Как избежать банкротства и что делать, когда без него не обойтись

Я — Иван Болдырев, практикующий юрист, работающий с должниками. Я не только помогаю избавиться от долгов через банкротство, но и объясняю, как сделать так, чтобы не пришлось объявлять себя банкротом. Ведь ситуация с долгами серьёзная — общая сумма просроченных кредитов в России составляет почти 70 млрд рублей. При этом только за 2024 год в требования кредиторов при банкротстве было включено около одного трлн рублей, из которых удовлетворено всего 56 млрд. Поэтому важно знать, почему люди становятся банкротами, какие последствия их ждут, стоит ли подавать на банкротство и что реально можно сделать, чтобы не доводить до него дело.

Что такое банкротство

Когда люди слышат слово «банкротство», большинство сразу представляет разорённые компании, у которых арестовали имущество и всё продали с торгов. Но важно понимать: банкротство бывает не только у бизнеса, но и у обычных граждан.

Федеральный закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)» регулирует эту процедуру для всех категорий должников. В частности, для физических лиц появилась отдельная глава в 2015 году, а с 2020 года действует упрощённое внесудебное банкротство, которое нужно проводить через МФЦ. Внесудебный вариант подходит для граждан с долгами от 25 000 до 1 000 000 рублей при отсутствии доходов и имущества.

Списанию через банкротство подлежат практически все виды обязательств, кроме:

• алиментов;
• возмещения вреда жизни и здоровью;
• морального ущерба;
• обязательств по текущим платежам (например, коммуналка за период банкротства).

Причины банкротства

Банкротство не происходит просто так — обычно это результат ряда факторов, которые накапливаются со временем. На практике я вижу пять основных причин, почему гражданин оказывается в ситуации, когда не может платить по своим обязательствам.

Жизнь не по средствам

Это самая распространённая причина банкротства. Когда расходы больше, чем доходы. Человек думает, что можно пережить траты в минус на пару тысяч рублей в месяц, но проходит год — и минус уже больше 100-200 тысяч рублей.

Обычно всё начинается с того, что хочется повысить уровень жизни. Новый телефон, хорошая техника, авто в кредит. И если в месяц нужно переплатить всего 5-10 тысяч, это кажется посильным. Но со временем появляются новые обязательства, а зарплата остаётся на прежнем уровне. Так формируется долговая яма.

Причём дело не только в кредитах. Многие живут в кредитном лимите по карте, считая это «своими деньгами». Но это банковские средства под процент, которые придётся возвращать с переплатой.

Необдуманные финансовые решения

Вторая по популярности причина — ошибки в финансовых решениях. Например:

• взятие кредита без расчёта реальной платёжеспособности;
• подписание договоров без изучения условий;
• оформление кредитных карт с высокими ставками;
• вложение денег в сомнительные схемы и пирамиды.

Часто люди берут кредиты «на эмоциях»: понравилась вещь, захотелось купить квартиру без накоплений или срочно обновить машину. Они не думают, что кредит — это долгосрочное обязательство, и нужно заранее просчитать бюджет хотя бы на год вперёд.

Непродуманное перекредитование

Перекредитование — это когда человек берёт один кредит, чтобы закрыть другой. Теоретически это может помочь, если новый кредит выгоднее. Но на практике чаще всего человек:

• Закрывает старый долг новым кредитом.
• Через месяц-два набирает ещё долги, потому что привычка тратить остаётся.
• В итоге у него уже два кредита вместо одного.

Тактические и стратегические ошибки

Тактические ошибки — когда человек неправильно распределяет доходы и расходы. Например, сначала платит по кредитам, а потом тратит оставшееся на жизнь, хотя правильно делать наоборот: обеспечивать базовые потребности и только потом обслуживать долги, при необходимости договариваясь о реструктуризации.

Стратегические ошибки — когда человек вообще не строит финансовую стратегию. Живёт одним днём, не планируя:

• как и когда закроет кредиты;
• что делать при форс-мажорах (болезни, увольнении);
• как подстраховать семью и себя.

Внешние обстоятельства

Наконец, последняя, но важнейшая причина — форс-мажоры. Это ситуации, которые не зависят напрямую от человека:

• резкое ухудшение здоровья;
• несчастный случай;
• смерть кормильца семьи;
• развод, раздел имущества, алименты;
• экономические кризисы, пандемии.

Кто не вправе претендовать на банкротство

Есть случаи, когда человеку откажут в признании его несостоятельным. Приведу основные ситуации, когда банкротство недоступно:

• Если уже проходили процедуру банкротства физлица в последние 5 лет.
• Если есть непогашенная судимость за экономические преступления.
• Если уже привлекали к административной ответственности за нарушения в рамках предыдущей процедуры банкротства.

Ситуации, когда не стоит обращаться в суд

Бывает, формально вы имеете право подать на банкротство, но сама процедура будет вам невыгодна. Вот когда стоит тщательно подумать и поискать другие пути. Когда так обычно происходит:

• Есть стабильный доход, позволяющий выплачивать хотя бы минимальные суммы по графику.
• Есть имущество, которое ценнее долгов (например, недвижимость без ипотеки, автомобили).
• Есть риск оспаривания недавних сделок (дарение имущества родственникам, продажа по заниженной цене за последние 3 года).

Последствия банкротства

Банкротство — серьёзная юридическая процедура, и важно понимать, какие последствия она влечёт. Я выделяю финансовые последствия и юридические ограничения.

Финансовые и юридические последствия

Когда суд вынесет определение о завершении вашего банкротства и списании долгов, наступают последствия. Закон даёт человеку второй шанс, но при этом накладывает ограничения. Чтобы было проще понять, я подготовил таблицу с основными последствиями:

Способы избежать банкротства

Не всегда при больших долгах нужно сразу идти в суд и признавать себя банкротом. На практике есть несколько рабочих инструментов, которые помогают сохранить финансовую стабильность и всё имущество.

Уменьшение долгов

Это можно сделать, договорившись с кредиторами о снижении суммы долга или объединив несколько кредитов в один с более низкой процентной ставкой. Например, договориться с банками о списании части процентов или штрафов, что значительно облегчает положение должника. Важно быть честным и показать, что вы хотите решить проблему. Тогда высока вероятность, что кредитор пойдёт навстречу.

Рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Реструктуризация — это изменение условий существующих кредитов, например, продление срока или снижение ставки. Оба метода могут снизить ежемесячные платежи и сделать задолженность более лёгкой в погашении.

Отсрочка или рассрочка платежей

Если вы временно не можете платить, можно попросить кредиторов об отсрочке или рассрочке. Такое соглашение позволяет отложить платежи или разбить их на меньшие суммы. Например, банки часто идут навстречу, если вы потеряли работу, но готовы платить позже. Главное — не скрываться от кредиторов, а вести открытый диалог.

Избегание последствий банкротства

Чтобы избежать последствий банкротства, важно действовать заранее. Составьте бюджет, сократите ненужные расходы и ищите дополнительные источники дохода. Обратитесь за помощью к юристу, чтобы разработать план. Например, я часто советую клиентам начать с малого — пересмотреть свои траты и выделить хотя бы 10% дохода на погашение долгов.

Что делать, когда подходит только банкротство

Если других вариантов решить проблему с долгами не остаётся, то выход один — признание банкротства. Это лучше, чем пытаться договориться с несговорчивыми кредиторами и жить с арестованными приставами счетами.

Первый шаг — обратиться к юристу, который поможет разобраться в процессе и подготовить документы. Также важно подготовить свои финансы: составьте список всех долгов и активов, чтобы оценить вашу ситуацию. После банкротства начните восстанавливать кредитную историю, оплачивая счета вовремя и избегая новых долгов.

Если у вас есть кредитные задолженности и вы хотите узнать, как правильно списывать долги через процедуру банкротства, моя команда юристов готова предложить бесплатную консультацию. Свяжитесь с нами, и мы поможем найти выход из финансового кризиса.