Клиенты микрофинансовых организаций наверняка замечали, что при оформлении займа часто навязываются дополнительные услуги, а при погашении займа требуются комиссии, которые могут достигать значительных сумм. Однако не все заемщики осведомлены о возможности вернуть переплату в соответствии с законодательством.

Возможно ли вернуть деньги в МФО

Возвращаясь к вопросу о возможности возврата денег, следует отметить, что эту опцию не всегда предоставляют заемщику, даже если по его мнению микрофинансовая организация взимает слишком высокие проценты.

МФО вправе устанавливать повышенные процентные ставки в соответствии с законодательством, что обязывает клиента оплачивать указанную сумму, так как условия кредита были оговорены в договоре.

Однако, стоит отметить, что иногда некоторые МФО действуют незаконно и заставляют клиентов переплачивать за услуги, в таких случаях возможно осуществить возврат средств. Сделать это гораздо проще, если заем был получен от крупных и хорошо известных финансовых компаний.

За что можно вернуть деньги в МФО

Денежные средства можно вернуть только при условии, если в работе МФО присутствовали следующие нарушения:

  1. Нарушение закона со стороны микрокредитной компании, что влечет за собой переплату.
  2. Навязывание клиенту дополнительных платных услуг представителями, которые по закону не являются обязательными для оформления.

В обоих указанных случаях клиент вправе требовать возмещения переплаченной суммы. Чтобы умело обосновать свой запрос на возврат переплаты, необходимо более подробно изучить распространенные нарушения, совершаемые микрофинансовыми организациями:

  1. Процентная ставка выше, чем предусмотрено законом.

МФО, превышающие установленную ставку, нарушают закон и могут быть представлены на возмещение переплаты. На сегодняшний день максимальная ставка по микрозаймам составляет 1% в день, или 365% годовых.

Впрочем, такие случаи встречаются довольно редко, поскольку организации стремятся соблюдать законодательство.

  1. Принудительное оформление страховки.

Часто клиентам навязывается страховка во время оформления микрозайма. По закону заемщик не обязан страховать свою жизнь, здоровье и платежеспособность при взятии микрозайма. Однако многие клиенты, не разбирающиеся в законодательстве, подвергаются влиянию сотрудников МФО, которые утверждают, что отказ от страхования может повлечь отказ в кредитовании.

Важно отметить, что возврат денежных средств, потраченных на страховку, возможен в течение 14 дней после его приобретения.

  1. Проверка банковской карты.

Сотрудники микрофинансовых организаций могут утверждать, что необходимо провести проверку банковской карты через специализированные сервисы, чтобы убедиться, что она принадлежит заявителю на микрокредит.

Часто такая услуга предлагается по низкой цене, и клиенты соглашаются оплачивать ее. Однако по закону клиент не обязан платить за такую проверку, поскольку это задача МФО. Клиент имеет право отказаться от этой услуги, и это не повлияет на вероятность одобрения заявки.

  1. Фальшивое улучшение кредитной истории.

Микрофинансовые организации часто предлагают клиентам услугу улучшения кредитной истории путем отправки данных о займе в несколько Бюро Кредитных Историй одновременно. Клиентов убеждают, что это повысит их кредитный рейтинг и упростит получение новых займов или кредитов в банках. Но количество оповещенных БКИ не влияет на кредитный рейтинг. Он определяется надежностью и своевременностью погашения задолженностей, наличием просрочек и ранними досрочными погашениями. Пользу от такой услуги получает сама МФО, поскольку снижается стоимость получения сведений из БКИ для проверки новых клиентов.

  1. Плата за пролонгацию займа.

Пролонгация микрокредита в большинстве МФО является бесплатной услугой, при которой условия кредитования должны сохраняться. Однако некоторые организации взимают плату за продление займа и начисляют дополнительную комиссию.

Законом установлено, что МФО не имеют права взимать более 30% суммы задолженности за пролонгацию на 15 дней. Если процентная ставка повышается, а плата за пролонгацию превышает 30% долга, заемщик имеет право на возврат переплаты.

  1. Досрочное погашение долга.

Заемщик имеет право в любой момент погасить задолженность, и МФО не может отказать ему в этом по закону. Но микрофинансовые компании могут предлагать льготные условия кредитования только при условии, что клиент не будет досрочно погашать долг. Некоторые организации могут также взимать проценты за досрочное погашение. Это незаконно, и клиент имеет право на возврат денежных средств за дни, когда он не пользовался займом.

  1. Дополнительные платные услуги.

При оформлении микрозайма важно внимательно прочитать условия договора, поскольку МФО часто включают в него пакет платных услуг «по умолчанию». Эти услуги могут включать:

  • комиссию за перевод денег на карту;
  • СМС-оповещения;
  • предоставление персонального менеджера;
  • участие в благотворительных акциях.

Клиент имеет право отказаться от них, если он не нуждается в этих дополнительных услугах.

Какие МФО предлагают возврат переплаты

Некоторые даже известные микрофинансовые организации иногда нарушают права своих клиентов. Рассмотрим «ошибки» некоторых МФО.

Займиго

  • взимание платы за СМС-информирование;
  • принудительное страхование;
  • требование оплаты за полноценный доступ к личному кабинету на сайте.

Манимэн

  • принудительное предложение страховок для определенных микрозаймов;
  • отказ продления договоров, если количество уже превысило установленный лимит (то есть 5 раз и больше);
  • расторжение договоров реструктуризации в незаконном порядке, после чего начисляются проценты (хотя МФО имеет право только на начисление пеней).

Однако согласно информации от заемщиков, нарушения со стороны «Манимэн» были более явными только до 2019 года.

В настоящее время нарушения связаны только с реструктуризацией и страхованием. Иногда наблюдается локальное нарушение прав отдельных клиентов. Что касается продления договоров, то оно чаще не влечет за собой непомерных процентов. Таким образом, нарушения со стороны МФО практически не наблюдаются.

Веббанкир

Эта МФО отличается большим количеством рекламы и слишком положительными отзывами, которые, скорее всего, являются заказными.

При этом порой встречаются и честные отзывы, но они обычно негативные. Некоторые клиенты отмечают:

  • разглашение персональных данных, что является грубым нарушением законов РФ;
  • до 2018 года МФО часто взимала комиссии за продление договора;
  • компания не позволяла продлевать договоры более 5 раз;
  • наблюдалась переплата по договорам в несколько раз, даже несмотря на введение закона, регулирующего процентные ставки микрозаймов.

Веб-Займ

Компания «Веб-займ», которая сейчас называется «ПрофиМани», была исключена из реестра ЦБ РФ из-за большого количества нарушений:

  • начисление различных сервисных сборов в размере 7%, которые уже невозможно вернуть, так как ЦБ РФ не имеет права давать предписания юридическим лицам без лицензии;
  • комиссия (сервисный сбор), взимаемая платежной системой в размере;
  • сумма за продление займа значительно выше процентов по договору. Например, ставка продления на 7 дней составляла 1000% и выше, что является нарушением Федерального закона N 353.

Вивус

Компания «Вивус» также взимает комиссии за перевод суммы займа, которые называются комиссиями за транзакционные издержки. Кроме того, они навязывают страховку при заключении договора займа.

Отличные наличные 

У компании «Отличные наличные», помимо переплаты процентов и основного долга, штрафы начисляются на основной долг и проценты.

Как вернуть переплату в МФО

Для получения перерасчета и возврата излишне уплаченных денег необходимо сначала обратиться в микрофинансовую организацию. Однако, если МФО не удовлетворяет ваши требования, можно обратиться в следующие инстанции:

  1. Саморегулируемая организация.
  2. Центральный Банк России.
  3. Финансовый омбудсмен.
  4. Роспотребнадзор.

Обращение в МФО

Для решения проблемы наиболее простым способом является обращение в микрокредитную организацию. МФО в большинстве случаев избегают обращения к вышестоящим органам, чтобы избежать штрафов и потери лицензии.

Процесс подачи обращения зависит от конкретной компании и может осуществляться следующим образом:

  1. Через официальный сайт: войти в личный кабинет, перейти на вкладку с обращениями или обратной связью, опишите свою проблему и отправьте обращение.
  2. По электронной почте: найти контактные данные на сайте компании и написать письмо-обращение. Необходимо указать тему как «заявление о возврате переплаты».
  3. По обычной почте на юридический адрес компании. Если выбрать этот способ, следует учесть, что он может быть наиболее длительным и менее эффективным.

Важно написать обращение четко и без эмоций. Также необходимо указать свои данные – ФИО и номер договора, а также реквизиты для возврата средств, обычно на дебетовую карту.

Имейте в виду, что средства за дополнительные услуги могут быть возвращены только в течение 14 дней после оформления договора.

Обращение в СРО

Обращение в СРО возможно только в том случае, если микрофинансовая организация является членом саморегулируемой организации.

СРО предоставляет не только рекомендации относительно работы МФО, но также имеет право проверять нарушителей, привлекать их к ответственности в финансовом плане и даже исключать их из организации.

В России существуют три СРО:

  • Единство;
  • Мир;
  • Микрофинансовый Альянс.

На официальном сайте Центрального банка Российской Федерации можно узнать, к какой СРО относится определенная компания и подать жалобу. В случае, если СРО не сможет решить вашу проблему, вам можно будет обратиться в ЦБ.

Обращение в Центральный Банк

Чтобы подать жалобу на микрокредитную компанию, необходимо воспользоваться онлайн-приемной Центрального Банка и написать обращение.

Однако, стоит отметить, что обращения в ЦБ обычно рассматриваются в течение более продолжительного времени, чем в СРО. Поэтому рекомендуется обращаться в Центробанк уже после того, как СРО не смогла помочь в решении вашей проблемы. Кроме того, если вы выяснили, что МФО не состоит в членстве ни одной саморегулируемой организации, вам следует обратиться непосредственно в ЦБ.

Обращение к финансовому омбудсмену

Такое обращение актуально, если сумма претензий не превышает 500 тысяч рублей.

Для начала процедуры необходимо найти веб-сайт финансового уполномоченного и отправить официальное письмо, прикрепив следующие документы:

  • подтверждения оплаты в МФО (включая закрытие микрозаймов);
  • копию договора с МФО;
  • копию обращения в компанию;
  • копию полученного ответа.

Главная задача финансового уполномоченного заключается в решении споров между клиентами и финансовыми организациями, такими как банки и МФО, до судебного процесса, с целью разгрузки судебной системы от финансовых нарушений. Полная поддержка в процессе решения вопроса является бесплатной для клиента, а специалисты этого органа берут на себя всю необходимую работу. В большинстве случаев, вопросы рассматриваются и решаются оперативно, обычно в течение 30 дней.

Обращение в Роспотребнадзор

Также, если микрофинансовая организация отказала вернуть деньги, клиенту предоставляется возможность обратиться в Роспотребнадзор – государственный орган, защищающий права потребителей во множестве областей, включая финансовые услуги. Роспотребнадзор также рассматривает жалобы, связанные с МФО и их финансовых услугах.

Для подачи жалобы потребуется авторизация в аккаунте Госуслуг и составление письменного обращения на сайте органа.

В случае нарушения закона или навязывания клиенту необязательных платных услуг, МФО может вернуть переплаченные деньги. Сначала рекомендуется попытаться решить проблему внутри самой МФО, и только если отказываются вернуть незаконно полученные деньги, следует обратиться в вышестоящие органы и добиваться справедливости.

Возможно ли расторгнуть договор с МФО в случае банкротства

МФО, как ваш кредитор, будет включена в реестр. Даже если вы уже расторгли договор с ними до объявления банкротства, и компания сама требовала от вас выплаты, вы все равно остаетесь ее должником. МФО имеет право включить себя в реестр кредиторов при банкротстве, и для этого не требуется расторгать договор.

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки, внесенные в Федеральный закон №127, которые предоставляют физическим лицам возможность избавиться от долгов следующих категорий:

  • Кредиты;
  • Микрозаймы;
  • Ипотека;
  • Расписки;
  • Налоги;
  • Коммунальные платежи.

Однако этот список не включает долги по алиментам и возмещению ущерба, причиненного здоровью или жизни других людей.

Если ваши доходы не позволяют вам своевременно погасить кредиты, и у вас нет перспектив на изменение финансового положения в будущем, вы можете обратиться к процедуре банкротства.