Может ли неустойка быть больше долга: как рассчитывается пени и как снизить сумму

Гражданский Кодекс регулирует правоотношения между физическими и юридическими лицами, в том числе по части выполнения обязательств. Если один из участников договора не выполняет его условия, ГК РФ предусматривает штрафные санкции в виде пени или неустойки. Взыскание штрафа производится не только в денежном выражении, но и в виде имущества.

Что такое неустойка, как она начисляется и рассчитывается? Может ли быть неустойка больше долга? И что делать, если пени превышают сумму долга? Постараюсь доступно рассказать обо всех нюансах штрафа за просрочку платежа или другое нарушение обязательств.

Пени, штрафы, проценты – за просрочку платежей придется платить

Что такое неустойка

Неустойка – это штраф, условия выплаты и расчета которого прописываются в договоре или законе. Сумма неустойки выплачивается той стороной договора, которая его нарушила и принесла убыток другим участникам сделки. Чаще всего выплата производится в денежной форме, но может быть заменена на имущественный эквивалент.

Неустойка имеет следующие признаки:

• выплата производится в виде штрафа или пени;
• причина начисления – ненадлежащее исполнение или просто неисполнение договорных условий (например, просрочка платежа по основному долгу, нарушение срока передачи товара и т. д.);
• выплата пени не отменяет необходимость оплаты основного долга и исполнения других обязательств по договору;
• неустойку можно взыскать через суд, если нарушитель не оплачивает ее добровольно.

Пока обязательство не будет исполнено, неустойка будет расти и начисляться за каждый день просрочки. Но согласно ст. 395 ГК РФ неустойка не может превышать сумму основного долга.

О начислении и требовании выплаты неустойки кредиторы направляют должнику претензию. Если должник не реагирует на нее, кредиторы могут подать заявление в суд. Между физическими лицами дела рассматриваются в мировых и районных судах, если должник – компания, то документы подаются в арбитражный суд.

Виды неустоек

Неустойка может рассчитываться и начисляться по-разному в зависимости от ее основания и вида:

Неустойка, предусмотренная законом

Давайте рассмотрим самые распространенные законодательные акты, в которых прописаны штрафы и пени за неисполнение обязательств.

Закон «О защите прав потребителей»

Закон № 2300-1 регламентирует штрафы, предусмотренные за различные нарушения прав граждан-потребителей:

• 50% от стоимости товара, сумму которого присудил суд, например, если бракованный товар не обменяли или не вернули за него деньги, то потребитель может обратиться в суд, вернуть свои деньги и получить еще 50% от стоимости;
• 1% в день от стоимости товара, если нарушены сроки возврата, замены, устранения дефектов и пр.;
• 0,5% в день от стоимости товара, если нарушены сроки доставки;
• 3% в день от стоимости услуг, если нарушены сроки выполнения работ.

Важно знать, что действие закона о защите прав потребителей распространяется только на один вид правоотношений. Когда покупатель – физическое лицо, а продавец – юридическое лицо или ИП.

Закон «Об участии в долевом строительстве»

Закон № 214 неоднократно изменялся, и последние правки были внесены в декабре 2024 года. Они коснулись как раз неустоек и компенсаций для дольщиков при нарушении застройщиком сроков сдачи объекта и некачественного выполнения отделки помещений.

Теперь согласно закону штрафы за задержки составят 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки. А при ненадлежащем выполнении работ по отделке помещений застройщик заплатит дольщику 3% от суммы договора в качестве компенсации.

Пени и штрафы также предусмотрены и для дольщиков. Это 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки платежа по договору долевого участия.

Закон об «автогражданке» (ОСАГО)

Закон № 40 также описывает размер пени и штрафов для страховых компаний, которые работают с автовладельцами. Если возникает страховой случай, то при несоблюдении условий договора страховщик платит:

• 1% от размера страхового возмещения при нарушении сроков его выплаты, при задержке направления на ремонт ТС или при не возврате страховой премии;
• 0,5% от размера страхового возмещения при затягивании ремонта.

Внимательно читайте договор, расчет неустойки перед подписанием

Неустойка, предусмотренная договором

В случае с письменными обязательствами все проще, чем с законодательными актами. Как две стороны договорились, что прописали на бумаге, так и будут действовать.

В общем смысле неустойка по договору – это начисление процентов за весь срок нарушения условий. Какой процент будет платить нарушитель, оговаривается заранее до подписания документов. Если про неустойку в процентах ничего не сказано, то ее расчет ведется по ставке ЦБ РФ – 1/300 ставки за каждый день нарушений.

Давайте подробнее разберемся с неустойкой, которая начисляется на сумму долгового обязательства. Например, договор на потребительский кредит. Ст. 5 закона № 353 «О потребительском кредитовании» ограничивает размер неустойки по кредиту в 20% годовых или 0,1% в день. Расчет ведется от суммы просрочки с процентами, а не от общей суммы кредита.

Общая формула простая: Неустойка = Сумма задолженности * Ставка * Количество дней просрочки.

По кредитному договору, как правило, прописывается сразу 2 вида неустойки:

• штраф – единовременная выплата, определенная сторонами сумма за какое-либо нарушение договора;
• пени – выплаты за нарушения, которые происходят в течение длительного времени, начисления возможны раз в день, в неделю, в месяц согласно договору.

Может ли неустойка превышать сумму основного долга

Еще раз отмечу, что неустойка в любом ее виде не может быть больше основного долга. Если пени превышает основной долг – это нарушение закона и основание для подачи в суд.

Такие случаи возможны. Ст. 314 ГК РФ дает право снижать сумму пени, если она несоразмерна основной сумме долга. Сделать это можно только через суд.

Как суды трактуют превышение неустойки над суммой долга? Суд всегда идет навстречу должнику, на которого банк или МФО накладывает выплату неустойки, в несколько раз превышающей размер основного долга даже с процентами.

Ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, судебная практика не дает кредиторам злоупотреблять своим правом на свободное определение размера неустойки, которым они пытаются пользоваться.

В 2000 году Конституционный Суд РФ решил, что суды при рассмотрении подобных дел обязаны устанавливать баланс между ущербом и мерой ответственности должника – определение суда № 263-О.

Таким образом, суды других инстанций учитывают вопрос соразмерности. У должника есть право снижать незаконно завышенную неустойку.

Если банк требует слишком много, сумму неустойки можно снизить

Что делать, если неустойка превышает долг

Если неустойка значительно больше суммы основного долга, и кредитор требует ее оплаты, должник может подать в суд и снизить сумму штрафов.

Что для этого нужно:

• подать ходатайство или заявление в суд с просьбой уменьшить размер неустойки;
• привести статьи ГК РФ, согласно которым это можно сделать;
• привести расчеты по основной сумме долга, процентам, штрафам, пени, неустойке, наглядно показав суду, насколько превышена сумма.

В судебной практике бывают ситуации, когда суд без ходатайства должника снижает взыскание суммы пени. Это происходит, если размер неустойки в разы превышает сумму основного долга. Заявление должника при этом не требуется.

Взыскание неустойки

Взыскание неустойки проводится кредитором во внесудебном и судебном порядке. Вначале должнику направляется претензия. Если нарушитель договора никак не реагирует и не выплачивает неустойку, то кредитор подает в суд.

К иску прикладывается расчет неустойки и других штрафных санкций. После рассмотрения суд выносит решение о взыскании, и кредитор получает исполнительный лист. Как правило, взыскание отдельно неустойки не проводится. Заявитель предъявляет в суде требование на погашение задолженности, всех штрафов, процентов и пени.

В связи со сложными финансовыми обстоятельствами у должника может не быть денег ни на основные платежи, ни на выплату штрафов. И если кредитор подает в суд на взыскание всех долгов, проблемы человека только увеличиваются.

Если у вас образуется долг по кредитам, не ждите, пока он вырастет в несколько раз за счет начисления процентов, пени, штрафов. Оцените свою ситуацию и обращайтесь за помощью к юристу по банкротству.

Только процедура банкротства позволит избавиться и от долгов, и от неустоек. Это законный способ списать долги, если нет объективной возможности их платить.

Я провожу бесплатные консультации для клиентов, разбираю каждый конкретный случай и наглядно объясняю, как и зачем проходить процедуру банкротства.

Оставьте свои контактные данные в форме на сайте, и я свяжусь с вами в ближайшее время. У меня есть решение вашей долговой проблемы, обращайтесь!