Автокредит после банкротства: реально ли получить и как повысить шансы

Банкротство прошло, долги списаны, есть все шансы на стабилизацию финансовой ситуации. Один нюанс — банки настороженно смотрят на заёмщиков-банкротов, и многие бывшие должники ошибочно уверены, что после процедуры кредит на машину не взять. Но это миф.
Я, Иван Болдырев, юрист с опытом в банкротстве физлиц, расскажу, как законно оформить автокредит бывшему банкроту. Вы узнаете, как банкротство влияет на возможность автокредитования, какие существуют ограничения и как повысить шансы на одобрение.

Влияние банкротства на получение автокредита

Банкротство по закону № 127 — это процедура, которая списывает долги, но оставляет след в вашей финансовой биографии. Вот что происходит:

• Информация о банкротстве хранится в бюро кредитных историй (НБКИ) семь лет.
• В течение пяти лет после процедуры вы должны сообщать банкам о своём статусе.

Но закон не запрещает банкротам брать кредиты. Проблема в другом — банки считают таких клиентов ненадёжными. Поэтому для начала нужно подумать, как доказать банку свою платёжеспособность.

Дадут ли автокредит после банкротства

Да, шанс есть, но нужно понимать, на каких условиях и что влияет на решение банка.

На что они обращают особое внимание при рассмотрении заявки:

Некоторые банки прямо отказываются работать с гражданами после банкротства. Об этом можно узнать на этапе подачи заявки. Но есть и те, кто готов рассматривать такие случаи индивидуально. Типичные банки-отказники: ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк — чаще всего отклоняют заявки из-за автоматических скоринговых систем. Совкомбанк, Т-Банк иногда одобряют займы при условии стабильного дохода и залога.

Когда можно взять автокредит после банкротства

Формально подавать кредитную заявку можно, как только арбитражный суд вынесет определение о завершении дела. Но нужно понимать, что «закон разрешает» — это не то же самое, что «банк одобрит».

Вот реальные сроки, на которые стоит ориентироваться:

• 0-12 месяцев после банкротства — самый трудный период. Почти все банки откажут. Исключения возможны, если есть ценный залог, большая часть машины оплачивается первоначальным взносом или есть поручитель, но это редкость.
• 1-2 года после банкротства — период восстановления. Если за это время заёмщик смог наладить финансовую стабильность, улучшить кредитную историю, продемонстрировать дисциплину, то появляется шанс на лояльного кредитора.
• После 3 лет многие банки уже готовы рассматривать такие заявки. Особенно если с момента списания долгов клиент больше не допускал просрочек и ведёт себя как «идеальный заёмщик».

Также важно учитывать пятилетний срок обязательного уведомления о факте банкротства (ст. 213.30 закона о банкротстве). Пока не истекли эти 5 лет, любое заявление на кредит обязательно должно сопровождаться указанием на факт банкротства.

Утаивать от банка информацию о своём банкротстве запрещено.

Таким образом, лучшее время для подачи заявки — через 2-3 года после процедуры, при наличии стабильного дохода и восстановленной кредитной истории. На практике это наиболее реалистичный срок, после которого автокредит становится доступным на приемлемых условиях.

Как можно взять автокредит после банкротства

У банкротов шансы на получение автокредита действительно снижаются, но не исчезают полностью. Многое зависит от того, как человек ведёт себя в финансовом плане после списания долгов. Важно показать, что финансовые ошибки в прошлом, и сегодня вы надёжный, дисциплинированный заёмщик. А для достижения этого есть разные пути.

Оформление автокредита на родственника

Это один из самых простых и быстрых способов обойти проблему с КИ. Если у вас есть близкий человек с хорошей КИ и официальным доходом, можно оформить автокредит на него. Это может быть супруг, родитель, брат или сестра. В этом случае заёмщиком по документам будет родственник, а вы будете фактически выплачивать его кредит.

При этом стоит учитывать: юридически машина будет принадлежать не вам. Поэтому важно, чтобы отношения с этим родственником были действительно доверительными. Лучше заранее обсудить все нюансы: кто платит, кто вписывается в ПТС, кто несёт ответственность за просрочки. В качестве одного из вариантов можно зафиксировать обязательства с помощью расписки. В ней нужно указать, что банкрот обязуется платить кредит за заёмщика, а по итогам выплаты становится владельцем машины.

Получение кредита в зарплатном банке

Если вы официально трудоустроены и получаете зарплату на счёт в определённом банке, стоит в первую очередь обратиться именно туда. Зарплатные клиенты — это категория, к которой кредитные организации относятся более лояльно. У них есть доступ к информации о ваших доходах и расходах, и если у вас стабильный доход, нет текущих задолженностей, шансы на одобрение возрастают.

Кроме того, зарплатные банки часто предлагают специальные условия кредитования:

• пониженные ставки;
• сокращённый пакет документов;
• ускоренное рассмотрение заявки.

Даже если в прошлом вас признали банкротом, но вы уже несколько лет получаете белую зарплату и не допускаете просрочек, это будет работать в вашу пользу.

Рассрочка вместо автокредита

Автокредит — не единственный способ купить машину в долг. Некоторые автосалоны и дилеры предлагают внутреннюю рассрочку без участия банка. Формально это не кредит, а договор купли-продажи с графиком выплат.

Условия могут быть разными: иногда рассрочка оформляется без процентов, но чаще они включены в стоимость авто. Основное преимущество — меньше проверок. Дилеры часто закрывают глаза на плохую кредитную историю, если клиент готов внести значительный первоначальный взнос и подписать обязательства по платежам. Это хороший вариант, если банки отказывают, но есть возможность платить по частям.

Улучшение кредитной истории

После банкротства крайне важно не просто сидеть и ждать, пока пройдёт время и КИ улучшится. Нужно активно работать над восстановлением кредитной истории. Банки смотрят на всю картину: не только на факт банкротства, но и на то, как заёмщик ведёт себя после него. Если в течение двух-трёх лет вы не брали кредитов и не пользовались банковскими продуктами, то банк не поймёт, можно ли вам доверять.

Начать можно с небольших займов или покупки техники в рассрочку. Главное — вовремя вносить платежи, не допускать даже однодневных просрочек и по возможности закрывать кредиты досрочно. Это формирует новую, положительную кредитную историю, которая в перспективе перевесит старые негативные записи.

Кредитная карта как шаг к автокредиту

Даже если обычный кредит вам не дадут, шансы на оформление кредитной карты выше — особенно с небольшим лимитом. Главное — пользоваться ей разумно, снимать или тратить в пределах лимита и погашать задолженность вовремя, желательно в льготный период.

Регулярное использование кредитки без просрочек показывает банкам, что вы умеете обращаться с деньгами и не повторяете прошлых ошибок. Через 6-12 месяцев такой финансовой дисциплины можно попробовать подать заявку на автокредит или хотя бы на потребительский с залогом.

Программы по улучшению кредитного рейтинга

Некоторые банки и МФО предлагают сервисы и программы, позволяющие отслеживать и даже корректировать свою кредитную историю. Они выдают небольшие суммы с высокой ставкой, которые нужно вовремя погасить. После нескольких успешно закрытых займов система отмечает это в кредитной истории.

Услуги и помощь в получении автокредита после банкротства

Юридические компании и финансовые консультанты предлагают услуги по подготовке к получению автокредита после банкротства. Они помогут:

• оценить вашу финансовую ситуацию;
• подготовить необходимые документы;
• выбрать подходящий банк или автодилера.

Профессиональная помощь увеличивает шансы на успешное получение автокредита. Но и юристы не всесильны. Особенно если сначала человек попробовал оформить заём сам, наделав ошибок, а только потом обратился к кредитным специалистам.

Можно ли скрыть факт банкротства от банка

Скрывать факт банкротства от банка запрещено. И вот почему:

• Все данные о банкротстве публикуются в ЕФРСБ. Банки проверяют его автоматически.
• В НБКИ хранится запись о списанных долгах. Даже если вы смените паспорт, система идентифицирует вас по ИНН и СНИЛС.

Статистика рынка автокредитования после банкротства

В последние годы рынок автокредитования в России демонстрирует устойчивый рост. По данным Банка России, на 1 марта 2024 года общий объём задолженности россиян по автокредитам достиг 1,82 трлн рублей. Однако для граждан, прошедших процедуру банкротства, ситуация обстоит иначе.

Кроме того, в 2024 году Банк России ужесточил требования к выдаче автокредитов. С 1 июля для банков действуют повышенные макропруденциальные надбавки по автокредитам для заёмщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — выше 50%. Это означает, что банки обязаны учитывать дополнительные риски при выдаче кредитов гражданам с высокой финансовой нагрузкой, в том числе тем, кто недавно прошёл процедуру банкротства.

Отзывы заёмщиков, получивших автокредит после банкротства

Граждане, прошедшие процедуру банкротства, делятся своими историями о кредитовании. Эти отзывы показывают, что, несмотря на сложности, они пытаются получать автокредит после банкротства — и в некоторых случаях это действительно удаётся.

Отзывы говорят, что у банкротов есть все шансы на автокредитование.

Один из заёмщиков рассказал, что он пытался оформить кредит или рассрочку, но получал отказы. Но в одном из банков заявка в итоге была одобрена, и он смог оформить новый автокредит на выгодных условиях. Причём менее чем через год после банкротства.

Банкротство — это не пожизненный запрет оформлять кредиты. Да, поначалу получить автокредит будет сложно, но возможно. Главное — действовать поэтапно: восстановить кредитную историю и доказать свою платёжеспособность.
Если у вас остались долги, которые тянут ко дну, — не ждите. Моя команда юристов поможет списать их через банкротство по закону № 127. Первая консультация — бесплатно. Оставьте заявку, и мы подберём для вас решение.