Можно ли брать ипотеку в 2025 году: плюсы, минусы и опасности кредита на жильё
Ипотечный кредит — всё ещё единственный способ приобретения жилья для большинства граждан. При этом за последний год в ипотечных программах произошли колоссальные изменения, а экономическая ситуация в стране не даёт возможности так легко брать и гасить ипотеку — ставки «кусаются». Спрос на ипотеку упал на 30%, в 2025 году выдано всего около 1,2 млн кредитов.
Кроме того, с 1 января 2025 года введены новые ипотечные правила, а с 1 апреля ЦБ установил надзорный стандарт для банков. Требования к заёмщикам и банкам всё строже, условия кредитов всё жёстче.
Стоит ли брать ипотеку сейчас? Почему ипотека может быть невыгодна? Какие ещё действуют программы? Кому можно подумать об ипотеке, а кому лучше подождать лучших времён?
Когда брать ипотеку на квартиру выгоднее всего и почему
Стоит ли брать квартиру в ипотеку? Чаще всего этот вопрос возникает, когда у человека растёт семья, появляются дети и хочется расширить свою жилплощадь. На принятие решения влияет очень много факторов — от целей покупки жилья до текущего финансового состояния.
Когда же брать ипотеку выгодно?
- При низких процентных ставках — в 2025 году их такими не назовёшь.
- При наличии стабильного дохода — лучшего всего, когда есть официальная заработная плата.
- При наличии первоначального взноса— хорошо, если вся сумма уже собрана и не нужно оформлять под неё кредит.
- При наличии на рынке льготных программ — государственные программы помогают сэкономить и получить самые выгодные условия кредита, если вы подходите под них.
Специфика ипотеки в текущих условиях
Ипотека стала очень дорогой. Ставки выросли до 30% годовых. Эксперты считают, что рост продолжится. ЦБ РФ держит ставку рефинансирования на уровне 21%, а банки не торопятся снижать свои проценты по программам. Самые низкие ставки предлагают небольшие региональные банки — до 23%
Единственное, что может обрадовать — это снижение требований к первоначальному взносу. С начала года он стал 20-30% вместо прежних 50%.
Чтобы позволить себе квартиру (небольшую двушку в 55 м²), нужно зарабатывать, зарабатывать и ещё раз зарабатывать. Требование банка выше в пять раз, чем средняя заработная плата по стране.
Официальный доход — один из главных факторов, чтобы вам одобрили ипотеку. В 2025 году, как подсчитали эксперты РБК, он очень вырос.
Что касается переплаты по кредиту, то она получится огромной, как и сам ежемесячный платёж.
Утешительный приз — банки сохраняют специальные условия для заёмщиков, которые получают на их карты зарплату. Также есть вариант получить более выгодные условия, если оформить сделку в электронном виде.
Но важно понимать, что проценты по ипотеке всё равно не опустятся ниже ставки ЦБ в 21%.
Немного раскрою специфику нового ипотечного стандарта:
- банк выдаст только до 80% от стоимости жилья;
- срок кредита — максимум до 30 лет;
- возраст заёмщика — до 60 лет женщины, до 65 лет мужчины;
- первоначальный взнос — только из средств заёмщика, нельзя применить кешбэк от застройщика;
- деньги для ипотеки должны лежать на эскроу-счёте.
Также ЦБ РФ ввёл несколько ограничений для банков. Например, кредиторы не смогут предлагать более низкую ставку по ипотеке за дополнительную плату. Им запретили проводить подобные акции. ЦБ РФ обязал банки сообщать заёмщику максимум информации о кредите перед заключением договора: о сроках, кредитных каникулах, полной стоимости ипотеки и даже о том, что будет из-за просрочки.
Конечно, ипотечный стандарт — это ещё не закон, а только правило. Однако ЦБ РФ предупредил, что если кредиторы будут нарушать эти правила, то закон примут обязательно.
Какие виды ипотеки можно оформить сейчас
Сегодня продлены некоторые государственные программы по специальным видам ипотеки. Есть мнение, что ещё добавятся новые льготные программы.
Что же может выбрать заёмщик:
|
Вид ипотеки |
Особенности |
|
Семейная ипотека |
Для семей, где есть один ребёнок младше 7 лет, два несовершеннолетних ребёнка, один несовершеннолетний ребёнок-инвалид. Действует до 2030 года. Ставка — до 6%, первый взнос — 20%, сумма кредита — до 6 млн рублей (для СПб и Москвы — до 12 млн рублей) |
|
Сельская ипотека |
Ставка 0,1-3% годовых, жильё должно находиться в сельской местности и стоить до 6 млн рублей. Пока заявки на эту программу не принимает ни один банк, они ждут новые лимиты к лету 2025 года |
|
Военная ипотека |
Для военнослужащих, которые участвуют в накопительно-ипотечной системе |
|
Дальневосточная ипотека |
Для жителей Дальневосточного ФО и тех, кто готов приобрести там недвижимость. Ставка — 1,99%, первоначальный взнос — от 10% |
|
Ипотека на новостройку |
Приобрести новостройку можно выгодно, если использовать льготную программу. При обычной ипотеке большой первоначальный взнос — от 15%, сумма кредита — до 100 млн рублей. Дешевле приобрести квартиру по переуступке. Банки не требуют страховать титул на новостройку |
|
Ипотека на вторичное жильё |
Ставка до 28%, сумма кредита до 100 млн рублей. Обязательно страхование жилья. Банки тщательно проверяют жильё. Можно применить семейную ипотеку, если дом будет не старше 20 лет |
Выбор программы зависит от многих факторов. Стоит внимательно изучать условия каждого предложения, чтобы понять, подходите ли вы под требования льготных программ.
Плюсы и минусы ипотеки
Стоит ли платить тройную цену за единственное жильё — решать только вам. Каждый найдёт свои преимущества и недостатки ипотечного кредита.
|
Плюсы |
Минусы |
|
|
Для многих людей минусы кредита будут ответом на вопрос, почему сейчас не стоит брать ипотеку. И, например, современная молодёжь в большинстве своём уверена, что выгоднее и проще снимать жильё.
Аренды квартиры, как альтернатива брать ипотеку
Возможно, в современных условиях на самом деле выгоднее снимать жильё — меньше затрат, меньше проблем. Однако и при аренде квартир тоже есть свои плюсы и минусы.
|
Плюсы аренды жилья |
Минусы аренды жилья |
|
|
В любом случае, каждый решает сам для себя, исходя из своих финансовых возможностей и других факторов.
Кому сейчас стоит оформлять ипотеку
Стоит ли брать кредит на квартиру сегодня? Могу сказать одно: если вы подходите под условия одной из льготных ипотечных программ, то стоит попробовать.
Также можно рассмотреть вариант предложений от застройщиков — на рынке всё ещё есть проекты, где низкий первоначальный взнос или небольшой (почти как у аренды) ежемесячный платёж.
Опытные риэлторы знают про такие проекты. А если вы рассматриваете покупку жилья как инвестицию, то они точно помогут вам найти подходящий объект.
Ещё одна категория граждан, которые могут себе позволить купить квартиру сегодня, — это те, кто уже имеет большую часть суммы на руках. Если взять в ипотеку 1-1,5 млн рублей, то можно рассчитаться по ней за 5-7 лет. Однако не стоит забывать и о переплате: хоть на такой срок она, скорее всего, будет минимальной, важно тщательно всё посчитать перед подписанием договора.
Каким категориям граждан лучше подождать с приобретением жилья
Сегодня брать ипотеку максимально невыгодно, как говорят эксперты. И не важно, к какой категории граждан вы относитесь.
Строгость требований к заёмщикам существенно снижает возможности граждан. Даже если вы зарабатываете пять средних зарплат в месяц, но не можете их официально подтвердить, банк может отказать в оформлении ипотеки.
Плюс в том, что можно вложить ваши деньги и копить на первый взнос, пока рынок недвижимости не «утрясётся», а размер переплаты по кредиту перестанет быть космическим. Оформите вклад или инвестируйте в ценные бумаги.
Что делать, если уже накопился долг по ипотеке
Как я уже писал выше, ипотека — долгосрочный проект. За время её погашения в жизни заёмщика могут произойти серьёзные изменения. Поэтому брать ипотеку всегда страшно.
Что делать, если человек потерял работу, нет средств для выплаты кредита, а ипотечная квартира — это единственное жильё для семьи?
Сегодня можно сохранить такое жильё, пересмотрев график платежей в банкротстве. Закон № 127 «О несостоятельности» позволяет сохранить единственную ипотечную квартиру, если должник сможет её дальше оплачивать. Или, в крайнем случае, найдёт третье лицо, готовое помочь с выплатами.
Кому выгодно оформить банкротство с ипотекой? Гражданам, у которых кроме ипотечного кредита есть ещё 2-3 потребительских или другие долговые обязательства. Их можно списать в банкротстве, тем самым освободив часть средств для выплаты ипотеки. Новый график платежей, который одобрит суд, позволит комфортно выплатить ипотечный кредит и оставить квартиру в собственности.
Конечно, банкротство физлиц с ипотекой — это сложная процедура. На бесплатной консультации я готов рассказать о ней максимально подробно, чтобы вы могли оценить свои возможности и понять, подходит ли она вам.
На консультации мы разберём ваше финансовое положение, определим, как можно погашать ипотеку в банкротстве и сколько будет длиться процесс.
Чтобы записаться на бесплатную консультацию, оставьте свои контактные данные на сайте. Я вам обязательно перезвоню.
Вопросы и ответы
Какие основные риски связаны с ипотекой?
Основной риск ипотеки — это потеря жилья в случае невыплаты кредита. Возможны колебания процентных ставок, которые увеличат ежемесячные платежи.
Как ипотека влияет на финансовую стабильность?
Ипотека — дорогой кредит. Как правило, она занимает большую часть бюджета семьи. Это может ограничить возможности для накоплений, инвестиций и других расходов, что, в свою очередь, негативно скажется на общем уровне жизни.
Есть ли скрытые расходы при оформлении ипотеки?
Скрытых расходов при оформлении ипотеки не возникает. Различные комиссии и скрытые платежи сегодня запрещены. Однако возникают дополнительные расходы: страхование жилья, налоги на имущество и затраты на оценку недвижимости. Они существенно увеличивают общую стоимость кредита.
Как ипотека влияет на кредитную историю?
Ипотека может как положительно, так и отрицательно влиять на кредитную историю. Своевременные платежи по ипотеке могут улучшить вашу кредитную репутацию, однако просрочка платежей или задержки приведут к ухудшению кредитного рейтинга.
