Банки не дают кредиты – как получить деньги в долг
Кредитование физических лиц – одна из основных статей дохода для любого банка. Однако далеко не всем своим клиентам банки одобряют кредиты. Проверка потенциального заемщика – обязательная процедура перед выдачей займа, и причин для отказа у банков предостаточно.
Если не дают кредиты и везде отказывают, где можно получить деньги? Как понять, в чем причина отказов и можно ли повысить шансы?
Везде отказывают в кредите – в чем причины
Сотрудники банков, которые занимаются одобрением кредитов, имеют право не объяснять, почему вы получили отказ. Но есть стандартные варианты причин. Можно выделить три главных:
- Плохая кредитная история или отсутствие кредитной истории как таковой (нулевая КИ). Если у человека были просрочки по платежам, и даже он уже закрыл все долги, банки все равно скептически относятся к такому клиенту. Большое количество микрозаймов, опять же даже закрытых, является для банков сигналом, что заемщик не очень надежный, поэтому некоторые банки отказывают в кредитовании.
- Большая кредитная нагрузка. Показатель долговой нагрузки заемщика не должен быть больше 50%, в противном случае банк откажет в займе. ПДН – это соотношение платежей по кредиту к вашему доходу.
- Кредитная политика банка. В каждой кредитной организации свои правила и требования к заемщикам: возраст, доход, трудоустройство, наличие семьи, стаж и др. Если отказали в кредите, то, возможно, вы не подходите по одному из критериев. Закон не обязывает банки говорить клиентам, почему получен отказ.
Стоит знать, что с 2015 года отказы банков можно просматривать в своей кредитной истории. Когда банк запрашивает вашу КИ, а потом выдает отказ, он обязан там указать причину. Если вы хотите узнать, почему вам не дают кредиты, закажите отчет КИ.
Итак, если банки не одобряют кредит по вышеперечисленным причинам, то в ваших силах все изменить. Вы можете восстановить кредитную историю, повысить свой кредитный рейтинг за счет рассрочек на товары, например. Если дело в повышенной долговой нагрузке, то стоит переждать, закрыть те кредиты, которые у вас есть и потом взять новый.
Имейте в виду, что если кредитная история испорчена не по вашей вине, то все можно исправить. Несмотря на автоматизированность процесса передачи данных, ошибки случаются, сотрудники могут внести не те данные, не того человека. Поэтому заявление об оспаривании КИ вы можете подать в тот банк, где есть или были кредиты и который передает ваши сведения в бюро кредитных историй.
Кредитор должен изменить информацию, если выяснится, что это ошибка. А если он отказывается исправлять данные, обращайтесь в суд.
Как взять кредит, если все отказывают
Так как чаще всего отказы приходят из-за плохой кредитной истории, то в первую очередь нужно обратить внимание на нее. Эксперты банков рекомендуют действовать следующим образом, если не одобряют кредит:
- не брать никаких кредитов в течение 7 лет (7 лет – срок хранения информации в кредитной истории, затем ее удаляют), однако здесь ситуация двоякая, отсутствие КИ тоже для некоторых банков красный флаг, возможен отказ;
- банки предлагают оздоровительные программы для заемщиков с проблемами, можно попробовать пройти одну из них, чтобы восстановить КИ;
- также как вариант – взять небольшой заем со страховкой (она повышает шансы на одобрение), выплатить его, тем самым повысив кредитный рейтинг;
- оформление вклада в том банке, где есть дебетовая карта, также повышают шансы на кредитование (банк оценивает движение средств на счетах, если по дебетовой карте проходят большие переводы или вы стабильно получаете денежные суммы, храните деньги на вкладе, то есть вероятность, что кредит вам одобрят);
- обращение в МФО (не берите кредит, когда все банки отказали, обратитесь за микрозаймом, если рассчитываете отдать деньги быстро, в МФО проще оформить микрозайм).
Где взять кредит, если не дают ни банки, ни МФО
Если у человека нет источников дохода или просрочки по другим кредитам так и не закрыты, то ему не стоит ждать одобрения новых займов ни в банках, ни в микрофинансовых организациях. Везде будут отказы.
Кредитные организации, и МФО, в том числе, не занимаются благотворительностью, им важен возврат средств. Что же делать, если не дают кредит и заем?
Остается единственный вариант – кредиты под залог. Если у вас есть недвижимость или транспортное средство, которое вы можете отдать в залог банку, то стоит попробовать этот вариант кредитования, если деньги нужны срочно и в достаточно большом количестве.
Сегодня МФО тоже выдают займы под залог транспортного средства, поэтому попытать удачу можно и там. С залогом в виде квартиры или дома банк будет максимально защищен, поэтому, скорее всего, одобрит вам кредит. Есть только один нюанс – одобрение объекта залога. Квартира должна соответствовать требованиям банка, т. е. быть ликвидной.
Имейте в виду, что оформление кредита под залог довольно длительное, может занять 2 недели и более, придется собрать большой пакет документов.
И будьте внимательны, не обращайтесь за кредитом под залог вашего жилья или ТС в сомнительные финансовые организации или кооперативы – только в банки и проверенные МФО.
Если никакого движимого или недвижимого имущества нет, то последний шанс – это продажа ценного имущества в ломбард. Здесь можно получить деньги в долг без всяких отказов. А если вы их не вернете, то ваша кредитная история не пострадает.
Что делать, если не одобряют кредит из-за долгов
Если вам нужны деньги, и вы хотите с помощью нового кредита закрыть свои старые долги, то хочу вас предупредить – это заведомо неправильная тактика. Вы попадете в еще большие долги и не сможете выбраться.
Ни в коем случае не берите кредит на покрытие старого долга. Если с задолженностями не справиться, выход только один – списать их и начать жизнь заново.
Чтобы освободиться от долговых обязательств официально и законно, существует только один способ – пройти процедуру личного банкротства. Она работает с 2015 года в регламенте закона № 127 «О несостоятельности».
Банкротство позволит вам:
- остановить рост долга;
- избавиться от звонков коллекторов и кредиторов;
- остановить списание средств со счетов, если есть открытые исполнительные производства.
Перед тем, как оформлять процедуру банкротства обязательно запишитесь на консультацию.
Я провожу бесплатные консультации для своих клиентов. Встреча позволяет глубоко проанализировать вашу финансовую ситуацию, дать рекомендации, разработать стратегию будущего банкротства. Я объясню вам, как будет проводиться процедура, что вас ждет, на что обратить внимание.
Без сопровождения юриста банкротство пройти крайне сложно, оно будет длиться в разы дольше и потребует от вас больших затрат.
Обращайтесь, предварительная консультация вас ни к чему не обязывает, но даст полное понимания прохождения процедуры и ее результата.
Вопросы и ответы
Почему все банки отказывают в кредитах?
Банки не обязаны раскрывать причины отказов, но чаще всего проблема в плохой кредитной истории или большой долговой нагрузке.
Где взять деньги, если кредит не дают?
Можно обратиться в банк за кредитом с обеспечением – залогом или пойти в ломбард, чтобы продать ценности, если дополнительного имущества у вас нет.
Как сделать так, чтобы кредит одобрили?
Для начала проверьте свою кредитную историю, в ней отображаются все отказы банков и причины, по которым они не одобрили вам кредит. Если дело в КИ попытайтесь ее исправить, повысить свой кредитный рейтинг. Это можно сделать за счет специальных программ восстановления банков, покупки техники в рассрочку и кредитов со страхованием – их одобряют чаще.