Какие банки одобрят кредиты при испорченной кредитной истории: список и условия

Как юрист с многолетним стажем, я, специалист по банкротству Иван Болдырев, часто сталкиваюсь с вопросами от клиентов: «Можно ли взять кредит с испорченной кредитной историей?» или «Стоить ли брать кредит, если КИ плохая?». Действительно, в 2024 году требования к заемщикам ужесточились, но шансы есть даже у тех, кто допускал просрочки. Рассказываю, как работает кредитная история, куда обращаться за займом и не станет ли этот шаг большой ошибкой для заемщика.

Почему банки могут отказать в кредите

По данным финансового портала Сравни.ру, с марта 2024 года банки отклоняют более 50% всех поступивших заявок на кредиты наличными. Выходит, каждый второй заемщик получает отказ. Основные причины:

• Плохая кредитная история. Наличие длительных просрочек негативно влияет на решение банка. Даже закрытые просрочки могут стать причиной отказа.
• Высокая кредитная нагрузка. Банки оценивают соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходам заемщика. Есть специальный термин ПДН — показатель долговой нагрузки. Согласно 601-ФЗ, если ПДН больше 50%, такого заемщика относят к категории рискованных, а значит, шансы на получение займа у них ниже.
• Недостаточный или нестабильный доход. Здесь в группе риска: самозанятые и фрилансеры. Банки требуют доказательства финансовой устойчивости заемщика. Отсутствие справки, подтверждающей доход, или невозможность связаться с указанным в анкете работодателем или контактным лицом также могут быть причинами отказа.
• Отсутствие или небольшой стаж работы. Недавнее трудоустройство на последнем месте работы или недостаточный общий трудовой стаж могут вызвать сомнения у банка в стабильности дохода заемщика.
• Возрастные ограничения. Банки устанавливают минимальные и максимальные возрастные пределы для заемщиков. Несоответствие этим требованиям может стать причиной отказа.
• Недостоверность или неполнота предоставленных данных. Ошибки или неточности в анкете, а также предоставление недостоверной информации могут привести к отказу. Банки тщательно проверяют данные заемщика и при обнаружении несоответствий могут отклонить заявку.
• Частые обращения за кредитами. Многочисленные заявки на кредиты за короткий период могут вызвать подозрения у банка. Это может свидетельствовать о финансовых трудностях или попытке получить максимальное количество займов, что повышает риск невозврата.
• Отсутствие кредитной истории. Парадоксально, но отсутствие кредитной истории также может быть причиной отказа. Банки требуют доказательства финансовой устойчивости заемщика. Если заемщик никогда не брал кредитов раньше, то оценить его платежеспособность объективно сложнее.
• Наличие исполнительных листов. Если заемщик участвует в судебных разбирательствах или против него вынесены исполнительные листы, это может негативно повлиять на решение банка. Банки учитывают такие факторы при оценке рисков, поэтому у алиментоплательщиков нередко возникают сложности при кредитовании.

Нужно понимать, что к рассмотрению каждой заявки банки подходят индивидуально. Например, если у потенциального заемщика открыт депозит или он зарплатный клиент банка, то шансы получить заем у него выше, несмотря на подпорченную кредитную репутацию.

Как кредитная история влияет на одобрение кредита

Кредитная история (КИ) — это ваш финансовый паспорт. В ней хранятся сведения обо всех кредитах, просрочках, судебных взысканиях и даже о заявках на займы. Формируется она через бюро кредитных историй (БКИ), куда банки передают информацию по ст. 5 ФЗ №218 «О кредитных историях».

Все, что связано с кредитами гражданина, есть в его КИ

Вот что портит КИ заемщика:

• Просрочки по платежам (особенно свыше 90 дней).
• Судебные решения о взыскании долгов.
• Частые обращения в МФО и банки за займами.
• Большое количество отказов по заявкам.

Кредитные продукты для проблемных заемщиков

Когда кредитная история испорчена, банки воспринимают вас как рискованного клиента. Но это не значит, что возможности для получения займов закрыты. Есть специальные продукты, которые помогают таким заемщикам получить деньги. Разберем их подробно:

• Кредиты под залог. Это один из самых надежных способов получить деньги, даже если у вас плохая КИ. Банк меньше рискует, потому что у него есть страховка — ваше имущество. Можно заложить недвижимость, автомобиль, драгоценности, оборудование или технику. Но есть риск потерять имущество, если не сможете платить.
• Кредиты с поручителем. Если у вас плохая КИ, но есть знакомый или родственник с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, он может стать вашим поручителем. При этом поручитель берет на себя обязательства по вашему кредиту и если вы не сможете платить, банк потребует деньги с него. Не все готовы брать на себя такую ответственность.
• Кредитные карты с небольшим лимитом. Некоторые банки предлагают кредитные карты даже заемщикам с плохой КИ. Лимит обычно небольшой (10–50 тыс. руб.), но это шанс начать исправлять историю. Однако кредитки — это повышенный риск накопить долги, если не контролировать расходы.
• Микрозаймы. Если банки отказывают, можно обратиться в микрофинансовые организации (МФО). Они выдают небольшие суммы на короткий срок, но с высокими процентами. У МФО минимальные требования к заемщикам и они проверяют КИ не так строго как банки. Но и переплата огромная.
• Рефинансирование. Если у вас уже есть несколько кредитов с высокими платежами, рефинансирование поможет объединить их в один. Новый заем оформляется на более выгодных условиях (ниже ставка, меньше платеж). Банк тоже проверяет вашу КИ, но лояльнее относится к заемщикам с текущими долгами.

Даже с плохой кредитной историей можно получить деньги. Главное — выбрать подходящий продукт и внимательно изучить условия. И помните: любой кредит — это ответственность. Планируйте бюджет, чтобы не усугубить ситуацию.

Условия кредитования для заемщиков с плохой КИ

Когда кредитная история заемщика оставляет желать лучшего, банки стараются минимизировать свои риски. Это отражается на условиях кредитования: ставках, сроках, суммах и требованиях к заемщику. Вот что ждет клиентов с плохой КИ и на что стоит обратить внимание:

• Процентные ставки. Для заемщиков с плохой кредитной историей ставки всегда выше, чем для тех, у кого КИ идеальна. Это связано с повышенными рисками для банка. Банк компенсирует риск невозврата денег. Чем хуже ваша КИ, тем выше вероятность, что вы не сможете погасить кредит.
• Суммы кредитов. Заемщикам с плохой КИ редко одобряют крупные суммы. Банки стараются ограничить риски, выдавая небольшие займы.
• Сроки кредитования. Сроки для заемщиков с плохой КИ обычно короче, чем для остальных. Это связано с тем, что банки хотят быстрее вернуть свои деньги.
• Требования к заемщику. Банки ужесточают требования для заемщиков с плохой КИ. Вот что обычно проверяют: возраст, стаж, доход, регистрацию. Дополнительно могут затребовать залог, поручителя или страховку, которая также увеличит стоимость обслуживания займа.

ТОП-5 банков, которые одобряют кредит с плохой КИ

Банки отличаются между собой не только условиями кредитования и списком кредитных продуктов, но и лояльностью к клиентам. Кто-то не дает кредиты заемщикам даже после пары просрочек, а кто-то идет навстречу таким клиентам, закладывая риски в повышенные процентные ставки. Вот список банков, которые обычно готовы выдать кредит гражданам с плохой кредитной историей.

Как повысить шансы на одобрение

Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита при плохой кредитной истории, я рекомендую следующее:

1. Закройте текущие долги — даже небольшая просрочка снижает рейтинг.
2. Уменьшите ПДН — погасите часть кредитов, рефинансируйте их или увеличьте доход.
3. Добавьте залог или поручителя — это снизит риски для банка, а значит — повысит ваши шансы на одобрение кредита.
4. Не подавайте заявки в несколько банков сразу — каждая проверка КИ ухудшает ваш профиль заемщика.

Как исправить кредитную историю

Исправление кредитной истории — процесс не быстрый, но возможный:

• Возьмите небольшой микрозайм в МФО и погасите его досрочно.
• Воспользуйтесь программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.
• Оспорьте ошибки в КИ через БКИ или суд.
• Оформите кредитную карту с лимитом 10-30 тыс. рублей — аккуратное использование покажет вашу платежеспособность.

Альтернативные решения

Когда банки отказывают в выдаче кредита из-за неблагоприятной кредитной истории, существуют альтернативные варианты получения необходимого финансирования. Рассмотрим наиболее распространенные из них:

• МФО — выдают займы даже с открытыми просрочками, но ставки достигают 0,8% в день.
• Кредитные кооперативы — требуют вступительный взнос, но условия мягче.
• Частные инвесторы — с ними надо быть осторожными — всегда проверяйте договор у юриста.
• Онлайн-платформы и P2P-кредитование — они связывают частных инвесторов с заемщиками.

Получить кредит с плохой историей сложно, но возможно. Главное — выбрать правильный банк, подготовить документы и не повторять прошлых ошибок. Если же долги стали непосильными, не тяните — обращайтесь к профессионалам. Моя команда специализируется на списании долгов через банкротство. Если вы зашли в тупик — запишитесь на бесплатную консультацию. Поможем вернуть финансовую свободу законным путем.