Просрочка микрозайма: что важно знать должнику

Я, Иван Болдырев — юрист, специализирующийся на защите прав заемщиков и должников. Ко мне часто обращаются люди, оказавшиеся в сложной ситуации с микрозаймами. Вопрос «Что будет, если не платить микрозаймы?» – один из самых распространенных. В этой статье разберем все возможные последствия неуплаты, рассмотрим, в каких случаях можно законно освободиться от долга перед МФО. Обсудим стратегии выхода из кризиса. Важно помнить, что выход есть всегда, и понимание своих прав – первый шаг к его поиску.

Что будет, если не платить микрозайм

Взяли микрозайм, а сейчас понимаете, что платить нечем? Давайте разберемся, что помимо плохой кредитной истории вас ждет, если этого не сделать. Будет неприятно, но важно понимать, что происходит, чтобы подготовиться и действовать правильно.

1. Начнутся начисления процентов и штрафов. Это неизбежно.

   Как только наступил день платежа, а денег нет, начинает работать «машина» по начислению долга. Каждый день (а иногда и каждый час!) на ваш долг будут «капать» проценты. Плюс к этому, МФО почти наверняка выставит штраф за просрочку. Сумма задолженности начнет расти, как на дрожжах. Важно помнить, что по закону, сумма начисленных процентов, штрафов и пеней не может превышать сам размер займа более чем в полтора раза. Но даже так, это очень много.

2. Будут звонить и писать. Много!

   Сразу после просрочки начнутся звонки и сообщения от сотрудников МФО. Они будут напоминать о долге и требовать его погашения. Будут звонить часто, возможно, даже несколько раз в день. Задача МФО – любым способом заставить вас заплатить. Будьте готовы к настойчивым просьбам, уговорам и даже небольшому давлению.

3. Могут начать звонить вашим знакомым и родственникам. Это не всегда законно, но бывает.
   Если МФО не сможет связаться с вами, они могут попробовать дозвониться до людей, которых вы указали в заявке на заём, как контактных лиц. МФО не имеют права рассказывать посторонним о вашем долге, но могут попросить вас связаться с ними. Если микрофинансовая организация распространяет информацию о вашем долге третьим лицам, это нарушение закона. Вы имеете право подать жалобу на МФО.
4. Могут прийти коллекторы. Это следующий этап.
   Если звонки и сообщения не помогут, МФО может продать ваш долг коллекторскому агентству. Тогда звонить и требовать деньги будут уже коллекторы. Они часто действуют более агрессивно, чем сотрудники МФО. Важно знать свои права и не поддаваться на их угрозы. Коллекторы не имеют права угрожать вам, применять силу или портить ваше имущество.
5. Могут подать в суд. Это самый серьезный этап.

   Если все предыдущие способы не сработали, МФО или коллекторское агентство могут подать на вас в суд. Там рассмотрят дело и вынесут решение о взыскании долга. Если суд вынесет решение в их пользу, ваш долг признают законным и обяжут вас его выплатить.

Меня часто спрашивают, предусмотрена ли уголовная ответственность за неуплату микрозайма. Хорошая новость: за саму по себе неуплату микрозайма уголовная ответственность не предусмотрена. Это гражданско-правовые отношения. То есть, вас не посадят в тюрьму за то, что вы не вернули деньги.

Но есть исключение по ст. 159 УК РФ за мошенничество. Если вы изначально брали микрозайм с целью обмана, то есть не собирались его возвращать, то это уже уголовное преступление. Доказать это сложно, но возможно, если есть явные признаки мошеннических действий. Например, предоставление заведомо ложных сведений о доходах или месте работы.

1. Судебные приставы. Последний этап.

   Если вы не выплатите долг после решения суда, делом займутся судебные приставы. Они могут:

• Списать деньги с ваших банковских счетов.
• Удержать часть зарплаты или пенсии.
• Описать и изъять ваше имущество (например, бытовую технику, мебель) для его последующей продажи.
• Запретить вам выезд за границу.

Не бойтесь обращаться за помощью. Если вы не знаете, что делать, обратитесь в организацию, занимающуюся защитой прав потребителей или проконсультируйтесь с юристом.

Например, на моем сайте работает бесплатная горячая линия для всех граждан, попавших в сложную ситуацию с долгами. Звоните — найдем выход вместе!

Из чего складывается долг по микрозайму

Когда вы берете микрозайм, вам выдают определенную сумму денег. Но если вовремя не вернуть ее, долг начинает расти, как снежный ком. Давайте посмотрим, из чего складывается этот ком и как он увеличивается.

• Сама сумма займа или тело кредита.

Это те деньги, которые вы реально получили от МФО на руки или на карту. Это основа, от которой все начинается.

• Проценты.

Главный «поставщик» роста долга. Проценты начисляются на сумму займа каждый день. В микрозаймах они обычно очень высокие, гораздо выше, чем в банках. Внимательно смотрите в договоре, какой процент указан. Часто он кажется небольшим в день, но в год получается очень крупная сумма.

• Штрафы за просрочку.

Если вы не внесли платеж вовремя, МФО выставит штраф. Штраф может быть фиксированным (например, 500 рублей за каждый пропущенный день) или в процентах от суммы долга.

• Пени.

Пени – это как еще одни, дополнительные проценты, которые начисляются за каждый день просрочки. Они меньше, чем основные проценты, но тоже увеличивают долг.

Важно помнить про ограничение. Хотя кажется, что долг может расти бесконечно, закон ограничивает общую сумму процентов, штрафов и пеней. Они не могут превышать размер самого займа больше, чем в 1,5 раза. В нашем примере, если вы взяли 10 000 рублей, то общая сумма, которую МФО может с вас потребовать (включая проценты, штрафы и пени) не может быть больше 25 000 рублей.

Чем дольше вы не платите микрозайм, тем больше становится ваш долг. Проценты, штрафы и пени быстро превращают небольшую сумму в большую проблему. Понимаете, что не сможете вовремя погасить заем? Нужно как можно скорее связаться с МФО и попытаться договориться о реструктуризации долга или других способах решения проблемы.

Как МФО взыскивают долги

МФО, конечно, не захочет просто так потерять свои деньги. Вот как они обычно действуют, чтобы вернуть долг:

Все разрешенные способы взаимодействия с должником прописаны в законе

Далее поговорим о том, как можно договориться с МФО. Расскажу, что делать, если нет возможности выплатить долг.

Реструктуризация и рефинансирование

Если вы понимаете, что не можете платить по микрозайму, не стоит прятаться и ждать проблем. Лучше попробовать договориться с МФО. Два основных способа решить проблему с долгом – это реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация – это когда вы договариваетесь с той же МФО об изменении условий займа. Проще говоря, вы пытаетесь уговорить их, чтобы вам стало легче платить. Что можно изменить:

• Уменьшить ежемесячный платеж. За счет увеличения срока займа. Платить придется дольше, но зато суммы будут меньше.
• Отсрочить выплату долга. МФО может дать вам передышку на несколько месяцев, в течение которых вы будете платить только проценты или вообще ничего.
• Списать часть долга. Это самый редкий и желанный вариант. Обычно МФО на него идут, если видят, что вы действительно попали в сложную ситуацию и платить не сможете.

Рефинансирование – это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить старый микрозайм. Звучит немного странно, но смысл в том, чтобы получить более выгодные условия.

• В другом МФО или банке. Вы берете кредит в другом месте, где предлагают меньший процент, больший срок или другие выгодные условия, и этими деньгами закрываете свой микрозайм.
• Почему это может быть выгодно. Микрозаймы обычно очень дорогие. Рефинансирование позволяет заменить их кредитом с более низкой процентной ставкой.

Реструктуризация и рефинансирование – это инструменты, которые могут помочь вам справиться с долгом по микрозайму. Не бойтесь обращаться в МФО и пытаться договориться. Главное – быть честным и ответственным в своих действиях.

Пролонгация займа и кредитные каникулы

Если вы понимаете, что не успеваете вовремя заплатить по микрозайму, можно еще временно отложить решение проблемы с помощью пролонгации займа и кредитных каникул. Но это лишь временная передышка, а не решение проблемы в целом.

Пролонгация займа – это продление срока действия договора с МФО. Проще говоря, вы платите только проценты за определенный период, а основной долг остается нетронутым.

МФО получит определенную сумму, которая покроет проценты за пользование займом за определенный период (например, за неделю или месяц). После этого срока ваш займ продлевается на этот же период.

Подвох в том, что проценты продолжают начисляться, и в итоге вы переплачиваете гораздо больше, чем изначально брали. Это как бесконечный бег по кругу. Платите проценты, но долг не уменьшается.

Этот план может помочь, если у вас временные финансовые трудности, и вы точно знаете, что через короткое время сможете погасить долг, пролонгация может дать вам небольшую отсрочку. Но это должно быть исключением, а не правилом.

Кредитные каникулы – это временное освобождение от платежей по займу. Во время каникул вы либо вообще не платите, либо платите только часть суммы.

Обычно кредитные каникулы предоставляются при возникновении определенных жизненных обстоятельств. Например, потеря работы, болезнь, стихийное бедствие. В этих случаях можно обратиться в МФО с заявлением о предоставлении кредитных каникул.

МФО не обязана предоставлять кредитные каникулы. Все зависит от вашей ситуации и условий договора.

Также стоит помнить, что проценты обычно продолжают начисляться даже во время каникул, просто они добавляются к общей сумме долга.

Кредитные каникулы могут быть полезны, если вы действительно оказались в сложной ситуации и нуждаетесь во временной передышке, чтобы восстановить свою финансовую стабильность.

Главное, что нужно помнить:

• Пролонгация и кредитные каникулы – это не бесплатные услуги. За них придется платить в виде процентов.
• Они не решают проблему долга, а лишь откладывают ее. После окончания пролонгации или каникул вам все равно придется платить долг и проценты.
• Перед тем, как воспользоваться этими услугами, тщательно взвесьте все «за» и «против». Возможно, реструктуризация или рефинансирование будут более выгодными решениями.

В общем, относитесь к пролонгации и кредитным каникулам как к временной мере, а не как к способу избавиться от долга. Лучше постарайтесь найти более эффективные способы решения проблемы.

Что делать, если нечем платить микрозайм

Если долги по микрозаймам стали неподъемными и вы понимаете, что просто не в состоянии их выплатить, можно рассмотреть процедуру банкротства физического лица. Это сложный, но иногда единственный способ начать жизнь с чистого листа.

Банкротство – это официальное признание человека неспособным платить по своим долгам. Это как если бы суд сказал: «Да, этот человек действительно не может расплатиться, поэтому мы поможем ему решить эту проблему».

Как банкротство может помочь с микрозаймами?

• Остановка начисления процентов и штрафов. С момента начала процедуры банкротства начисление процентов, штрафов и пеней по всем долгам, включая микрозаймы, прекращается. Это значит, что долг больше не будет расти как снежный ком.
• Защита от коллекторов. Коллекторы больше не смогут звонить, писать и требовать возврата долга. Все общение с кредиторами будет вести финансовый управляющий, назначенный судом.
• Возможность списать долги. Если суд признает вас банкротом, то после завершения процедуры банкротства ваши долги, включая долги по микрозаймам, могут быть списаны. Это значит, что вы больше не будете обязаны их выплачивать.

Как проходит процедура банкротства?

• Подача заявления в суд. Вы подаете заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом. В заявлении указываются все ваши долги, имущество и доходы.
• Назначение финансового управляющего. Суд назначает финансового управляющего, который будет контролировать процедуру банкротства.
• Реструктуризация долгов или реализация имущества. Есть два основных варианта. При стабильном доходе суд может утвердить план реструктуризации, по которому вы будете выплачивать долги в течение пяти лет. При отсутствии стабильного дохода рассмотрят ценное имущество в личной собственности (авто, гараж, садовый участок и т.д.). Единственное жилье не учитывается. Главное, чтобы стоимость имущества превышала общую сумму долга по всем микрозаймам, кредитам, просроченным счетам.
• Списание долгов. Оставшийся после реализации долг (независимо есть или нет имущество) будет признан безнадежным. С должника снимаются обязательства.

Только в процедуре банкротства должник может освободиться от обязательств перед кредиторами

Только в процедуре банкротства должник может освободиться от обязательств перед кредиторами

Процедуру банкротства можно пройти бесплатно через МФЦ и, оплатив судебные расходы и услуги юриста, в суде. Любой гражданин вправе пройти процедуру банкротства самостоятельно или через представителя — юриста по банкротству.

Например, я предоставляю услугу «банкротство под ключ». В этом случае вам не нужно переживать о сроках, правилах и порядке подачи документов.

Я полностью беру все хлопоты банкротного процесса на себя. Вам нужно предоставить список документов и оставаться на связи.

Проверить, подходит ли вам процедура банкротства, можно бесплатно по телефону горячей линии: +7 (800) 775-06-29 . Звоните — буду рад помочь!