Наследство с долгами: как разобраться и что делать?

Когда мы говорим о наследстве, многие представляют себе только имущество, деньги и ценности. Однако не стоит забывать, что вместе с активами к наследнику могут перейти и долговые обязательства. В этой статье я, юрист Иван Болдырев, расскажу о том, как именно переходят долги по наследству, в каких случаях они могут не перейти и что делать, чтобы не переплатить лишнего по «чужим» долгам.

Переходят ли долги по наследству

Начнем с главного: долги умершего действительно могут переходить по наследству. Это регламентировано статьей 1175 Гражданского кодекса РФ. Однако ключевой момент — ответственность наследников ограничивается стоимостью наследственного имущества.

Долги переходят по наследству, но с нюансами и ограничениями

Например, если наследодатель оставил долг в миллион рублей, но имущество оценено в 600 тысяч, наследники отвечают только в пределах этой суммы. Остальное не может быть предъявлено. Это правило помогает избежать ситуаций, когда наследники теряют больше, чем получают.

В каких случаях долг переходит и не переходит по наследству

Долги умершего — это часть наследства. Но они переходят к наследникам только в случаях, когда он принимает наследство.

К ним относятся:

• Задолженности по кредитам и микрозаймам, включая проценты, начисленные до момента принятия наследства.
• Ипотека и автокредиты, даже если имущество находится в залоге.
• Задолженности по налогам и коммунальным платежам.

Но долги, связанные с личностью умершего, не наследуются.

К ним относятся:

• Алименты (но задолженность по ним наследуется).
• Штрафы за нарушение законодательства.
• Ущерб, связанный с личными обязательствами умершего.

Если у наследодателя были недокументированные долги (например, деньги, взятые в долг без расписки), их взыскать будет крайне сложно.

Как не платить кредит за умершего родственника

Единственный способ избежать долгов наследодателя — отказаться от наследства. Это закреплено в статье 1158 ГК РФ. Если вы решите принять наследство, долги придется погашать.

Но и здесь есть нюансы:

• Подать заявление об отказе в нотариальную контору нужно в течение 6 месяцев с момента открытия наследственного дела.
• Нельзя принять часть наследства — либо все имущество и долги, либо ничего.
• Если наследник несовершеннолетний, отказ возможен только с разрешения органов опеки.

Как узнать, есть ли в наследстве кредиты

Перед тем как принять наследство, нелишним будет выяснить, имеются ли у умершего долги. Пропускать этот шаг опасно: вы рискуете получить обязательства, которые «обнулят» стоимость наследуемого имущества.

Проверить, есть ли у умершего долги, можно несколькими способами:

• Обратиться к нотариусу. Так как он ведет наследственное дело, нотариус может запрашивать информацию из бюро кредитных историй (БКИ), направлять запросы в банки и микрофинансовые организации, проверять данные о налоговых задолженностях через ФНС и в службе судебных приставов (ФССП) о возможных исполнительных производствах.
• Проверьте документы и уведомления умершего. Если у вас есть доступ к личным вещам наследодателя, обратите внимание на банковские выписки и данные в интернет-банке, кредитные договоры, проверьте электронную почту или SMS — сегодня заемщиков обычно уведомляют о долгах в электронном виде.
• Запросите кредитную историю. Наследники вправе запросить кредитную историю умершего через нотариуса или самостоятельно, предоставив свидетельство о смерти. В кредитной истории будет указана информация о текущих и закрытых кредитах, просрочках, задолженностях.
• Проверьте исполнительные производства. Если у умершего были непогашенные кредиты, долг мог перейти в стадию исполнительного производства. Узнать об этом можно на сайте службы судебных приставов РФ.

Для поиска долгов в ФССП достаточно ввести фамилию, имя и дату рождения умершего

• Обратитесь в банки и МФО напрямую. Если вы знаете, где наследодатель брал кредиты, стоит самостоятельно обратиться в эти организации. При обращении предъявите свидетельство о смерти и попросите предоставить информацию о состоянии задолженности. Некоторые банки могут потребовать запрос от нотариуса, так что обязательно уточните процедуру заранее.

Сколько придется выплатить

Сумма долга, которую придется выплатить наследнику, зависит от стоимости наследственного имущества. Если имущества несколько, долг распределяется пропорционально:

• Если имущество оценивается в 1 миллион рублей, а долги составляют 1,5 миллиона, то наследники выплатят только 1 миллион.
• Если наследников несколько, каждый из них отвечает в пределах стоимости своей доли.

Допустим, у наследодателя был долг в банке на 1 миллион рублей. Вы приняли имущество на 300 тысяч рублей, а ваш брат — на 500 тысяч. Вы отвечаете перед банком только в пределах своих 300 тысяч рублей. Если один из наследников погасил весь долг, он имеет право требовать компенсацию от других наследников (за вычетом своей доли).

Кто не платит долг за наследство

Не всегда наследникам приходится возвращать долги умершего родственника. Обстоятельства, при которых задолженности могут быть частично или полностью сняты, зависят от условий договора займа, наличия страхования, статуса заемщика и типа кредитных обязательств. Давайте разберем все возможные ситуации.

Если кредит был застрахован на случай смерти заемщика

Банки почти всегда предлагают заемщикам страхование жизни, особенно при оформлении крупных кредитов: ипотеки или автокредита. Если кредит был застрахован, обязательства по его выплате можно перевести на страховую компанию.

Однако есть некоторые нюансы:

• Чтобы долг был погашен страховой компанией, смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Например, страховая выплата будет невозможна, если заемщик скрыл тяжелую болезнь, умер вследствие самоубийства или занимался опасными видами спорта без дополнительного страхования.
• Наследникам нужно собрать документы, подтверждающие факт смерти и соответствие обстоятельств условиям страхового договора. А потом — заявить о страховом случае. По особенной инициативе страховая компания не будет погашать долги застрахованного лица. Более того, иногда даже простое обращение без поддержки и давления со стороны юристов наследника они могут пытаться игнорировать и спускать «на тормозах».

Если сумма страховки превышает остаток долга, разница не возвращается наследникам. Однако если страхового покрытия недостаточно, оставшуюся часть долга наследникам придется выплатить.

Когда есть поручитель и созаемщик

Когда кредит выдан с участием поручителя или созаемщика, то они несут ответственность за его возврат. Их обязанности зависят от конкретного типа обязательств:

• Поручитель. Поручительство — это добровольное обязательство третьего лица гарантировать выполнение долга заемщиком. Если заемщик умер, поручитель обязан выплатить долг, если это прямо предусмотрено в договоре. Если смерть заемщика исключает ответственность поручителя (это должно быть прописано в договоре), кредитор не сможет взыскать с него долг. Но такие договоры — редкость.
• Созаемщик. В случае смерти одного из созаемщиков второй автоматически становится ответственным за весь долг. Созаемщики, в отличие от поручителей, отвечают за кредит наравне с основным заемщиком.

Если вы наследник, а поручитель или созаемщик выплатил долг, то он вправе требовать с вас компенсацию в размере вашей доли обязательств. Но опять же, в пределах стоимости наследуемого имущества.

Если кредит взят под залог

Залоговые кредиты (ипотека, автокредиты и т. п.) предполагают обеспечение финансовых обязательств заемщика с имуществом — залогом. Если заемщик умер, наследники сталкиваются с несколькими сценариями:

• Сохранение залогового имущества. Этот вариант возможен в теории, но срабатывает не слишком часто на практике. Чтобы сохранить залог, наследникам нужно продолжать выплачивать кредит. Например, для ипотеки — соблюдать график платежей, либо договориться с банком о реструктуризации. Фактически это означает замену заемщика, и не всегда банки идут на такой шаг.
• Продажа залога. Если наследники не хотят или не могут выплатить кредит, банк имеет право реализовать залоговое имущество. Если вырученная сумма покрывает остаток долга, лишних обязательств у наследников не возникает. Если денег от продажи недостаточно, оставшаяся часть долга может быть списана или передана наследникам. Но опять же, в пределах стоимости другого наследуемого имущества. Если кроме залогового жилья ничего не было, то остаток долга спишут.

Разобраться с наследством, особенно если оно связано с долгами, — задача непростая. Но в моей практике приходится решать гораздо более сложные вопросы: например, когда к долгам наследодателя добавляются собственные задолженности наследника, выплачивать которые нет никакой финансовой возможности. Тогда единственный путь решения проблем с долгами — через процедуру банкротства.

Если у вас остались вопросы или вам нужна помощь в решении проблем с долгами после смерти близкого человека — команда юристов Ивана Болдырева готова помочь вам разобраться во всех нюансах и предложить оптимальные решения. Получите бесплатную консультацию и узнайте, как раз и навсегда решить вопрос с долгами, когда не можете их выплачивать.