Ипотека при банкротстве: свежий обзор судебной практики и новых изменений

Потеря единственного жилья — одна из самых болезненных сторон процедуры банкротства физических лиц с ипотекой. Однако в 2024 году ситуация изменилась: новые законодательные поправки и обновленная судебная практика дали должникам с ипотекой возможность сохранить житье. Сегодня я, юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу о свежей статистике банкротства с ипотекой, последних изменениях в законодательстве, судебной практике и дам рекомендации для должников.

Свежая статистика банкротства с ипотекой

Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), в третьем квартале 2024 года было признано банкротами 109 103 граждан и индивидуальных предпринимателей, что на 7,2% больше по сравнению со вторым кварталом. Всего за девять месяцев 2024 года было зарегистрировано 300 623 случая банкротства физических лиц и ИП. Из них 36 029 случаев касались реструктуризации долгов.

Сведения из статистического релиза на Федресурсе

Однако ипотечные заемщики составляют лишь малую часть: процедура затрагивает в основном тех, кто уже утратил платежеспособность по другим долгам. Несмотря на общее увеличение числа банкротств, количество ипотечных дел, где жилье сохраняется, также растет благодаря изменениям в законодательстве и формирующейся на этом фоне судебной практики.

Обзор последних изменений в законодательстве

С 8 августа 2024 года вступили в силу изменения в Федеральный закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)», которые изменили подход к банкротству должников с ипотекой.

Основные новшества в следующем:

• Сохранение единственного жилья. Теперь должники могут сохранить свое единственное жилье, даже если оно находится в ипотеке. Это стало возможным благодаря поправкам в статью 213.10-1 закона № 127, которые позволяют суду утверждать мировые соглашения без согласия других кредиторов.
• Исполнительный иммунитет. Единственное жилье не может быть изъято в процессе банкротства, если обязательства по ипотеке за заемщика исполнить третье лицо. Родственник, друг или даже работодатель теперь могут погасить долг по ипотеке за заемщика, тогда квартиру не реализуют при банкротстве.
• Условия для сохранения жилья. Чтобы сохранить ипотечную квартиру или дом, ипотека должна быть оформлена на единственное жилье, а на момент подачи заявления о банкротстве у должника не должно быть просрочек по платежам.
• Реструктуризация долгов остается в силе. Как и прежде, суд может утвердить план реструктуризации всех задолженностей в рамках банкротства гражданина. Если должник способен продолжать выплаты, это позволит сохранить все его имущество, включая залоговое и ипотечное.

Эти изменения направлены на защиту прав граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и стремящихся сохранить свое жилье. Они делают процедуру более гуманной, особенно для семей с детьми или тех должников, которым попросту больше негде жить, кроме как в ипотечной недвижимости.

Обзор судебной практики до вступления в силу изменений

Ранее судебная практика была более жесткой для должников с ипотекой. В большинстве случаев ипотечные квартиры реализовывались на торгах, даже если заемщик исправно выполнял свои обязательства. Судебная практика показывала, что если должник не мог погасить свои обязательства, его ипотечная квартира подлежала реализации на торгах.

Хотя прецеденты были. Например, по делу № А41-73644/2020, Верховный суд не поддержал необходимость продажи залогового имущества даже при отсутствии просрочек по ипотечным платежам, отменив тем самым постановления нижестоящих судов.

Знаковым стало решение Верховного суда из обзора практики за 2023 год, в котором было сказано, что если у должника есть единственное жилье и нет просрочек по платежам, суд может одобрить мировое соглашение.

Однако до изменений в 127-ФЗ такие случаи были редкостью. Большинство решений судов было направлено на удовлетворение требований кредиторов, что приводило к утрате жилплощади должниками. Теперь ситуация начала меняться в лучшую для должников с ипотеками сторону.

Что теперь изменится?

Поправки в законодательстве и формирующаяся судебная практика существенно меняют подходы к банкротству физических лиц с ипотекой. Вот что изменилось и какие тенденции ожидаются в ближайшее время:

• Любое единственное жилье под защитой. Ранее ипотечная квартира или дом почти всегда реализовывались, чтобы удовлетворить требования банка-кредитора. После изменений в законодательстве такие объекты теперь могут сохраняться за заемщиком, если он и банк-кредитор смогут договориться, заключив локальное мировое соглашение или погасив ипотеку с привлечением третьих лиц.

• Число локальных мировых соглашений будет расти. Судебная практика будет все больше ориентироваться на заключение мировых соглашений между должниками и кредиторами. Это позволит избежать реализации имущества и сохранить жилье для должников. Ведь одно из преимуществ такого подхода — на заключение соглашения и наделение ипотечной недвижимости иммунитетом не могут влиться ни другие кредиторы, ни сам финансовый управляющий.

• Залогодержатели охотнее будут выходить из процедуры банкротства. Банки чаще будут идти навстречу заемщикам и соглашаются на заключение мирового соглашения, если увидят готовность должника выполнять свои обязательства по ипотеке. Ведь им не придется делиться суммой от продажи квартиры, как это происходит при реализации имущества. Да и при дальнейшем погашении ипотеки они получат больше денег, чем от реализации залога при банкротстве.
• Заемщики с долгами станут активнее обращаться к процедуре банкротства. Основное, что удерживало многих должников от этого шага — страх остаться без крыши над головой. Теперь больше заемщиков готовы будут подать на банкротство, видя реальную возможность сохранить жилье.

Однако нужно понимать, что еще одна процедура увеличивает необходимость юридического сопровождения споров, что делает участие опытного юриста для должника практически обязательным. Ведь каждая ситуация индивидуальна, а успешный исход возможен только при грамотном юридическом сопровождении.

Рекомендации для банкротящихся должников с ипотекой

Процедура банкротства с ипотекой сложна, а для успешного результата заемщикам необходимо учитывать множество нюансов. Правильная подготовка и последовательное соблюдение шагов значительно увеличивают шансы сохранить жилье и списать необеспеченные долги. Если вам нужен вариант не как списать ипотеку, а как избавиться от других кредитов и сохранить ипотечный заем, соблюдайте определенные правила.

Вот что важно знать:

• Проанализируйте свою ситуацию. Прежде чем инициировать процедуру банкротства, оцените свои возможности и риски. Составьте список всех долгов и уточните сумму задолженности по ипотеке и другим кредитам, проверьте, есть ли просрочки по ипотечным платежам. Если есть, их придется погасить сразу же после заключения мирового соглашения с банком.
• Найдите третье лицо, согласное делать за вас выплаты по ипотеке. Это может быть друг, родственник или другое лицо, которое имеет официальное подтверждение дохода, не имеет проблем с кредитной историей и согласится выполнять обязательства перед банком в период вашего банкротства. Ведь вы на время процедуры не сможете выплачивать ипотеку, так как все доходы, кроме прожиточного минимума, финансовый управляющий будет включать в конкурсную массу.
• Подготовьтесь к переговорам с банком-залогодержателем. Поправки в 127-ФЗ дают банкам право, но не обязывают их заключать мировое соглашение по первому требованию заемщика-банкрота. Поэтому очень важны переговоры с банком. Профессиональный юрист договорится с банком от вашего имени для достижения соглашения.
• Не забывайте про других кредиторов. Конечно, для мирового соглашения с банком желательно, чтобы не было просрочек по ипотеке. Но если до банкротства «забыть» про всех остальных кредиторов и выплачивать только ипотеку, есть риск только ухудшить свое положение. Так как приоритет выплат в пользу одних кредиторов и ущемление прав других недопустимо.

• Сохраняйте прозрачность действий. Все финансовые операции перед банкротством должны быть прозрачными. Попытки скрыть активы, провести сомнительные операции с имуществом для его отчуждения или передать имущество третьим лицам могут привести к признанию сделки недействительной или отказу в удовлетворении требований.

• Доверяйте профессионалам. Сложность таких дел требует профессионального подхода. Опытный юрист не только поможет с документами, но и защитит ваши права в споре с другими кредиторами, подскажет, какую стратегию лучше выбрать, чтобы быстрее и с меньшими рисками списать долги.

Банкротство с ипотекой — это непростой процесс, который требует внимательного подхода и знаний законодательства. Изменения от 2024 года открывают новые возможности для должников сохранить свое единственное жилье. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и хотите избавиться от долгов, я с моей командой юристов помогу вам пройти процедуру банкротства и сохранить ваше единственное жилье. Запишитесь на бесплатную консультацию — мы поможем вам разобраться в вашей ситуации и найти оптимальное решение.