Ипотека после банкротства: как вернуть доверие банков и приобрести новое жилье

Представьте, вы прошли через сложную процедуру банкротства, справились с долгами, но теперь мечтаете о собственном жилье. Это возможно, но придется действовать грамотно.

Я, юрист по банкротству Иван Болдырев, рассказываю, как получить ипотеку после банкротства. Вы узнаете, какие законы работают в вашу пользу, как восстановить доверие банков и повысить шансы на одобрение. 

Что такое банкротство физического лица

Банкротство — это законный способ списать долги, которые вы не можете выплатить. Процедура регулируется Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Суть процедуры в том, чтобы предоставить добросовестному должнику возможность освободиться от долгов, которые гражданин не в состоянии погасить. При этом суд через финансового управляющего анализирует финансовое положение и либо реструктуризирует долги, либо списывает их.

Но банкротство — это далеко не конец света. После завершения процедуры вы снова становитесь «чистым» заемщиком. Главное, правильно подготовиться к новым кредитным обязательствам.

Влияние банкротства на кредитную историю

Банкротство фактически обнуляет кредитную историю, закрывая активные просрочки. Все долги, списанные через суд, помечаются в БКИ как погашенные. При этом сама запись о банкротстве остается в истории.

Сведения в БКИ хранятся семь лет с момента последней записи

Банки видят ее при проверке и настороженно относятся к таким клиентам. Хотя не так настороженно, как к гражданам с активными кредитными просрочками. Причем чем больше времени прошло с момента завершения процедуры, тем выше шансы на одобрение.

Одобрят ли ипотеку после банкротства

Да, но не сразу. Закон не запрещает оформлять кредиты бывшим банкротам. Но банки — консервативные организации. Они проверяют не только вашу текущую платежеспособность, но и финансовую дисциплину в прошлом. Хотя оформление ипотеки после банкротства — задача выполнимая. Банки оценивают множество факторов при рассмотрении заявок от бывших банкротов.

Общие условия для одобрения ипотеки банком

Большинство банков готовы рассматривать заявки на ипотеку от лиц, прошедших процедуру банкротства, не ранее чем через 1–3 года после ее завершения. Этот период необходим для того, чтобы заемщик смог восстановить свою платежеспособность и доказать свою финансовую стабильность.

Стандартные требования:

• После завершения процедуры банкротства прошел минимум один год.
• У вас есть стабильный доход (официальный или подтвержденный по форме банка).
• Нет новых просрочек или долгов.

Факторы, влияющие на одобрение

Заявка на ипотеку проверяется банком комплексно. Вот что повысит ваши шансы на получение займа:

• Срок после банкротства. Чем больше времени прошло, тем лучше.
• Трудоустройство. Стаж на текущем месте должен быть не менее шести месяцев.
• Текущий доход. Зарплата должна в 2–2,5 раза превышать ежемесячный платеж по ипотеке.
• Первоначальный взнос. Чем он выше (например, 30–50%), тем охотнее банк пойдет на сделку.
• Кредитная история. Да, банкротство в ней будет, но банк смотрит на динамику. Если после списания долгов вы аккуратно платите по новым обязательствам — это плюс.

Поэтому через полгода после банкротства я рекомендую начать улучшать кредитную историю небольшими объемами займов, отданными вовремя. Но не в МФО — есть риск, что это только ухудшит ваше положение в глазах банка.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки после банкротства

Повысить свой кредитный рейтинг можно простыми способами, но они займут время. Вот на чем нужно сосредоточиться в первую очередь.

Восстановление кредитной истории

Это поможет быстро повысить доверие банков и других финансовых учреждений. А в будущем рассчитывать на получение кредитов, включая ипотеку.

Шаги по восстановлению КИ:

• Открытие банковского счета. Начните с открытия счета в банке и регулярного использования его для получения доходов и оплаты расходов. Это продемонстрирует вашу финансовую стабильность.
• Получение небольшой суммы кредита или кредитной карты. Оформите небольшой заем или кредитную карту с низким лимитом и своевременно погашайте задолженность. Это поможет создать положительную кредитную историю.

Регулярно проверяйте свою кредитную историю на наличие ошибок или неточностей. Если обнаружите их, обращайтесь в бюро кредитных историй для их исправления. Проверить КИ можно бесплатно два раза в год.

Платежеспособность

Банки уделяют особое внимание платежеспособности заемщика при рассмотрении заявки на ипотеку, особенно после процедуры банкротства. Поэтому:

• Подключите к заявке созаемщика с хорошей кредитной историей — например, супруга/супругу, друга или родственника.
• Увеличьте первоначальный взнос — это снизит риски банка.
• Не увеличивайте долговую нагрузку — лучше погасить все кредиты или закрыть кредитную карту перед оформлением ипотеки.

Накопления тоже могут послужить дополнительной гарантией вашей финансовой устойчивости. Если у вас есть на примете банк, в котором собираетесь брать ипотеку, откройте в нем накопительный счет или заведите зарплатную карту.

Рекомендации заемщикам

Для успешного получения ипотеки после банкротства рекомендуется придерживаться следующих советов:

• Не скрывайте банкротство. Если банк обнаружит подлог, заявку отклонят, а вас даже могут внести в свой «черный список».
• Обратитесь в несколько банков. Разные банки имеют различные критерии оценки заемщиков. Подача заявок в несколько учреждений увеличивает шансы на положительный ответ.
• Рассмотрите альтернативы. Если банки отказывают, попробуйте оформить ипотеку через застройщика с рассрочкой.

Если у вас остались долги, которые тянут ко дну, не ждите — списывайте их через банкротство физ лиц. Моя команда поможет пройти процедуру без стресса. Закажите бесплатную консультацию — и мы подберем для вас оптимальный выход. Помните, что банкротство — не конец, а начало новой финансовой жизни. Используйте этот шанс грамотно.