Чем плохи микрозаймы: что нужно знать заемщику и должнику

Задумываетесь о микрозайме? Я, Иван Болдырев, юрист по банкротству физлиц, расскажу о скрытых опасностях, которые таят в себе МФО. Разберем, почему высокая процентная ставка — это лишь верхушка айсберга, и какие долговые ловушки подстерегают заемщиков. Узнайте, как избежать проблем с микрозаймами и стоит ли вообще обращаться в МФО, или существуют более безопасные альтернативы. Разберу реальные примеры и дам практические советы, которые помогут вам принять взвешенное решение.

Что такое микрозаймы и как они работают

«Нужны деньги срочно, а до зарплаты еще далеко?» — реклама микрозаймов обещает решение: деньги прямо сейчас, без справок и поручителей. Звучит заманчиво, но давайте разберемся, что это такое на самом деле, и как они работают.

Что такое микрозайм? Микрозайм – это небольшой кредит, который выдают микрофинансовые организации (МФО). В отличие от банков, МФО выдают займы на небольшие суммы и на короткий срок – обычно от нескольких дней до нескольких месяцев. Процесс оформления, как правило, очень быстрый и простой: заявку можно подать онлайн, и решение принимается за считанные минуты. Иногда заемщик даже не успевает понять, чем опасны микрозаймы, как становится клиентом МФО.

Как это работает? Вот основные моменты:

  1. Заявка. Вы выбираете МФО, указываете сумму и срок займа, заполняете анкету с личными данными. Важно внимательно прочитать договор!
  2. Решение. МФО проверяет вашу кредитную историю (хотя часто это бывает поверхностной проверкой) и принимает решение о выдаче займа.
  3. Выдача денег. Деньги поступают на вашу банковскую карту или электронный кошелек. Скорость зачисления зависит от выбранной МФО и платежной системы.
  4. Погашение. В оговоренный срок вы возвращаете займ вместе с процентами. Процентная ставка в МФО обычно выше, чем в банках. Важно помнить об этом!

С 1 июля 2023 года максимальная ставка по микрозаймам ограничена 0,8% в день (292% годовых для займов до 30 000₽ на срок до 31 дня). Для более длительных займов применяется среднерыночная ставка + 30%, установленная Банком России.

Почему проценты так высоки? Высокие проценты – это основная особенность микрозаймов. МФО оправдывают высокие проценты тем, что берут на себя больший риск, так как работают с клиентами с испорченной кредитной историей, которые уже не могут получить кредит в банке.

Брать ли микрозайм, проще решить, если знаешь, сколько платишь за пользование заемными деньгами. Допустим, заемщик берет микрозайм на 10 000 рублей на 30 дней. При максимальной ставке 0,8% в день переплата составит: 10 000 рублей * 0,008 (0,8%) : 30 дней = 2400 рублей. Таким образом, заемщик вернет 12 400 рублей. Его переплата составит 2400 рублей. Это равносильно 292% годовых.

Чем больше сумма микрозайма и срок погашения, тем выше переплата.

Риски микрозаймов

Можно ли брать займы в МФО? Рассмотрим, какие опасности подстерегают тех, кто обращается в микрофинансовые организации. Вот главные из них:

  • Высокая процентная ставка – главный враг. Это, пожалуй, самый очевидный недостаток микрозаймов. Проценты по микрозаймам значительно выше, чем в банках. Даже небольшая сумма займа может быстро превратиться в огромный долг, если вы не сможете его вовремя погасить. Не стоит заблуждаться, что «всего на несколько дней» – проценты начисляются каждый день, и сумма долга растет лавинообразно.
  • Долговая ловушка – каток на колесах. Пропустили платеж? МФО часто предлагают «пролонгацию» – продление срока займа. Звучит неплохо, но на деле это часто приводит к еще большей переплате и увеличению долговой ямы. Каждый день просрочки добавляет новые проценты, и выбраться из этого становится все сложнее.
  • Агрессивное взыскание долгов – давление со всех сторон. Если вы перестали платить, МФО могут начать использовать агрессивные методы взыскания долгов: постоянные звонки, смс-сообщения, угрозы, обращение к коллекторам. Это может серьезно сказаться на вашем психологическом состоянии и испортить отношения с близкими.
  • Скрытые комиссии и платежи – неожиданные сюрпризы. Договор с МФО может содержать скрытые комиссии и платежи, о которых вы узнаете только после оформления займа. Внимательно читайте договор, прежде чем подписывать его! Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам МФО, если что-то непонятно.
  • Ухудшение кредитной истории – шрам на всю жизнь. Просрочки по микрозаймам негативно отражаются на вашей кредитной истории. Это может значительно усложнить получение кредитов в банках в будущем, даже на более выгодных условиях.
  • Зависимость от микрозаймов – замкнутый круг. Один микрозайм может привести к другому, и вы окажетесь в замкнутом круге постоянных долгов и переплат.

Главный недостаток микрозайма состоит в том, что его высокая процентная ставка может привести к быстрому росту задолженности и финансовым трудностям, если заемщик не сможет своевременно погасить кредит.

Что делать, чтобы избежать рисков?

Чем опасны займы в МФО, так это тем, что заемщик быстро на них подсаживается, поскольку плохо понимает, как они работают. Полностью избежать рисков получится только в одном случае — отказаться от идеи брать микрозаймы. В противном случае, хотя бы сделайте следующее:

  • Тщательно взвесьте необходимость займа. Убедитесь, что микрозайм – единственный выход из ситуации. Попробуйте поискать альтернативные источники финансирования: помощь друзей, родственников, подработку, продажу ненужных вещей.
  • Сравните предложения разных МФО. Не берите первый попавшийся заём. Сравните условия разных организаций, обращая внимание на процентные ставки, комиссии и сроки погашения.
  • Внимательно читайте договор. Не подписывайте договор, если что-то непонятно. Задайте все интересующие вас вопросы сотрудникам МФО.
  • Составьте план погашения займа. Рассчитайте, сколько вы сможете платить каждый месяц, и придерживайтесь этого плана.
  • Не допускайте просрочек. Даже одна просрочка может привести к серьезным последствиям.

Не секрет, что главное причиной обращения за микрозаймом, несмотря на очевидные минусы, является острая нехватка денег. Например, чтобы погасить платеж по ипотеке, кредиту с гарантированной ставкой, оплатить счета за коммунальные услуги или штрафы. Но мало кто знает, чем опасны МФО, и что проблему долга не получится решить за счет нового долга.

Если сумма общей задолженности превышает ваши доходы, то лучше рассмотреть процедуру банкротства, в которой разрешено по закону списать все долги по кредитам и микрозаймам. Для всех граждан, интересующихся, как стать банкротом и списать все долги, я предоставляю бесплатные консультации, как лично, так и дистанционно — на сайте и по телефону горячей линии: +7 (800) 775-06-29. Звоните — буду рад помочь!

Легальные и нелегальные МФО – как не попасть в ловушку

Рынок микрозаймов полон предложений, но далеко не все они безопасны. Разберемся, как отличить легальные МФО от нелегальных, и какие риски подстерегают заемщиков в каждом случае. Ведь помимо вопроса, можно ли брать микрозаймы, сохраняется еще проблема мошеннического или нелегального кредитования граждан.

Чтобы отличить легальную микрофинансовую организацию от мошенников, можно воспользоваться следующими рекомендациями Центробанка:

  • Проверить МФО в Центробанке. На сайте ЦБ РФ есть специальный бесплатный сервис для этого. Если компании нет в перечне, то, скорее всего, доверять ей не следует.
  • Проверить в профессиональных сообществах. В России МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях, которые устанавливают профессиональные стандарты и контролируют работу своих участников. На сайтах опубликованы списки состоящих в них МФО.
  • Обратить внимание на адрес сайта. В Центробанке рекомендуют пользоваться услугами компаний, сайты которых зарегистрированы в Рунете, то есть имеют домен ru.
  • Внимательно читать документы. Нужно проверить каждую букву и цифру в реквизитах компании, обратить внимание на полное и сокращённое наименования, ОГРН, ИНН, адрес — они должны совпадать с информацией, которая есть в реестре Центробанка.
  • Проверить маркировку сайта. В поисковых системах сайты легальных МФО промаркированы галочкой. Если её нет, возможно, сайт просто не успел получить маркировку.
  • Сообщить в Центробанк о подозрительном МФО. Если уже оформлен заём, нужно собрать все документы и переписки, подтверждающие взаимодействие с компанией, и обратиться в полицию.

Что делать, если вы столкнулись с мошенничеством при оформлении займа в МФО? Немедленно прекратите все контакты и не отвечайте на звонки и сообщения.

Сохраните все документы, сообщения и переписку. С этими данными обратитесь в правоохранительные органы: подайте заявление в полицию о мошенничестве.

Внимательно проверяйте все МФО перед тем, как брать у них заем. Не соблазняйтесь низкими процентами и быстрым одобрением. Помните, что безопасность ваших персональных данных – это ваш приоритет.

Как списать долги по микрозайму

Плюсы микрозаймов иллюзорны, поскольку высокая скорость получения денег и упрощенная процедура оформления часто перевешиваются значительно более высокими процентными ставками и риском быстрого попадания в долговую яму.

Если вы раздумываете, стоит ли брать микрозаймы, чтобы погасить долги, то рекомендую рассмотреть законную возможность полного списания всей задолженности по кредитам и микрозаймам в процедуре банкротства. Правом избавиться от долгов могут воспользоваться все граждане, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации. Пройти процедуру банкротства можно как лично, так и через представителя — юриста по банкротству.

Например, я со своей командой предоставляю услуги сопровождения процедуры банкротства физических лиц «под ключ». Гарантию списания долга прописываю в договоре. В услугу входит полный пакет необходимых действий для успешного старта и завершения процедуры: от подготовки документов и поиска СРО с финансовым управляющим до защиты интересов клиента и представительства на всех судебных заседаниях.

Избавиться от долгов МФО и не только, если нет денег, тоже можно. Я предоставляю рассрочку с комфортным ежемесячным платежом. Но перед подписанием договора о сопровождении процедуры банкротства, я всегда провожу бесплатную консультацию с клиентом. Сначала подробно рассматриваю ситуацию задолженности, подбираю стратегию действий и оговариваю с клиентом варианты исхода событий, чтобы подготовить ко всем предстоящим последствиям. Если клиента всё устраивает, то подписывается договор, где гарантируется списание конкретной суммы долга. Все честно и прозрачно.

Обращайтесь — буду рад помочь. Проведу вашу процедуру банкротства в любом городе.

Вопросы и ответы

В чем опасность микрозаймов?

Опасность микрозаймов в крайне высоких процентах и риске быстрого попадания в долговую яму из-за непрозрачных условий и агрессивного взыскания долгов.

Чем опасны микрозаймы онлайн?

Онлайн-микрозаймы опасны из-за легкости получения, скрытых комиссий, высоких процентов и риска мошенничества с получением персональных данных заемщика (реквизиты банковских карт для перевода займа и автоматического списания средств в случае просрочки платежа и т.д.).

Какие плюсы и минусы микрозаймов?

Клиенты МФО выделяют следующие плюсы микрозаймов: быстрое получение денег, упрощенная процедура оформления. Минусы: чрезвычайно высокие проценты, риск долговой ловушки, агрессивное взыскание долгов, негативное влияние на кредитную историю, риск попасть на мошенническую схему.

Остались вопросы? мы скоро ответим
Вопрос отправлен
В ближайшее время мы с вами свяжемся, и юрист ответит на ваш вопрос!
Бесплатная консультация
Иван
Доброго!
Иван печатает
Расскажите о своей ситуации - ответьте на 2 коротких вопроса
Укажите вашу общую сумму долга
Какое имущество у вас есть в собственности?
Заполните форму ниже для получения предложения
Нажимая на кнопку вы даете согласие на обработку своих персональных данных
Спасибо за прохождение опроса!

Мы свяжемся с Вами в ближайшее время

Вопрос 1
Назад
Далее