Как исправить кредитную историю: секреты и советы от юриста

Каждый рискует столкнуться с ситуацией, когда кредитная история (КИ) начинает «портить» жизнь: банки отказывают в кредитах, проценты по займам растут, а финансовые возможности становятся ограниченными. Причиной могут быть как ваши собственные ошибки, так и неточности в отчетах бюро кредитных историй (БКИ).

А ведь КИ — это финансовый паспорт, который влияет на возможности взять кредит, ипотеку или рассрочку. Даже если она испорчена, есть проверенные способы исправить ситуацию. Сегодня я, юрист Иван Болдырев, расскажу вам о том, как исправить кредитную историю, если она была испорчена.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это финансовое досье заемщика, которое ведется в бюро кредитных историй (БКИ). В ней отражаются все данные о ваших займах, платежах, просрочках, а также информация об обращениях за кредитами. Эти сведения формируют ваш кредитный рейтинг — ключевой показатель для банков, отражающий риск влияющий на условия выдачи вам нового кредита.

В России вся информация о БКИ аккумулируется в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), который находится под управлением Банка России. Дважды в год можно бесплатно запросить свой кредитный отчет.

Как «портится» кредитная история

КИ портится, когда в нее вносятся данные, снижающие ваш кредитный рейтинг и ухудшающие репутацию как заемщика. Причины могут быть разными: ваши ошибки, неточности со стороны банка или действия мошенников. Разберем каждый случай подробно.

По вине заемщика

Основная причина ухудшения КИ — нарушение условий договора. Это может быть:

• Просрочки платежей. Даже небольшая задержка платежа (например, 2–3 дня) фиксируется в БКИ. Постоянные мелкие просрочки снизят ваш кредитный рейтинг. Длительные задержки (более 30 дней) считаются серьезным нарушением и приводят к резкому падению рейтинга.
• Чрезмерная долговая нагрузка. Если вы одновременно взяли несколько кредитов, банки считают вас рискованным заемщиком. Долговая нагрузка считается высокой, если платежи по кредитам превышают 40% от вашего ежемесячного дохода.
• Частые заявки на кредиты. Подача заявок в несколько банков одновременно тоже снижает кредитный рейтинг. Особенно, если заявки сопровождаются частыми отказами.

А еще отсутствие кредитной истории — тоже не совсем хорошо. Если вы никогда не брали кредитов, банки не могут оценить вашу финансовую дисциплину. Значит, для банка вы — рисковый клиент.

По вине банка

Иногда кредитная история портится из-за ошибок или недобросовестных действий кредитной организации. Такие случаи требуют активного вмешательства заемщика:

• Несвоевременная передача данных в БКИ. Например, информация о закрытии кредита может передаваться с задержкой. В результате у заемщика в КИ все еще есть активный долг.
• Ошибочные данные о просрочках. Если банк неправильно зафиксировал дату платежа или сумму, есть риск столкнуться с фиктивными просрочками, которые фактически не существовали.
• Дублирование данных. Из-за технических ошибок в отчетах может появляться повторяющаяся информация об одном и том же кредите.

Одна из частых проблем: когда банк «забывает» сообщить в БКИ о закрытии кредитной линии или карты. В результате долговая нагрузка заемщика выглядит выше, чем есть на самом деле.

Ухудшение из-за мошенников

Действия злоумышленников — еще одна распространенная причина порчи кредитной истории. Как это обычно происходит:

• Оформление кредитов на ваше имя. Мошенники используют утечку паспортных данных для оформления займов в микрофинансовых организациях. Вы узнаете об этом только при попытке взять новый кредит или от звонков коллекторов.
• Фальшивые заявки на кредиты. В вашей КИ могут появиться «лишние» заявки. Даже если кредит не выдан, такие заявки снижают кредитный рейтинг.

Для предотвращения ошибок нужно регулярно проверять КИ, и соблюдать «цифровую гигиену»: хранить все свои пароли в секрете, никому не сообщать коды из СМС от банков, следить кому и когда вы давали доступ к своим паспортным данным.

Как понять, что произошла ошибка

Если вы заметили несоответствия в КИ, его причиной часто бывают ошибки или мошенничество. Обратите внимание на следующие моменты:

• Отсутствие информации о ваших действующих кредитах.
• Повторяющаяся информация о кредите или карте.
• Данные о закрытых кредитах, которые все еще числятся как открытые.
• Просрочки, которых не было.
• Займы в МФО (микрофинансовых организациях), которые вы не оформляли.

Виды ошибок в кредитной истории и как их исправить

Ошибки в КИ встречаются часто. Хорошо то, что каждый заемщик может их исправить. Как это сделать — зависит от типа ошибки. Разберем самые распространенные методы.

В отчете нет данных о вашем кредите

Если Банк или микрофинансовая организация (МФО) не передали информацию:

1. Обратитесь в банк или МФО, выдавшие кредит.
2. Напишите заявление о необходимости передачи информации в БКИ.
3. Приложите документы, подтверждающие наличие кредита: копии договора, график платежей, квитанции об оплате.

Если банк отказывает в исправлении, направьте запрос в БКИ напрямую, а параллельно напишите жалобу на кредитную организацию в Центробанк.

В отчете повторяется информация о кредитах и картах

Дублирование данных часто связано с техническим сбоем в передаче информации от банка в БКИ.

Чтобы это исправить:

1. Запросите выписку из БКИ и проверьте, какие записи повторяются.
2. Направьте заявление в бюро с описанием проблемы.
3. Если ошибка произошла по вине банка, обратитесь к кредитору с просьбой внести корректировки.

Проверяйте все активные записи. Дублирование приводит к завышенной долговой нагрузке, что отрицательно сказывается на кредитном рейтинге.

В кредитной истории есть давно закрытые кредиты и кредитные карты

Причина проблемы обычно в том, что банк не уведомил БКИ о полном закрытии долга.

Как это исправить:

1. Найдите документы, подтверждающие закрытие долга (справка из банка, квитанции).
2. Обратитесь в банк с запросом на обновление данных в БКИ.
3. Если банк не реагирует, подайте жалобу в Центробанк или в суд.

В отчете есть просрочки, которых вы не допускали

В этом случае может быть ошибка банка при учете платежей, сбой в системе обработки данных или ошибка при передаче информации в БКИ.

Как это исправить:

1. Запросите выписку из БКИ и найдите записи о просрочках.
2. Подготовьте документы, подтверждающие своевременные платежи: квитанции, банковские выписки.
3. Направьте претензию в банк с требованием исправить данные.

Если банк отказывается, обратитесь напрямую в БКИ и жалуйтесь в Центробанк.

У вас есть заем в МФО, который вы не оформляли

Наиболее очевидная проблема: мошенники оформили заем, используя ваши паспортные данные.

Как это исправить:

1. Напишите заявление в полицию о мошенничестве.
2. Обратитесь в МФО с требованием предоставить копии договора займа.
3. Направьте заявление в БКИ с просьбой удалить недостоверную информацию.
4. Если МФО отказывается признать ошибку, подавайте иск в суд.

С 1 марта 2025 года граждане смогут ставить самозапрет на получение кредитов и микрозаймов. Сделать это можно будет бесплатно через Госуслуги или в местном отделении МФЦ. Но самозапрет не будет затрагивать ипотеку, автокредиты и залоговые займы.

В истории есть кредиты, которые вы не брали

Причина проблемы — это ошибочная запись от банка или мошеннические действия.

Как это исправить:

1. Сравните данные из кредитной истории с вашими кредитными договорами.
2. Запросите у банка копии договоров и документов, на основании которых был оформлен кредит.
3. Если кредит оформлен незаконно, обращайтесь в полицию.

Редко, но иногда бывает так, что объединяются данные о заемщиках. Например, МФО иногда подают сведения в БКИ о чужом долге из-за схожих ФИО. Это серьезная ошибка, и нужно требовать от кредитной организации ее устранить.

В отчете есть заявки на кредиты, которые вы не подавали

Такие заявки могли быть поданы мошенниками или возникли из-за ошибок банка.

Как это исправить:

• Свяжитесь с банками, где зарегистрированы заявки, и запросите детали.
• Подайте заявление в полицию, если есть признаки мошенничества.
• Направьте запрос в БКИ для удаления недостоверных заявок.

А еще — старайтесь не переходить по ссылкам в СМС от банков. Тем более если в них написано, что вам одобрен кредит, а для завершения выдачи нужно лишь нажать на ссылку в сообщении.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить кредитную историю самостоятельно нельзя. Данные об обязательствах хранятся 7 лет, и только потом могут быть удалены — не все сразу, а только те, срок которых уже истек. Однако записи об ошибках можно исправить.

Как лучше проводить мониторинг кредитной истории

Рекомендуется проверять свою КИ хотя бы раз в полгода. Это можно сделать через личный кабинет на сайте БКИ или воспользоваться услугами специализированных сервисов. А еще в приложениях крупных банков, например, Сбера, Т-банка, Альфа-банка и ВТБ, можно не только посмотреть свою КИ, но и подписаться на уведомления о любых изменениях в ней.

Как восстанавливать кредитную историю

Существует несколько способов улучшения КИ. Для восстановления хорошей репутации заемщика можно использовать следующие инструменты:

•  Микрокредиты. Оформление небольших микрокредитов может помочь улучшить вашу историю при условии своевременного погашения. Но учитывайте, что переплата по ним немаленькая, а частое оформление микрозаймов, наоборот, может только ухудшить вашу КИ.
• Кредитная карта. Используйте карту для небольших покупок, погашая долг в беспроцентный период. А еще — чем меньше кредитного лимита карты потрачено, лучше кредитный рейтинг.
• Рассрочка. Покупайте товары в рассрочку и вовремя выплачивайте нужную сумму. Так вы сможете показать потенциальному кредитору свою финансовую ответственность, при этом, не оформляя крупные кредиты.

• Рефинансирование. Рефинансирование старых долгов поможет снизить процентные ставки и даже улучшить условия выплаты действующих кредитов.

• Депозит. Депозит снижает риски для банка, но в кредитной истории он не отражается.

Что делать, если не получается улучшить КИ своими силами

Если у вас есть действующие долги с просрочками, то улучшить свою историю до полной ликвидации задолженности не получится. Но и ликвидировать ее можно нескольким способами:

• Оформить реструктуризацию долга в банке. Если ваши доходы позволяют платить по графику, то это отличный вариант.
• Списать долг через банкротство. Если у вас нет доходов и имущества, чтобы погасить долги, то лучший вариант — списать их через банкротство. Заодно это поможет обнулить вашу КИ.

Исправление кредитной истории — процесс сложный, но выполнимый. Если вам требуется помощь, я и моя команда юристов готовы предоставить консультацию и помочь с урегулированием проблем с накопившимися задолженностями.

А в случае невозможности выплаты долгов мы проведем законное списание через процедуру банкротства. Запишитесь на бесплатную консультацию и мы подскажем, как законно списать долги и восстановить ваш кредитный рейтинг.