Подходит ли вам банкротство физического лица: чек-лист от юриста

Финансовые трудности могут настигнуть каждого. Потеря работы, болезнь или другие жизненные ситуации могут быстро привести к накоплению неподъемных долгов, которые попросту невозможно погасить. В таких случаях закон дает гражданам возможность объявить себя банкротом. Однако не каждый может стать банкротом, и как юрист по банкротству я готов поделиться актуальными деталями этой процедуры и рассказать, кому подходит этот способ решения проблем с долгами.

Общая информация о банкротстве физических лиц

Банкротство — это признание судом (или, в особых случаях, МФЦ) неспособности должника исполнять свои долговые обязательства. В рамках этой процедуры суд может либо реструктурировать задолженность, либо назначить реализацию имущества, что позволит должнику избавиться от долгов. А если проводить его через МФЦ, то не будет ни реструктуризации, ни реализации — долги просто спишут. Но подходит этот вариант не всем.

Закон предусматривает несколько способов освобождения от долгов: судебную и внесудебную процедуры. Это делает банкротство доступным и гибким инструментом решения финансовых проблем для многих граждан. Банкротство не только снимает с гражданина обязательство по уплате долгов, но и защищает его от действий коллекторов, судебных приставов, других взыскателей. Однако не стоит его рассматривать как универсальный способ списать долги, просто когда вы не хотите их выплачивать — это серьезный шаг, требующий ответственного подхода, а критерии, кто может стать банкротом, четко определены.

Кто может стать банкротом?

Подать на банкротство может любой гражданин. Основное требование — невозможность выполнять свои обязательства перед кредиторами. Должник может банкротиться как через суд, так и в упрощенной форме через МФЦ. Но чтобы суд или МФЦ признали физическое лицо банкротом, должны быть соблюдены определенные условия.

Список долгов, которые можно списать через банкротство, обширен: это микрозаймы и кредиты, задолженности по распискам, налоги, штрафы ГИБДД, долги по ЖКХ и не только. Не списываются только, так называемые, «социальные» обязательства: алименты, возмещение ущерба имущества или вреда здоровью, задолженности по заработной плате и аналогичные.

Банкротство доступно разным категориям граждан: рабочим по найму, ИП с самозанятым, госслужащим, военнослужащим и безработным, студентам и пенсионерам. Даже популярные блогеры, продававшие курсы личностного роста, подают на банкротство. Ниже я подробно разберу, кто и при каких обстоятельствах может начать процесс признания личной финансовой несостоятельности.

Кто может стать банкротом в суде?

Судебное банкротство — это наиболее распространенный способ признания несостоятельности. Согласно ст. 213.3 закона о банкротстве, подавать заявление в арбитражный суд можно, если соблюдаются следующие условия:

• Сумма задолженностей. Сам должник может инициировать банкротство при любой сумме долга. Главное, чтобы это было экономически оправдано, ведь процедура не бесплатная. Я рекомендую задуматься о процедуре банкротства, если ваши долги превысили 250–300 тысяч рублей, а надежды на их погашение нет. А при сумме долга от 500 тысяч рублей, подать заявление на банкротство уже становится законной обязанностью.
• Наличие просрочек — задолженность по выплатам должна быть не меньше 90 дней. Без подтвержденной длительности просрочек подать на банкротство не получится. Но это правило тоже больше относится к кредиторам. Если должник точно знает, что в обозримом будущем платить точно не сможет: например, у него нашли заболевание или на работе предвидится сокращение, он может подать на банкротство в любой момент.
• Отсутствие средств для погашения долга. Нужно доказать, что гражданин не имеет имущества или доходов, достаточных для расчета с долгами.

Чтобы инициировать судебное банкротство, важно подготовить все необходимые документы, подтверждающие финансовое состояние и наличие долгов.

Необходимые документы:

• Заявление о признании банкротом.
• Список кредиторов и задолженностей.
• Перечень активов должника: банковских счетов и зарегистрированного на него имущества.
• Доказательства невозможности погашения долгов (например, справки о доходах, больничный лист и пр.).

Заявление на банкротство заполняется минимум на 3 листах, а к нему прикладывают все документы должника

Скачать бланк заявления на банкротство в арбитражный суд

На первом судебном заседании назначается финансовый управляющий, который организует реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Судебное банкротство в среднем занимает от 6 до 12 месяцев и имеет значительные преимущества: замораживаются штрафы, коллекторы и приставы приостанавливают взыскание, а в случае успешной реализации банкротства долги списываются. Суд откажет в признании банкротства, если будет доказано, что гражданин пытается скрыть доходы или намеренно избавляется от имущества.

Кто может стать банкротом через МФЦ?

Для некоторых граждан доступна упрощенная форма списания долгов — внесудебное банкротство. Процедура введена в 2020 году, и регулируется теми же положениями 127-ФЗ, но предполагает минимальные формальности. Внесудебное банкротство может инициировать только сам должник, и для него предусмотрены следующие условия:

• Сумма долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Если задолженность выходит за эти пределы, придется обращаться за судебным банкротством.
• Прекращение исполнительного производства. На момент подачи заявления исполнительное производство завершено из-за отсутствия у заявителя имущества для взыскания.
• Нет доходов и имущества, чтобы погасить задолженности. Это, пожалуй, самое важное условие. Если доходы превышают прожиточный минимум и обязательные траты: например, на иждивенцев или медицинский уход, или есть квартира, дом, дача (кроме единственного жилья) или автомобиль, то во внесудебном банкротстве откажут.

Образец заявления на внесудебное банкротство

Скачать бланк заявления на внесудебное банкротство

Процедура проводится через многофункциональные центры (МФЦ), куда должник подает заявление и подтверждающие документы. В течение 6 месяцев рассматривается возможность его освобождения от долгов. Эта процедура подходит для тех, кто не располагает имуществом и не способен погасить свои долги самостоятельно.

Кто может инициировать банкротство должника?

Вопреки распространенному мнению, заявление на банкротство вправе подавать не только сам должник. Закон № 127 также предоставляет право на принудительное банкротство физлица в суде его кредиторам и уполномоченным органам.

В целом, инициатором процедуры банкротства может быть:

• Сам должник или его представитель.
• Кредиторы (например, банки или МФО).
• Уполномоченные органы (например, налоговая служба).

Если инициатива исходит от кредиторов, им необходимо соблюсти требование по минимальной сумме задолженности — 500 тысяч рублей, и сроку просрочки — 90 дней. Для должника выгоднее быть первым, кто подаст заявление на банкротство, чтобы сохранить за собой контроль над процессом.

Что будет, когда физлицо подаст на банкротство?

Процедура банкротства предоставляет должнику защиту от кредиторов, коллекторов и других взыскателей. Кроме того, аресты на банковские счета и имущество снимаются.

Как только суд примет и рассмотрит заявление о банкротстве и признает его обоснованным, наступает следующее:

• Прекращение начисления штрафов и пеней — с момента начала процедуры долги «замораживаются».
• Защита от коллекторов — после подачи заявления на банкротство все взыскательные действия коллекторов становятся незаконными.
• Прекращение исполнительного производства — судебные приставы приостанавливают взыскания по имеющимся производствам.
• Ограничения на поездки от приставов снимаются — должник может свободно выезжать за границу, если процесс инициирован добровольно.

Эти изменения позволяют должнику почувствовать облегчение от финансового давления и, в конечном счете, ведут к списанию долгов в относительно комфортных условиях.

Чек-лист: подходит ли вам банкротство?

Чтобы понять, подходит ли вам процедура банкротства, ответьте на следующие вопросы:

• Есть ли у вас задолженность свыше 300–400 тысяч рублей?
• Просрочены ли ваши платежи более трех месяцев и есть ли предпосылки для просрочек в будущем?
• У вас не хватает средств для погашения долгов?
• У вас нет значимого имущества, которое можно продать для расчета с кредиторами: квартиры, транспорта, земельного участка или ценных бумаг?
• Ваш доход стабилен и не может быть подтвержден официально?
• У вас есть постановление пристава о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия имущества?

Если вы ответили «да» на все вопросы, у вас есть все шансы списать долги через банкротство. Ведь это законный способ избавиться от задолженностей и начать новую жизнь.

Когда понимаете, что не в силах рассчитаться с долгами, лучше не затягивать с обращением за консультацией. Юридическое сопровождение поможет избежать ошибок и ускорить процесс.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и не знаете, как поступить дальше, обращайтесь за бесплатной консультацией. Я, юрист Иван Болдырев, вместе со своей командой готов помочь вам разобраться в вашей ситуации, сопровождать вашу процедуру банкротства и провести вас через все этапы.