Как проверить, есть ли на вас кредиты: инструкция от юриста

В современном мире кредитование стало неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Однако с увеличением числа кредитов возрастает и риск возникновения проблем, связанных с задолженностями. В этой статье я расскажу, как проверить свои кредиты, какие последствия могут возникнуть из-за высокой кредитной нагрузки и как защитить себя от мошенничества. Это полезная информация для каждого, кто хочет быть уверенным в своей финансовой безопасности.

На что влияет большое количество кредитов?

Высокая кредитная нагрузка снижает вашу платежеспособность и может привести к отказу в новых займах. Здесь ключевым показателем является ПДН (показатель долговой нагрузки). Согласно статье 5.1 закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ПДН рассчитывается как соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу заемщика.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ваших ежемесячных обязательств по выплатам кредитов к официальному доходу. Этот показатель рассчитывается в процентах и используется банками для оценки вашей финансовой устойчивости.

Пример расчета ПДН: если ваша зарплата составляет 50 000 рублей, а ежемесячные выплаты по кредитам — 25 000 рублей, ваш ПДН = 25 000 / 50 000 × 100% = 50%.

Если ПДН превышает 50%, кредиторы с большей вероятностью откажут вам в новом кредите, так как вы становитесь более рисковым заемщиком. Ведь превышение допустимого уровня долговой нагрузки сигнализирует о повышенных финансовых рисках. Даже если вы исправно платите по долгам, кредиторы могут ограничить доступ к новым продуктам.

Чем больше у вас кредитов, тем выше риск, что вы не сможете справиться с их выплатой, особенно в случае:

• снижения дохода;
• непредвиденных расходов;
• роста процентных ставок (например, по ипотеке с плавающим процентом).

Финансовая перегрузка может привести к тому, что даже небольшая просрочка перерастет в долгосрочную проблему: начисление штрафов, пени и ухудшение кредитной истории.

Могут ли на вас оформить кредит без ведома?

К сожалению, да. Существуют различные схемы мошенничества, когда злоумышленники используют личные данные для оформления кредитов. Вот основные схемы:

• Потеря паспорта. Злоумышленники используют данные паспорта для оформления займов.
• Фальсификация документов. Преступники подделывают подписи или используют данные из утекших баз.
• Онлайн-мошенничество. С помощью фишинговых сайтов злоумышленники получают доступ к вашим данным и используют их для оформления кредитов.

Чтобы обезопасить себя, следите за сохранностью документов, никому не сообщайте коды из СМС от банков и пароли от личных кабинетов, а главное — регулярно проверяйте, какие на вас оформлены кредиты.

Как узнать о своих кредитах

Иногда даже добросовестные заемщики могут не знать о «посторонних» кредитах, оформленных без их согласия. Кроме того, регулярная проверка поможет избежать неприятных сюрпризов, связанных с просроченными обязательствами, скорректировать свою долговую нагрузку.

Существует несколько способов узнать о своих кредитах. Это можно сделать через банки, кредитные бюро и государственные сервисы. Ниже я подробно разберу каждый из методов.

Проверка в банках

Один из самых простых способов узнать о наличии кредитов — обратиться в банк, где у вас уже есть счета. Вы можете сделать это:

• Лично посетив банк. Обратитесь в офис банка, где вы оформляли договор, с паспортом. Вы можете запросить выписку по всем действующим договорам. Если вы не помните, в каких банках открыты счета, посетите основные крупные банки, с которыми вы могли сотрудничать.
• Через приложение банка. В мобильных приложениях банков доступен полный список продуктов: кредитные карты, потребительские займы и ипотеки. Проверьте вкладки, посвященные кредитам.

Но банков в России сотни, и как тогда узнать, в каком открыт кредит? На сайте ФНС можно увидеть список всех открытых расчетных счетов, включая те, которые могут быть связаны с кредитами. Для этого авторизуйтесь в личном кабинете налогоплательщика и найдите раздел с информацией о ваших счетах.

Вкладка со всеми банковскими счетами расположена внизу главной страницы в правой колонк

Если обнаружите неизвестные счета, проверьте их в соответствующих банках. Необязательно они будут кредитными, но проверить стоит.

Запрос кредитной истории

Кредитная история — это основной документ, который показывает все ваши кредитные обязательства: действующие, закрытые и даже заявки на займы. Она формируется на основании данных, передаваемых банками и МФО в бюро кредитных историй (БКИ).

Таких бюро несколько, потому узнавать, в каких банках открыты кредиты, придется в два этапа.

Шаг 1. Запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)

Самый легкий и быстрый способ сделать это — через Госуслуги:

1. Авторизуйтесь в личном кабинете на Госуслугах.
2. Найдите услугу «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй» и следуйте инструкциям.
3. После получения списка БКИ вы сможете обратиться в нужное бюро.

Сервис покажет список БКИ, где хранится ваша кредитная история

Шаг 2. Запрос в БКИ

Обратитесь в бюро кредитных историй (БКИ), которые указаны в отчете от Госуслуг. Дважды в год вы имеете право запрашивать отчет бесплатно. Перед запросом убедитесь, что все данные указаны корректно (ФИО, дата рождения, номер паспорта). Если вы нашли в истории неизвестные кредиты или ошибки, сразу обратитесь в банк, указанный в отчете.

Проверка кредитного рейтинга

Банковские приложения дают возможность пользователям регулярно проверять и отслеживать свой рейтинг и кредитную нагрузку. В каждом банке эта функция называется по-разному. Например:

• В Т-банке доступ к списку всех оформленных кредитов и кредитной нагрузке доступен при нажатии кнопки «Финздоровье», доступной в истории трат по счетам в мобильном банке.
• В мобильном приложении Сбера эта функция называется «Кредитный потенциал» и находится во вкладке «Кредиты».
• В ВТБ есть сервис «Кредитный помощник», который отслеживает изменения в КИ и дает советы, как ее исправить. Но он платный, а стоимость составляет 2500 рублей в месяц.

Почти все мобильные приложения российских банков дают возможность проверить общую кредитную нагрузку клиента, а два раза в год — бесплатно заказать кредитный отчет.

Проверка задолженностей

Когда просрочки по кредитам приводят к судебным разбирательствам, то на основании решения суда или судебного приказа приставы могут возбудить исполнительное производство. Это значит, что долг по кредиту начнут с вас взыскивать принудительно, а информация о вас как о должнике поступит в единую информационную систему Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Узнать о взыскиваемых приставами задолженностях можно следующими способами.

Сайт ФССП:

1. Зайдите на сайт ФССП.
2. Перейдите в раздел «Банк данных исполнительных производств».
3. Введите свои данные (ФИО, дата рождения, регион проживания).
4. Вы увидите все активные производства, включая те, что связаны с долгами по кредитам.

Проверить кредиты по фамилии можно не только на себя, но и на любого человека, если знаете его данные

Госуслуги:

1. Авторизуйтесь на портале Госуслуг.
2. Выберите услугу «Информация о наличии исполнительного производства».
3. Ознакомьтесь с результатами.

На Госуслугах можно посмотреть как текущие, так и уже завершенные производства по долга

Дополнительно в разделе личного кабинета «Штрафы, Налоги» доступна информация о задолженностях: налоговых, штрафах ГИБДД или административных, долгах у приставов.

Что делать, если есть «посторонние» кредиты?

Если вы обнаружили, что на ваше имя оформлен кредит без вашего ведома, следует предпринять следующие шаги:

1. Обратитесь в банк. Немедленно уведомите банк о мошенничестве и попросите аннулировать кредит. Если отказываются, а так, скорее всего, и будет — требуйте копию договора с вашей подписью.
2. Подготовьте документы. Соберите все доказательства мошенничества — копии документов и переписку с банком.
3. Обратитесь в правоохранительные органы. Напишите заявление в полицию о мошенничестве. Приложите все собранные доказательства.
4. Следите за процессом. Контролируйте ход расследования и поддерживайте связь с банками и правоохранительными органами.
5. Параллельно пожалуйтесь в Центробанк. В юридической практике встречались случаи, когда сам банк «навешивал» на клиента кредит: из-за сбоя или по умыслу одного из сотрудников. В любом случае — в этом вина банка, и он обязан аннулировать такой кредит.

Контроль кредитной истории — ваша защита от долгов и мошенников. Если вы столкнулись с незаконными кредитами, которые не получилось аннулировать, либо ваше финансовое состояние не позволяет выплачивать долги, обращайтесь за бесплатной консультацией. Я, юрист Иван Болдырев, вместе с моей командой помогу вам списать задолженности через процедуру банкротства. Вместе мы решим ваши финансовые проблемы!