Банкротство при автокредите. Почему нельзя сохранить машину?

Когда долгов становится слишком много, а доходов недостаточно, пора задуматься о банкротстве. Но что делать, если часть долга — это автокредит? Ведь судебная практика неумолима: машины включают в конкурсное имущество и продают. Тем более если автокредит получен под залог автомобиля. В этой статье, я — юрист по банкротству, Иван Болдырев, расскажу, как работает банкротство по автокредиту и можно ли что-нибудь сделать для сохранения своего авто.

Можно ли списать автокредит по банкротству

Процедура списания долгов регулируется Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Он устанавливает, что имущество банкрота, включая транспортные средства, становится частью конкурсной массы и реализуется, чтобы удовлетворить часть требований кредиторов. Исключение составляют только предметы, не подлежащие изъятию согласно статье 446 ГПК РФ — например, единственное жилье или личное имущество, сумма в размере прожиточного минимума на должника и его иждивенцев, если они есть.

Автокредит при банкротстве физических лиц, как и любые виды кредитных обязательств, списывается. Но когда машина была приобретена в кредит и поэтому в залоге у банка, ситуация усложняется. Банк как залоговый кредитор имеет приоритетное право на получение средств от продажи машины. Даже при отсутствии просрочек, банкротство, если есть автокредит, почти всегда приводит к утрате автомобиля, поскольку машина выступает обеспечением по договору.

При просрочке по автокредиту

Можно ли оформить банкротство на автокредит, если по нему есть просрочки? Да. Причем инициатива может исходить как с вашей стороны, так и со стороны банка:

• Банк может инициировать процесс банкротства, если вы не платите автокредит больше трех месяцев, а сумма долга со всеми процентами и штрафами превысили 500 тысяч рублей.
• Вы вправе подать на банкротство хоть с первого дня просрочки, если ваше финансовое положение не позволяет дальше выплачивать автокредит.

При этом важно помнить, что если у вас есть другие долговые обязательства, они также будут учтены в процессе банкротства. А автомобиль будет включен в конкурсную массу.

При отсутствии просрочки по автокредиту

Когда есть автокредит, можно подать на банкротство, даже если он выплачивается без задержек. Но вы знаете, что скоро выплачивать его не сможете. Нужно только правильно обосновать свою позицию: например, сокращают на работе, выходите на пенсию, появились новые иждивенцы, и поэтому доходы сократились.

Если же вы исправно платите по кредиту, но банкротитесь по другим долгам, машина все равно будет реализована. Даже когда по автокредиту до банкротства физлица не было нарушений.

Что будет с машиной при банкротстве

Практика такова, что авто в залоге у банка при банкротстве реализовывают. Эта категория имущества ликвидна, продать его легко, а скрыть от финансового управляющего сложно, поскольку машина регистрируется в ГИБДД.

Можно ли сохранить автомобиль?

Это удается редко, но есть исключения. Например, по делу № А07-35027/2022 Верховный Суд РФ отменил решения нижестоящих инстанций о реализации автомобиля должника при банкротстве.

Ради сохранения автомобиля банкроту пришлось дойти до Верховного Суда

Суд аргументировал это тем, что должник — инвалид, а поданное им ранее ходатайство о сохранении имущества не было оспорено ни финансовым управляющим, ни другими кредиторами.

Можно ли продать автомобиль перед банкротством

Отчуждение имущества перед подачей заявления о банкротстве вызывает подозрения у суда и кредиторов. Если сделку признают недействительной (например, если она была совершена с целью уклонения от выплаты долгов), то последствия могут быть серьезными.

К тому же если авто в залоге у кредитора, его продажа невозможна без снятия обременения. Для этого нужно полностью погасить автокредит. Тогда резона сделать банкротство по автокредиту уже не будет из-за отсутствия задолженности.

Когда машину могут оставить должнику

Некоторые виды имущества остаются у должника и защищены исполнительским иммунитетом. Например, если машина необходима для передвижения инвалида или другого лица с ограниченными возможностями, находящегося на иждивении должника.

Еще теоретически исключение из правил возможно, если авто используется для профессиональной деятельности. Но его стоимость тогда не должна превышать 10 тысяч рублей.

Если автомобиль оформлен на супругу

Транспорт, приобретенный в браке, считается совместным имуществом. В процедуре его направят на реализацию даже если задолженность принадлежит только одному из супругов и неважно, на кого он оформлен.

Чтобы защитить автомобиль, супруги могут заранее провести раздел имущества через суд или заключить брачный контракт. Но такие действия, если они предприняты незадолго до банкротства, оспариваются.

Что можно предпринять должнику

Если вы оказались в сложной ситуации и задумываетесь, можно ли сделать банкротство на автокредит, проверьте, все ли варианты вы попробовали. Есть несколько законных стратегий, которые помогут сохранить транспортное средство или минимизировать потери при его продаже. Вот самые доступные:

• Рефинансирование автокредита. Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения текущего. Неплохой вариант, если проблемы с оплатой носят временный характер. При рефинансировании возможно снижение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока или уменьшения ставки кредита. Для оформления потребуется согласие банка-залогодержателя.
• Реструктуризация задолженности. Реструктуризация предполагает изменение условий текущего кредита: например, увеличение срока выплаты или снижение платежей. Но доступно это только на этапе, когда задолженность еще не передана коллекторам, а машина не арестована приставами после обращения кредитора в суд.
• Погашение долга через поручителя. Если финансовое положение не позволяет внести очередной платеж, возможно привлечение поручителя. Это лицо может внести необходимую сумму и помочь избежать просрочек или продажи автомобиля. Однако поручитель также должен быть готов взять на себя риски, связанные с вашим долгом.
• Продажа автомобиля с согласия банка. Это позволяет избежать процедуры банкротства физических лиц с автокредитом и получить часть средств, которые вы потратили на выплату банку. Оставшуюся сумму после закрытия кредита можно использовать для решения других финансовых проблем. Однако продажа невозможна, если не заручиться согласием банка.

Помните, что в любой момент можно подать на банкротство с автокредитом. Но иногда проще, быстрее и выгоднее договориться с кредиторами. Если не знаете, как это можно сделать — я помогу вам найти аргументы и сформировать вашу позицию при переговорах с кредиторами как в рамках банкротства, так и до него.

Можно ли получить автокредит после банкротства

Оформление после банкротства автокредита — возможно, но не сразу. В течение пяти лет после признания вас банкротом вы обязаны уведомлять кредитные организации о своем статусе. Это может усложнить получение кредита, но до тех пор, пока в кредитной истории не станут появляться положительные записи. Уже через пару лет после процедуры можете оформлять небольшие кредиты, погашать их, а потом уже попробовать взять автокредит.

Можно ли списать автокредит через банкротство — безусловно. Но в большинстве случаев придется пожертвовать машиной. Если у вас есть долги и вы не знаете, как с ними справиться, я вместе со своей командой юристов помогу вам. Запишитесь на бесплатную консультацию, чтобы узнать, как правильно оформить процедуру и сохранить максимум своего имущества по закону.