Лизинг в банкротстве граждан: что с ним будет и как не остаться без имущества

Лизинг — это удобный инструмент для бизнеса и граждан, позволяющий использовать оборудование, транспорт или недвижимость и не выкладывать сразу крупную сумму. Эта услуга популярна не только среди компаний, но и среди физических лиц — крупнейшие финансовые структуры страны, Сбер и Альфа-Банк, поставили оформление лизинга гражданами буквально на поток. 

Но когда человек, взявший имущество в лизинг, оказывается на грани банкротства, начинаются проблемы. При этом большинство споров в банкротстве с лизингом связаны с непониманием принципов: кто собственник, можно ли вернуть вложенные деньги.

Понимание лизинга

Лизинг для физлиц чаще всего используется при покупке автомобиля. Схема простая: вместо того чтобы брать автокредит или платить всю сумму сразу, человек выбирает машину в автосалоне, а покупает её за свои деньги лизинговая компания (например, ВТБ Лизинг, СберЛизинг или другая). После этого машина передаётся человеку в пользование, но в собственности она остаётся у лизингодателя до окончания договора.

Как работает лизинг

Фактически, лизинг — это как рассрочка плюс аренда в одном договоре. Человек платит ежемесячные платежи, в которые входят:

• оплата стоимости машины (разбивается на сроки договора);
• проценты за использование денег лизинговой компании;
• дополнительные расходы (например, КАСКО, если это включено в договор).

В конце срока есть право выкупить автомобиль, оплатив выкупной платёж. После этого машина становится собственностью официально и полностью.

Почему лизинг и аренда — не одно и то же

На первый взгляд действительно похоже: платишь за пользование машиной, собственником остаётся лизинговая компания. Но есть принципиальные отличия:

• Право выкупа. В лизинге есть возможность выкупить имущество после окончания договора. В аренде вы просто пользуетесь машиной, но безусловного права выкупить её нет.
• Цель сделки. Лизинг изначально рассчитан на то, чтобы человек забрал имущество себе, постепенно выплачивая его стоимость. Аренда — только временное пользование без перехода права собственности.
• Юридическая природа. Лизинг — это финансовая аренда, которую регулирует закон «О финансовой аренде (лизинге)» № 164-ФЗ и главой 34 ГК РФ. Аренда — отдельный вид обязательств по ГК РФ.

При этом лизинг не просто так называют финансовой арендой. Общий принцип похож — арендатор пользуется имуществом, а взамен ежемесячно вносит платежи. Разница в деталях:

Лизинг и банкротство

В Федеральном законе № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» нет прямых указаний на лизинг физлица, но используется общий подход: в конкурсную массу включается имущество, которое принадлежит должнику. А в лизинге ситуация особая.

Всё дело в том, что до полной выплаты и выкупного платежа машина или техника остаются собственностью лизинговой компании. То есть, по сути, это аренда с правом последующего выкупа, а не собственность должника-банкрота.

Лизинг в банкротстве

Когда лизингополучатель банкротится, у лизингодателя есть два пути. Как, впрочем, и у должника-лизингополучателя. Вот что они могут сделать:

Должен ли предмет лизинга попадать в конкурсную массу

Нет, не должен. По статье 11 закона № 164 имущество остаётся за лизингодателем, пока человек полностью не выплатит сумму договора. Если началась процедура банкротства, конкурсный управляющий не сможет забрать этот автомобиль и продать с торгов, потому что юридически он ещё не ваш.

Расторжение договора лизинга

Лизингодатель вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, если вы нарушаете график платежей. При банкротстве это происходит так:

• лизингодатель направляет уведомление о расторжении договора;
• подаёт иск в суд (если должник не возвращает имущество добровольно);
• после решения суда имущество изымается.

При этом банкротство никак не освобождает от обязанности вернуть имущество или оборудование. В итоге должник теряет технику и все ранее уплаченные средства.

Переуступка прав

Альтернатива расторжению — передача прав на лизинг новому лицу. Физлицо может переуступить (передать) свои права и обязанности по договору лизинга другому человеку. Например, когда понимает, что больше не может платить.

Как это сделать:

• Найти нового лизингополучателя, кто согласится на текущие условия договора.
• Получить согласие лизинговой компании (ст. 391 ГК РФ).
• Заключить договор уступки (цессии) с новым лизингополучателем.

Такая переуступка помогает избежать долгов и риска расторжения договора, после чего идёт изъятие имущества. Но без согласия лизингодателя передача прав не будет иметь юридической силы.

Чтобы переуступка прав по договору лизинга не была оспорена, она должна быть рыночной и не наносить ущерб кредиторам. Например, если вы передаёте права на лизинговый авто за цену значительно ниже его стоимости, это может быть признано подозрительной сделкой и оспорено в суде.

Последствия изъятия предмета лизинга

Когда лизингодатель забирает имущество, это влияет на реестр требований кредиторов. Если его требования уже включены в реестр, после возврата имущества они корректируются, чтобы избежать двойного удовлетворения. Например, если лизингодатель получил имущество обратно, он не может одновременно требовать полную сумму платежей по договору.

Если договор расторгнут и лизинговая компания забрала имущество, вот что важно знать:

По факту при расторжении договора все уплаченные суммы считаются «платой за пользование» и компенсацией износа имущества.

Преимущества и риски для банкрота

Для граждан и ИП, которые проходят процедуру банкротства, лизинг может быть как спасением, так и дополнительной головной болью. Вот какие выгоды и риски ждут лизингополучателя.

Какая выгода банкроту при передаче лизингового имущества

Прямой выгоды нет. Банкрот не получит ни денег, ни имущества. Но возврат имущества лизингодателю освобождает банкрота от дальнейших платежей по договору лизинга. Это снижает долговую нагрузку и может помочь при введении плана реструктуризации долгов.

Ещё можно найти нового лизингополучателя, который будет исполнять обязательства и выкупит имущество — возможно, получится сохранить его в кругу семьи или знакомых. После уступки новому плательщику лизингодатель не имеет претензий к бывшему лизингополучателю, то есть нормальные деловые отношения не страдают. Значит, после банкротства можно попробовать вновь оформить лизинг.

Что такое рыночная стоимость прав

Чтобы переуступить договор лизинга физлицу без последующих претензий от финансового управляющего при банкротстве, важно понимать понятие рыночной стоимости прав по договору лизинга.

Простыми словами, это сумма, за которую аналогичные права (например, право выкупить автомобиль по остаточной стоимости) могут быть переданы третьему лицу на рынке.

Из чего она складывается:

• Размер оставшихся платежей.
• Текущая рыночная стоимость предмета лизинга.
• Размер выкупного платежа.

Пример расчёта в таблице:

Если передаёте права безвозмездно или за заниженную цену, есть риск оспаривания сделки как фиктивной и причиняющей ущерб кредиторам (ст. 61.2 127-ФЗ).

Нюансы оспаривания выкупных платежей

Если перед банкротством вы платили лизинговые взносы, управляющий может потребовать их вернуть, аргументируя это «предпочтением».

Когда платежи не оспорят:

• Если техника нужна для продолжения бизнеса (например, вы ИП и пытались спасти производство).
• Если рыночная стоимость имущества выше суммы платежей.

Лизинг при банкротстве — вопрос непростой. Одно неверное решение оставит вас без имущества и добавит долгов. Если вы в шаге от несостоятельности с лизинговыми активами — не подписывайте документы без юриста.

Если вы собираетесь подавать на банкротство — приходите на консультацию. Разберём ваши договоры и обязательства, проверим риски и составим план защиты. Первая консультация — бесплатно.