Когда должник не выполняет свои обязательства перед банками или МФО, кредитор может передать долги коллекторам. Тогда грозные взыскатели начинают донимать звонками, связываться со всеми родственниками и давить на заемщика. Как должнику понять, что коллекторы выполняют неправомерные действия? Как реагировать и куда обращаться, если взыскатели нарушают закон? В этой статье мы рассмотрим, какие действия считаются неправомерными, как вести себя во время общения с коллекторами и кода писать жалобы, если угрозы переходят все границы.

Кто такие коллекторы и как они работают

Когда заемщик допускает просрочки по платежам, он «знакомится» с отделом взыскания. Это происходит в том случае, если банк подключает к решению долговых вопросов коллекторов.

Коллекторы специалисты, которые занимаются вопросами задолженности. Главная их задача — потребовать с человека полный возврат долга в короткие сроки. При этом действия коллекторов с 3 июля 2016 года регламентируется законом № 230-ФЗ.

Когда звонят коллекторы, то в первую очередь нужно выяснить, по какой системе с вами работают. Они могут работать по 2 схемам:

  1. Договор цессии ваш долг был продан коллекторам. Теперь кредитором становится та компания, которой банк передал права требования. Банковские организации могут делать это по общему правилу без согласия должника согласно статье 382 ГК РФ. Должник может и должен запросить документы, который подтверждают факт передачи долга.
  2. Агентская форма взыскания ваш долг все еще находится в банке или МФО. Просто в этом случае коллектор выступает в роли агента по сбору платежей, и вам нужно убедиться, что работа взыскателя легальна. Для этого нужно проверить, есть ли компания в государственном реестре на сайте ФССП.

Права должника и права коллекторов

Все права должника и коллектора описаны в законе № 230-ФЗ . Именно он защищает вас от неправомерных действий со стороны взыскателей. В случае, если компания выполняет противозаконные действия, ей грозит крупный штраф до 2 млн рублей или отзыв лицензии и исключение из реестра взыскания.

В таблице рассмотрим, что может делать должник и коллектор.

Права должника Права коллектора
Узнать у коллектора ФИО и название компании, которую он представляет. Можно запросить регистрационный номер взыскателя. Начать упоминать о долге спустя 4 месяца после первой просрочки.
Не подписывать документы, которые передали коллекторы, без консультации с юристом. Уведомлять должника о необходимости погашения задолженности.
Не отвечать на звонки или сообщения коллекторов – за это не предусмотрена ответственность. Звонить по телефону максимум 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и не больше 8 раз в месяц.
Попросить договор цессии или копию агентского договора для уточнения условий. Писать сообщения максимум 2 раза в день, 4 раза в неделю и не больше 16 раз в месяц. Коллектор может отправлять и текстовые, и голосовые сообщения.
Узнать точную сумму оставшегося долга и условия погашения. Лично посещать должника не чаще 1 раза в неделю.
Официально отказаться от общения с коллекторами, подав заявление. Связываться с телефона или почты, которые указан в договоре.

Общение коллектора и должника должно быть ограничено, согласно статье 7 Закона №230. По этому закону взыскатель может взаимодействовать с заемщиком только в определенных временных отрезках:

  • с 8:00 до 22:00 в будние дни;
  • с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.

Запрещенные приемы коллекторов

В законе есть указания на то, какие действия считают превышением полномочий со стороны коллектора. В статье 6 закона №230-ФЗ указано, что коллекторам запрещено:

  • применять физическую силу, выполнять действия, которые опасны для должника и его здоровья;
  • пытаться испортить или уничтожить собственность заемщика;
  • угрожать, давить, обманывать или вводить в заблуждение
  • использовать любые меры, опасные для жизни или здоровья;
  • передавать информацию третьим лицам или размещать данные в интернете.

Если коллектор все-таки повредил или уничтожил имущество или нанес гражданину вред, он обязан возместить ущерб.

По большей части взыскатели прибегают к психологическому давлению, звоня с разных номеров день ото дня и угрожая должнику. Некоторые могут писать вам в социальных сетях, оставлять странные комментарии или даже приходить к вам домой с требованиями вернуть долг. Все это превышение полномочий и нарушение закона.

Коллекторы могут обратиться в суд, чтобы обязать вас погасить задолженность, но не больше этого. При этом сотрудники коллекторского агентства не вправе взаимодействовать со следующими категориями граждан:

  1. Банкроты с первого дня признания заемщика банкротом взыскатели не имеют права звонить или взаимодействовать с ним;
  2. Недееспособные или ограниченные в дееспособности к ним относятся алкоголики, наркоманы, люди с игроманией;
  3. Несовершеннолетние, кроме эмансипированных;
  4. Инвалиды I группы или люди, лечащиеся в стационаре.

При этом взыскатели могут попросить документальное подтверждение болезни или недееспособности.

Как вести себя в разговоре с коллекторами

Основная стратегия работы коллекторов психологическое давление на должника. Это звонки не по времени, встречи без предупреждений, угрожающие стуки в двери или иные формы давления. Все это лишь для того, чтобы запугать человека и заставить любыми способами вернуть задолженность. И чем больше вы реагируете на такое поведение со стороны взыскателей, тем раскованнее они себя чувствуют.

Помните: коллекторы не имеют права «выбивать» из заемщика. Связываться с ним, напоминать о задолженности, информировать и состоянии долга да. Но все остальные действия, которые выходят за рамки этих полномочий, становятся нарушением, о которых можно сообщить в органы.

Чтобы не поддаваться на манипуляции со стороны важно:

  • узнать максимум сведений о коллекторе. Это и наименование организации, и ФИО взыскателя, и название кредитора, который передал долг;
  • вести себя с взыскателем уверенно. Для этого нужно ознакомиться с нормами закона, которые вас защищают. Тогда вы будете иметь представление, что в праве делать коллектор, а что нет;
  • давать понять, что действия взыскателя переходят границы и являются противозаконными;
  • не обещать платить, если не собираетесь этого делать. Скажите собеседнику, что намерены решать этот вопрос только через суд;
  • записать разговор на диктофон. Если коллектор продолжает вам угрожать, то это станет вещественным доказательством, чтобы написать заявление в компетентные органы.

Вы можете попытаться поговорить с сотрудником коллекторского агентства и объяснить причину, по которой не можете вернуть долг прямо сейчас. Вероятность того, что вас услышат и примут это к сведению, мала, но разъяснить обстоятельства просрочек все же нужно.

Постарайтесь не делать следующего: паниковать, угрожать коллектору в ответ или обещать вернуть все в короткие сроки, если это не так. Со стороны должника нужно постараться действовать спокойно и оценивать ситуацию с точки зрения закона. Морально очень сложно собраться, когда вам постоянно звонят с угрозами, но держите в голове мысль, что это – ненормальные и противозаконные действия со стороны коллекторов.

Отказ от общения с коллекторами

Многие должники не знают, что у них есть возможность отказаться от любого взаимодействия со взыскателями. Это можно сделать через 4 месяца после появления просрочки по долгу, как указано в 8 статье закона №230-ФЗ. Для этого:

  1. Должник заполняет утвержденную форму заявления. Там вы указываете отказ от взаимодействия с представителями коллекторского агентства, а также можете вписать данные своего представителя.
  2. Заявление отправляется в коллекторскую компанию и банк. Можно сделать это лично, через нотариуса, а можно отправить заказное письмо с уведомлением.
Заявление должно быть отправлено не раньше, чем через 4 месяца после просрочки платежа. Если вы отправите его раньше срока, то оно автоматически будет считаться недействительным.

После получения такого уведомления коллекторы больше не могут звонить должнику и отправлять ему сообщения. Тем не менее, они имеют право отправлять почтовые направления по месту регистрации или пребывания заемщика. Взыскатели также могут обратиться в суд. Тогда всеми вопросами с должниками занимаются уже судебные приставы.

Куда обращаться с жалобой на коллекторов

Если после заявления коллекторы продолжают названивать или давят на должника и его родственников, то необходимо составить жалобу. Есть несколько органов, куда можно обратиться с жалобой:

Центральный банк РФ

Если банк или МФО, перед которыми у вас есть обязательство, незаконно передали долг коллекторской компании и не передали никакой информации об этом, вы можете обратиться в ЦБ РФ с жалобой. Также поводом для обращения будут постоянные звонки после того, как вы отказались от обработки персональных данных.

ФССП

Так как все официальные коллекторские компании зарегистрированы в государственном реестре, вы можете обратиться именно в ФССП для подачи жалобы. ФССП контролирует деятельность компаний и может оказать влияние на них. Для этого нужно написать письменную претензию и указать в ней:

  • наименование отдела ФССП;
  • ваше ФИО и персональные данные;
  • описание неправомерных действий со стороны коллекторов.

Даже если ваша жалоба не будет напрямую относиться к ФССП, то организация перенаправит ее в компетентные органы.

НАПКА

НАПКА помогает разобраться с агентствами, которые ведут себя некорректно и недобросовестно относятся к выполнению своей работы. Организация обяжет сотрудников агентства связываться и общаться с вами в рамках закона.

Полиция

Если коллекторы нарушают статью 6 закона № 230-ФЗ, то вы можете написать заявление в прокуратуру. К нарушениям относятся угрозы, психологическое давление, порча имущества, физический вред имуществу или здоровью. В этом случае полиция рассматривает заявления и проверяет коллекторов.

Прокуратура

Этот надзорный орган помогает, если полиция не рассматривает заявление о нарушениях, а коллекторы продолжают беспокоить должника. Для этого вы составляете заявление, в котором указываете:

  • свои персональные данные (ФИО, место регистрации и текущего пребывания, номер телефона и электронную почту);
  • описание ситуации со всеми нарушениями, которые были со стороны коллекторов(здесь важна достоверность событий);
  • нарушения по конкретным статьям и законам;
  • причину проверки компании;
  • вашу дата и подпись.

Для того чтобы заявление точно рассмотрели и начали тщательную проверку, приложите доказательства ваших слов. Это может быть история телефонных звонков, записи разговоров, СМС-сообщения и т. д.

Роскомнадзор

Когда коллекторы звонят вам каждый день несколько раз и на протяжении долгого времени, вы можете обратиться в Роскомнадзор. Согласно статье 7 закона № 230, коллекторы также не имеют права размещать ваши персональные данные в интернете или передавать их третьим лицам. В заявлении Роскомнадзору обязательно приложите доказательства нарушения Закона № 152.

Роспотребнадзор

Если же коллекторы или банк отказываются предоставлять должнику информацию об условиях договора, не уведомляют его о передаче долга или вовсе передают данные третьим лицам, это повод обратиться в Роспотребнадзор

В каждой ситуации нужно разбираться отдельно. Если вы понимаете, что сумма долг большой, просрочки растут, а коллекторы не реагируют на жалобы, можно попытаться списать долги с помощью процедуры банкротства. Это законный способ избавиться от долгов и снова жить полноценной жизнью.

Кроме того, если вы начали процедуру банкротства, ваше взаимодействие с коллекторами должно прекратиться автоматически. Ведь все долговые вопросы теперь решают не кредитор, а финансовый управляющий.

Вопросы и ответы

Как общаться с коллекторами по закону?

По новому закону коллекторы обязаны соблюдать определенные правила при взаимодействии с должниками. Они не имеют права беспокоить чаще одного раза в день и двух раз в неделю, звонить ночью или в запрещенные часы по выходным — с 20:00 до 9:00. Общение должно быть уважительным, и нельзя использовать угрозы или вводить в заблуждение. Если коллекторы нарушают закон, вы можете подать жалобу в надзорные органы, такие как Роспотребнадзор или прокуратура.

Как общаться с коллекторами по телефону?

При разговоре с коллекторами по телефону сохраняйте спокойствие и вежливость, не поддавайтесь на провокации. Убедитесь, что общаетесь с официальным представителем кредитора, запросите его полное имя, название компании и регистрационный номер организации. Избегайте передачи лишней информации и ведите разговор коротко. Помните, что вы можете записывать разговоры на случай нарушений. Также у вас есть право потребовать ограничить количество звонков.

Как общаться с коллекторами при процедуре банкротства?

Во время процедуры банкротства уведомите коллекторов и кредиторов о начале процесса. Закон обязывает их приостановить взыскание задолженности после начала процедуры банкротства, так как требования переходят к финансовому управляющему. Если коллекторы продолжают звонить, сообщите им об этом нарушении и укажите, что все вопросы по долгу должны направляться вашему финансовому управляющему.