Как работает 127-ФЗ о списании долгов

ФЗ-127 о списании долгов был принят в 2015 году. Он рассчитан на помощь физическим лицам, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут справиться с задолженностями.

Это единственный закон в Российской Федерации, который позволяет признать свою несостоятельность и освободиться от долговых обязательств.

Какие изменения произошли в федеральном законе о банкротстве за последние 10 лет? Как он работает сейчас и как списать долги в 2025 году – подробности от юриста с 5-летним опытом работы с процедурой.

Как работает закон о банкротстве физических лиц

Изначально закон давал право на банкротство только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. На сегодняшний день глава 10 закона № 127 раскрывает особенности процедуры гражданина.

Глава 10 закона о банкротстве

Здесь регулируются права и обязанности по делу, которые устанавливает законодательный акт для физических лиц. Какие именно нюансы отражены в главе 10:

• Порядок ведения процедуры – подать на банкротство можно во внесудебном порядке через МФЦ или через арбитражный суд. Другие государственные инстанции (банки или ФНС) не могут признавать должника банкротом.
• Признаки несостоятельности – сумма долга в 500 тысяч рублей и срок просроченных платежей в 90 дней обязывают должника объявить себя банкротом. При таких признаках банкротства кредиторы тоже могут стать инициаторами процедуры. Сам должник имеет право обанкротиться и при меньшей сумме долга, если он понимает, что в ближайшее время не сможет рассчитаться.
• Последствия процедуры – все последствия банкротства перечислены в статье 213.30 закона № 127. В частности важно отметить, что после завершения процедуры в течение пяти лет необходимо уведомлять банки о своем статусе, если нужен новый кредит. Также нельзя занимать руководящие должности в финансовых организациях.
• Обязанности финансового управляющего – в полномочия специалиста входят проверки доходов и имущества должника, признаков несостоятельности. Финуправляющий является ведущей фигурой в деле, так как без него судебное банкротство невозможно провести. Специалист составляет отчеты для суда, управляет финансами должника и т. д.

Моя практика подтверждает, что, даже не имея просрочек, можно подать на списание долговых обязательств. Например, если ситуация с финансами у человека критическая, и очевидно, что кредиты не вернуть в срок. Семья лишилась кормильца, а кредиты остались, человек получил инвалидность и т. д.

Случаи бывают разные, в каждой конкретной ситуации решение принимает суд. Но опять же моя практика показывает, что суд принимает заявления о банкротстве и рассматривает дела с разной суммой долгов.

Давайте подробнее остановимся на процедурах, которые предусматривает для физических лиц 127-ФЗ о списании долгов — судебное и внесудебное банкротство.

Судебное банкротство

Процедура проходит в арбитражном суде и состоит из нескольких этапов. О них расскажу ниже. В целом, судебное банкротство согласно ФЗ-127 о списании задолженностей имеет следующие особенности:

• при подаче заявления должником перестает расти сумма долга, не начисляются проценты и штрафы;
• уже после первого заседания и получения должником статуса банкрота кредиторы и коллекторы не имеют права требовать погашения долга;
• снимаются аресты судебных приставов, приостанавливаются исполнительные производства;
• в процедуре должнику положена выплата прожиточного минимума на себя и своих иждивенцев, например, детей;
• все социальные выплаты, детские пособия, материнский капитал полностью выплачиваются должнику в процедуре и не входят в конкурсную массу;
• в судебной процедуре могут быть списаны все долги, предусмотренные законом, даже те, которые не были заявлены.

Судебное банкротство длится 6-10 месяцев. Проходит с обязательным участием должника или его представителя (юридическое сопровождение), кредиторов, финансового управляющего. Возможно участие третьих лиц.

Это платная процедура. Вот список основных судебных расходов:

• оплата работы финансового управляющего в размере 25 тысяч рублей;
• оплата официальных публикаций на сайте «Федресурс» и в газете «КоммерсантЪ» в размере 20 тысяч рублей.

Внесудебное банкротство

В 2020 году в федеральный закон № 127 о списании долгов были внесены изменения об упрощенной процедуре – внесудебном банкротстве через МФЦ. Могу сказать, что это более сложный процесс, так как закон предусматривает целый ряд ограничений для граждан. В МФЦ можно обратиться, если:

• долг составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей;
• завершено исполнительное производство по взысканию долга из-за отсутствия имущества и доходов;
• процедура подходит пенсионерам, у которых из дохода только официальная пенсия, а исполнительное производство длится уже год;
• внесудебное банкротство подойдет родителям, которые живут только на детские пособия и исполнительное производство в течение года не закрыто;
• процедуру могут пройти граждане, у которых исполнительное производство длится уже семь лет и не закрыто.

Стоит выделить еще несколько важных моментов по внесудебному банкротству, которые не акцентированы в законе. При этом они указывают на сложность процедуры и ее «подводные камни»:

• процедура бесплатная, официальных расходов нет;
• заявление на банкротство в МФЦ должник заполняет самостоятельно и должен указать всех кредиторов, которые у него есть;
• если кредитор не вписан в список, то после завершения процедуры в МФЦ он сможет подать на взыскание;
• если неправильно посчитать сумму долга, и она превысит максимум по закону, то кредиторы смогут перевести процедуру в судебное русло;
• сотрудники МФЦ самостоятельно проверяют документы должника, финансовый управляющий не участвует в деле.

Отмечу, что юридическая помощь при обращении за банкротством в МФЦ требуется большинству граждан. Так как очень важно правильно заполнить заявление и составить список всех кредиторов. Ошибки будут стоить должнику времени и могут привести к отказу в списании долгов.

Закон регулирует права должника в банкротстве

Права должника по закону о банкротстве

Права должника в процедуре зависят от вида банкротства:

Какие долги можно списать по закону №127-ФЗ

Согласно 127-ФЗ о списании долгов, в процедуре банкротства можно списать следующие виды долговых обязательств:

• любые кредиты в банках и займы МФО;
• обязательства по налогам;
• долги по коммунальным платежам;
• задолженности по распискам физических лиц;
• долги юридическим лицам.

Стоит обратить внимание, что списать можно только те долги, которые образовались до подачи заявления на банкротство. Долги фиксируются в заявлении, и именно эта сумма будет списана. Если в процессе появятся новые задолженности, например, по коммунальным платежам или налогам, то их нужно будет оплачивать. Списать текущие долги не получится.

Долги, которые нельзя списать

По закону № 127 в судебном и внесудебном процессе нельзя списать долги по:

• алиментам;
• заработной плате работникам ИП;
• возмещению вреда жизни и здоровью;
• субсидиарной ответственности.

Этапы процедуры банкротства по ФЗ-127

Банкротство физического лица – особая юридическая ниша, для которой требуются профильные знания и опыт. Здесь не помешает юридическая поддержка, консультирование, как минимум, помощь в заполнении документов.

Как инициировать процедуру списания долгов

Должник может самостоятельно подать на банкротство, не дожидаясь, пока это сделают его кредиторы. От себя добавлю, что в инициировании собственного банкротства есть свои преимущества.

Если должник выступает инициатором, то для суда он проявляет ответственность. Он понимает, что не может справиться с долгами и готов решать проблему. Если банкротство инициирует кредитор, то он будет вести свою линию в деле, а для суда должник будет выглядеть, как «провинившийся».

Чтобы начать процедуру, нужно понять, куда обращаться — в суд или в МФЦ.

Необходимые документы для банкротства

Для судебной процедуры потребуется больше документов, чем для дела в МФЦ. Причем в каждой конкретной ситуации нужны дополнительные бумаги. Какие именно – сможет сказать только юрист по банкротству после оценки вашей ситуации.

Банкротство имеет свои недостатки и преимущества

Преимущества и недостатки процедуры банкротства

Официальное списание долгов по кредитам, как и любая юридическая процедура, имеет свои плюсы и минусы. Их важно учесть перед тем, как подавать заявление.

Изменения и поправки в закон о банкротстве

Какие бы изменения не вносились в ФЗ-127 о списании долгов, хочу сказать, что его суть не меняется. Процедура банкротства остается доступной для любого гражданина, который попал в долговую яму.

Последние изменения в Законе 127

ФЗ-127 о списании долгов по кредитам физических лиц претерпел многие изменения. Например, изначально вознаграждение финансового управляющего было 10 тысяч рублей, с 2016 года сумму подняли до 25 тысяч рублей.

С сентября 2024 года физические лица больше не платят госпошлину за подачу заявления на банкротство. Раньше она составляла 300 рублей. Зато кредиторы, подающие заявления на должника, платят теперь больше – 10 тысяч рублей, чтобы подать заявление на принудительное банкротство физлица.

В августе 2024 года приняты новые поправки, которые позволяют должнику с ипотекой сохранить жилье в банкротстве. Раньше человек лишался ипотечной квартиры, даже если это было единственное жилье должника и его семьи. Теперь такое жилье в процедуре можно сохранить, а остальные долговые обязательства списать.

Что ждать в будущем: прогнозы и изменения

ФЗ-127 о списании задолженностей по кредитам очень много раз дорабатывался и изменялся. Исходя из текущих тенденций и проблем, можно предположить несколько возможных направлений изменений:

• Уточнение и упрощение процедуры. Вероятно, будут предприняты попытки упростить процедуру банкротства для граждан. Упрощение документации, сокращении сроков рассмотрения дел, улучшении информационной поддержки для должников.
• Расширение возможностей реструктуризации долга. Возможны изменения, направленные на расширение возможностей реструктуризации долга. Предоставление более гибких инструментов для должников с различными финансовыми ситуациями.
• Более строгий контроль злоупотреблений. Вероятно ужесточение контроля в процедуре банкротства, с целью предотвращения недобросовестного использования закона.
• Включение новых видов долгов для списания. В будущем закон может быть расширен, чтобы включить новые виды долгов.
• Усиление роли финансовых управляющих. Роль финансовых управляющих может быть усилена, чтобы обеспечить более прозрачное и эффективное управление процедурой банкротства.

Конечно, это все предположения. Сегодня судебная практика отработана. Закон позволяет по понятной схеме освобождаться от долговых обязательств физическим лицам. Но стоит принимать во внимание нововведения и дополнения. Например, работа с банкротством и ипотекой только началась. И здесь очень нужна помощь грамотного юриста, который знает законодательство и специфику процесса.

Поэтому рекомендую перед оформлением банкротства обязательно приходить на консультацию. Я провожу ее бесплатно вместе с анализом финансовой ситуации и построением стратегии банкротства.