Полная стоимость кредита: для чего нужен этот показатель и как его рассчитать
Полная стоимость кредита (ПСК) — это один из важнейших показателей, на который нужно обращать внимание при подписании кредитного договора. Именно ПСК отображает все ваши расходы по оплате кредита. Она включает в себя не только сумму кредита, но и остальные платежи по нему. С помощью ПСК вы сможете узнать, во сколько вам обойдётся взятый в банке заём.
Что включает в себя полная стоимость кредита? Как рассчитать этот показатель? Может ли он изменяться? Должна ли указываться полная стоимость кредита в договоре? Я, юрист по банкротству Иван Болдырев, подробно отвечу на все вышеперечисленные вопросы.
Что значит полная стоимость кредита
Это показатель, отображающий всю сумму, которую вы должны вернуть банку за использование кредитных средств. В ПСК входит не только не только основная сумма кредита. Согласно условиям договора, вы должны отдать банку сумму самого кредита, проценты по ней, а также платежи за услуги.
Порядок расчёта полной стоимости кредита регулируетстатья 6 Федерального закона № 353. Согласно закону, ПСК указывается в денежной сумме и в процентах.
Допустимый размер показателя ПСК регулирует Центробанк РФ. Согласно правилам, ПСК по кредиту не может превышать более чем на 1/3 среднерыночное значение этого показателя. Кроме того, ПСК не может быть больше 292% годовых.
Что входит в полную стоимость кредита
Какие платежи по кредиту входят в ПСК, а какие — нет? Давайте рассмотрим подробнее.
|
Что входит в ПСК |
Что не входит в ПСК |
|
Основная сумма долга по кредиту |
Штрафы и пени за просрочку платежей по кредиту |
|
Проценты, начисленные по договору |
Комиссии, не предусмотренные условиями кредитного договора |
|
Оплата выпуска карты и её обслуживания |
Дополнительные банковские услуги (к примеру, онлайн-банкинг) |
|
Платежи, предусмотренные в договоре (например, за выдачу справок) |
Страховка (если она не влияет на стоимость договора по кредиту) |
|
Платежи третьим лицам (например, нотариусу или оценщику) |
Оплата доступа к мобильным банковским сервисам |
|
Дополнительные расходы (СМС об операциях, комиссия за предоставление кредитных каникул) |
Также в ПСК может входить страховая премия кредитору. Она включается в ПСК при условиях страхования, которые влияют на стоимость кредитного договора.
Зачем заёмщику знать величину ПСК
ПСК покажет, в какую сумму вам обойдётся использование кредитных средств. Благодаря этому показателю вам станет ясно, какую сумму необходимо отдавать банку.
При выборе предложения по кредиту от разных банков необходимо сравнивать показатели ПСК друг с другом. На основании полученной информации вы сможете определиться, в каком банке будет выгоднее взять ссуду. Благодаря этому вам удастся избежать лишних расходов при выплате кредита. Чем меньше переплата, тем выгоднее станет для вас ссуда.
Как рассчитать полную стоимость кредита
Размер ПСК по тому или иному предложению по кредиту рассчитывает банк. Каким образом это происходит? Как правило, для расчёта ПСК банки применяют формулу ПСК = i * ЧБП * 100. Давайте рассмотрим, что она означает.
- i — процентная ставка базового периода, которая выражается в виде десятичной дроби;
- ЧБП — количество базовых периодов в году.
Однако для начала необходимо узнать, сколько составляет процентная ставка базового периода, она же показатель i. Для этого применяется специальная формула.
Банк посчитает показатель ПСК по этим формулам. Однако вы можете проверить, верно ли банк рассчитал сумму ПСК. У вас есть возможность посчитать показатель ПСК самостоятельно с помощью онлайн калькулятора на сайте одного из банков.
Может ли ПСК меняться
Стоит упомянуть, что ПСК может измениться. Всё зависит от того, как вы выплачиваете кредит. Если вы будете вносить ежемесячные платежи по кредиту в срок, ПСК останется прежним. А если вы захотите погасить задолженность досрочно или у вас появились просрочки, показатель изменится.
ПСК меняется, если вы:
- погасили кредит досрочно;
- допустили просрочку выплаты по кредиту;
- оформили кредитные каникулы;
- подали на реструктуризацию.
ПСК может измениться как в большую сторону, так и в меньшую. Например, при досрочном погашении ссуды значительно уменьшается остаток по сумме задолженности. Соответственно, уменьшается и переплата.
Должны ли банки указывать ПСК в договоре
Согласностатье 6 Федерального закона №353, банк обязан прописывать в кредитном договоре полную стоимость кредита. Покупатель должен знать, какую итоговую цену он заплатит за кредит.
Существуют строгие требования по размещению информации о полной стоимости кредита в договоре. Давайте рассмотрим их:
- сведения о ПСК располагаются на первом листе договора кредитования — в его верхней части;
- размер блока с информацией о ПСК должен занимать не менее 5% от площади страницы договора;
- сведения о ПСК оформляются в квадратные рамки;
- в одной рамке указывается ставка по процентам, во второй — полная стоимость в рублях;
- текст должен быть написан максимально крупно.
Информация о ПСК должна быть хорошо читаема. Не допускается использование маленького шрифта.
При оформлении кредитного договора обратите внимание, не включил ли в него банк дополнительные платные услуги. Это может быть СМС-информирование, услуги нотариуса, добровольное страхование. Такие услуги могут увеличить стоимость кредита.
Что делать, если не указана ПСК
ПСК обязательно должна быть указана в кредитном договоре. Если информации о ПСК нет в кредитном договоре, то подписывать его не стоит. Если вы всё же подписали договор, но ПСК изменилась без вашего ведома, вы можете обратиться в суд.
Банк обязан указывать показатель ПСК не только на кредитном договоре, но и в рекламе. В противном случае штраф для должностных лиц составит от 20 до 50 тысяч рублей, а для организаций — от 300 до 800 тысяч рублей.
Какие есть способы снижения ПСК
Как можно повлиять на снижение полной стоимости кредита? Соблюдайте следующие рекомендации:
- погасите кредит досрочно;
- избегайте образования просрочек;
- не используйте сервисы других банков для погашения долга по кредиту, так как с вас могут взять комиссию;
- откажитесь от ряда услуг, если условия кредитного договора предоставляют такую возможность.
Также не забывайте о том, что процентная ставка напрямую влияет на размер ПСК. Вы можете воспользоваться дополнительными опциями, благодаря которым процентную ставку можно снизить. К примеру, в «МТС Банке» заёмщики, которые подключили услугу комплексного страхования, могут получить дисконт по займу.
Последствия задолженности по кредиту
Помните, что вам нужно регулярно вносить ежемесячные платежи в указанный срок, чтобы погасить задолженность по кредиту. Если вы по каким-то причинам не станете выплачивать денежные суммы, прописанные в кредитном договоре, образуется просрочка. В этом случае вы столкнётесь с неприятными последствиями. Чем дольше длится просрочка, тем серьёзнее они будут.
Что ждёт должника, если не вносить платежи по кредиту? Давайте рассмотрим меры, которые может применить банк при просрочке.
|
Длительность просрочки |
Санкции банка |
|
До трёх дней |
Если просрочка составляет 1-2 дня, банк не станет сразу назначать штрафные санкции. Сотрудники банка будут звонить и отправлять СМС с целью выяснить причину просрочки |
|
После трёх дней |
Банк назначит ежедневные пени, составляющие 0,01% от задолженности. Также банк может выписать штраф, составляющий 20% от суммы долга |
|
После трёх месяцев |
При длительной просрочке, длящейся уже свыше трёх месяцев, банк обратится в суд или передаст задолженность коллекторам |
Если ваш долг передадут коллекторскому агентству, то взысканием займутся его сотрудники. Если же банк подаст в суд и выиграет его, взыскивать задолженность будут судебные приставы. Это уже более серьёзно. В отличие от коллекторов, у приставов больше полномочий для принудительного взыскания долга.
Суд передаёт исполнительный лист представителям банка, они направляют его в ФССП, и с этого момента судебные приставы приступают к взысканию. Они имеют право блокировать банковские счета и карты, списывать средства с вашей заработной платы (до 50%), а также арестовывать имущество.
Кроме того, просрочка платежей по кредитному договору негативно скажется на кредитной истории (КИ). Банк отправит данные о просрочке в бюро кредитных историй, после чего их занесут в КИ. Так как банки всегда проверяют КИ потенциальных заёмщиков, с одобрением новых займов могут возникнуть проблемы.
Чтобы этого не произошло, вносите платежи в срок, указанный в договоре. Но что делать, если у вас сейчас непростая жизненная ситуация и нет денег на оплату долга? В этом случае вы можете договориться с банком о кредитных каникулах, чтобы кредитор предоставил вам отсрочку по выплатам. Также у вас есть возможность договориться о рассрочке, при которой вам предоставят возможность выплатить долг частями по удобному графику.
Если финансовые трудности долгосрочные и погасить долг нет никакой возможности, вы можете подать на банкротство. Так вы сможете списать задолженность перед банком. Чтобы стать банкротом, необходимо подать заявление в арбитражный суд, принять участие в судебных заседаниях и пройти через процедуру реализации имущества. После получения статуса банкрота банк не сможет потребовать выплаты задолженности. Списать долги можно также через МФЦ. Это бесплатная процедура, но подходит далеко не всем, в отличие от судебной.
Важно отметить, что в отношении прошедших процедуру банкротства граждан действуют определённые ограничения. К примеру, в течение пяти лет банкроту нельзя открывать ИП, а также занимать руководящие должность в финансовой организации и проходить повторное банкротство.
Вы можете пройти процедуру банкротства самостоятельно или обратиться к профессиональным юристам. Чтобы увеличить свои шансы на списание задолженности, второй вариант будет наиболее предпочтительной стратегией. Обратитесь в компанию «Юрист БФЛ». Я и моя команда тщательно изучим ваше дело и разработаем индивидуальный план прохождения банкротства. Мы приложим максимум усилий, чтобы вы смогли решить свои проблемы с задолженностями.
Вопросы и ответы
Может ли ПСК измениться после получения кредита?
Да. На размер ПСК влияют ваши платежи по кредиту. Если вы решите погасить досрочно, размер ПСК уменьшится, а при просрочках — увеличится.
Как снизить ПСК?
Чтобы показатель ПСК снизился, погашайте задолженность по кредиту досрочно. Также вы можете отказаться от ряда платных услуг, если условия договора это позволяют. Кроме того, вы можете воспользоваться скидками или акциями, если банк их предоставляет.
Где можно увидеть ПСК перед оформлением кредита?
Показатель ПСК указывается на первой странице договора, в правом верхнем углу. Показатели ПСК размещены в квадратных рамках. В первой квадратной рамке указывается процентная ставка, а во второй — полная стоимость в рублях.
На какие пункты кредитного договора, помимо показателя ПСК, также нужно обратить особое внимание?
В числе ключевых пунктов договора: сумма кредита, ставка по процентам, дата погашения ссуды, а также дополнительные комиссии. Если вас не устроит какой-либо из этих показателей, то кредитный договор лучше не подписывать.
