Кто платит кредит после смерти заемщика

Узнав о наследстве, люди обычно не думают, что получат какие-либо долговые обязательства. Домик у моря, участок, квартира – так выглядит наследство в мечтах. Однако в реальной жизни вместе с домиком от родственника после смерти может достаться и кредит.

Давайте подробнее разберемся с вопросом, если человек умирает, кто платит его кредит? Как не платить кредит за умершего родственника? И что вообще делать с таким наследством с долгами?

Заемщик умер, а долги остались — придется разбираться наследникам

Кто отвечает за долги умершего

Наследник должен вступить в наследство в течение 6 месяцев с момента смерти наследодателя. В этот срок решаются общие вопросы с наследуемым имуществом. Оно распределяется между всеми наследниками, есть возможность отказаться или принять свою долю.

Согласно статье 1175 ГК РФ, все обязательства умершего родственника тоже переходят наследникам вместе с движимым и недвижимым имуществом.

Статья 1175 ГК РФ определяет ответственность наследников по долгам умершего родственника

Правило здесь только одно — наследник обязан погашать долги только в сумме унаследованного имущества. То есть, он может покрыть часть долга или весь долг за счет продажи полученного наследства. За оставшиеся долги он не отвечает.

Не все долги переходят по наследству:

Что происходит, если наследники отказываются от наследства

Банки имеют право потребовать возмещение долгов с родственников умершего заемщика только, если они вступили в наследство.

Нельзя принять полученное имущество и отказаться от долговых обязательств. Принимается все наследство целиком – и долги, и активы.

Важно знать, что:

• кредитор может требовать погашения долга у наследника только в сумме унаследованного имущества;
• у наследников не отбирают их собственное имущество в счет погашения долгов умершего родственника;
• если наследства недостаточно для полного покрытия долга, то банк обязан списать остаток.

Если у заемщика нет наследников, то все его имущество отходит государству. И уже у него банк будет требовать погашения долгов по кредиту в случае смерти заемщика. Еще один вариант – погашение задолженностей за счет страховки. О ней расскажу ниже.

Если в наследство получили и долги, и имущество, стоит выяснить, а была ли страховка

Может ли страховка покрыть долг умершего заемщика

Долг по кредиту умершего родственника действительно можно закрыть с помощью страховки. Наследникам необходимо узнать, был ли застрахован кредит. Получить достоверную информацию можно:

• в банке – кредитор обязан предоставить официальным наследникам сведения о страховке, потребуется ваш паспорт и свидетельство о смерти;
• в документах родственника – если есть возможность и доступ к личной документации, кредитным договорам человека.

Также следует знать, что долги по кредитам после смерти можно погасить за счет страховки, только если случай страховой. Нужно внимательно изучить договор с компанией. Обычно там прописаны все случаи, когда страховка не выплачивается.

Например, в страховых выплатах откажут, если смерть наступила в результате:

• самоубийства;
• хронического заболевания;
• занятия экстремальным видом спорта;
• военных действий;
• пребывания в местах лишения свободы.

Некоторые виды кредитов, например, ипотеку, банк обязывает заемщика застраховать. Сложнее с потребительскими кредитами. Поэтому о страховке стоит подумать, если сумма большая, а срок длительный.

Что делать, если страховка отсутствует или не покрывает случай

Долг по кредиту без страховки после смерти заемщика выплачивает наследник, принявший наследство. У наследников есть два варианта развития событий:

• выплатить задолженности, если наследуемое имущество стоит оставлять;
• отказаться от наследства, если долги превышают стоимость имущества.

Если родственник умер, а кредит остался, наследникам нужно связаться с нотариусом, который ведет наследственное дело. А также не лишним будет проконсультироваться с юристом по вопросам долгов и наследства. Возможно, сохранить имущество поможет процедура банкротства умершего родственника.

Действия банка в случае смерти заемщика

Что будет с кредитом, если человек умирает? Банк может не знать, что заемщика уже нет в живых. Поэтому при пропуске платежа он совершенно законно начнет начислять пени и проценты. И будет это делать в течение 6 месяцев, пока не объявятся наследники и примут на себя долговые обязательства.

Если вы не уверены, был ли у родственника кредит, после смерти заемщика рекомендую сразу проверить его кредитную историю. Это можно сделать по заявлению в бюро кредитных историй. К заявлению приложите копию свидетельства о смерти и нотариального свидетельства.

Человек умер, а кредит остался, тогда направьте в банк документы о смерти и от нотариуса. Тогда кредитор остановит начисление процентов и пени.

Что может предложить банк для решения проблемы с долгом умершего? Возможные сценарии:

• реструктуризация долгов – если наследник принял наследство и намерен вернуть долги банку;
• списание долга – вынужденная мера банка, если наследник подаст на банкротство умершего или откажется от наследства;
• взыскание через суд – если наследник вступил в наследство, но отказывается платить по долгам родственника.

Если долгов больше, чем имущества, наследники имеют право отказаться от наследства

Права наследников

Чтобы разобраться с долгами по кредитам после смерти родственника, обязательно обратитесь к нотариусу. Специалист подаст запросы во все инстанции, чтобы выяснить, были ли долги у наследодателя. Информацию целесообразно запросить в:

• управляющей компании;
• налоговой;
• бюро кредитных историй;
• службе судебных приставов.

У наследников есть право узнать обо всех долговых обязательствах родственника до того, как они примут наследство. На основе полученных сведений и оценки стоимости имущества можно принимать решение, что делать с наследством.

Что могут сделать наследники, чтобы минимизировать риски

Отмечу, что если вы решите платить по долгам за кредиты своего наследодателя, то обязательно обратитесь в банк. Это нужно сделать сразу после получения информации о долгах и свидетельства о смерти.

Помните, что банк начисляет штрафы и проценты с первого дня просрочки. И если вы 6 месяцев будете решать вопрос с наследством, но не предоставите в банк копию свидетельства о смерти заемщика, долг вырастет.

Документы дадут вам возможность договориться с банком, не платить штрафы и начисленные проценты. Уже после того как вы вступите в наследство, банк снова получит право начислять проценты.

Как избежать ответственности за долги умершего

Если человек взял кредит и умер, а родственники получили его в наследство, единственный способ не платить – отказаться от наследства.

Если у заемщика был созаемщик или поручитель, то нужно изучать кредитный договор. Возможно, что поручитель обязан платить долг после смерти основного заемщика. Но условия могут быть такими, что с его смертью прекращаются и обязанности поручителя.

С созаемщиком все сложнее, так как, по сути, он такой же заемщик. Он обязан наравне платить кредит. Значит, кредиты могут не коснуться наследников, если есть созаемщик.

Можно ли не возвращать долг, если нет наследства? Да, можно. Если родственник оставил только долги, то наследники не обязаны рассчитываться за него. Однако с юридической точки зрения вы все равно должны подать нотариусу заявление об отказе от наследства, затем документ отнести в банк.

Что делать, если получили кредит умершего родственника

Давайте подытожим. Наследники кредитов после смерти родственника обязательно должны выполнить несколько действий:

1. Обратиться к нотариусу и узнать о наличии и объеме долгов.
2. Получить свидетельство о смерти родственника и нотариальное свидетельство.
3. Предоставить копии этих документов в банк, уведомить кредитора о смерти заемщика.
4. Решить вопрос о принятии или отказе от наследства.
5. Если наследство принято, договориться с кредитором о реструктуризации долгов.

Еще один важный момент — кредиты после смерти заемщика можно списать. Чтобы сохранить имущество наследодателя, можно подать на банкротство умершего и через суд списать долги.

Эта процедура проводится по закону № 127 «О несостоятельности» и позволяет законно освободиться от подобных долговых обязательств.

Если у вас есть вопросы по наследству и долгам, обращайтесь за бесплатной консультацией. Я расскажу все о банкротстве, проанализирую вашу ситуацию, дам рекомендации по поводу вступления в наследство.