Когда могут посадить за кредит: все риски для неплательщиков и способы спасения

Приблизительно раз в месяц ко мне обращаются с одним вопросом: «Иван, правда, что за долги по кредиту могут посадить?». Как правило, должники готовятся к разным последствиям. Одни боятся потерять работу, другие — остаться без квартиры. Но у некоторых возникает страх перед тюрьмой, который превращается в панику.

Вокруг этого вопроса существует множество мифов и заблуждений. Хорошая новость, что в 99% случаев за неуплату кредита не сажают. Плохая — есть исключения. Рассказываю, когда банк может напугать «уголовкой», как защититься и почему важно не прятаться от проблемы.

Какие последствия ждут должника по кредиту

Если вы перестали платить по кредиту, банк не станет звонить в полицию. Некоторые недобросовестные взыскатели из МФО пугают этим должников, но оставим это на их совести.

Последствия неуплаты кредитов могут затронуть финансовое положение, репутацию и даже привести к юридическим проблемам. Вот основные риски:

• Начисление штрафов и пени. При просрочке платежа банк вводит штрафные санкции. Размер этих санкций зависит от условий кредитного договора, но неустойка не может быть больше 0,1% за каждый день просрочки или 30% годовых. Это приводит к увеличению общей суммы долга. Чем дольше длится просрочка, тем больше сумма задолженности.
• Ухудшение кредитной истории. Информация о просрочках передается в бюро кредитных историй. Это негативно сказывается на кредитной репутации заемщика. В будущем получить новый кредит будет сложнее. Банки могут отказать в выдаче займа или предложить менее выгодные условия.
• Обращение банка в суд. Если долг продолжает расти, банк может подать иск в суд. Судебное разбирательство приведет к дополнительным расходам для заемщика. Если суд вынесет решение о взыскании долга, должника ждет арест имущества, счетов и/или удержание части заработной платы приставами.
• Передача долга коллекторам. Банк может передать долг коллекторскому агентству. Коллекторы будут требовать погашения задолженности, а их методы порой настойчивы и неприятны. Это добавит стресса в жизнь должника.

Законодательная база

Кредитные споры регулирует Гражданский кодекс РФ (ст. 809–818). Это значит, что банк может требовать деньги только через суд. Уголовная ответственность за накопленные физлицом кредитные долги не предусмотрена. Но только если не было умысла.

Это основной закон, регулирующий отношения заемщика и кредитора

Случаев, когда за неуплату кредитов могут посадить, всего два. Вот что говорит закон:

• Ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Но применяется она преимущественно к организациям, а не к физлицам.
• Ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». Вот здесь уже есть риски, но только если вы изначально брали кредит обманным путем.

Проще говоря, если вы честно пытались платить, но текущая финансовая ситуация не позволяет это сделать, то уголовное дело не возбудят.

Когда возможно уголовное преследование

В большинстве случаев неуплата кредита влечет за собой гражданско-правовые последствия. Однако в определенных ситуациях должник, если он злостный неплательщик или обманщик, может столкнуться с уголовной ответственностью. Это происходит при наличии признаков преступлений, предусмотренных статьями 159.1 и 177 УК РФ.

Мошенничество и подделка документов

Статья 159.1 УК РФ предусматривает ответственность за мошенничество в сфере кредитования. Это преступление заключается в предоставлении заведомо ложных сведений или поддельных документов с целью получения кредита.

Указали в анкете несуществующую зарплату или подделали справку 2-НДФЛ — это ст. 159.1 УК РФ.

Например, если заемщик умышленно искажает информацию о своем доходе или предоставляет фиктивные справки, это может быть квалифицировано как мошенничество. Наказание за такие действия может предусматривать штраф до 120 тысяч рублей, обязательные работы до 480 часов или лишение свободы на срок до двух лет.

Злостное уклонение от уплаты долга

Здесь речь о ст. 177 УК РФ, но, как я уже говорил, она больше касается компаний. Для физлиц злостным уклонением может считаться:

• Сокрытие имущества, например, переписали квартиру на родственника.
• Игнорирование суда, не являетесь на заседания, не отвечаете на письма.
• Намеренный отказ платить при наличии такой возможности.

Для ст. 177 УК РФ нужно два условия: сознательная неуплата и крупный размер ущерба кредитору

Под злостным уклонением понимается сознательное и систематическое невыполнение должником своих обязательств. Крупным размером считается сумма задолженности, превышающая 3,5 миллиона рублей. По этой статье может грозить штраф до 200 тысяч рублей, обязательные работы до 480 часов или лишение свободы на срок до двух лет.

Что грозит за неуплату кредита

Неуплата кредита влечет за собой ряд гражданско-правовых последствий. Они направлены на обеспечение исполнения обязательств заемщика перед кредитором. Даже если уголовное дело не возбудят, последствия будут неприятными.

Гражданско-правовые меры:

• Судебный приказ. Банк быстро получает решение без вашего участия (ст. 121 ГПК РФ). Работает при сумме долга до 500 тысяч рублей.
• Решение суда. Если долг более 500 тысяч рублей и/или есть залоговое имущество.

• Исполнительное производство. Кредитор обращается в ФССП, приставы списывают деньги с карт, удерживают до 50% зарплаты.
• Арест имущества. Но не всего — не заберут единственную квартиру, бытовую технику, продукты.

Информация о просрочках передается в бюро кредитных историй. Это негативно сказывается на кредитной репутации заемщика. В будущем получить новый кредит будет сложнее или дороже.

Практические рекомендации

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого. Важно знать, как действовать в таких ситуациях, чтобы избежать серьезных последствий. Если вы чувствуете, что не справляетесь с платежами, действуйте на опережение:

• Оформите рефинансирование. Получите новый кредит на более выгодных условиях для погашения существующего долга. Это позволит уменьшить ежемесячные платежи и объединить все ваши кредиты в один.
• Просите у банка реструктуризацию. Обратитесь в банк с просьбой изменить условия текущего кредита. Например, увеличить срок на погашение или предоставить отсрочку платежей. Это снизит финансовую нагрузку и поможет избежать просрочек.
• Обращайтесь в банк, если возникли трудности. Не скрывайте свои проблемы от кредитора. Сообщите о временных финансовых трудностях. Не игнорируйте банк — отвечайте на звонки, пишите официальные заявления.

Что делать, если банк угрожает уголовной ответственностью

Иногда кредиторы могут прибегать к угрозам уголовного преследования, пытаясь ускорить возврат задолженности. Вот что делать:

• Требуйте письменные претензии: устные угрозы не имеют силы.
• Пишите жалобу в ЦБ РФ: если коллекторы или банк нарушают закон.
• Фиксируйте все обращения: сохраняйте копии писем, электронных сообщений и записывайте телефонные разговоры.
• Обратитесь к юристу: проверим, есть ли в вашем деле признаки мошенничества.

Неуплата кредита — это не конец света. Да, будут штрафы, звонки из банка, возможно, суд. Но свободу у вас не отнимут, если не совершать уж совсем необдуманных действий. Главное — сохранять спокойствие, не прятаться, не подделывать документы, не переписывать имущество.

Если долги стали неподъемными, выход есть — банкротство физлица. Оставьте заявку на бесплатную консультацию — рассмотрю ваш случай персонально и расскажу, как решить вашу ситуацию, чтобы в ближайшие месяцы прекратить все исполнительные производства у приставов.