Всё о самозапрете на выдачу кредитов: как оформить, в чем плюсы, как защищает от мошенников

Закон о самозапрете на кредиты № 31 подписан 26 февраля 2024 года, а сама процедура официально заработала с 1 марта 2025 года. По данным Минцифры всего за два дня использования сервиса запрет на кредиты оформили почти два млн человек.

Что дает такая опция? Как оформить самозапрет на кредиты через «Госуслуги» и МФЦ? Можно ли снять запрет при необходимости – подробно рассказываю о новом сервисе защиты от мошенников.

Новая услуга уже доступна на портале Госуслуг

Что такое самозапрет на кредиты

Самозапрет на кредиты – добровольный отказ гражданина от заключения договоров на кредиты и займы. В кредитной истории у человека появляется специальная отметка, которую видит каждый банк и микрофинансовая организация.

Особенности услуги:

• установление самозапрета доступно каждому гражданину, потребуется только паспорт и ИНН;
• услуга бесплатная;
• запрет на кредиты бессрочный, устанавливается один раз и действует до его снятия гражданином;
• снимать и устанавливать самозапрет можно неограниченное количество раз;
• если есть кредиты, то они будут действовать, после установки самозапрета нельзя будет брать новые займы;
• самозапрет не влияет на использование денег с кредитных карт, которые получены гражданином ранее;
• Наличие запрета никак не скажется на кредитной истории, не влияет на кредитоспособность гражданина и его кредитный рейтинг.

Про кредитные карты расскажу подробнее. Если человек держит кредитку «про запас» и не совершает по ней никаких операций, то по закону № 353 банк вправе закрыть карту при установке самозапрета. Например, многие клиенты Т-банка уже получили уведомления, что их кредитная карта закрыта из-за установки самозапрета. Имейте это в виду.

Не пользуетесь кредиткой и оформили самозапрет, значит банк закроет вашу карту

Отмечу, что услуга полезная, простая в оформлении и доступная каждому. И лучше установить самозапрет, защитить себя от мошенников и при необходимости снять. Также самозапрет действительно защитит от импульсивных покупок. Например, если в магазине предлагают приобрести что-то в рассрочку. Ведь по сути, рассрочка – это тот же кредит, только без процентов.

Для чего нужен самозапрет на кредиты

Запрет на оформление кредита может быть полным или частичным. Можно запретить всем банками и МФО выдавать вам кредиты и займы, а можно определенным организациям. 

Зачем оформлять самозапрет:

• Предотвращение мошеннических действий – даже при взломе личного кабинета на Госуслугах или в онлайн-банкинге мошенники не смогут оформить на человека кредит. Кредитная организация откажет в выдаче займа, увидев отметку в КИ;
• Сохранение денег – самозапрет можно считать дополнительной мерой защиты средств от снятия с карт и счетов граждан;
• Исключение судебных тяжб – самыми сложными делами в суде являются споры с банками по кредитам, взятым мошенниками. Очень сложно доказать, что не сам гражданин со своего личного кабинета оформил заем. По большей части банки и суды не признают мошеннические действия из-за отсутствия явных доказательств.
• Осознанное оформление кредитных продуктов – многие граждане импульсивно оформляют потребительские кредиты и кредитные карты. С введением запрета на кредиты у человека будет время подумать еще раз, так как запрет нужно будет снять, чтобы оформить новый заем.

Как работает самозапрет на кредиты

С 1 марта каждый кредитор при получении от клиента заявки на кредит будет проверять в его кредитной истории, не стоит ли самозапрет на кредиты. Если он одобрит заем, несмотря на отметку, то впоследствии банк не сможет взыскать проценты, штрафы и вообще долг. Такого права у кредитора не будет. Обязательства по такому кредитному договору будут признаваться судом ничтожными. В этом защита заемщиков от судебных разбирательств.

Однако очень сомневаюсь, что банки «не увидят» особую отметку у заемщика. Уверен, пропусков не будет, поэтому и мошенникам не удастся взять кредит по чужим данным.

Как работает самозапрет:

• человек подает заявление на портале «Госуслуги» или через МФЦ;
• сведения обрабатываются системой в течение дня;
• отметка в кредитной истории должна появиться в тот же день, когда гражданин подал документы на самозапрет;
• если заявление подается после 22:00, то отметка должна появиться на следующий день;
• запрет действует со следующего дня после его оформления.

Особенности вступления в силу самозапрета

Не стоит бояться оформления самозапрета на кредиты, так как он не влечет за собой изменения условий уже выданных заемщику займов. То есть банки не смогут требовать, например, их досрочного погашения, повышать ставку и т. д.

Какие кредиты можно себе запретить

Запрет на кредиты физическому лицу распространяется на самые востребованные кредитные продукты:

• займы в микрофинансовых организациях;
• потребительские кредиты в банках;
• кредитные карты;
• открытие банковских счетов с овердрафтом – когда нужно вносить платежи, если денежных средств на счете нет.

Под запрет не попадает:

• ипотека – так как есть залоговое обеспечение;
• автокредиты – так как обеспечиваются залогом авто;
• образовательные кредиты – так как средства сразу переводятся на счет образовательного учреждения.

Все вышеперечисленные виды кредитов не интересны мошенникам. Их сложно взять и оформить, так как есть залог.

В приложении и на сайте можно оформить самозапрет в несколько шагов

На электронную почту придет подтверждение, что услуга оказана. Запрет на выдачу кредитов без личного присутствия начал действовать.

Как оформить самозапрет на кредиты в МФЦ

Если через «Госуслуги» установить запрет на кредиты не получается или хочется пройти процедуру лично, то можно обратиться в МФЦ. Предварительно узнайте, появилась ли такая услуга в вашем МФЦ. Она будет вводиться поэтапно с 1 марта по 31 августа 2025 года в разных МФЦ.

Схема действий для получения услуги по запрету на кредиты в МФЦ следующая:

• гражданин обращается с паспортом и ИНН в МФЦ;
• подает заявление на запрет кредитов – заполняется оно на месте, ЦБ РФ разработает понятную и простую форму;
• в заявлении выбирается вид запрета – частичный или полный;
• подписать заявление нужно собственноручно;
• МФЦ направляет документы во все бюро кредитных историй.

Могут ли отказать в оформлении самозапрета

Отказ в оказании услуги возможен только в случае несоответствия сведений в БКИ с паспортными данными и ИНН.

Если есть ошибки или несоответствия, то БКИ отклоняют заявление, присылают уведомление на почту и по телефону (смс-сообщение), указав причину отказа. Гражданин должен проверить свои данные и подать заявление снова.

Должен ли человек выплачивать кредит, если установлен самозапрет

Как я уже говорил выше, банки и МФО обязаны проверять наличие отметки о запрете на кредиты у каждого заемщика. То есть при обращении за кредитом клиент предоставляет свой ИНН. Сотрудник банка подает запрос в ФНС РФ, чтобы сравнить ИНН с данными в системе.

После проверки сотрудник банка подает запросы в БКИ, чтобы узнать о самозапрете. Если хотя бы в одном бюро будут сведения об установленном запрете на кредиты, то кредитор должен отказать клиенту. Причину отказа тоже должны озвучить.

Таким образом, если человеку оформят кредит при действующем самозапрете, отвечать за такое обязательство он не будет. Выплачивать кредит не придется, как и гасить штрафы и неустойки за просрочку.

В чем еще состоит защита граждан:

• информация о кредитном договоре, который заключен при наличии самозапрета, должна быть исключена из КИ гражданина;
• кредитор не сможет передать коллекторам долг по такому договору;
• коллекторы не смогут взыскивать деньги по договору, оформленному при действующем самозапрете.

Как снять самозапрет на кредиты

Закон о самозапрете на кредиты предусматривает снятие ограничений в любой момент. Услуга также бесплатная.

Инструкция, как оформить УНЭП есть на «Госуслугах».

Особенности снятия самозапрета на кредиты

Отмечу, что в МФЦ услуга также будет вводиться поэтапно до 31 августа 2025 года. Поэтому нужно уточнять в ближайшем МФЦ, можно ли уже оформить снятие запрета.

Сведения будут передаваться в БКИ в тот же день, если заявление на снятие гражданин подаст до 22:00. Если оформить заявление на портале «Госуслуг» после 22:00, то информация попадет в бюро на следующий день.

Имейте в виду, что снимут запрет на кредиты только на второй календарный день после поступления информации в бюро кредитных историй. Почему сделали такую задержку:

• чтобы не дать гражданину снять запрет и тут же оформить кредит – одномоментно;
• чтобы исключить давление третьих лиц или мошенников;
• чтобы позволить принять осознанное решение, если запрет снимается для получения кредита – будет день на размышления.

Кстати, когда вы сняли ограничение, получили новый кредит, то в этот же день стоит опять установить самозапрет. Это исключит риски мошеннических действий.

Если вы еще не установили самозапрет, советую сделать это как можно скорее — так вы обезопасите свои финансы. А если у вас уже накопились непосильные долги, записывайтесь ко мне на консультацию. Проанализирую ситуацию, помогу найти решение и определить, подходит ли вам списание долгов с помощью банкротства.