Как не платить коллекторам и что за это будет?

Когда долг попадает в руки коллекторов, многие начинают паниковать и не знают, как действовать. Первый вопрос, который возникает у должников: стоит ли платить коллекторам? С одной стороны, есть страх, причем нередко обоснованный, перед последствиями неуплаты, с другой — есть желание избежать лишних затрат. В этой статье я, юрист по банкротству Иван Болдырев, объясню, что происходит, если не платить коллекторам, какие последствия могут вас ожидать и какие есть способы законно избавиться от долгов.

Долг у коллекторов — что делать дальше?

При передаче долга коллекторам права требования уступаются или передаются на взыскание по агентскому договору. Коллекторские агентства (КА) приобретают право требовать выплаты задолженности, однако их деятельность строго регламентируется нормами 230-ФЗ, который больше известен как «Закон о коллекторах».

Обычно в предоставлении должников коллекторы выглядят именно так

Когда долг оказался у коллекторов, встает важный вопрос: что делать дальше? Прежде всего нужно понимать, какие права есть у профессиональных взыскателей и когда они действительно могут требовать от вас оплаты. У коллекторов есть ограничения в методах воздействия. Они могут только:

• Звонить не больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• Беспокоить должника в рабочие дни с 8 до 22 часов, в выходные — с 9 до 20.
• Встречаться с должником лично только с его согласия.

Когда долг попадает к коллекторам, у заемщика есть несколько вариантов действий.
Все зависит от того, собирается он платить или нет.

Готовы платить?

Если вы планируете выплатить долг, узнайте все детали о нем. Помимо обязательного уведомления о передаче прав требований, по вашему запросу коллекторы обязаны представить копию договора цессии и новые реквизиты для оплаты.

Убедитесь, что коллекторы имеют право требовать с вас деньги. Помимо документа о переуступке долга проверьте легальность работы коллекторского агентства. КА обязаны состоять в едином реестре, а проверить это легко на сайте ФССП.

Если коллекторское агентство работает по агентскому договору, платить нужно будет банку, поэтому и договоритесь именно с ним — КА в этой схеме только посредники.

Если же коллекторы выкупили долг, в этом даже есть свои плюсы. С ними можно договориться о скидке при погашении или рассрочке платежа. Договаривайтесь о сумме, которая вам под силу, и тогда заключайте письменное соглашение.

Не готовы платить?

Если финансовая ситуация не позволяет выплатить долг, продумайте свои действия. Для начала спросите у приставов документы о передаче долга и проверьте на предмет ошибок в уступке или агентском договоре: они дают возможность оспорить законность требований. Например, если уведомление не было отправлено вам в пятидневный срок или в договоре содержатся неверные данные сторон, то требования коллекторов можно аннулировать.

А еще вы можете отказаться от общения с коллекторами, направив заявление с просьбой прекратить контакты. Этот документ должен быть отправлен не ранее чем через 4 месяца с начала просрочки по кредиту.

Последствия невыплаты долга коллекторам

Теперь разберемся, что будет, если не платить коллекторам? Игнорирование их законных требований может привести к серьезным последствиям:

• Повторные обращения. Коллекторы могут увеличивать частоту обращений. Но важно помнить, что они не имеют права беспокоить вас более 2 раз в неделю.
• Судебное разбирательство. Коллекторы могут подать в суд на взыскание долга. Если суд удовлетворит их иск, вам придется заплатить не только сам долг, но и судебные издержки.
• Возврат долга через приставов. Судебное решение на взыскание долга передается судебным приставам, которые затем возбуждают исполнительное производство.
• Арест имущества. Если добровольно не закрыть задолженность по исполнительному листу, судебные приставы могут арестовать ваше имущество или счета. До 50% заработной платы может быть удержано для погашения долга.
• Порча кредитной истории. Невыплата долгов негативно скажется на вашей кредитной истории, что усложнит получение кредитов в будущем.

Даже когда коллекторы действуют на основании агентского договора, мало что меняется. Подать иск может сам кредитор, например, банк или микрофинансовая организация. И они обязательно это сделают, рано или поздно. Поэтому проблему с задолженностями надо решать кардинально.

Можно ли не платить коллекторам на законных основаниях

Есть несколько ситуаций, когда можно оспорить долг или уменьшить его размер законными методами:

• Оспаривание уступки права требования. Если вас не уведомили о передаче долга или не предоставили необходимые документы, вы можете оспорить сделку.
• Незаконная деятельность коллекторов. Если агентство не внесено в реестр КА или исключено из него, вы вправе не реагировать на их требования и пожаловаться в ФССП.
• Срок исковой давности. Общий срок исковой давности составляет три года, начиная с последнего контакта или платежа по кредиту. Если данный срок истек, коллекторы не смогут взыскать долг в судебном порядке.

Даже если по закону вы можете не выплачивать коллекторам долг, сама задолженность от этого никуда не денется. Она будет отображаться в кредитной истории. Кроме того, у взыскателя есть возможность восстановить срок исковой давности. Особенно если сам должник совершит ошибку и подпишет с коллекторами какое-либо соглашение, признав тем самым свои обязательства текущим числом.

Какие долги не могут быть проданы коллекторам

Не все долги можно передать коллекторским агентствам. Если быть точнее, то передать им можно только долги по кредитам, микрозаймам, договорам подряда и поставки.

К непередаваемым долгам относятся:

• Алименты и компенсации за причинение вреда здоровью.
• Задолженности по выплате зарплаты и социальных платежей.
• Долги, связанные с административными, уголовными штрафами.
• Задолженности по ЖКХ.
• Долги, срок исковой давности по которым истек.

В теории коллекторам даже можно продать долг по расписке. Но на практике такое случается очень редко: ведь суммы выкупа задолженности коллекторским агентством составляет всего несколько процентов от размера долга. Для кредитора-физического лица это попросту невыгодно, так как всегда есть возможность взыскать полную сумму через суд.

Когда точно не нужно платить коллекторам долг

Когда точно не стоит платить коллекторам? Этот вопрос принципиален для должника, ведь в некоторых случаях попытки взыскания долга могут быть незаконны или права на требование могут отсутствовать. Рассмотрим несколько ситуаций, в которых у вас есть основания не платить коллекторам.

Перед нами — мошенники

Первым шагом всегда является проверка легальности деятельности коллектора. Коллекторское агентство должно быть зарегистрировано в реестре ФССП. Если агентство отсутствует в реестре, это серьезный повод для сомнений: такие действия могут быть мошенническими, и вы вправе не совершать никаких платежей.

В реестре все коллекторы помечены отдельным цветом в зависимости от количества и вида нарушений при взыскании

Также обратите внимание на форму взаимодействия. Мошенники часто используют угрозы и психологическое давление, что является грубым нарушением закона. Коллекторы обязаны взаимодействовать с должником в рамках установленных ограничений и имеют четкий график звонков и встреч. Если вас запугивают или угрожают, немедленно сообщите о таких действиях в правоохранительные органы.

Не выкупают долги у банков

Право требования долга может перейти коллекторскому агентству двумя способами:

• Цессия (переуступка права требования) — когда долг передается коллекторам полностью, и они становятся новыми кредиторами.
• Агентский договор — когда коллекторы действуют от имени первоначального кредитора (например, банка) и просто выполняют роль посредников для взыскания долга.

Если долг передан коллекторам по агентскому договору, банк все еще остается основным кредитором, и право подать иск остается только у банка. Коллекторское агентство может лишь напоминать о долге, но оно не является кредитором и не вправе взыскивать долг в судебном порядке. Поэтому, если агентство не имеет прав, закрепленных договором цессии, но они требуют оплаты долга на собственные реквизиты — можно смело игнорировать это, но связаться с изначальным кредитором для решения вопроса.

Не проводят платежи по ведомостям

Коллекторы должны предоставлять отчеты о каждом платеже и давать гарантии правильного учета суммы долга. Если этих отчетов нет, велик риск заплатить несколько раз за одну и ту же задолженность. Фальшивые документы и поддельные уведомления — распространенная практика недобросовестных, «черных коллекторов».

Резюмируем: как не платить кредит коллекторам

Итак, если ваш долг передан коллекторам, у вас есть несколько вариантов действий. Главное — не принимать поспешных решений и не идти на поводу под давлением. Важно помнить о своих правах: вы можете проверить законность уступки долга, оспорить неправомерные действия коллекторов, потребовать соблюдения норм ФЗ №230.

Чтобы избежать выплаты долгов коллекторам законно:

• Проверьте наличие срока исковой давности.
• Проверьте, законно ли агентство требует оплаты и есть ли у него все необходимые документы.
• Рассмотрите возможность банкротства как способа избавиться от долгов.

Как видно, задолженность перед коллекторами — не приговор. Однако эффективная защита своих интересов требует грамотного подхода. Если ваш долг передан коллекторам, а давление не прекращается, я и моя команда готовы помочь вам избавиться от долговой нагрузки, в том числе через процедуру банкротства. Запишитесь на бесплатную консультацию, чтобы узнать, какие варианты и решения подходят именно вам.