Неустойка по кредиту — причины, последствия и способы ее списать

Когда заемщики по тем или иным причинам не могут своевременно внести платеж по кредиту, банки применяют неустойку. Это такие штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора. В этой статье я, юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу про механизмы начисления неустойки, виды и последствия ее начисления для заемщика.

Что такое неустойка по кредиту

Неустойка по кредиту — это финансовая санкция, которую банк или другая кредитная организация накладывает на заемщика при нарушении им условий кредитного договора. В основе применения неустойки лежит идея компенсации убытков кредитора и обеспечения исполнения заемщиком своих кредитов.

В банковской практике под неустойкой понимается определенная договором сумма или процент от задолженности, которые заемщик обязан уплатить при нарушении условий договора. Основные случаи, при которых начисляется неустойка: несвоевременное внесение ежемесячного платежа или недостаточная сумма по графику.

Неустойка регулируется несколькими нормативно-правовыми актами, основные из которых:

Размер и условия начисления неустойки прописываются в кредитном договоре. В нем указываются:

  • точная формулировка неустойки;
  • основания для начисления;
  • размер неустойки (фиксированная сумма или процент).

Суды, рассматривая споры по поводу неустоек, учитывают принцип добросовестности сторон. Если банк устанавливает чрезмерные санкции, суд вправе уменьшить их до разумных пределов.

Виды неустоек

Когда по кредиту начисляется неустойка, ее нужно рассматривать как меру ответственности за нарушение условий кредитного договора. В зависимости от вида нарушения и самих условий договора, эта неустойка принимает разные формы. Вот основные:

  • Штраф. Это фиксированная сумма, устанавливаемая за разовое или повторное нарушение условий договора. Чаще всего штрафные санкции по кредитному договору накладываются за пропуск срока платежа, отказ от предоставления информации банку (например, документов, подтверждающих страхование имущества при ипотеке).
  • Пеня. Это сумма, начисляемая за каждый день просрочки исполнения обязательства. Пеня по кредиту рассчитывается в процентах от суммы задолженности. Применяется при длительной просрочке платежей или несвоевременном выполнении других обязательств по кредитному договору.
  • Смешанная неустойка. Это комбинация штрафа и пени. Такой вид применяется, если заемщик допускает серьезное нарушение, которое требует как разового наказания, так и ежедневного начисления дополнительных санкций. Применяется при длительной просрочке платежей: например, когда договором предусмотрено, что за просрочку более 30 дней накладывается штраф в размере 1 000 рублей и дополнительно пеня 0,05% за каждый день задержки.

Помимо общих видов, неустойка банка по кредиту классифицируется по дополнительным критериям:

  • Договорная неустойка. Размер и условия неустойки устанавливаются непосредственно в кредитном договоре. Например, банк указывает в договоре, что пеня составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день.
  • Законная неустойка. Применяется в случаях, когда договором не установлены условия неустойки. В этом случае размер санкций регулируется законодательством. Например, по ст. 5 353-ФЗ размер пени не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки.
  • Санкционная неустойка. Применяется для наказания заемщика за нарушение условий договора. Она направлена на предотвращение подобных действий в будущем.
  • Компенсационная неустойка. Покрывает убытки кредитора, вызванные несвоевременным исполнением обязательств.

Штраф

Пеня

Смешанная неустойка

Характер нарушения

Фиксированная сумма

Процент от суммы задолженности

Комбинация фиксированной суммы и процента

Основание применения

Разовое нарушение

Продолжительная просрочка

Повторное или комбинированное нарушение

Частота начисления

Единовременно

Ежедневно

Единовременно + ежедневно

Цель

Наказание

Компенсация и стимулирование платежа

Универсальная мера ответственности

Когда начисляют неустойку

Неустойка по кредиту начисляется в случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора. Вот наиболее распространенные ситуации:

  • Просрочка ежемесячного платежа. Это наиболее распространенная причина, когда применяется неустойка по кредитному договору. Такое происходит, когда заемщик не вносит платеж в дату, указанную в графике, даже если он опоздает с платежом всего на один день.
  • Частичная оплата платежа. Это внесение суммы, меньшей, чем предусмотрено графиком. Даже если заемщик перечислил часть денег, но сумма платежа недостаточна для закрытия текущего платежа, оставшаяся часть считается просроченной.
  • Длительная просрочка задолженности. Это ситуация, при которой заемщик в течение длительного времени не погашает долг. В таких случаях неустойка увеличивается за счет ежедневного начисления пени и дополнительного штрафа за каждый месяц просрочки.
  • Нарушение условий целевого использования кредита. Для целевых программ (например, ипотеки, автокредита или при рефинансировании) договором устанавливается обязательство использовать деньги строго по назначению. За отклонение от этих условий предусмотрены штрафы.
  • Нарушение иных условий договора. Например, если заемщик по ипотеке своевременно не застрахует недвижимость, банк начислит неустойку. Аналогичным образом возможна неустойка по автокредитам, если заемщик своевременно не оформит КАСКО.

Неустойка за просрочку кредита начисляется с первого дня просрочки. Но часто многие банки предоставляют «грейс-период» — дополнительные несколько дней (обычно до 5 рабочих дней), в течение которых пеня не начисляется. Однако это должно быть указано в договоре.

Как рассчитывается неустойка

Для большинства кредитных договоров пеня рассчитывается по следующей формуле: Пеня = Сумма задолженности × Процентная ставка × Количество дней просрочки. Что это значит:

  • Сумма задолженности — сумма, которую заемщик не внес в установленный срок.
  • Процентная ставка — величина пени за каждый день просрочки, указанная в договоре. Она может быть выражена в процентах (например, 0,1%) или долях (0,001).
  • Количество дней просрочки — число календарных дней от даты наступления просрочки до момента погашения.

Например, заемщик должен был внести ежемесячный платеж в размере 20 000 рублей 10 января. Оплата поступила только 25 января, что равно 15 дням просрочки. В договоре указана ставка пени в размере 0,1% за каждый день просрочки. Подставляем данные в формулу: Пеня = 20 000 × 0,001 × 15 = 300 рублей. Таким образом, за 15 дней просрочки заемщик должен будет дополнительно заплатить 300 рублей в качестве пени.

Казалось бы, сумма небольшая. Но за просрочку также положен штраф в фиксированном размере 500–1000 рублей, который увеличивает сумму долга. 

Законы РФ ограничивают размер неустоек, чтобы защитить заемщиков от чрезмерных требований кредиторов. Согласно 353-ФЗ максимальный размер пени составляет до 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки. А общий размер штрафных санкций (штраф + пеня) не может превышать сумму основного долга.

Последствия начисления неустойки

Пеня и штрафы по кредиту увеличивают общую сумму задолженности заемщика перед банком. При длительной просрочке сумма неустойки может значительно возрасти, что усложнит погашение долга. Кроме того, информация о просрочках и начисленных неустойках передается в бюро кредитных историй, что негативно сказывается на кредитной репутации заемщика и снижает шансы на получение новых кредитов в будущем.

Что будет, если не погасить задолженность

Если заемщик не погашает задолженность и начисленную неустойку, банк может предпринять следующие меры:

  • Передача долга коллекторам. Банк может продать долг коллекторскому агентству, которое будет заниматься взысканием.
  • Судебное взыскание. Банк вправе обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. В случае удовлетворения иска судебные приставы могут наложить арест на имущество должника или удерживать часть его доходов в счет погашения долга.

Если невозможно погасить задолженность, единственный шанс для заемщика остановить начисление неустойки и списать долги — это стать банкротом. Банкротство — это законная процедура, позволяющая признать финансовую несостоятельность заемщика и освободить его от обязательств перед кредиторами.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и не можете погасить задолженность по кредиту, обращайтесь к специалистам. Моя команда юристов готова помочь вам разобраться с долгами. Мы предоставим бесплатную консультацию, разъясним ваши права и предложим решение, включая возможность списания долгов через процедуру банкротства.

Вопросы и ответы

Можно ли договориться с банком о снижении неустойки без суда?

Да, заемщик может обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий начисления неустойки. Многие банки готовы пойти на уступки, особенно если просрочка была вызвана объективными причинами. Главное — предоставить документы, подтверждающие эти обстоятельства.

Влияет ли неустойка по кредиту на кредитную историю?

Да, информация о начисленных неустойках передается в бюро кредитных историй. Просрочки платежей и штрафы снижают ваш кредитный рейтинг, что усложняет получение новых займов. Даже после погашения задолженности данные о нарушении остаются в истории на семь лет.

Можно ли списать неустойку по кредиту через банкротство?

Да, процедура банкротства позволяет списать как основной долг, так и начисленные пени и штрафы. После признания финансовой несостоятельности заемщика обязательства перед кредиторами прекращаются.

Остались вопросы? мы скоро ответим
Вопрос отправлен
В ближайшее время мы с вами свяжемся, и юрист ответит на ваш вопрос!
Бесплатная консультация
Иван
Доброго!
Иван печатает
Расскажите о своей ситуации - ответьте на 2 коротких вопроса
Укажите вашу общую сумму долга
Какое имущество у вас есть в собственности?
Заполните форму ниже для получения предложения
Нажимая на кнопку вы даете согласие на обработку своих персональных данных
Спасибо за прохождение опроса!

Мы свяжемся с Вами в ближайшее время

Вопрос 1
Назад
Далее