Словосочетание «списание долгов» звучит слишком идеально, чтобы быть правдой. И ведь многие компании сегодня заявляют, что могут помочь это сделать. Но так ли это на самом деле? И не замешаны ли здесь мошеннические схемы?
Реально ли законно списать долги по кредитам
Да, это реально и такие способы действительно есть. Задолженность может быть списана следующими способами:
- По ФЗ-127 предусмотрено официальное банкротство.
- Через МФЦ можно пройти упрощенную процедуру банкротства.
- Банк может признать долг безнадежным и произвести его списание.
Однако на практике должники, которые рассчитывают просто списать долг, сталкиваются с определенными трудностями. Ни один банк или МФО не предоставят возможность сделать это просто так. Заемщику требуется предпринять определенные действия. Поэтому подробно разберем каждый способ.
Списание долгов с помощью процедуры банкротства
Банкротство физического лица – это юридический статус, который означает, что гражданин не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами.
С начала октября 2015 года в действие вступили изменения, внесенные в Федеральный закон № 127, которые позволяют физическим лицам освободиться от задолженностей по различным видам денежных обязательств:
- кредиты;
- микрозаймы;
- ипотека;
- расписки;
- налоги;
- пошлины;
- сборы.
Но важно учитывать, что для получения статуса банкрота необходимо выполнение определенных условий:
- наличие гражданства Российской Федерации;
- наличие обстоятельств, препятствующих погашению задолженности (обстоятельства могут быть различными, начиная от утраты работы до получения серьезной травмы, которая мешает занятию трудовой деятельностью);
- собственные попытки разрешить проблему задолженности (чтобы доказать это, можно предоставить переписки с банком);
- точно сообщение о своих доходах и имуществе (в противном случае суд может отказать в оформлении банкротства).
Упрощенное банкротство: списание долга до 1 000 000 рублей
С 1 сентября 2020 года в закон № 127-ФЗ было внесено ключевое изменение, позволяющее людям объявлять себя банкротами без обращения в суд. Эта внесудебная или упрощенная процедура банкротства физического лица исключает необходимость проведения судебного разбирательства по вопросу несостоятельности.
Основные условия, при которых вы можете воспользоваться процедурой банкротства через МФЦ, включают:
- Сумма вашей задолженности должна быть в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей.
- Исполнительное производство по вашему делу должно быть завершено, и судебный пристав должен подтвердить отсутствие имущества, которое может быть изъято для погашения долга.
- У вас не должно быть активных исполнительных производств, относящихся к вашей задолженности.
- В арбитражном суде не должно быть открыто дело о вашем банкротстве.
Узнав о законе о банкротстве физических лиц, многие люди стараются воспользоваться возможностью бесплатного банкротства через МФЦ. Но на самом деле лишь 1% обратившихся удовлетворяют требованиям и условиям этой процедуры. Проблема заключается в том, что далеко не все подходят под эти условия. Одно из основных требований – отсутствие стабильного дохода – не выполняется. Например, военные получают военное довольствие, а пенсионеры имеют пенсию. Также люди, имеющие имущество помимо своего основного жилья, не подходят для упрощенного банкротства через МФЦ. Допустим, если у вас есть еще одна квартира или автомобиль, процедура банкротства будет отклонена. Кроме того, если ваш долг превышает 1 000 000 рублей, вы не сможете бесплатно обанкротиться во внесудебном порядке.
В этом случае на помощь приходит процедура судебного банкротства. Давайте подробно ее рассмотрим.
Судебное банкротство: списание долга от 200 000 рублей
Судебным путем возможно решить проблему задолженностей, независимо от их размера и наличия официальной работы либо имущества для реализации. Более того, если у должника отсутствует, например, источник дохода, исполнительное производство может быть проведено даже быстрее и проще.
Но стоит ли надеяться на то, что после подачи заявления и посещения суда можно мгновенно избавиться от всех долгов?
Нет, этот процесс состоит из нескольких этапов, поэтому среднее время, требующееся для списания задолженностей, составляет 8-9 месяцев (при минимальном сроке в 6 месяцев).
Также, важно отметить, что определенные виды долгов не могут быть списаны в ходе этого процесса. А именно это:
- алименты;
- компенсация за вред здоровью;
- компенсация за порчу имущества;
- выходные пособия;
- зарплата сотрудникам;
- долги, возникшие вследствие совершения экономических преступлений.
Рассматривать данную процедуру стоит только в случае, когда сумма задолженности превышает 200 000 рублей, ведь, чтобы успешно завершить этот процесс, нужно будет вложить как минимум 50 000 рублей. Если же сумма задолженности превышает 500 000 рублей, подача заявления в суд становится обязательной.
Банкротство через суд дает возможность гражданам полностью избавиться от долгов, в отличие от упрощенной процедуры, где списываются обязательства лишь перед указанными в заявлении кредиторами. И после завершения процедуры, бывший должник может наконец-то насладиться долгожданным спокойствием, ведь коллекторы и кредиторы лишаются права беспокоить его, так как все задолженности были сразу списаны. Кроме того, приставы теряют возможность арестовывать имущество гражданина, который прошел процедуру банкротства.
Но все это только после окончания процедуры. А ведь она требует составления процессуальных документов и представления своих интересов в суде. Также перед подачей заявления необходимо выполнить ряд важных юридических процедур, которые могут вызвать затруднения у лица, впервые столкнувшегося с такой ситуацией.
Сегодня некоторые юристы предлагают свои услуги по ведению процедуры банкротства. Но точно ли это нужно или может выгоднее будет справиться самостоятельно?
Нужен ли юрист при банкротстве
Первым и главным делом, юрист, специализирующийся на банкротстве, помогает вам разобраться, стоит ли вообще оформлять банкротство. Проанализировав вашу финансовую ситуацию, он оценивает возможные риски и определяет стратегию успешного проведения процедуры.
Юрист сделает большую часть работы за вас. Вот список задач, которые он выполняет в рамках вашего дела по банкротству:
Составление заявления и помощь в сборе необходимых документов
Подготовка документации является первым и наиболее важным шагом в процессе банкротства. Любая ошибка может затянуть процедуру, поэтому помощь юриста здесь является незаменимой.
Подача документов на рассмотрение
Юрист направляет их в арбитражный суд или в многофункциональный центр. При необходимости он действует от имени должника по доверенности.
Выбор саморегулируемой организации арбитражных управляющих (СРО)
Это необходимо для назначения финансового управляющего по делу.
Представление интересов гражданина в суде
Это означает, что должник не обязан присутствовать на судебных заседаниях. Юрист берет на себя всю коммуникацию с судьей и финансовым управляющим.
Взаимодействие с кредиторами
Банки, микрофинансовые организации, третьи лица и другие кредиторы – опытные юристы по банкротству знают, как взаимодействовать с каждым из них, чтобы обеспечить успешное разрешение дела.
Контроль деятельности финансового управляющего
Управляющий изучает финансовое положение должника, находит и реализует его имущество, распределяет деньги между кредиторами. Опытный юрист контролирует все эти действия, защищая интересы должника.
Воспользоваться юридическим консультированием возможно на любом этапе процесса банкротства. Но лучше все-таки обратиться к профессиональным специалистам еще до подачи заявления в арбитражный суд или МФЦ. Это не только поможет сэкономить время, но и избежать ошибок, которые многие граждане допускают, пытаясь провести самостоятельное банкротство.
Как выбрать юриста по банкротству и не попасть к мошеннику
Среди людей, оказывающих услуги по сопровождению в процедуре банкротства, мошенники – не редкость. Чтобы избежать контакта с ними, важно следовать указанным ниже принципам при выборе юриста:
- На бесплатной консультации обратите внимание на поведение и речь юриста. Он должен говорить конкретно о темах, связанных с банкротством, а не использовать общие фразы.
- Предпочтение отдавайте юристам и компаниям, специализирующимся исключительно на судебном банкротстве, а не на услугах различной направленности.
- Спрашивайте у юриста о его успешных делах и узнавайте об итогах закончившихся банкротств, включая случаи без списания долгов. Не бойтесь спрашивать документы.
- Узнайте об арбитражном управляющем, подобранном юристом, и проверьте его через Федресурс.
- Заблаговременно обсудите все условия оплаты, сроки процедуры, возможные форс-мажоры, чтобы иметь возможность требовать выполнения всех договоренностей от юриста.
- Обратите внимание на отзывы на независимых площадках в Интернете.
- Даже если вы заключили договор на полное юридическое сопровождение банкротства, не оставляйте свое дело без контроля. Регулярно общайтесь с юристом, уточняйте нюансы, требуйте исполнения предыдущих договоренностей.
Также есть определенные факторы, по которым можно понять, что данному юристу по банкротству точно доверять не стоит:
- Он требует 100% предоплату на первой консультации или даже до нее. Очень высока вероятность, что такой «юрист» просто исчезнет.
- Он затягивает процесс специально, продолжая списывать ежемесячные платежи, не ограничиваясь только предоплатой.
- Он не может гарантировать результаты, включая списание долгов.
- Он отказывается объяснять или демонстрируют неточность в описании составляющих цену юридической поддержки при банкротстве.
- Он готов начать работать, не оценив вашу финансовую ситуацию (ему неважны ваши сделки, размер долга, кредиторы и наличие имущества).
- Он предлагает незаконные методы работы или дает заведомо ложные обещания, включая «договоренность с судом или ФССП».
Может ли банк сам списать долг
Существует несколько процедур банкротства для списания кредитов физических лиц. В случае, если судебное банкротство не подходит, например, из-за невозможности оплаты его затрат или недостатка соответствия требованиям для становления банкротом через МФЦ, остается только один путь – ждать, пока сам банк признает долги безнадежными.
Банки вынуждены каждый год списывать в убытки значительные суммы непогашенных кредитных обязательств, которые признаются безнадежными после нескольких лет бесполезных попыток взыскания. Такие долги часто передаются коллекторским агентствам для реализации.
Важно понимать, что этот метод не дает полной уверенности в освобождении от задолженностей.
Но если вы все же решились на этот способ списания долгов, то вам нужно будет пройти через следующие этапы:
- Сначала необходимо допустить просрочку и игнорировать все попытки банка вернуть вас в платежный график.
- Через несколько месяцев банк передаст ваш долг на взыскание коллекторским агентствам, и вы проведете с ними примерно 4–6 месяцев.
- Если вы не согласны с предложениями банка и не желаете выплачивать хотя бы часть долга, банк обратится в суд. Судебное разбирательство обычно начинается через 6-8 месяцев после прекращения всех платежей.
- Суд может признать ваш долг обязательством и передать его взыскателям. Если у должника нет достаточных доходов или имущества, приставы прекратят исполнительное производство через 3-5 месяцев.
- Только вот со временем банк может снова начать процесс взыскания. Если ситуация не изменится, дело будет закрыто. Это может продолжаться в течение длительного времени.
- Через примерно 1,5–2 года, если все меры не дали результатов, банк приходит к выводу о безнадежности долга и принимает решение его списать.
Важно отметить один из ключевых моментов: перед списанием кредита, банк пытается продать его коллекторским агентствам. Продажа обычно осуществляется по символической цене, так как безнадежные долги продаются лишь за 1–2% от их общего размера. Если какое-либо коллекторское агентство заинтересуется приобретением долга, дело затягивается. После приобретения долга, коллекторское агентство может подать иск в суд, и весь процесс начнется заново. Кредит будет списан только в том случае, если новый владелец долга поймет, что все усилия не принесут результата.