За девять лет процедура банкротства физлиц претерпела серьезные изменения. Особенно это заметно в 2024 году: новые законодательные поправки облегчили ситуацию для многих заемщиков с ипотекой, которые сталкиваются с финансовыми трудностями, но не хотят терять свое жилье. Сегодня я, юрист Иван Болдырев, расскажу о процедуре банкротства с ипотекой: дам немного статистики, разберу отзывы тех, кто уже прошел через банкротство, а также дам советы, как наиболее грамотно подойти к этой процедуре.

Что такое банкротство?

Банкротство физических лиц — это официальная юридическая процедура, регулируемая Федеральным законом №127 «О несостоятельности (банкротстве)», которая позволяет должнику списать свои задолженности. Кредиторами она инициируется при наличии долгов, превышающих 500 тысяч рублей, с просрочками длительностью от 3 месяцев.

Чтобы стать банкротом самому, необязательно копить просрочки, увеличивая сумму задолженностей. Главное, чтобы ваше финансовое положение не позволяло погашать кредиты, а сумма долгов была достаточной, чтобы процедура оказалась целесообразной.

Основная цель банкротства — дать человеку возможность избавиться от неподъемных долгов. В случае с ипотекой этот процесс усложняется: ипотека часто является залогом в пользу банка, поэтому при признании заемщика банкротом залог может быть продан для погашения задолженности.

Банкротство не означает автоматическую потерю всего имущества. Существуют специальные условия и механизмы, которые позволяют сохранить единственное жилье даже при наличии ипотечного кредита.

При банкротстве с ипотекой ключевым моментом является то, что заемщик может оставить себе недвижимость, которая находится в ипотеке. Ранее существовали жесткие правила, согласно которым при объявлении банкротства ипотечная квартира подлежала продаже для погашения долгов. Однако изменения в законодательстве 2024 года делают послабления для должников-ипотечников.

Немного статистики

По данным Федресурса за 3 квартал 2024 года, общее количество физических лиц, обратившихся за признанием банкротства, продолжает расти. Согласно статистике около 300 тысяч человек воспользовались процедурой банкротства. Из них почти 30% были связаны с ипотечными обязательствами. Большая часть ипотечных банкротов теряло недвижимость. Это вполне объяснимо — ведь закон о сохранении ипотечного жилья при банкротстве № 298 заработал только в сентябре 2024 года.

По сведениям из Центробанка, размер просроченной задолженности граждан по ипотекам составил более 83 млн рублей при общем объеме ипотечного портфеля 19,8 трлн рублей. Если учесть, что средний размер ипотечного кредита в 3 квартале составил 4 млн рублей, и разделить на него сумму просроченной задолженности, то получается 20 754 кредита. Это среднее количество заемщиков, которые рискуют остаться без ипотечного жилья, если не предпримут активных мер по его сохранению. Одна из самых действенных на сегодня — это банкротство при поддержке опытного юриста, который знает, как сохранить ипотеку, списав другие долги.

Как изменилось банкротство в 2024 году

Законодательство о банкротстве претерпело в 2024 году знаковое изменение, которое отразилось на процедуре банкротства физических лиц. Теперь заемщики получили шанс сохранить дом или квартиру при условии выполнения требований:

  • В ипотеку оформлено действительно единственное жилье.
  • На момент подачи заявления о банкротстве желательно отсутствие просрочек по платежам.
  • Задолженности по другим финансовым обязательствам будут списаны в рамках стандартной процедуры банкротства.

Эти изменения были вызваны необходимостью защиты прав граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Теперь должники имеют шанс избавиться от других долгов и сохранить свое жилье.

Теперь, если должник исправно выплачивает ипотеку и не имеет другого жилья, суд может утвердить локальное (отдельное) мировое соглашение с залогодателем. Это позволяет заемщику сохранить недвижимость при условии, что он продолжит вносить платежи. К ипотечным выплатам на момент прохождения должником процедуры банкротства можно привлечь третье лицо (например, родственника), которое будет вносить платеж за заемщика.

Третье лицо — это любой человек или организация, финансово не связанный с банкротом, то есть не имеющий отношения к его доходам и/или имуществу, либо их части. Его также можно привлечь для полной выплаты долга по ипотеке перед банкротством. Тогда ипотечное имущество тоже будет защищено от реализации.

Отзывы должников о банкротстве с ипотекой

Как таковых отзывов граждан, которые смогли пройти банкротство с ипотекой и сохранить жилье, в интернете нет. Этому есть две причины:

  1. Изменения в закон новые и дела, к которым применимы новые правила, еще не завершены. То есть публиковать пока, по сути, нечего.
  2. Отзывы в интернете о банкротстве публикует лишь очень малая часть банкротов, прошедших процедуру. Хотя в производстве уже есть дела, где рассматривается вопрос заключения локального мирового соглашения между кредитором и ипотечным заемщиком.

Помните, что принимать решения и делать конкретные шаги в рамках банкротства нужно не по отзывам из интернета, а по четкой инструкции от опытного юриста. Хотя это уже избитая фраза, но каждый случай банкротства действительно индивидуален, и универсального решения нет. Именно поэтому и нужна поддержка юриста, который оказывает персональную помощь.

О чем говорят на форумах

На специализированных форумах темы банкротства и ипотеки активно обсуждаются. На таких ресурсах обсуждаются как положительные, так и отрицательные стороны процедуры. Аналогично и мнения пользователей варьируются от оптимистичных до скептических. Многие рекомендуют обращаться к юристам для получения профессиональной помощи, и это правильно.

Вот правильный ответ, который поможет избежать множества ошибок

Вот правильный ответ, который поможет избежать множества ошибок

Многие пользователи, прошедшие процедуру, рекомендуют сразу обращаться к специалисту, подчеркивая, что вероятность сохранить имущество возрастает с профессиональной поддержкой.

Со своей стороны отмечу,  что возможность сохранения ипотечного жилья при выполнении обязательств является серьезным шагом в защите прав граждан. Новые изменения в законодательстве дают новые возможности для должников. Ведь теперь у заемщиков есть шанс не только списать долги, но и сохранить свое ипотечное жилье.

Но не нужно забывать про важность качественной юридической поддержки: успешное банкротство с сохранением жилья требует внимательной работы по всем этапам — от сбора документов до участия в судебных заседаниях. И я, и другие эксперты считаем, что новые правила позволяют эффективнее защищать права должников, но только тем, кто знает, как нужно действовать.

Рекомендации для должников

Если вы планируете пройти через процедуру банкротства с ипотекой, важно учитывать несколько ключевых моментов. Нужно оценить все риски и следовать рекомендациям юриста. Поэтому:

  • Соберите все необходимые документы заранее: выписки из банков, договоры ипотеки и другие финансовые документы.
  • Заранее рассмотрите возможность заключения мирового соглашения с банком: найдите третье лицо, которое временно возьмет на себя обязательство по ипотеке или погасит за вас долг.
  • Не откладывайте решение: чем раньше вы начнете процесс, тем меньше долгов останется.
  • Следует заранее продумать бюджет и подготовиться к возможным ограничениям: на период банкротства должнику предоставляется только минимальный доход.

Банкротство с ипотекой с 2024 года требует особых знаний и навыков. Юрист не только защитит ваши права в суде, но и поможет составить мировое соглашение с банком.

Преимущества банкротства с юристом

Как юрист по банкротству с многолетним опытом я могу сказать, что прохождение процедуры банкротства с поддержкой специалиста — это не просто удобство, а зачастую единственный способ достигнуть успешного результата с минимальными потерями. В процессе банкротства важно учитывать все нюансы закона, так как именно от них зависит, сможете ли вы освободиться от долгов и, главное, сохранить имущество.

Вот что дает потенциальным банкротам юридическая поддержка:

  • Точная оценка и прогнозирование исхода дела. Одно из ключевых преимуществ работы с юристом — это возможность объективной оценки вашей ситуации. Правильная стратегия на старте — это 90% успеха, поскольку даже одна ошибка на этапе подачи заявления или при общении с кредиторами усложнит процесс или приведет к потере имущества.
  • Сбор и оформление документов. Для банкротства требуется большой объем документации. Ошибка в документах или их нехватка могут привести к отказу в признании банкротства либо к продлению дела. Я беру на себя весь процесс — начиная с оформления бумаг и заканчивая передачей их в суд.
  • Профессиональное представление ваших интересов в суде. Судебный процесс — это самая сложная часть банкротства, требующая не только знания законов, но и опыта общения с судебными органами и арбитражным управляющим. Я выступаю в суде, веду переговоры с кредиторами и защищаю права доверителей. Как показывает практика, судьи и арбитражные управляющие относятся к заявлениям куда серьезнее, если к делу привлечен квалифицированный специалист.
  • Переговоры с кредиторами. Кредиторы обычно крайне неохотно идут на уступки, особенно если сумма долга велика. Я помогаю договориться с банками и другими кредиторами о наиболее благоприятных для вас условиях.
  • Защита от давления кредиторов. Во время банкротства должник может столкнуться с нежелательными звонками, письмами или даже визитами коллекторов. Мое участие избавляет вас от стрессовых контактов и исключает действия, способные ухудшить вашу финансовую ситуацию.
  • Минимизация расходов и времени на процедуру. Расходы на судебные издержки и возможные потери имущества без профессиональной поддержки могут в итоге обойтись гораздо выше стоимости услуг юриста. Более того, я помогаю минимизировать возможные расходы и экономлю ваше время, так как процедура с юридическим сопровождением проходит быстрее и без ненужных задержек, возникающих при ошибках или неполном представлении документов.

Банкротство — это сложный процесс, но сегодня у вас есть шанс сохранить свое ипотечное жилье и избавиться от других долгов. Если вы находитесь в сложной финансовой ситуации, записывайтесь на бесплатную консультацию. Я оценю все возможные пути решения и выберу стратегию, которая защитит ваши интересы и имущество.

Вопросы и ответы

Можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

Да, возможно. Если ипотечная квартира или дом единственные, а другой жилой недвижимости нет, есть возможность сохранить его за банкротом. С 2024 года это стало легче: новые поправки позволяют пойти на мировое соглашение с залогодержателем или привлечь третьих лиц для погашения ипотеки.

Сколько длится процедура банкротства для физических лиц с ипотекой?

В среднем она занимает от 6 до 12 месяцев: все зависит от сложности дела и участия сторон. Срок может варьироваться, если потребуются дополнительные заседания или когда стороны пытаются заключить мировое соглашение для сохранения залогового имущества.

Чем отличается банкротство с ипотекой от обычного банкротства физических лиц?

Основное отличие в том, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка, поэтому его судьба зависит от условий залога и решения суда. При обычном банкротстве, если жилье не заложено и является единственным, его можно сохранить без особых условий.