У каждого должника может произойти ситуация, из-за которой долг передадут в коллекторское бюро. Как правило, цель коллекторов – вернуть долг, и в достижении этих целей они могут позволить себе нарушение действующего законодательства, которое регламентирует их работу и сохраняет личные границы должника. Какие действия следует предпринять заемщику, чтобы пресечь непозволительные действия и защитить себя от излишнего давления коллекторов?
Определение кредитора
Если после просроченного платежа по тем или иным причинам должнику поступил телефонный звонок от коллекторов, то заемщик должен узнать систему работы агентства.
- Договор цессии. Когда долг между кредитором и должником продают третьим лицам, коллекторам. В этом случае кредитором выступает не банк, а уже новое юридическое лицо. С целью проверки информации заемщик имеет право потребовать договор переуступки прав. По запросу кредитор обязан отправить копию документов по почте, либо можно позвонить по горячей линии и получить исчерпывающую информацию по долгу, в частности выяснить – находится ли он у банка, либо продан коллекторам.
- Взыскание по агентскому договору. Правообладателем долга остается прежний кредитор, но взыскание исполняется коллекторами по агентскому договору. Установив правообладателя договора, можно продолжить конструктивный разговор по имеющемуся долгу с правообладателем займа.
Легальность действий коллекторов
При первом взаимодействии с коллекторами заемщик должен убедиться в том, что компания взыскателей аккредитована и имеет соответствующую лицензию, находится ли компания в реестре взыскателей. Эти данные можно найти на сайте ФССП в разделе «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).
Закон, который должен знать каждый
Независимо от схемы работы любой взыскатель обязан действовать в соответствии с законом. Чтобы не допускать нарушений со стороны коллекторов, заемщик обязан знать о своих правах и законодательных ограничениях кредиторов при взыскании долга. Коллекторы в своей деятельности должны руководствоваться Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ). В случае если взыскатель превышает свои полномочия, то должник имеет право обратиться в контролирующие коллекторов органы, а именно — ФССП, либо в ассоциацию коллекторов НАПКА. За нарушения закон (ст. 14.57 КоАП) наказывает агентство штрафом в крупном размере – до 2 млн. руб., либо отзывает у агентства лицензию и убирает из перечня агентств в реестре.
Коллекторам запрещается
- угрожать расправой в виде причинения вреда здоровью
- воздействовать с применением физической силы
- уничтожать, либо изымать и наносить порчу имуществу должника
- угрожать уничтожить, либо угрожать изъятием имуществу должника
- создавать опасные ситуации для должника
- обманывать
- злоупотреблять своими профессиональными полномочиями
- психологически давить, шантажировать и манипулировать должником, воздействовать на третьи лица
(согласно ч. 2 ст. 6 Закон № 230-ФЗ)
Временные ограничения
(согласно ст. 7 Закона № 230-ФЗ)
Закон ограничивает действия коллекторов в определенные часы суток. Скрывать свой номер телефона коллекторы не имеют права. Им разрешается звонить в следующие часы:
- По будням с 8.00 до 22.00
- По выходным (Сб., Вс.) с 9.00 до 20.00
Кому коллекторы звонить не имеют права
(согласно ст. 7 Закона № 230-ФЗ)
Есть некоторые категории граждан, кому коллекторы звонить не имеют права, а именно:
- беременным женщинам, либо воспитывающим детей до 1.5 лет
- инвалидам 1 группы
- лицам, находящимся на лечении в больницах и стационарах
При нарушении закона № 230–ФЗ должник обязан
- написать заявление в полицию о неправомерных действиях, в случае если должнику угрожают расправой и отправляют рассылки в виде угроз
- в случае если прямо вымогают деньги, следует сразу обратиться в следственный комитет
- если коллекторы угрожают убийством, либо причинением тяжкого телесного вреда, то следует обратиться в Генпрокуратуру. К заявлению следует приложить копии других заявлений, поданных раннее в иные инстанции
Имеет ли право коллектор подать в суд на должника?
Коллектор имеет право подать на должника в суд, но по закону суд может вынести решение обязать заемщика выплатить сумму долга, не более того. Суд не примет иск у тех коллекторов, кто не имеет аккредитации и не подписал договор с кредитором о передачи прав, исключение составляет долг по цессии.
Если иск на должника был подан, то заемщику придется отвечать перед приставами согласно закону № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Приставы обяжут заемщика заплатить долг и неустойку согласно договору, а зачастую преувеличенные проценты пеней приставы могут не учитывать при взыскании. Следует отметить, что существует также срок давности, согласно которому при прошествии трех лет коллекторы уже не смогут подать в суд, дело уже устарело для рассмотрения (ст.196 Гражданского кодекса).
Отказ от общения с коллектором
По закону ст. 8 Закона № 230-ФЗ, вступившему в силу с 1 января 2017 года, заемщик имеет право отказаться от взаимодействия с кредитной организацией. Через 4 месяца после возникновения просрочки, должник может написать заявление и направить его через нотариуса к адресату. После получения заявления коллекторы не имеют права продолжать воздействие на должника. Однако долг при этом никуда не исчезнет. Дело направят в суд и долгом займутся приставы.
Если суд вынес решение
Если должник получил исполнительный лист, то приставы будут действовать согласно ст. 64 Закона № 229-ФЗ и имеют право:
- арестовать имущество должника, счета, ценные бумаги и др.
- забрать имущество, которое арестовали
- объявить должника в розыск, либо разыскивать его имущество
- проверять финансовую документацию (счета, сделки и т.д.)
После того, как решение суда будет принято, в течение 5 дней должник обязан погасить свою задолженность, в противном случае решение будет приведено в силу и судебный пристав получит доступ к реестрам имущества заемщика. После этого будет арестованы транспортные средства должника, жилая и не жилая недвижимость, земельные участки и другие формы собственности. Если никакого имущества приставы не находят, то отправляется запрос в банки на обнаружение счетов должника.
Если счетов также не было обнаружено, то приставы связываются с работодателем должника, в результате чего согласно закону ст. 99 Закона № 229-ФЗ с заработной платы ежемесячно будет взыскано от 50 до 70% от суммы в счет погашения долга.
Если должник официально не работает, то пристав описывает движимое имущество, которое находится в жилье у должника. После возможного взыскания движимого имущества пристав вынужден закрыть исполнительный лист по причине невозможности взыскания и составить соответствующий акт в согласии со ст. 46 Закона № 229-ФЗ.
После того, как кредитор получить неутешительное решение, он может снова возобновить дело в пределах обозначенного в ст. 21 Закона № 229-ФЗ срока.
Скидка по долгу
Любой кредитор заинтересован в возврате своих средств. Именно поэтому должники часто получают предложения от коллекторов погасить свой долг со скидкой. Как правило, коллекторские агентства выкупают долги по очень низкой стоимости, поэтому, предложив должнику выгодный компромисс, они все равно не теряют свою прибыль, хотя при дисконте и снижают ценность. По данным 2018 года долг в 100 тыс. руб. банк предлагал коллекторам за 1-3% (до 3000 рублей). Выгода в такой ценовой разнице очевидна.