Банкротство физ лиц — как списать все долги по кредитам в 2025 году?

В 2025 году процедура банкротства физического лица остается эффективным инструментом для освобождения от непосильных долговых обязательств. В этой статье я, юрист Иван Болдырев, подробно расскажу о нюансах банкротства физических лиц в 2025 году, условиях и этапах процедуры, ее последствиях, а также развею распространенные мифы.

Законодательство в сфере банкротства претерпело ряд изменений, направленных на упрощение и ускорение процесса признания гражданина несостоятельным, а также на сохранение должником его имущества.

Особенности банкротства граждан в 2025 году

С 1 сентября 2020 года в России введены новые правила, модернизировавшие процесс банкротства для физических лиц. Это стало возможным благодаря изменениям в Федеральном законе № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Банкротство: это когда мало денег, но много долгов

В 2025 году процедура банкротства будет упрощена и расширена, но и появятся нововведения:

• Госпошлины за подачу заявления в суд нет. Теперь за оформление банкротства и через суд, и через МФЦ гражданину не нужно платить пошлину. Зато для кредиторов, решивших обанкротить должника через суд, размер государственной пошлины вырастет до 10 тысяч рублей.
• Операции с цифровым рублем. В заявлениях о банкротстве потребуется указывать сведения о счете цифрового рубля должника. После внесения информации в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) операции по этому счету приостанавливаются.
• Банкротство с ипотекой. С осени 2024 года банкротящиеся граждане имеют возможность сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Доступны две схемы, актуальные и в 2025 году: погашение ипотечного долга с помощью третьих лиц или заключение отдельного мирового соглашения с кредитором с дальнейшим выплачиванием ипотеки по графику в период банкротства и после него.

В 2025 году сохраняется возможность и для внесудебного списания долгов. Для должников с задолженностями от 25 000 до 1 000 000 рублей предусмотрена внесудебная процедура через МФЦ. Однако сохраняются ограничения и требования к процедуре: имущества и доходов сверх прожиточного минимума не должно, а приставы должны закрыть исполнительное производство из-за невозможности взыскания по нему.

Условия банкротства через суд

Чтобы оформить банкротство физического лица в 2025 году, условия остаются неизменными. Вот главные:

• Наличие долгов перед кредиторами на сумму не менее 350–400 тысяч рублей. Через суд можно стать банкротом при любой сумме долга, но есть порог, при достижении которого эта процедура становится финансово более выгодной.
• Отсутствие реальной возможности выплатить задолженность. Хотя подать на банкротство можно и заблаговременно, если знаете, что в течение ближайших месяцев не сможете погашать долги: сокращают на работе, выходите на пенсию и т. д.
• Вашего имущества не хватит, чтобы продать его и расплатиться со всеми долгами.

Требования к кредиторам для подачи заявления на принудительное банкротство должника тоже не изменились. Это суммарный долг, превышающий 500 000 рублей, и просрочка по платежам не менее 3 месяцев.

Пошаговая инструкция по банкротству физ лиц

Как запустить банкротство физических лиц и как это происходит, в 2025 году осталось неизменным. Процедура не усложнилась, но и не упростилась. Далекому от юридической сферы человеку она может показаться сложной и запутанной, но если следовать пошаговой инструкции, процесс банкротства становится понятнее. Вот как проходит банкротство физических лиц поэтапно.

Шаг 1. Документы

Первый и самый важный этап — подготовка полного пакета документов. Без необходимых бумаг процедура банкротства физических лиц по кредитам и прочим долгам не начнется. Вот перечень документов, которые нужно собрать:

• Паспорт гражданина РФ. Сделайте копии всех страниц, включая разворот с фотографией и регистрацией по месту жительства.
• СНИЛС и ИНН. Нужны копии и оригиналы.
• Справка о доходах. Документы, подтверждающие ваши доходы за последние три года: 2-НДФЛ, справки из бухгалтерии или сведения о социальных выплатах из СФР.
• Выписка по банковским счетам. Данные обо всех операциях на счетах за последние шесть месяцев, включая остатки средств.
• Сведения о задолженностях. Кредитные договоры, расписки, уведомления от банков и коллекторов, судебные решения по взысканию долгов.
• Документы на имущество. Свидетельства о праве собственности на недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, информацию о долях в уставных капиталах юридических лиц.
• Справка из налоговой службы. Нужно заказывать справку об отсутствии/наличии статуса ИП у должника.

Уже на этом этапе я рекомендую обратиться за помощью к юристу, чтобы проверить правильность и полноту собранных документов. Даже небольшая ошибка и придется снова тратить время на сборы, обращения в инстанции.

Шаг 2. Заявление

После сбора документов нужно подготовить заявление. Это один из ключевых этапов. Заявление составляется в соответствии с требованиями статьи 213.4 закона № 127.

Основные разделы заявления:

• Личные данные заявителя. ФИО, дата и место рождения, адрес проживания, контактная информация.
• Сведения о задолженности. Перечисляются все кредиторы, суммы долгов, сроки возникновения задолженности и ее подтверждение.
• Информация о доходах и имуществе. Указывается весь перечень доходов и имущества, включая те активы, которые освобождаются от взыскания.
• Обоснование банкротства. Описание причин, по которым гражданин не может выполнять свои финансовые обязательства (потеря работы, снижение дохода, увеличение семейных расходов и пр.).
• Указание СРО арбитражных управляющих. Это важно — если СРО не указать, суд не сможет назначить финансового управляющего, а процедура банкротства не запустится.

Предпоследний лист заявления — один из самых важных

Скачать бланк заявления в суд на признание банкротства

Все собранные на предыдущем этапе документы прикладываются к заявлению. В самом заявлении перечисляется список прикладываемых документов.

Шаг 3. Подача заявления

Подготовленное заявление подается в арбитражный суд. Оно может быть подано:

• Самим должником лично.
• Юристом, представляющим интересы должника: тогда к заявлению нужно будет приложить доверенность.
• По почте: обязательно сделайте опись вложений и закажите уведомление о вручении.
• Через электронный сервис «Мой Арбитр» полностью онлайн.

Чтобы подать заявление онлайн, нужна учетная запись на Госуслугах

При подаче заявления должник освобождается от уплаты госпошлины, однако он обязан оплатить на депозит суда сумму вознаграждения финансового управляющего — 25 000 рублей.

Шаг 4. Первое заседание

На первом заседании он может признать заявление обоснованным и начать одну из процедур:

• Реструктуризация долгов. Если доходы банкрота позволяют, можно использовать их для погашения задолженности максимум за 5-летний период.
• Реализация имущества. Если долгов больше, чем активов, и реструктуризация невозможна.

Но суд может и отклонить заявление, если усомнится в неплатежеспособности гражданина или найдет ошибки в документах. Например, на этом этапе назначается финансовый управляющий, который будет контролировать процесс и защищать интересы сторон. Если в кандидатуру утвердить не получится, то процедура банкротства не будет запущена.

Шаг 5. Списание долгов

После выполнения всех мероприятий (реструктуризации или реализации имущества) суд завершает процедуру банкротства.

Результат:

• Списание долгов. Все оставшиеся непогашенными обязательства аннулируются, кроме долгов по алиментам, возмещению вреда и текущим обязательствам: например, квартплате, начисленной в период банкротства.
• Внесение данных в реестр. Информация о банкротстве публикуется в ЕФРСБ и будет доступной для просмотра.

По времени все это занимает от нескольких месяцев до года, в зависимости от сложности дела. На моей практике есть случай, когда гражданину списали долги всего за 5 месяцев: у него не было ни доходов для реструктуризации, ни имущества, которое можно было бы продать.

Последствия банкротства

Банкротство — это ответственный шаг с последствиями. Как и любая юридическая процедура, банкротство имеет определенные последствия. Их основная часть указана в статье 213.30 127-ФЗ:

• Вы избавитесь от непосильных долгов. Это, пожалуй, самое важное последствие, а главное — положительное. Ведь благодаря процедуре вы сможете забыть о просрочках, постоянно утекающих на погашение долгов деньгах, коллекторах и приставах, арестах и взысканиях.
• Часть вашего имущества может быть продана для погашения долгов. Однако его в любом случае заберут приставы в рамках исполнительного производства, но направят на погашение только одного долга, а не всех.
• Будет затруднительно получать новые кредиты. В течение пяти лет вы будете обязаны указать, что прошли через банкротство, когда подаете заявки на займы. Но ваша кредитная история перестает быть отрицательной из-за просрочек — она будет обнулена. Уже через 1–2 года вы сможете брать кредиты.
• В течение трех лет запрещено занимать высшие руководящие должности и управлять юридическими лицами. Но работать по найму, далее никто не запрещает.
• С повторным банкротством придется подождать, даже если появятся новые долги. Повторное обращение с заявлением о банкротстве возможно не ранее чем через пять лет.

Как видно, все последствия банкротства физических лиц для должника носят лишь временный характер. В то время как долги могут преследовать вас десятилетиями, а потом — перейти на наследников.

Стоимость признания банкротом

Если вы решили обанкротиться самостоятельно как должник, то госпошлина в 2025 году не взимается. Но это не значит, что банкротство физ лиц будет для вас бесплатным. Некоторые затраты все же есть:

• Вознаграждение финансовому управляющему в виде фиксированной суммы 25 000 рублей за каждую процедуру.
• Оплата публикаций, почтовых расходов и прочих издержек — еще в районе 17 000 руб.

Юридические услуги при обращении за помощью к специалистам тоже стоит включить в расходы. Сумма у каждой юридической конторы своя.

Плюсы и минусы банкротства

Процедура банкротства физических лиц предоставляет гражданам реальную возможность освободиться от долгов, но она сопровождается как положительными, так и отрицательными последствиями. Как юрист, я просто обязан про них рассказать.

Плюсы банкротства:

• Полное освобождение от долгов. Все непогашенные обязательства аннулируются. Это относится к большинству категорий долгов, включая кредиты, микрозаймы, задолженности перед частными лицами. Даже те долги, требования по которым не были заявлены в процедуре.
• Защита от взыскания имущества кредиторами. С момента принятия заявления о банкротстве судом вводится мораторий на взыскания. Коллекторы и судебные приставы больше не смогут изымать имущество или списывать деньги со счетов.
• Приостановление начисления процентов и штрафов. Все дополнительные начисления по долгам (штрафы, пени) прекращаются, как только вас признают банкротом.
• Сохранение минимально необходимого имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке) не включается в конкурсную массу по ст. 446 ГПК РФ. Это дает уверенность, что гражданин не останется без крыши над головой.

Минусы банкротства:

• Потеря части имущества. Все ценное имущество, за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости, включается в конкурсную массу и реализуется для погашения задолженностей.
• Ограничения на управление финансами. На время проведения процедуры должник не может свободно распоряжаться своими доходами и имуществом. Все финансовые операции контролируются назначенным финансовым управляющим.
• Риск отказа в банкротстве. Если суд установит, что должник преднамеренно уклонился от своих кредитных обязательств или предоставил недостоверные данные, в банкротстве может быть отказано. В этом случае задолженности останутся, а расходы на процедуру добавятся к долгам.

Бесплатное банкротство граждан

Существуют ситуации, когда граждане могут обанкротиться бесплатно. Она возможна через МФЦ, но доступна далеко не всем. Ее бесплатность в том, что процедура проводится без суда и привлечения финансового управляющего.

Кто может стать банкротом бесплатно

Есть категории должников, кому не подходит банкротство физических лиц через МФЦ. Требования для запуска процедуры следующие:

• Сумма обязательств от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Отсутствие доходов и имущества, которые можно взыскать.
• Завершенное исполнительное производство с отметкой о невозможности взыскания.

Несмотря на доступность, такая процедура подходит не всем. А еще она сильно зависит от того, насколько правильно было подготовлено заявление. Ведь списываются лишь те обязательства, которые были в нем отражены. Если в действительности долгов больше, их придется выплачивать после банкротства.

Почему банкротство через МФЦ не облегчило путь к освобождению от долгов?

Несмотря на введение упрощенной процедуры, многие граждане сталкиваются с трудностями. Часто возникают проблемы с документами, а в МФЦ не всегда могут предоставить полную информацию о процессе.

Есть еще некоторые трудности:

• Ограниченный круг лиц. Критерии банкротства жесткие: процедура доступна только гражданам с определенным долговым порогом и не имеющим имущества с доходами.
• Невозможность реструктуризации долгов. В рамках внесудебной процедуры не получится договориться с кредиторами о погашении части задолженности, что можно сделать в суде.

Кроме того, пристав может попросту не закрыть судебное производство, хотя взыскивать по нему нечего. Каких-то способов воздействовать на него, не имея юридической подготовки, практически нет.

Мифы о банкротстве физических лиц

Существует множество мифов о банкротстве физических лиц. Вот наиболее распространенные:

• После банкротства нельзя будет работать или выезжать за границу. Это не так. Закон не накладывает таких ограничений, кроме определенных профессиональных ограничений для руководителей организаций. А ограничить выезд за границу могут только в крайне редких случаях, например, если поездка должника может нарушить ход процедуры или у кредиторов есть сомнения в его честности.
• Банкротство — это незаконно. Банкротство — это единственный на сегодня законный способ списания долгов. Процедура регулируется Федеральным законом №127.
• После банкротства никто не выдаст кредит. Да, поначалу это затруднительно, но возможно через несколько лет. Однако некоторые крупные банки, такие как, например, Сбер или Т-банк чаще готовы идти навстречу банкротам и более спокойно одобряют новые займы.
• Банкротство физлиц означает лишение всего имущества. Единственное жилье, а еще все, что необходимо для жизнедеятельности (например, одежда и деньги в размере прожиточного минимума), не заберут.
• Самостоятельное банкротство всегда выгоднее, чем с юристом. На практике помощь специалиста помогает избежать ошибок, которые могут затянуть процесс или привести к отказу в списании долгов.
• Это долго и дорого. На самом деле процедура занимает от 6 до 12 месяцев, а затраты часто меньше, чем накопленные штрафы по просрочкам.

Банкротство гражданина — это сложный, но необходимый шаг для тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации. Если вы столкнулись с задолженностями и не знаете, как действовать дальше, моя команда юристов готова помочь вам пройти этот путь без лишних рисков. Записывайтесь на бесплатную консультацию, и мы поможем вам законно списать долги.