Коллекторские агентства, отвечающие за взыскание задолженностей, порой выходят за рамки закона. Например, используют методы психологического давления: угрозы, шантаж и запугивание. Как защитить себя в таких ситуациях? Сегодня я расскажу, кто такие коллекторы, какие у них полномочия, и как действовать, когда они начинают угрожать вам или вашим близким.

Кто такие коллекторы и какие у них полномочия

Коллекторские агентства — это профессиональные организации, которые занимаются взысканием долгов от имени кредиторов или от своего лица, если они купили задолженность у банка или МФО. Основные их полномочия определены законом № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Коллекторы — это профессиональные организации, занимающиеся только возвратом задолженностей

Коллекторы — это профессиональные организации, занимающиеся только возвратом задолженностей

Согласно этому закону, коллекторские агентства обязаны быть зарегистрированы в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и следовать правилам взаимодействия с должниками:

  • Звонки должникам не более 8 раз в месяц.
  • Запрещены звонки с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные.
  • Сотрудники коллекторской службы обязаны представляться и сообщать информацию о долге.
  • Личные встречи не чаще одного раза в неделю и только при согласии должника.

Деятельность коллекторов регламентируется законными ограничениями и контролируется ФССП. Она не только ведет реестр легальных коллекторских агентств, но и принимает жалобы на коллекторов от граждан, применяет на их основе санкции к «проштрафившимся» агентствам.

При этом коллекторы не имеют права применять физическую силу или угрожать должнику. Нарушение этих правил дает право обратиться с жалобой в контролирующие органы, такие как ФССП, Полицию или Роспотребнадзор.

Почему начинаются звонки от коллекторов

Чаще всего звонки коллекторов связаны с просроченной задолженностью. Когда долг переуступается или передается в ведение коллекторской компании, должнику напоминают о необходимости его вернуть. Однако просрочки не дают коллекторам права на угрозы или оскорбления.

Вот основные причины, почему коллекторы звонят должнику:

  • Просроченная задолженность по кредитам или микрозаймам. Это основная причина звонков коллекторов. Взаимодействие с коллекторами обычно начинается на этапах, когда банк или кредитная организация самостоятельно не смогли обеспечить возврат задолженности, поэтому привлекли профессиональных взыскателей.
  • Продажа долга коллекторскому агентству. Финансовые организации продают долги коллекторам, чтобы не тратить ресурсы на взыскание. Это частая практика: долг полностью переходит к агентству, и оно становится новым кредитором. Так как коллекторы действуют по договору цессии, они получают законные права требовать долг у заемщика.

Договоры цессии между банками и коллекторами регламентируются гражданским законодательством, в частности, статьей 382 ГК РФ о переходе прав требований. Но должник обязательно уведомляется о передаче долга новому кредитору.

  • Ошибки и мошенничество. Иногда, а в последнее время все чаще, звонки коллекторов поступают из-за мошенничества по микрозаймам. Например, на человека могут оформить микрокредит без его ведома, и когда начинаются просрочки, долг передадут коллекторам. Также случаются ошибки со стороны банков или коллекторских агентств: задолженность могут перепутать с другим клиентом, или неправильно занести данные в систему, что приводит к ошибочным звонкам, но это редкость.

В итоге основная причина, по которой должники сталкиваются с коллекторами, — это просроченные долги, переданные на взыскание. Часто такие ситуации возникают из-за финансовых трудностей или непредвиденных обстоятельств. Но коллекторам неинтересны проблемы должника. Их цель — вернуть долг. И они сделают все возможное в рамках закона, а иногда — и за его рамками.

Как работают коллекторские агентства

Коллекторские агентства работают по установленным схемам. Для общения с должником они используют телефонные звонки, личные встречи, почтовые письма, а также, с недавнего времени — уведомления через портал «Госуслуги».

Банки обязаны уведомлять заемщиков о передаче долга коллекторам не позднее 5 рабочих дней после заключения с ними соглашения

Коллекторы используют следующие разрешенные психологические и юридические методы воздействия на должника:

  • Напоминание о задолженности. Коллекторы имеют право информировать должника о долге и возможных последствиях неуплаты. Этот процесс должен быть основан на фактах и не выходить за рамки информационного общения.
  • Письма и уведомления. Агентства отправляют бумажные уведомления и электронные письма с указанием суммы долга, процентной ставки, и возможных последствий просрочки. Никаких угроз, скрытых намеков на уголовные последствия или запугивания в таких письмах быть не должно.
  • Сбор данных о финансовом состоянии. В рамках работы агентство может проверять финансовое состояние, но только со слов самого должника. Сбор данных не должен нарушать законы о кредитных историях и о персональных данных.
  • Передача дел в суд и принудительное взыскание. Если все законные методы не дали результата, коллекторы могут обратиться в суд, чтобы добиться принудительного взыскания долга. В этом случае на основании судебного решения или приказа задолженность будет удержана уже приставами из заработной платы должника или списана с его банковского счета.
Когда коллекторы получают судебный приказ, часто должник об этом узнает только от приставов, когда они арестовывают все его счета

Когда коллекторы получают судебный приказ, часто должник об этом узнает только от приставов, когда они арестовывают все его счета

Согласно новым правилам, коллекторы могут использовать автоматизированные системы для связи с должниками. Это означает, что звонки могут осуществляться не только людьми, но и роботами.

Законные действия коллекторов

Законодательство, а именно 230-ФЗ, четко регламентирует действия коллекторов. Профессиональные взыскатели долгов вправе:

  • Сообщать о задолженности в установленные часы, но не позднее 22:00 по будням и 20:00 по выходным.
  • Использовать письменные уведомления и электронные сообщения для связи с должником.
  • Предоставить информацию о размере долга и условиях его возврата.
  • Обращаться в суд для принудительного взыскания долга.

При этом закон запрещает коллекторам оказывать психологическое давление на должников, использовать унижающие или оскорбительные выражения, а также угрожать. Если коллекторы начинают запугивать уголовной ответственностью, конфискацией имущества, это нарушение закона.

Как понять, что коллекторы нарушают законодательство

Если вы чувствуете давление со стороны коллекторов, они угрожают вам или вашим близким, это явный признак нарушения законодательства. Коллекторам запрещено:

  • Оказывать психологическое давление на должника.
  • Звонить чаще установленных норм и в неустановленные часы.
  • Использовать угрозы физической расправы или распространения конфиденциальной информации.
  • Требовать возврата долга от третьих лиц, если они не являются поручителями по обязательству.
  • Описывать имущество должника, изымать его для реализации, проникать в жилище без разрешения.

За угрозы в отношении коллекторов введена уголовная ответственность. При доказанном факте угрозы или оскорбления в адрес должника коллектор может получить срок до 10 лет лишения свободы. Если коллекторы угрожают устно, советую зафиксировать нарушение, записав разговор. Угроза может быть использована как доказательство в суде или при подаче жалобы.

Что делать, если коллекторы звонят и угрожают

Если вы сталкиваетесь с угрозами, главное — сохранять спокойствие и фиксировать все факты нарушения. Я рекомендую поступать так:

  1. Записывать телефонные разговоры — запись послужит доказательством.
  2. Узнать данные коллектора: его ФИО, наименование агентства и регистрационный номер компании в реестре ФССП.
  3. Подать жалобу в ФССП или Роспотребнадзор, приложив доказательства нарушения.

Если угрозы носят явный характер, сразу обращайтесь в полицию. Закон предполагает серьезные меры наказания за подобные действия, включая значительные штрафы и тюремное заключение для нарушителей.

Как реагировать на угрозы в адрес родственников должника

Угрозы в адрес родственников должника также являются нарушением. Закон допускает только прямое взаимодействие с должником. Поэтому действия должника, если коллекторы звонят родственникам, те же: обязательно заставить взыскателя представиться и сообщить всю информацию по требованиям, записывать все телефонные разговоры, а при малейшем нарушении — жаловаться в контролирующие или правоохранительные органы. Также стоит при первом общении предупредить коллекторов, что родственник не имеет отношения к вашему долгу, а если поступит еще один такой звонок, то будет подана жалоба в ФССП, Роспотребнадзор и Роскомнадзор.

Родственники должника, не являющиеся его поручителями или созаемщиками, не обязаны общаться с коллекторами. Тем более погашать задолженности за должника.

Как отказаться от общения с коллекторами

Закон дает право должнику отказаться от общения с коллекторами, подав письменное заявление. После этого вся информация должна передаваться только в письменной форме, без телефонных звонков и личных встреч. Если агентство нарушает это правило, можно подать жалобу на действия взыскателя, приложив копию заявления и факты нарушения.

Куда обращаться с жалобами на коллекторов

Есть несколько государственных и некоммерческих организаций, регулирующих деятельность коллекторов и защищающих права граждан от недобросовестных действий взыскателей. Если коллекторы звонят и угрожают, обращайтесь с жалобой в следующие инстанции:

  • В ФССП. Это основной контролирующий орган, который регулирует деятельность коллекторских агентств и следит за соблюдением закона № 230. Если коллекторы нарушают права должников или их родственников, ФССП имеет право оштрафовать агентство, вынести предупреждение или даже исключить их из реестра.
  • В Роспотребнадзор. Роспотребнадзор также занимается защитой прав потребителей, включая потребителей финансовых услуг.
  • В Центробанк. ЦБ РФ регулирует и контролирует работу кредитных и микрофинансовых организаций. Если коллекторы нарушают права заемщиков, особенно при взыскании долгов по микрокредитам, жалуетесь и на них, и на кредитора.
  • В НАПКА. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) тоже может принять меры и успокоить “назойливых” коллекторов, если агентство является ее членом.
  • Полиция и прокуратура. Если коллекторы угрожают физической расправой или причинением вреда имуществу, обратитесь в правоохранительные органы.
  • В суд. Если жалобы в контролирующие органы не дали результата, можно обратиться в суд с иском. В суде вы можете требовать компенсации морального вреда, признания действий коллекторов незаконными и вынесения запрета на дальнейшее взаимодействие. Обращение в суд — более сложный и длительный процесс, но иногда это единственный эффективный способ защиты.

Коллекторы не имеют права нарушать ваши личные границы и угрожать вам или вашим близким. При любых нарушениях фиксируйте факты, не вступайте в диалоги с агрессивными взыскателями, а лучше — обращайтесь к юристу.

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и столкнулись с давлением со стороны взыскателей, я и моя команда юристов поможем вам разобраться с долгами через процедуру банкротства. Моя юридическая практика показывает, что для должников банкротство — единственный законный способ получить защиту от коллекторов, приставов и списать все кредитные долги.

Запишитесь на бесплатную консультацию, если вы оказались в сложной финансовой ситуации. Мы обсудим варианты решения ваших проблем и подготовим индивидуальный план освобождения от долгов.

Вопросы и ответы

Может ли коллектор приехать ко мне домой без предупреждения?

Нет, коллекторы обязаны соблюдать правила общения с должником. Встреча может состояться только по предварительной договоренности и не чаще одного раза в неделю.

Что делать, если коллектор звонит мне по чужому долгу?

Если звонки поступают по ошибке, лучше уточнить данные кредитора и сообщить, что вы не являетесь должником. Потребовать исключить ваш номер из базы, так как закон не разрешает беспокоить третьих лиц, не связанных с долгом. Если это не помогает, обращайтесь с жалобой в ФССП или Роспотребнадзор.

Чем процедура банкротства поможет при угрозах коллекторов?

Банкротство защищает должника от коллекторов и позволяет законно списать долги. После признания банкротства взыскатели теряют право требовать долг, и все их запросы перенаправляются в суд. Эта процедура — единственный способ получить защиту от взыскателей и кредиторов, списать свои задолженности и начать восстановление кредитной истории.