Как проверить свою кредитную историю и можно ли ее исправить

Представьте: вы собрались купить квартиру, машину или просто взять кредит на отпуск, но банк отказывает без объяснений. Причина может крыться в кредитной истории — вашем финансовом «паспорте», который формируется годами. Поэтому даже просрочка за 2018 год до сих пор может портить вашу репутацию перед банками.

В этой статье я, юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу, как работает система обновления кредитной истории, как регулируется этот процесс и как исправить прошлые ошибки.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это совокупность сведений о заемщике, которые собираются и хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В КИ включена информация обо всех кредитных обязательствах заемщика и не только. Она формируется из следующих основных элементов:

• Информация о кредитах и займах: данные обо всех полученных кредитах, их суммах, сроках и условиях.
• История платежей: сведения о своевременности и полноте внесения платежей по обязательствам.
• Текущие задолженности: информация о непогашенных на данный момент кредитах и их остатках.
• Запросы на кредит: данные обо всех обращениях в кредитные организации с целью получения займа.

Эти компоненты позволяют кредиторам оценить вашу платежеспособность и надежность как заемщика при рассмотрении заявок на новые кредиты.

Сама же КИ выглядит как документ на нескольких страницах, состоящий из четырех основных частей:

• Титульная — ФИО, паспортные данные, СНИЛС.
• Основная — кредиты, платежи, просрочки, текущие долги.
• Дополнительная — кто запрашивал вашу КИ (доступно только заемщику).
• Информационная — список всех заявок на кредиты.

Почему важно обновлять кредитную историю

Неактуальная КИ приводит к отказам в выдаче кредитов или повышенным кредитным ставкам. Все просрочки и неплатежи снижают рейтинг, делая вас менее привлекательным заемщиком для банков.

Конечно, сам заемщик обновить свою КИ или удалить не устраивающую его запись не может. Но вправе скорректировать ее, подав обращение на удаление неверных сведений. Это снизит риск того, что устаревшие или ошибочные данные негативно скажутся на вашем кредитном рейтинге. А для этого нужно периодически контролировать свою кредитную историю, тем более что по закону № 218-ФЗ каждый гражданин имеет право на получения двух бесплатных отчетов КИ в год.

Как проверить, обновилась ли КИ

Проверка КИ доступна каждому заемщику, причем несколькими способами. Вот пошаговая инструкция, которая поможет вам разобраться в этом процессе, даже если вы никогда раньше не сталкивались с бюро кредитных историй (БКИ).

Шаг 1. Узнайте, в каких БКИ хранится ваша история

Кредитная история может находиться сразу в нескольких бюро, так как банки и МФО передают данные туда, с которыми у них заключены договоры. Самый простой способ, чтобы найти «свои» БКИ, — через Госуслуги.

Результат приходит в течение одного дня, обычно — 10–15 минут

Шаг 2. Запросите отчет в каждом БКИ

Каждый гражданин РФ имеет право бесплатно получать кредитный отчет дважды в год в каждом бюро. Если лимит исчерпан, следующая проверка будет платной.

Запросить свою КИ можно онлайн с помощью сайта бюро. Потребуется подтвердить личность через Госуслуги.

Шаг 3. Изучите отчет

Стоит обратить особое внимание на незнакомые кредиты (могут указывать на мошенничество), просрочки (которые вы уже погасили, но они остались в истории), некорректные суммы или сроки платежей.

Шаг 4. Оспорьте ошибки

Если обнаружены неточности:

1. Соберите документы, подтверждающие вашу правоту (квитанции об оплате, выписки из банка).
2. Напишите заявление в БКИ через их сайт или личный кабинет.
3. Бюро обязано ответить в течение 15 рабочих дней — либо исправит данные, либо объяснит, почему информация верна.

Как происходит обновление кредитной истории

Обновление кредитной истории — это процесс внесения новых данных о заемщике в бюро кредитных историй. Не нужно путать этот процесс с обнулением КИ — обнулить кредитную историю при активных займах или просрочках невозможно, пока они не будут закрыты или списаны через банкротство.

Само обновление кредитной истории — это процесс, в котором участвуют несколько сторон: заемщик, кредитор и бюро кредитных историй (БКИ). Алгоритм такой:

1. Событие — платеж, просрочка, закрытие кредита, оформление нового, смена фамилии или паспорта.
2. Передача данных — банк или МФО отправляют информацию в бюро (БКИ). По закону, с 1 июля 2024 года это нужно сделать за 2 рабочих дня.
3. Обработка — бюро обновляет КИ в течение 3–5 дней.

Например, если вы внесли платеж 10 января, то банк передаст данные 12 января, а максимум к 17 января история обновится. Но когда вы рефинансируете кредит, старые записи не удаляются — они помечаются как закрытые.

Сколько лет хранится кредитная история

Сроки хранения КИ регулируются Федеральным законом №218 «О кредитных историях», и здесь есть важные нюансы, о которых многие не знают. Давайте разберемся, когда ваши финансовые «грехи» перестанут влиять на кредитный рейтинг.

Каждая запись в кредитной истории (платежи, просрочки, закрытые кредиты) хранится 7 лет с момента последнего изменения. Это не календарный срок, а «плавающий»:

• Например, когда вы погасили кредит в январе 2025 года, запись о нем исчезнет из активной КИ в январе 2032 года.
• Но если у вас была просрочка в 2023 году, а вы ее погасили только в 2024, отсчет 7 лет начнется с 2024 года. Выходит, запись исчезает только в 2034 году.

Таким образом, полное удаление информации о конкретной записи из системы БКИ происходит через 10 лет с момента последнего изменения информации по ней.

Когда кредитная история может быть аннулирована

Полное аннулирование кредитной истории — процесс, при котором все сведения о заемщике удаляются из базы данных БКИ. Однако на практике такое обнуление практически невозможно. Согласно действующему законодательству, информация о кредитах и их погашении хранится в БКИ в течение 7 лет (+3 года в архивах) с момента последнего изменения. После истечения этого срока данные могут быть удалены, но при условии отсутствия новых записей.

Когда в кредитную историю попали ложные сведения, например, из-за мошенничества или технической ошибки, возможно исправление данных. Для этого необходимо обратиться в банк или БКИ с соответствующим заявлением и доказательствами. Если факт ошибки будет подтвержден, некорректная информация будет удалена или исправлена.

Если вы столкнулись с невозможностью обслуживать свои долговые обязательства, из-за чего ваша КИ кардинально испортилась, то у вас есть возможность обнулить ее через банкротство физических лиц. Процедура позволяет официально признать финансовую несостоятельность и списать часть или все долги.

Основные этапы процедуры банкротства:

1. Подача заявления. Обращение в арбитражный суд или многофункциональный центр (МФЦ) с заявлением о признании банкротства.
2. Рассмотрение дела. Суд анализирует финансовое состояние должника и выносит решение об обоснованности заявления.
3. Процедура банкротства. Суд может назначить реструктуризацию долга или реализацию имущества для погашения части задолженности.
4. Списание долгов. После завершения процедуры оставшиеся непогашенные обязательства будут списаны, а кредитная история — обнулена.

Поддержание актуальности вашей кредитной истории — ключевой фактор для обеспечения финансового благополучия. Регулярная проверка и корректировка данных помогут избежать неприятных сюрпризов при обращении за кредитом. Если же вы столкнулись с несправедливыми требованиями банков или хотите списать долги через банкротство — моя команда юристов готова помочь. Запишитесь на бесплатную консультацию, и мы найдем решение даже самой сложной ситуации.