Реструктуризация долга при банкротстве граждан — этапы, сроки и необходимые документы
Реструктуризация долга – это один из возможных вариантов урегулирования финансовых проблем в процедуре банкротства физического лица. В этой статье я, юрист по банкротству Иван Болдырев, подробно расскажу об этапах, сроках и необходимых документах для успешного прохождения этой процедуры. Вы узнаете, когда реструктуризация необходима в банкротстве граждан, и почему не обойтись без помощи юриста.
Что такое реструктуризация долга в банкротстве?
К процедуре банкротства граждане обращаются, чтобы списать непосильные долги. По закону № 127-ФЗ такая возможность доступна тем должникам, у которых нет официального дохода (без учета пенсий и социальных выплат). Прежде чем признать гражданина несостоятельным, суд проверит возможность расчета с кредиторами и взыскателями. По правилам процедуры банкротства это делается с помощью реализации имущества или реструктуризации долга.
Реструктуризация долга в процедуре банкротства физических лиц – это как «перезагрузка» ваших долгов. Это значит, что условия погашения долга могут изменить, чтобы вам стало легче платить. Это не списание долга, а именно изменение порядка выплат.
Как это работает? Объясню по-простому:
- Вы обращаетесь в суд с заявлением о банкротстве. В заявлении вы можете указать, что хотите попробовать реструктуризировать долги.
- Суд назначает финансового управляющего. Это специалист, который поможет вам и вашим кредиторам договориться.
- Вы и финансовый управляющий составляете план реструктуризации. В этом плане прописывается, как вы сможете платить долги. Например, вы можете просить: снизить ежемесячный платеж (платить меньше каждый месяц, но дольше), увеличить срок погашения долга (платить дольше, но зато меньшими суммами), отменить начисленные пени и штрафы (существенно уменьшить общую сумму долга).
- Кредиторы голосуют за или против плана. Если большинство кредиторов согласны, то план реструктуризации утверждается судом.
- Вы начинаете платить по новому плану. На расчет с кредиторами дается 3-5 лет, если успеете рассчитаться за этот срок или раньше, то ваши долги будут погашены.
Зачем нужна реструктуризация в банкротстве? Вот несколько главных причин:
- Сохранить имущество в собственности — если вы будете платить по плану реструктуризации, то удастся защитить имущество от реализации на торгах в счет долга.
- Снять аресты с имущества и счетов — как только суд примет заявление о банкротстве должника, то с имущества и счетов снимаются аресты по исполнительному производству.
- Получить новый график выплат — должник вправе ходатайствовать в суде об изменении условий договора с кредиторами в связи с его тяжелым финансовым положением. Например, платить по договорам посильными суммами.
Когда реструктуризация не подходит? Восстановить платежеспособность и рассчитаться с кредиторами — подходящий вариант не для всех должников в банкротстве.
Вот несколько важных условия, когда придется отказаться от реструктуризации в банкротстве:
- Нет дохода, чтобы платить по плану — отсутствует стабильная работа, достаточный ежемесячный доход, чтобы оплачивать кредиты и обеспечить минимальный прожиточный минимум для себя и своей семьи.
- Кредиторы не согласны на реструктуризацию — если большинство кредиторов не проголосуют за ваш план, то реструктуризация не состоится.
- Слишком много долгов — сумма общей задолженности, с учетом доходов должника, не может быть погашена в течение 5 лет по условиям реструктуризации в банкротстве.
Еще совсем недавно реструктуризация использовалась чаще всего должниками в банкротстве с ипотекой. Теперь же, по новым поправкам в закон, единственное жилье в ипотеке можно сохранить, а долги по кредитам списать. В любом случае, перед подачей заявления о банкротстве обязательно проконсультируйтесь с опытным юристом.
Например, мои консультации по банкротству — бесплатные. Связаться можно по телефону горячей линии, через форму на сайте или лично прийти на прием. Буду рад помочь!
Как добиться утверждения плана реструктуризации?
Главный документ в этом процессе – это план реструктуризации. Давайте разберемся, что это такое и как он работает.
Что такое план реструктуризации? Например, у вас есть несколько кредиторов, которым вы должны деньги. План реструктуризации – это ваш «договор» с ними. В нем вы предлагаете им новый, более удобный для вас способ возврата долга. Это не значит, что вам простят долги, но условия их погашения могут стать легче.
Что должно быть в плане? Чтобы добиться одобрения плана реструктуризации, вы должны указать:
- Кто вы и сколько должны — полная информация о вас, как о должнике, и перечень всех ваших долгов.
- Как вы будете платить — здесь вы предлагаете, как вы будете возвращать деньги кредиторам. Это может быть:
- Снижение ежемесячных платежей. Например, вместо 10 тысяч в месяц, вы будете платить 5 тысяч.
- Увеличение срока погашения. Например, вместо 3 лет, вы будете платить 5 лет.
- Комбинация разных вариантов. Вы можете предложить что-то среднее между двумя вариантами.
- Возможность продать какое-то имущество. Иногда, чтобы расплатиться с долгами, должник может предложить продать какое-то свое имущество.
- Сроки погашения долга — план должен включать конкретные даты, когда и какую сумму вы обязуетесь выплатить.
- Обоснование вашей платежеспособности — нужно показать, что сможете платить по новому плану. Например, предоставить справку о доходах.
Кто составляет план? Обычно, план реструктуризации составляет должник вместе с финансовым управляющим. Финансовый управляющий – это независимый специалист, назначаемый судом, он следит за тем, чтобы всё было по закону.
Как утверждается план? Вот как это происходит:
- План подаётся в суд. Суд проверяет, соответствует ли план требованиям закона о банкротстве гражданина.
- Кредиторы голосуют за или против плана. Если большинство кредиторов согласны, то суд утверждает план реструктуризации.
- Если план не утверждается. Тогда суд может принять решение о назначении реализации имущества должника и списании долгов (то есть о признании банкротом).
Что происходит после утверждения плана? После того, как суд утвердил план реструктуризации, можно начать выплату долгов по новым условиям. Выплата весь период реструктуризации будет происходить через финансового управляющего. Он будет распоряжаться счетами, куда поступает ваш доход, направлять необходимые средства на счета кредиторов, а оставшуюся часть (прожиточный минимум) отдавать вам.
Как только долги будут погашены по плану, то финансовый управляющий подает в суд отчет о завершении процедуры реализации. Суд выносит постановление и подтверждает факт расчета с кредиторами.
Что будет после реструктуризации?
Что происходит после того, как реструктуризация завершена? Какие последствия она имеет? Давайте разберемся.
Хорошие последствия реструктуризации:
- Сохранение имущества. Это, пожалуй, самое главное. Если реструктуризация прошла успешно, то ваша недвижимость или авто не будет выставлены на аукцион, как это бывает при реализации имущества. Вы останетесь со своим жильем, машиной и другими вещами.
- Возможность рассчитаться с долгами. Реструктуризация позволяет погасить долги, хотя и на более мягких условиях. Здесь вы платите, но в более комфортном для вас режиме.
- Восстановление платежеспособности. Получаете возможность привести свои финансы в порядок, наладить денежные потоки и снова стать финансово независимым человеком.
- Снижение финансового стресса. Когда у вас есть чёткий план погашения долга и вы видите, как постепенно уменьшается задолженность, это снижает уровень стресса и тревожности.
- Прекращение увеличения долга. С момента начала реструктуризации перестают начисляться штрафы и пени, что позволяет остановить рост долга и не усугублять финансовую ситуацию.
У реструктуризации в банкротстве есть и минусы. Рассмотрим их тоже.
Негативные последствия реструктуризации:
- Ограничения в управлении имуществом. Во время процедуры реструктуризации большинство граждан ограничены в распоряжении своим имуществом. Например, вы не сможете продать квартиру без согласования с финансовым управляющим.
- Обязанность следовать плану. Нужно строго соблюдать график платежей, установленный планом реструктуризации. Если не платить вовремя или в полном объёме, то план может быть отменён, и тогда суд может принять решение о признании вас банкротом.
- Моральный дискомфорт. Хотя реструктуризация и помогает справиться с долгами, сам процесс может быть достаточно сложным и напряженным. Вам придётся взаимодействовать с финансовым управляющим по каждой дополнительно запрашиваемой сумме, и это может быть психологически утомительно.

План реструктуризации в банкротстве при успешном исполнении позволит должнику освободиться от долгов
Совет юриста по банкротству
Реструктуризация в банкротстве требует от должника дисциплины, ответственности и готовности следовать плану. Поэтому большинство граждан выбирают пройти реализацию имущества: лучше расстаться с частью какой-либо собственности, но полностью списать долги в более короткий срок.
На своих бесплатных консультациях по банкротству я всегда внимательно изучаю ситуацию клиента и, в первую очередь, стараюсь учесть его интересы. Например, если ему важно сохранить авто или дачный участок, то рассматриваем вариант реструктуризации долга. Однако, если сумма долга сильно превышает стоимость имущества, которое хочется сохранить, то рассматриваем более выгодный вариант списания долга в реализации имущества.
Если вы попали в сложную ситуацию с непосильной задолженностью, то рекомендую рассмотреть вариант списания долга в процедуре банкротства. Не исключайте возможность законно избавиться от своих долгов!
Например, на моих бесплатных консультациях ситуация клиента тщательно проверяется на соответствие условиям процедуры банкротства. Я со своей командой юристов предлагаю пройти банкротство гражданам, только если максимально уверен в успехе процедуры.
Я предлагаю услугу «банкротство под ключ» с гарантией списания долга в договоре:
- Сформирую стратегию и подготовлю необходимые документы для банкротства.
- Помогу пройти все этапы процедуры банкротства, от подачи заявления до освобождения от долгов.
- Минимизирую риски и защищу от ошибок в процедуре.
- Представлю ваши интересы в суде и защищу ваши права.
Мои услуги можно оплатить в рассрочку. Обращайтесь — буду рад помочь!
Вопросы и ответы
На какой срок обычно составляется план реструктуризации долгов в процедуре банкротства?
Обычно план реструктуризации долгов составляется на срок не более пяти лет. Однако, в некоторых случаях, суд может утвердить план на более короткий срок, если это будет обосновано обстоятельствами дела и возможностями должника. Важно отметить, что срок реструктуризации не может превышать общий срок рассмотрения дела о банкротстве.
Что произойдет, если я не смогу соблюсти условия плана реструктуризации долга?
Нарушение плана реструктуризации может обернуться отменой плана, новым рассмотрением дела о банкротстве, возобновлением начисления пени и штрафов просрочки платежей по условиям нарушенного плана и вводом этапа реализации имущества. Важно реально оценивать свои силы при составлении плана.
Какие последствия для физического лица могут быть после успешного завершения реструктуризации долгов в банкротстве?
После успешного завершения реструктуризации долгов и полного выполнения утвержденного плана снимаются все ограничения, которые были наложены на должника во время процедуры, кредитный рейтинг может быть восстановлен.