмотрит пакет документов.
Шаг 3.
Подписать договор с банком
После того как ваша заявка будет принята и рассмотрена, вас пригласят в офис для подписания договора на рефинансирование. Внимательно ознакомьтесь со всеми условиями: ставка, срок кредита, график погашения, размер ежемесячного платежа.
Шаг 4.
Дождаться перевода денег на погашение старых кредитов
Сбербанк сам погасит ваши старые кредиты, переведя деньги напрямую другим банкам. Вам останется только взять у них справку о закрытии долга.
Если вы оформляете рефинансирование с дополнительной суммой, то эта разница будет переведена вам на счёт.
Не забывайте вовремя платить по новому графику. Теперь у вас один платёж вместо нескольких.
Что делать, если в рефинансировании кредита отказали
Сбербанк — один из самых лояльных банков для клиентов, но и там можно получить отказ в рефинансировании. На самом деле достаточно иметь плохую кредитную историю или просрочку по тем кредитам, которые вы хотите закрыть. Всё — отказ обеспечен.
Именно поэтому рефинансирование нельзя назвать панацеей для избавления от высокой кредитной нагрузки. Не стоит забывать, что это тоже кредит. Он будет удобен, если вы платежеспособны, имеете стабильный заработок и просто хотите снизить нагрузку.
Если ваш бюджет «трещит по швам», у вас нет работы, официального дохода и стабильности, то рефинансирование вряд ли поможет. Вы выиграете 3-5 тысяч рублей на ежемесячных платежах и только. А где брать остальные 20-30 тысяч?
Если вам отказали в рефинансировании или вы сомневаетесь, что оно спасёт вас от долгов, вы должны знать, что непосильные задолженности можно списать в банкротстве физического лица.
Процедура законна, проводится в соответствии с ФЗ № 127 «О несостоятельности», и с 2015 года ею уже воспользовались более 1,5 миллионов человек.
Чтобы понять, как проходит банкротство, какие долги спишут, сколько продлится процедура, приглашаю вас на бесплатную консультацию. Я не только расскажу всё о банкротстве, но и проанализирую ваше финансовое положение. Вы будете точно знать, что будет с вашим имуществом и как грамотно себя вести.
Чтобы записаться, оставьте свои контактные данные в форме на сайте. Я свяжусь с вами в ближайшее время.
Вопросы и ответы
В чём минус рефинансирования?
Рефинансирование может обернуться ещё большей переплатой и стать ловушкой — долговой ямой. Если разница ставок старого и нового кредита будет минимальной, то выгоды может не быть.
Как правильно сделать рефинансирование в Сбербанке?
Для получения полной информации по рефинансированию посетите офис банка. Там вам предоставят расчёты по новому кредиту, сравнят их с вашими текущими платежами и расскажут обо всех возможных затратах при оформлении. Это поможет вам принять взвешенное решение.
Почему Сбербанк не даёт рефинансировать кредиты?
Банк может отказать клиенту по разным причинам: плохая кредитная история, просрочки по старым кредитам. Нужно внимательно изучить условия рефинансирования и требования к заёмщику, чтобы банк одобрил новый кредит.
Как влияет рефинансирование на кредитную историю?
С помощью нового кредита вы закрываете свои долги, поэтому рефинансирование положительно сказывается на кредитной истории. Если дальше не будет просрочек, то кредитная история не испортится.
