Как законно списать долги при банкротстве физического лица

Списание долгов сегодня является актуальной проблемой для многих наших граждан. Обстоятельства в жизни меняются очень быстро, и если еще вчера вы справлялись со всеми тратами, то уже завтра может случиться форс-мажор, и бюджета не будет хватать на кредиты и другие долговые обязательства.

В этом нет вашей вины, и важно просто знать, что вы вправе законный путем освободиться от долгов, которые стали неподъемными. Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» принят в 2015 году, все это время он активно работает и позволяет списать долги в судебном и во внесудебном порядке.

Давайте разберемся в теме подробнее. Я расскажу, что значит списать долги по кредиту законно, как происходит списание долгов и от каких видов задолженностей можно избавиться.

Когда долги душат, с ними нужно что-то делать

Какие долги можно списать законно

Большинство моих клиентов, конечно, интересует вопрос, как списать долги по кредитам. Так как это самые распространенные долговые обязательства, которые есть у наших граждан.

Однако в процедуре возможно списание и других долгов физических лиц и индивидуальных предпринимателей:

• перед налоговыми органами;
• перед коммунальными службами;
• по административным штрафам;
• перед юридическими и физическими лицами – по распискам.

Отмечу, что в законе речь идет о тех задолженностях, которые образовались у человека до начала процедуры банкротства. То есть сумма всех долговых обязательств фиксируется на момент подачи заявления, и если в процессе банкротства у человека опять копится долг, например, по ЖКХ, то его уже не спишут. Текущие платежи в банкротстве необходимо оплачивать.

Это, конечно, не касается списания кредитов, так как взять кредит, будучи в процедуре банкротства, невозможно. Но такие долги, как налоги и коммунальные платежи должны оплачиваться в процессе, иначе у вас будут копиться новые задолженности, а банкротиться повторно возможно только спустя 5 лет после предыдущей процедуры.

Отдельно отвечу на вопрос, можно ли списать долги по кредитным картам. Меня тоже часто об этом спрашивают. Кредитная карта – это тот же кредит, но в другой форме. Поэтому нет никакой разницы, какие кредиты списывать – выданные на вашу карту, наличными или по кредитке.

В каких случаях списание долгов невозможно

Как я уже описал выше, списать можно только те долги, которые образовались до процедуры, но в законе прописаны категории долговых обязательств, которые не списываются в банкротстве, и человек обязан их выплатить.

К не списываемым долгам относится:

• алименты;
• компенсации морального и материального вреда;
• компенсации здоровью, жизни;
• задолженности по заработной плате своим работникам – касается ИП;
• долги компании – субсидиарная ответственность.

Можно ли списать такие долги без банкротства? Нет, можно сказать, что эти выплаты ни при каких обстоятельствах не списываются. Их только закрывают полной оплатой.

Какие способы списания долгов существуют – нужно разобраться

Способы списания долгов

На самом деле существует только два способа списать долги по кредитам и другим обязательствам законно:

• во внесудебном порядке – через МФЦ;
• в судебном порядке – через арбитражный суд.

Закон о банкротстве только один – ФЗ № 127. Никаких других новых законов о том, как списать все долги по кредитам, не существует.

Поэтому если вам предлагают сомнительные схемы списания долгов частные лица или даже компании, не стоит воспринимать их всерьез. Кроме банкротства, все схемы незаконные и могут создать вам только больше проблем.

Также невозможно списание долгов по кредитам физическим лицам через банки, МФО и коллекторов. Это коммерческие организации, которые не работают себе в убыток, и не будут просто так прощать задолженности своим заемщикам.

Долг списан и закрыт только, если прошла процедура банкротства, и суд принял решение освободить должника от выполнения его обязательств.

Отдельно стоит сказать про налоговые долги и задолженности перед коммунальщиками, их могут признать безнадежными и списать с должника, но это отдельная история и никак не относится к основной массе долговых обязательств. Коммунальные долги можно списать, только если пройдет срок исковой давности. Это 3 года со дня образования долга.

Итак, списание долгов без банкротства физических лиц невозможно, и у нас остается только 2 способа: судебная и внесудебная процедуры.

Долги можно списать в суде

Списание долгов через банкротство

Закон о банкротстве создавался законодателями с целью снизить кредитную нагрузку граждан, когда статистика закредитованности и просрочек заемщиков стала расти, люди все чаще «уходили в тень», зарабатывали неофициально, переставали платить по кредитам, тем самым негативно влияя на всю финансовую систему государства.

Поэтому важно понимать, что процедура вашего личного банкротства выгодна, в том числе, и самому государству, поэтому и был разработан такой подробный закон.

В нем прописано два пути решения проблемы с долгами физлиц, как списать кредиты, налоги и другие обязательства абсолютно законно.

Судебная процедура списания долгов

Списание кредитов и других долговых обязательств физических лиц через арбитражный суд – более лояльная и простая по требованиям процедура, которую может пройти каждый гражданин.

Закон регламентирует, как списать все долги гражданину. Он должен соответствовать признакам несостоятельности:

• иметь долг более 300-400 тысяч рублей — при задолженности от 500 тысяч банкротство уже становиться обязанностью;
• не иметь возможности оплачивать долги в течение 3 и более месяцев;
• не иметь судимостей за экономические преступления.

Среди особенностей судебного банкротство стоит отметить следующее:

• срок проведения 6-10 месяцев;
• необходима оплата судебных издержек – 45 000 рублей, включая оплату работы финансового управляющего, публикаций в СМИ, почтовых расходов;
• контроль ваших доходов и имущества в процедуре финансовым управляющим – банкрот получает прожиточный минимум на себя и своих иждивенцев, пока идет дело;
• проверка всех сделок с имуществом за 3 года до обращения в суд по банкротству.Банкротство проходит в несколько этапов. Для моих клиентов первым этапом является предварительная консультация. Это подробная встреча или общение по видеосвязи, которое необходимо, чтобы я смог проанализировать финансовое состояние должника, понять, как пройдет дело, как его вести, как списать долги без потери имущества, что писать в документах и пр. Консультация помогает подготовиться к процедуре.

Как работает списание долгов далее:

1. Сбор документов для подачи в суд и составление заявления.
2. Принятие заявления судом и назначение даты первого заседания, где суд знакомится с обоснованиями вашего заявления, документами и объявляет вас банкротом. Тут же назначается следующая процедура – реструктуризации долга или реализации имущества.
3. Реструктуризацию вводят, если у должника есть достаточный доход, чтобы по новому графику оплачивать долги в течение 3-5 лет. Ее пропускают, если дохода нет.
4. Реализация имущества – завершающая процедура, она длится 6 месяцев. В этот период финансовый управляющий проверяет имущество должника, если есть, чем можно закрыть хотя бы частично долг, организует торги этого имущества. Если имущества нет, финуправляющий пишет отчет для суда.
5. На последнем заседании суд принимает решение об освобождении должника от всех обязательств, даже тех, что не были заявлены, и таким образом, происходит законное списание долга.

Упрощенная процедура списания долгов

Это процедура оформляется без суда через сотрудников МФЦ. Она называется упрощенной, так как не требует сбора большого количества документов, оплаты судебных расходов, появления должника в суде и взаимодействия с юристом. Однако моя практика показывает, что банкротство через МФЦ далеко не такая простая процедура, и закон ввел достаточно жесткие требования к должнику:

• сумма должна от 25 000 до 1 миллиона рублей;
• отсутствие доходов и имущества;
• закрытые исполнительные производства;
• исполнительные производства, которые длятся более 7 лет и еще не закрыты.

Подвох такого банкротства еще и в том, что если вы забудете указать в заявлении кредитора, то долг не будет списан. Если при проверке ваш долг будет больше 1 миллиона, дело уйдет в суд. Если вы сделаете ошибки в заявлении, вам откажут в процедуре, и вы потеряете целый месяц времени, за который уже сами кредиторы смогут подать заявление на ваше принудительное банкротство.

Отдельно стоит выделить списание долгов пенсионерам, малоимущим гражданам и мобилизованным. Пенсионеры и малоимущие граждане, несмотря на стабильный доход в виде пенсии или пособий, по закону могут списать долги через МФЦ.

Для мобилизованных приняты поправки в закон № 230, которые дают им право списать долги, если контракт на службу будет заключен не ранее 1 декабря 2024 года, а долги образовались до этой даты. Списать можно до 10 млн рублей.

Преимущества процедуры списания долгов

Списание долгов через банкротство дает должнику возможность:

• остановить рост задолженности, пеней, штрафов и неустоек;
• избавиться от звонков коллекторов и кредиторов;
• приостановить исполнительные производства судебных приставов;
• прекратить списание средств со счетов.

Самое главное, что банкротство позволяет абсолютно законно списать долги по кредитам и другим обязательствам. И ваши кредиторы больше не будут иметь права взыскивать эти долги.

Ограничения после процедуры по списанию долгов

В законе действительно прописаны ограничения для тех, кто прошел процедуру банкротства, но могу вам сказать, что для большинства граждан данные ограничения не играют никакой роли в дальнейшей жизни:

• повторно пройти банкротство можно только через 5 лет;
• в течение 5 лет нужно предупреждать банки, что была проведена процедура, если захотите взять кредит снова;
• в течение 3-10 лет нельзя руководить банками, инвестиционными фондами и страховыми компаниями;
• в течение 5 лет нельзя снова открыть ИП.

Списание долгов по кредиту никак не влияет на ваши дальнейшие отношения с банками, так как решение о выдаче нового займа принимается кредитором всегда индивидуально. Если восстановить свою кредитную историю, а это можно сделать довольно легко, иметь официальный доход, то банки будут благосклоннее относиться к вам.

Чтобы самостоятельно списать долги, придется много всего изучать

Можно ли списать долги по кредитам самостоятельно

Вы можете заняться списанием кредитов и других своих долгов самостоятельно. Однако, настойчиво рекомендую проконсультироваться с юристом и обсудить законное списание долгов.

Также отмечу, что самостоятельное банкротство в 99,9% случаев:

• длится в 2-3 раза дольше, чем с юридическим сопровождением;
• может привести к не списанию долгов;
• может привести к административной или уголовной ответственности и не списанию долгов;
• может закончиться бесполезной тратой средств на судебные издержки, так как вопрос с задолженностью можно было решить эффективнее.

Вам придется самостоятельно разбираться в законе, понимать, как списывают долги, составлять заявление, собирать документы, присутствовать на заседаниях и отвечать на вопросы суда, кредиторов. К этому всему нужно подготовиться, что самостоятельно крайне сложно.

Помощь юриста в процедуре списания долгов

Так как я начинал работать как юрист общей практики, то могу с уверенностью сказать, что в любой юридической нише без специалиста крайне сложно. Однако если в других делах может подойти простая консультация и помощь в составлении документов в суд, то в случае со списанием кредитов и долгов в арбитражном суде такой подход рискованный.

Лучший вариант – полное юридическое сопровождение. Почему это так? Каждое дело о банкротстве индивидуальное по составу имущества, по доходу и другим обстоятельствам. Плюс в деле задействовано множество других людей, которые будут влиять на процесс.

Вы хотите законно списать долги по кредитам, а ваши кредиторы законно отобрать у вас имущество, чтобы вернуть свои деньги. Неожиданные факты могут всплыть от кредиторов, третьих лиц, финансового управляющего, и вы не будете знать, как реагировать на них.

Что делает юрист в банкротстве, кроме того, что помогает с документами, заявлениями и присутствует на заседаниях за вас:

• взаимодействует с кредиторами, коллекторами и судом;
• отслеживает линию защиты и ведет дело в том русле, в котором нужно вам;
• контролирует работу финуправляющего;
• заранее готовит и подает нужные ходатайства;
• вносит опровержения, если необходимо.

Я всегда говорю будущим клиентам, которые приходят «просто проконсультироваться», что они приняли правильное решение, что пришли к специалисту, а не начали действовать самостоятельно. Это большой шаг к положительному решению в суде.