Банкротство при военной ипотеке: как не потерять квартиру и списать долги в 2025 году

Банкротство для военнослужащего с ипотекой — сложная процедура. Один неверный шаг — и можно лишиться квартиры и накоплений. Поэтому многие военные опасаются, что потеряют жильё, приобретённое по государственной программе. Однако законодательство предусматривает механизмы защиты прав таких должников. Я, юрист Иван Болдырев, расскажу, как проходит процедура банкротства для военнослужащих с военной ипотекой. Какие подводные камни ждут заёмщика, как их обойти и сохранить жильё.

Что такое военная ипотека

Военная ипотека — это государственная программа, позволяющая военнослужащим приобрести жильё с использованием средств федерального бюджета. Она реализуется через накопительно-ипотечную систему (НИС), регулируемую Федеральным законом № 117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Право на военную ипотеку закреплено за военнослужащими законом.

Участниками НИС могут стать:

• Офицеры, прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года.
• Сержанты, старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года.
• Выпускники военных образовательных учреждений, получившие первое воинское звание и заключившие контракт о прохождении военной службы.

Военная ипотека предоставляет военнослужащим реальную возможность приобрести собственное жильё с минимальными личными затратами. Главное условие — продолжение службы. Логично, что даже при банкротстве не хочется терять такую возможность приобрести жильё фактически за счёт государства. Но если понимать, как работает банкротство, и правильно подойти к процедуре списания долгов, жильё по военной ипотеке можно сохранить.

Что такое банкротство

Банкротство — это законная процедура, позволяющая гражданину освободиться от долгов, которые он не в состоянии погасить. Механизм банкротства физических лиц действует в России с 2015 года. Он закреплён в Федеральном законе № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Банкротство проводится через арбитражный суд или МФЦ. Процедура позволяет списать обязательства перед банками, МФО, ЖКХ, налоговой и другими кредиторами.

Банкротство — это абсолютно законная процедура и единственная возможность списать долги.

Инициировать процедуру банкротства можно, если:

• общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей;
• просрочка по обязательствам составляет более 90 дней.

Однако даже при меньшей сумме долга возможно начать процедуру, если гражданин объективно не способен исполнять свои обязательства.

Как это работает:

• Подача заявления в арбитражный суд. Сам должник или его представитель (чаще всего юрист) подаёт пакет документов. Это подтверждение долгов, справки о доходах, имуществе, состоянии счетов и другие.
• Назначение финансового управляющего. Суд утверждает специалиста, который будет следить за всеми финансовыми операциями должника, взаимодействовать с банками и анализировать имущество.
• Публикации и уведомления кредиторов. Финансовый управляющий публикует информацию о деле в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и на сайте «Коммерсантъ». Это обязательные процедуры — кредиторы должны знать, что начался процесс.
• Реструктуризация долгов (если возможно). Если у человека есть стабильный доход, суд может предложить сначала реструктурировать долг, то есть платить по новому, более удобному графику.
• Реализация имущества (если нет доходов). Если платить нечем, финуправляющий реализует конкурсную массу — перечень имущества, которое может быть продано. Полученные деньги идут на частичное погашение долгов.
• Завершение процедуры и списание долгов. После завершения всех этапов суд признаёт гражданина банкротом и освобождает его от обязательств. Это означает, что все долги, даже если не были погашены, списываются навсегда.

Особенности банкротства военнослужащих с ипотекой

У процедуры банкротства военнослужащих, оформивших военную ипотеку, есть своя специфика. Главное отличие в том, что здесь участвует государство как финансирующая сторона. Это меняет подход к рассмотрению дела, а также влияет на судьбу жилья.

Судебная практика показывает, что при рассмотрении дел о банкротстве военнослужащих с военной ипотекой суды учитывают следующие обстоятельства:

• Продолжает ли военнослужащий службу и числится ли участником НИС.
• Источники погашения ипотечного кредита (государственные средства или личные средства должника).

Например, в деле № А21-5935/2016 суд отказал во включении ипотечной квартиры в конкурсную массу, поскольку военнослужащий продолжал службу, а ипотека погашалась за счёт средств НИС.

Квартира по военной ипотеке может не включаться в конкурсную массу

По закону при банкротстве всё имущество должника — это конкурсная масса (ч. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ). Это означает, что оно может быть продано, а вырученные средства направлены на погашение долгов.

Однако если квартира была куплена по военной ипотеке и на неё продолжает поступать финансирование от государства, то продажа в рамках банкротства нецелесообразна. Вот почему:

• Жильё юридически обременено государственной поддержкой.
• Оно оформлено в залоге у банка (в силу закона или договора).
• Средства на его покупку — не личные деньги военнослужащего, а целевое государственное финансирование.

Суды в таких случаях нередко принимают сторону должника, особенно если квартира — единственный жилой объект.

Государство могут признать кредитором

Это случается, если военнослужащий уволен до истечения минимального срока службы (обычно 10 лет), а жильё уже куплено. В таком случае средства, ранее выделенные по программе, будут подлежать возврату.

Министерство обороны в лице Росвоенипотеки обращается в суд и заявляет требование как кредитор. Эти требования включаются в реестр кредиторов и участвуют в деле о банкротстве как обычные долги.

Что будет с квартирой, купленной по военной ипотеке

Когда военнослужащий начинает процедуру банкротства, один из первых вопросов — останется ли у него квартира, купленная по военной ипотеке. Этот страх понятен. Никто не хочет остаться без жилья. Но здесь всё зависит от нескольких факторов.

Что влияет на судьбу квартиры:

• Продолжает ли военнослужащий службу. Пока военнослужащий состоит на службе, государство продолжает вносить платежи по ипотеке через НИС. Это значит, что кредит не считается просроченным. В такой ситуации квартира не войдёт в конкурсную массу. Суд, как правило, признаёт, что обязательства исполняются, поэтому жильё остаётся у должника.
• Была ли квартира оформлена в собственность. Некоторые военнослужащие оформляют жильё на себя сразу после покупки. Другие — только после увольнения. Если квартира уже в собственности, но при этом остаётся в ипотеке, ипотечный банк как конкурсный кредитор может претендовать на неё. Но если жильё не оформлено на военнослужащего, его сложнее реализовать в рамках дела о банкротстве.
• Участие государства (Росвоенипотеки). Государство — не просто участник процесса. Оно платит за жильё. Поэтому при банкротстве оно также защищает свои интересы. Как показывает судебная практика, Росвоенипотека выступает против включения квартиры в конкурсную массу. Суд обычно учитывает эту позицию.

В моей практике были случаи, когда квартиру действительно удавалось спасти даже при сложных условиях. Всё зависит от того, как выстроена стратегия защиты и насколько грамотно представлены интересы в суде.

Как сохранить квартиру при банкротстве с военной ипотекой

Прежде всего нужно понимать — автоматического лишения жилья при банкротстве не происходит. Суд индивидуально рассматривает каждое дело и принимает решение, исходя из всех обстоятельств.

Чтобы повысить шансы на сохранение квартиры, необходимо заранее оценить, как именно оформлена ипотека, кто будет являться плательщиком. А также какой у вас статус — продолжаете выслужбу или уже уволены.

Ниже — основные сценарии и их последствия, если проходить банкротство с военной ипотекой:

Сохранить квартиру при банкротстве возможно, особенно если вы действуете грамотно, а дело ведёт юрист с опытом подобных процессов. В моей практике были ситуации, когда должник сохранял жильё даже при увольнении из армии. Всё зависит от правильной стратегии и качества подготовки к делу.

Можно ли оформить военную ипотеку после банкротства

Банкротство не влияет на сам статус участника НИС. Если военнослужащий уже участник накопительной системы и продолжает службу, то государство продолжает делать ежегодные отчисления на его личный счёт. Эти средства по-прежнему можно будет использовать, чтобы приобретать жильё.

Минобороны не указывает, что банкротство становится основанием для исключения из программы НИС. Также нет ни одного официального документа, прямо запрещающего участие в НИС после признания гражданина банкротом. Это логично, ведь списание долгов через суд — это законная процедура, а не нарушение воинской дисциплины.

Однако военную ипотеку нужно оформлять в банке. И вот здесь возможны сложности.

Банки, как правило, оценивают финансовую историю клиента. Согласно п. 5 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ, банкрот обязан в течение пяти лет при подаче заявления о выдаче кредита или займа сообщать об этом факте. То есть при оформлении военной ипотеки банк будет знать о вашем банкротстве.

Каждый банк сам оценивает риски. Некоторые финансовые организации отказывают в выдаче ипотечного кредита бывшим банкротам, особенно если после процедуры прошло менее 2-3 лет. Другие — могут одобрить, особенно если военнослужащий продолжает службу, имеет стабильный доход и накопления в рамках НИС.

Банкротство для военнослужащих с военной ипотекой — сложная, но решаемая задача. При правильном подходе и профессиональной поддержке можно списать долги и сохранить жильё.

Если у вас возникли финансовые трудности и денег на выплаты долгов нет, моя команда юристов готова предоставить бесплатную консультацию и помочь в решении вашей ситуации. Обращайтесь, мы разберём вашу ситуацию, составим план и сохраним квартиру в собственности.