Как коллекторы выбивают долги: все законные и незаконные методы

Коллекторы — это организации, профессионально занимающиеся взысканием долгов по просроченным кредитам, кредитным картам, займам в микрофинансовых организациях и другим обязательствам. А долговое взыскание — чувствительная тема, которая касается десятков, если не сотен, тысяч заемщиков. При этом работа коллекторов и их методы часто переходят грани разумного, а тем более — законного.

Как по закону должны работать коллекторы и как они “выбивают” долги на самом деле? Я, юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу про законные и незаконные методы взыскания долгов, чем отличаются дилерские фирмы от сотрудников микрофинансовых организаций (МФО), и какие права имеют как коллекторы, так и должники.

Коллекторы и взыскатели из МФО: есть ли разница?

Микрофинансовые организации (МФО) иногда самостоятельно осуществляют взыскание долгов, не передавая их коллекторам. Поэтому многие путают коллекторов с сотрудниками МФО.

Однако между ними есть разница:

• Коллекторы действуют от имени кредитора или выкупают долги, сами становятся кредиторами. МФО требуют возврат своего долга.
• Деятельность коллекторов регулируется 230-ФЗ, а основным регулятором является Федеральная служба судебных приставов (ФССП), которая ведет реестр коллекторских агентств. МФО подчинены Центробанку, хотя тоже обязаны соблюдать требования 230-ФЗ.
• МФО вправе начислять дополнительные штрафные санкции и вводить проценты за просрочки, а коллекторы действуют строго в рамках первоначального договора должника и кредитора.

Хотя оба типа организаций используют похожие методы взыскания, представители некоторых МФО теперь чаще «перегибают палку», грубя и угрожая должникам. Хотя им это, как и коллекторам, запрещено.

Какие у коллекторов есть права на взыскание долгов?

Законодательство предоставляет коллекторам ряд возможностей для взаимодействия с должниками, но строго регламентирует их поведение. Вот основные права, которыми они могут воспользоваться, чтобы добиться возврата долга:

• Требовать возврата долга. Основное право коллекторов — требовать от должника исполнения его обязательств по кредитному договору. Они вправе уведомлять должника о его просрочках, уточнять условия задолженности и предлагать варианты погашения. Однако методы и частота таких требований строго регламентированы (закон № 230-ФЗ).

• Взыскивать долги через суд. Если должник отказывается или не может погасить задолженность, коллекторское агентство может подать иск в суд от имени кредитора, требуя выплаты долга. При обращении в суд у коллектора уже должно быть право на взыскание долга — либо на основании договора цессии, если долг был продан коллектору, либо на основании агентского договора с банком или МФО. Решение суда позволяет коллектору в дальнейшем воспользоваться исполнительными механизмами.

• Обращаться с исполнительным листом в банк должника. При вынесении судебного решения в пользу кредитора коллектор может направить исполнительный лист в банк должника. На основании этого документа банк будет списывать средства со счета должника в пользу коллектора, пока задолженность не будет погашена.

• Обращаться с исполнительным листом к судебным приставам. Если средств на счетах должника недостаточно или их нет, коллектор может передать исполнительный лист судебным приставам. Приставы обладают широкими полномочиями: они могут наложить арест на имущество должника, удерживать долги из зарплаты и других доходов.
• Списывать задолженность при частичной оплате. Коллекторские агентства могут учитывать частичные платежи должника в счет погашения задолженности. Списание части задолженности возможно, если стороны соглашаются на реструктуризацию или прощение долга.
• Предоставлять отсрочку и рассрочку. В интересах коллектора иногда предложить должнику рассрочку или отсрочку платежа. Решение об отсрочке принимается коллекторами индивидуально.

• Напоминать о последствиях непогашения долга. Коллекторы могут законно уведомлять должников о возможных последствиях отказа от погашения задолженности, но без запугивания или искажения информации. Они вправе разъяснить, что судебное разбирательство может привести к аресту имущества или к удержанию денег из доходов. Важно, что такие уведомления должны носить исключительно информативный характер и не сопровождаться давлением или угрозами.

Как коллекторы в действительности выбивают долги

Закон № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» строго определяет, как и в какой форме коллекторы могут взаимодействовать с должником. После его принятия в 2016 году деятельность коллекторов была урегулирована: установлены временные рамки для звонков и встреч, запрет на угрозы и шантаж, правила идентификации сотрудников агентств и другие ограничения.

Главный закон о коллекторах регулирует взаимоотношения между должником-гражданином и взыскателями

На практике же коллекторские агентства (КА) используют разнообразные методы для взыскания долгов. Некоторые из них законные, другие — нет. Рассмотрим основные способы:

Законные методы:

• Звонки и уведомления. Коллекторы имеют право звонить должнику, отправлять уведомления по электронной почте и письма — по обычной. Допустимо звонить должнику с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные. Частота звонков также регулируется: не более одного звонка в день и до двух в неделю.
• Личное общение. Возможно, но не чаще одного раза в неделю, при условии, что сотрудник коллекторского агентства не нарушает покой должника и действует в рамках закона. Коллекторы могут приходить к должнику на работу или домой только с предварительным согласованием визита.
• Судебное взыскание. Если должник не реагирует на требования, коллекторы вправе обратиться в суд для получения судебного приказа о взыскании долга или подать иск в рамках общего искового производства.

Нововведение 2024 года позволяет коллекторам отправлять должникам уведомление через портал «Госуслуги». Но только если должник дал на это согласие. Обычно МФО и банки берут его при оформлении займа.

Незаконные методы:

• Угрозы и давление. Коллекторам запрещено угрожать физической расправой или использовать психологическое давление на должника, поручителей, контактных лиц. Также запрещено шантажировать должника раскрытием личных данных или «черными списками».
• Неправомерное вмешательство. Запрещено общаться с родственниками должника, разглашать сведения о долге третьим лицам, кроме тех, кто имеет прямое отношение к кредиту: например, поручителям. Нельзя писать на дверях «здесь живет должник» или расклеивать фотографии неплательщика по подъездам.
• Применение насилия. Применение физической силы или порча имущества строго запрещены, как и проникновение в дом должника без его согласия, опись или изъятие имущества.

Как долго коллекторы могут взыскивать долги?

Коллекторы могут взыскивать долги до тех пор, пока они не будут погашены. Однако существует срок исковой давности, который составляет 3 года для большинства долгов — кредиты и микрозаймы в их числе. По истечении этого срока долг не может быть взыскан через суд.

Срок исковой давности — три года с момента последнего платежа даты, зафиксированной как последний платеж, или со дня признания долга. То есть, даже если три года прошли, но должник признает долг (например, частичной оплатой или заключением соглашения с коллекторами), срок исковой давности отсчитывается заново.

После истечения этого срока долг не может быть взыскан в суде, но он остается на балансе коллектора или кредитора, и попытки воздействия могут продолжаться.

Есть ли ответственность у коллекторов?

Ответственность за нарушение закона о коллекторах наступает при несоблюдении требований, касающихся этичного поведения, соблюдения частной жизни должника и защиты его прав. Коллекторам грозят разные виды ответственности за нарушение законодательства:

• Административная ответственность. ФССП имеет право привлекать коллекторские агентства к ответственности, накладывая штрафы за нарушение норм, предусмотренных в законе № 230-ФЗ.
• Проверки и приостановка деятельности. На основании жалоб ФССП может приостанавливать деятельность коллектора, а также проводить внеплановые проверки.
• Уголовная ответственность. За угрозы, клевету или применение насилия к должнику предусмотрены уголовные наказания вплоть до лишения свободы, если действия были совершены организованной группой.
• Правовая ответственность. Коллекторские агентства могут быть исключены из реестра ФССП за грубые нарушения.

За нанесение должнику вреда ответственны не только коллекторы, но и его кредитор

На действия коллекторов можно пожаловаться в ФССП, которая контролирует соблюдение правовых норм коллекторскими агентствами. Кроме того, должник вправе требовать прекращения личного и телефонного общения с коллекторами без указаний причины, если с момента просрочки прошло более 4 месяцев.

Если вы уже устали от общения с коллекторами, но долги настолько велики, что их невозможно погасить, выходом станет процедура банкротства. Она поможет списать проблемные задолженности, а с момента первого судебного заседания защитит вас от любых притязаний со стороны коллекторов или судебных приставов.

Проблемы с выплатой кредитов, из-за чего коллекторы выбивают из вас долги? Обращайтесь за бесплатной консультацией. Я и команда юристов расскажем, как правильно вести себя с ними и разработаем персональную стратегию по списанию долгов.

Вопросы и ответы

Как коллекторы узнают о месте работы должника?

Место работы должника коллекторам может сообщить кредитор при передаче долга агентству. Также эти данные могут поступать из анкетных данных заемщика. Однако закон запрещает коллекторам разглашать информацию о долге коллегам должника. Все действия агентства по контактам на работе должны быть в рамках закона и без публичного давления.

Имеют ли право коллекторы взыскивать долг с родственников должника?

Родственники должника не несут ответственности по его долгам, за исключением поручителей. Закон запрещает коллекторам взаимодействовать с родственниками должника, если они не являются поручителями. Вмешательство в жизнь семьи или угрозы родственникам незаконны.

Можно ли отказаться от общения с коллекторами, если долг старый?

Если с момента последнего платежа по кредиту прошло более трех лет, срок исковой давности, скорее всего, истек, и долг не может быть взыскан через суд. В таком случае вы можете направить коллекторам требование прекратить общение. Однако нужно помнить, что любое признание долга, напри