Как законно списать ипотеку: все доступные способы в 2025 году
Ипотека — это не просто кредит, а долгосрочное обязательство, иногда на десятки лет. За столь долгий срок измениться может многое, в том числе финансовое состояние заемщика. Жизненные обстоятельства, такие как потеря работы, болезнь или другие трудности, могут стать серьезным препятствием для регулярных выплат по кредиту. Тогда заемщик задается вопросом: как списать ипотеку или хотя бы уменьшить платеж? Да, существуют механизмы, которые помогут либо снизить долговую нагрузку, либо полностью списать задолженность. В этой статье я, юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу, как законно избавиться от ипотечного долга и какие программы доступны заемщикам в 2024 году.
Статистика по ипотечным кредитам в России
Согласно данным ЦБ РФ, на середину 2024 года общая задолженность россиян по ипотечным кредитам превысила 19 трлн рублей. При этом всего за первое полугодие 2024 года было выдано 7,6 трлн рублей ипотечными потребительскими кредитами. Это на 4,2% выше, чем за аналогичный период 2023 года.
Из общей суммы ипотечных обязательств чуть больше 74 миллиардов рублей — это просроченные платежи. Это тревожная статистика как для заемщиков, так и для банков. Каждый день тысячи людей сталкиваются с проблемой невыплаты ипотечного кредита.
При этом банки не всегда заинтересованы в том, чтобы забирать квартиры у должников. Продажа заложенного имущества не всегда выгодна: рынок недвижимости и так перегрет, цены нестабильны, а сами процедуры изъятия и реализации залога достаточно длительные и затратные для финансовых организаций.
Поэтому многие банки и само государство разрабатывают различные программы, которые позволяют списать долги частично или полностью, тем самым помогая людям сохранить жилье и уменьшить долговую нагрузку.
Государственные программы поддержки заемщиков с ипотекой
Чтобы помочь заемщикам, столкнувшимся с трудностями, государство разработало ряд программ поддержки. Эти программы не гарантируют полного списания долга, но помогают снизить кредитную нагрузку и получить более комфортные условия для выплаты ипотечного кредита.
Для кого подходят программы? Госпрограммы рассчитаны на наиболее уязвимые категории граждан, которые в силу жизненных обстоятельств не могут справляться с выплатами по ипотеке:
- Многодетные семьи. Родители, у которых с 1 января 2019 года родился третий или последующий ребенок, могут получить выплату в размере до 450 тысяч рублей для погашения ипотеки. Важно, чтобы ипотека была оформлена на покупку жилья или земельного участка, а также чтобы не было просрочек по другим займам.
С 08.08.2024 программу обновили, расширив список участников
- Молодые семьи. Программа «Семейная ипотека» позволяет получить льготный ипотечный кредит под максимальные 6% годовых. Но не только получить, а еще и реструктурировать уже имеющуюся ипотеку. Участвовать в программе могут семьи с одним ребенком в возрасте до 6 лет включительно, с двумя несовершеннолетними детьми или если в семье есть ребенок-инвалид.
Средняя ставка по ипотеке в сентябре 2024 года приблизилась к 20% без учета льготных программ. За кредит в 3 миллиона рублей на 20 лет платеж по такой ставке составит около 51 000 рублей. Если рефинансировать ипотеку под 6%, ежемесячный платеж составит меньше 23 000 рублей.
- Военнослужащие и участники СВО. Военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе (НИС), могут получить целевой жилищный заем от государства, который поможет погасить часть или всю ипотеку. Участники СВО имеют право на льготы сразу после включения в реестр НИС, не дожидаясь трехлетнего периода накоплений.
- IT-специалисты. Айтишником тоже доступна специальная программа льготной ипотеки всего под 6% годовых. Но есть некоторые ограничения: рефинансировать обычный ипотечный заем, применив к нему льготную ставку, не получится. Однако можно рефинансировать ранее полученную IT- ипотеку, если условия региональной программы будут выгоднее, чем действующие.
Чтобы воспользоваться государственной программой, заемщику необходимо обратиться в банк с заявлением и документами, подтверждающими его право на участие в программе. Например, это может быть свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие участие в СВО. Важно учитывать, что каждая заявка рассматривается индивидуально, а решение принимается на основании анализа всех предоставленных данных.
Есть еще одна программа поддержки, которая доступна всем гражданам, столкнувшимся с финансовыми трудностями при выплате ипотеки. Она называется «Ипотечные каникулы». Для их получения заемщик должен доказать, что его доход снизился более чем на 30%. В рамках этой программы возможно снижение ежемесячного платежа или отсрочка в выплатах до полугода — в обоих случаях срок ипотечного кредита увеличивается.
Как банки помогают заемщикам с ипотекой
Банки, хоть и заинтересованы в возврате средств, не всегда настаивают на изъятии жилья у должников. В последние годы появились разные инструменты для смягчения условий ипотечного кредита, которые помогают заемщикам справиться с финансовыми трудностями. Вот наиболее популярные:
- Реструктуризация кредита. Банки могут изменить условия ипотечного договора, например, увеличить срок выплаты или уменьшить размер ежемесячного платежа. Это делается для того, чтобы помочь заемщику выйти из сложной финансовой ситуации, сохранив кредит.
- Ипотечные каникулы. Это разновидность реструктуризации и частная инициатива банков — в отличие от государственных, «свои» ипотечные каникулы они не обязаны предоставлять. Условия зависят от конкретной кредитной организации, но обычно это приостановка платежей по ипотеке на срок до 6–12 месяцев. За это время заемщик может восстановить свое финансовое положение.
- Рефинансирование ипотеки. Если ставка по ипотечному кредиту слишком высока, заемщик может попытаться рефинансировать долг, заключив новый договор с другим банком с более выгодными условиями. Это актуально, если просрочек нет и сохранились хорошие показатели по кредитной истории.
Чтобы воспользоваться одной из банковских программ, необходимо соответствовать определенным критериям:
- Подтверждение финансовых трудностей. Банку потребуется доказать, что снижение доходов или потеря работы действительно произошли. Это может быть справка с места работы, выписки по счетам и другие документы.
- Отсутствие просрочек. Если у вас есть просроченные долги по другим кредитам и были длительные просрочки по ипотеке, банк может отказать в реструктуризации.
- Хорошая кредитная история. Банки более охотно идут на уступки тем заемщикам, которые ранее исправно выплачивали кредит.
Банковские программы помогают временно облегчить финансовую нагрузку на заемщика. Для получения помощи необходимо обратиться в банк, подав заявление и необходимые документы. Решение о реструктуризации или предоставлении каникул принимается банком на основании индивидуального анализа ситуации заемщика.
Списание ипотеки при банкротстве
Если же все меры поддержки не помогли, и финансовая ситуация критическая, остается один из самых действенных вариантов — банкротство. Списание долгов по кредитам через процедуру банкротства физического лица — это реальная возможность избавиться от долговой нагрузки, включая ипотечный заем.
Чтобы объявить себя банкротом, достаточно выполнения следующих условий:
- Сумма долгов превышает стоимость имущества.
- Размеров дохода недостаточно, чтобы делать платежи по всем кредитам.
Если задолженность по ипотеке и другим кредитам превышает 500 000 рублей, а просрочка платежей составляет более трех месяцев, должник уже не просто вправе, а обязан подать в суд заявление о банкротстве.
Теперь кратко рассмотрим основные этапы процедуры банкротства с ипотекой и что будет с имуществом банкрота.
Шаг 1. Подготовка заявления в арбитражный суд
В заявлении указываются все имеющиеся долги и перечисляется имущество. Также обязательно указывает СРО арбитражных управляющих, из числа участников которой суд утвердит кандидатуру финансового управляющего. Без него процедура банкротства невозможна.
Шаг 2. Первое судебное заседание
Арбитражный суд рассматривает дело и принимает решение о банкротстве. Назначает финансового управляющего, который введет одну из процедур банкротства: реструктуризацию долгов или реализацию имущества.
Шаг 3. Процедура банкротства
Если доходы позволяют, можно ввести процедуру реструктуризации задолженности при банкротстве. Ей максимальная длительность 5 лет, а при следовании должником плана реструктуризации все его имущество сохраняется, включая ипотечную недвижимость.
Если доходов нет или они небольшие, то вводится процедура реализации имущества. Финансовый управляющий оценивает все активы должника, включая недвижимость и другое ценное имущество, затем проводит торги. Вырученные средства идут на погашение долгов, если их не хватает — остатки задолженности списывают.
Единственное жилье, если оно было куплено в ипотеку, может быть сохранено за должником даже в случае его банкротства. Главное условие — чтобы у должника не было других жилых объектов. В соответствии с 298-ФЗ «О внесении изменений в Закон банкротстве» теперь при банкротстве граждане могут сохранить ипотеку, но списать другие долги. Для этого нужно заключить с кредитором отдельное мировое соглашение.
Списание ипотеки — непростой процесс, но он возможен благодаря различным государственным и банковским программам. Если у вас возникли проблемы с выплатой, не стоит ждать, пока ситуация станет критической. Нужно действовать заранее и рассмотреть все возможные варианты.
Каждый случай индивидуален, и лучший способ решить вашу проблему — это заручиться профессиональной поддержкой. Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не знаете, как дальше быть, обращайтесь за бесплатной консультацией. Я помогу вам разобраться с долгами и найти законный способ их списания.