Черные коллекторы: кто они и как с ними бороться?

В последние годы российский рынок долговых обязательств подвергся серьезному реформированию. Введены новые требования к коллекторским агентствам (КА), а также нормативы поведения их сотрудников. Однако на практике многие должники все еще сталкиваются с так называемыми «черными коллекторами» — незаконными структурами или физическим лицами, которые действуют агрессивно и нередко нарушают закон. В этой статье я объясню, как распознать черных коллекторов, что делать, если вы столкнулись с ними, и как грамотно строить общение с любыми взыскателями долгов.

Характеристика «черных» коллекторов

«Черные коллекторы» — это лица или организации, которые занимаются взысканием долгов, не имея на это юридического основания. Они не зарегистрированы в официальных реестрах коллекторских агентств и не подчиняются требованиям законодательства. В отличие от легальных КА, которые работают в соответствии с законом 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», черные КА обычно применяют угрозы, психологическое давление и другие незаконные методы, чтобы заставить должников платить.

Даже некоторые «законные» коллекторы из реестра ведут себя порой неправомерно, а «черные» вообще не ограничивают себя в способах давления

Законодательство строго регулирует деятельность коллекторов. Легальные агентства должны быть внесены в реестр ФССП (Федеральной службы судебных приставов) и соблюдать правила взаимодействия с должниками. В отличие от легальных коллекторских агентств, «черные» не зарегистрированы в специальном реестре, а их деятельность подпадает под статьи Уголовного кодекса РФ об угрозах и вымогательстве.

Что нарушают черные коллекторы

Их главное нарушение — в том, что они работают незаконно. Коллекторская деятельность обязана осуществляться только зарегистрированными организациями, которые должны соблюдать строгие правила взаимодействия с должниками.

Однако черные коллекторы нарушают законы:

• Нарушение временных ограничений. К ним относятся, например, звонки по ночам, частые визиты к должнику.
• Угрозы и запугивание. Запрещено использовать угрозы физической расправы или психологического давления на должников. Если коллекторы применяют такие методы, они могут понести уголовную ответственность (ч. 2 ст. 163 УК РФ)​.
• Распространение информации. Черные коллекторы разглашают информацию о задолженности третьим лицам, что также противоречит закону, посещают место работы должника без предупреждения, общаются с его коллегами или работодателем. Это нарушение 152-ФЗ «О персональных данных».
• Анонимность. Закон требует, чтобы коллектор называл свое имя и данные о компании при каждом контакте с должником, а также размер долга и основания для его взыскания​.
• Давление на родственников. Сюда же стоит отнести давление на контактных лиц должника по договору, которые не являются поручителями.
• Физическое насилие. В случае отказа от уплаты долга черные коллекторы прибегают к физической силе или порче имущества.

В общем, черные коллекторы игнорирую все законные ограничения и в большинстве случаев прибегают к нелегальным способам воздействия на должника, например, звонят родственникам, угрожают здоровью и портят имущество. Представляясь взыскателями долгов и возлагая на себя их обязанности, они не только обманывают должника, но и рискуют быть привлеченными к административной и уголовной ответственности.

Как работают легальные коллекторские агентства

Именно из-за черных коллекторов, а также исключенных за нарушение из реестра организаций, сложилось устойчивое мнение, что все КА — это плохо, и дел с ними лучше не иметь. Однако договориться с ними иногда бывает даже проще, чем с банками, а погашать долги — выгоднее из-за программ рассрочки и скидок для ответственных должников.

Что же отличает легальные дилерские агентства от черных? Таких отличий немало:

• Они зарегистрированы в реестре ФССП и имеют соответствующее свидетельство, а также свой сайт.
• Используют только разрешенные методы взаимодействия с должниками — звонки, письма и личные встречи в установленное время.
• Имеют членство в НАПКА (Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств), которая контролирует их деятельность и стандартизирует процессы.

Требование на членство в НАПКА необязательно, но почти все легальные КА состоят в ассоциации.

Легальные коллекторы работают исключительно на основании договоров с кредиторами и не могут выдвигать свои требования без документов, подтверждающих их право на взыскание долга. При этом работают они по двум схемам:

• По агентскому договору. Долг остается за первоначальным кредитором: банком или МФО. Коллекторы лишь обеспечивают его выплату, выступая в виде специалистов службы взыскания.
• По договору цессии (переуступке прав требования). По этой схеме агентство выкупает долг и становится кредитором должника. Это наделяет их более широкими возможностями взыскания долгов, в том числе путем обращения в суд и через службу судебных приставов.

Даже если черные коллекторы работают на основании договора или уверяют должника об этом, такой документ не имеет юридической силы. Поэтому и договариваться с ними не о чем, да и не нужно.

С какими долгами работают коллекторы

Коллекторы работают с долгами по кредитам и микрозаймам. Банки и МФО передают долги коллекторам только при длительной просрочке и отсутствии связи с должником. Чаще всего долг продается со значительным дисконтом, а коллекторы пытаются взыскать полную сумму, хотя с легальными КА несложно договориться о скидке.

В случае агентского договора коллекторы просто представляют интересы первоначального кредитора, а при договоре цессии — становятся новыми владельцами долга. Это различие важно для должника: если долг передан по договору цессии, коллектор получает право требовать долг как новый кредитор, но с обязательством соблюдать все условия первоначального кредитного договора.

Как правильно общаться с коллекторами

Нужно уметь правильно взаимодействовать с коллекторами. Ошибка может привести к тому, что долг придется выплачивать, даже если все сроки исковой давности, а они составляют 3 года, прошли.

Если вам звонит коллектор, важно помнить несколько простых правил:

• Сохраняйте спокойствие и будьте вежливы. Важно избегать агрессии и не поддаваться на провокации. Даже если вы чувствуете себя оскорбленным, отвечайте спокойно. Помните, что любые грубые слова, обвинения или угрозы могут быть использованы против вас.
• Требуйте представиться. Согласно статье 4 закона №230, представитель коллекторского агентства обязан при первом контакте назвать свою фамилию, должность, компанию, по поручению которой он действует, и сумму долга​. Если коллектор не представился или не может назвать данные о задолженности — вы вправе прекратить разговор.

• Запрашивайте документы, подтверждающие законность требований. Попросите представить документы, подтверждающие их полномочия на взыскание задолженности. Закон обязывает коллектора при первом письменном обращении направить документы.
• Записывайте звонки и сохраняйте СМС. Вести такие записи важно, так как они послужат основанием для жалобы, если коллекторы звонят слишком часто, угрожают или иным образом нарушают ваши права.

А еще не забудьте проверить агентство — есть ли оно в реестре ФССП. Если нет — жалуйтесь на горячую линию ФССП и параллельно направьте жалобу в Центробанк на кредитора, который привлекает к взысканию долга компанию, не имеющую право вести такую деятельность.

Как отказаться от взаимодействия с коллекторами

Заемщик вправе не общаться с представителями КА. Чтобы прекратить общение, нужно направить коллекторам заявление об отказе от взаимодействия. Это заявление необходимо отправить заказным письмом или вручить лично в офис компании. Важно помнить, что отказ можно подать не ранее чем через 4 месяца со дня появления просрочки.

Шаблон заявления коллекторам об отказе от взаимодействия

Скачать заявления об отказе от взаимодействия с коллекторами

После этого все взаимодействие должно осуществляться только через почтовые уведомления по вашему адресу. Также должник может указать в заявлении представителя, через которого агентство обязано вести дальнейшее взаимодействие. Если угрозы и давление не прекращаются, подайте жалобу регулятору или заявление в суд.

Что делать, если требуют заплатить чужой долг?

Ошибочные требования коллекторов — не редкость. Если вы столкнулись с такой ситуацией, действуйте следующим образом:

1. Запросите документальные подтверждения долга. Требуйте договор, где указаны ваши данные.
2. Оспорьте долг. Направьте письменное возражение в коллекторское агентство и потребуйте прекратить взыскание чужого долга.
3. Пожалуйтесь в ФССП и Центробанк. Если агентство настаивает на погашении чужого долга, обращайтесь в регулирующие органы для защиты своих прав.
4. Обратитесь в правоохранительные органы. В случае угроз или неправомерных действий со стороны коллектора заявите в полицию.

Главное — не давайте согласие на оплату задолженности. Если долг не ваш, не соглашайтесь его оплачивать.

Проблема черных коллекторов не нова, но все еще существует. Несмотря на усилия государства по борьбе с нелегальными методами взыскания долгов, многие граждане продолжают сталкиваться с угрозами и запугиванием со стороны таких организаций.

Да и легальные КА порой доставляют должникам немало проблем.

Если долги у вас действительно есть, а все требования ваших взыскателей правомерны, то вам стоит рассмотреть процедуру банкротства как способ списания долгов. Обращайтесь за бесплатной консультацией, чтобы оценить свои шансы на списание задолженности и построить надежную стратегию для решения проблемы с задолженностями.