Ситуация, когда один из супругов объявляет себя банкротом, непроста. Особенно если в семье есть ипотечное жилье. Что будет с квартирой? Не останется ли семья в итоге на улице? Можно ли продолжать платить ипотеку или жилье реализуют? Эти вопросы тревожат многих, столкнувшихся с финансовыми трудностями.

Банкротство — это шаг, к которому прибегают при невозможности погасить долги, но этот процесс связан со множеством нюансов, особенно когда речь идет о совместных обязательствах по ипотеке. Рассказываю, как процедура банкротства одного из супругов влияет на ипотеку, и какие существуют законные способы сохранить жилье.

Немного статистики банкротства ипотечников

Статистика Федресурса показывает, что количество банкротств физических лиц в России продолжает расти, хотя темпы роста падают. В третьем квартале 2024 года суды вынесли 109 103 решений о банкротстве граждан и ИП, что на 7,2% больше, чем во втором квартале.

Всего за период с января по сентябрь 2024 года было рассмотрено 300 623 дел о признании гражданина банкротом с введением процедуры реализации имущества. Еще в 36 029 делах была введена процедура реструктуризации долгов, из которых было утверждено только 857 плана.

Рынок ипотеки растет, как и средний размер ипотечных займов

Рынок ипотеки растет, как и средний размер ипотечных займов

По состоянию на 1 сентября 2024 года задолженность россиян по ипотечным кредитам составила свыше 19 трлн рублей, которые чуть больше 78 млрд рублей в просрочке. Многие семьи сталкиваются с трудностями в обслуживании долгов по ипотеке. Это обусловлено сложной экономической ситуацией и ростом закредитованности населения. Большинство людей, прибегающих к банкротству, — это семьи, для которых ипотека стала неподъемным бременем.

Интересно, что значительная доля банкротов — это пары, где один из супругов оформил ипотеку, а второй либо выступает созаемщиком, либо поручителем. В таких случаях при банкротстве одного из супругов возникает главный вопрос: кто будет нести ответственность по кредиту, и как сохранить квартиру? Шансы сохранить ипотечную недвижимость есть, но для этого должна быть четкая стратегия, разработать которую без участия юриста по банкротству очень сложно.

Что будет с ипотекой при банкротстве супруга

При оформлении ипотеки в браке важно понимать, что это не просто личный долг одного человека — как правило, это обязательство, которое может затронуть обоих супругов. В случае банкротства одного из них наступают определенные правовые последствия.

Согласно Семейному кодексу РФ, если ипотека была взята в браке, то она считается совместным долгом супругов, даже когда один из них не участвовал в оформлении кредита. Это связано с тем, что все имущество, нажитое в браке, также признается совместным (ст. 34 СК РФ).

Однако есть исключения: если ипотека была оформлена до брака или по брачному договору установлено, что это обязательство принадлежит только одному супругу, то долг будет считаться личным.

Если ипотечное жилье приобретено в браке, и один из супругов признан банкротом, его доля в общем имуществе, включая ипотечную квартиру, может быть реализована для погашения долгов. Это значит, что не исключена реализация жилья, особенно когда остаток долга превышает стоимость недвижимости.

Если второй супруг выступает поручителем по ипотеке, его обязательства остаются, даже если основной заемщик признан банкротом. Кредитор может требовать выплаты долга с поручителя. Созаемщик же продолжает нести солидарную ответственность, и банкротство одного из супругов не освобождает второго от обязательств по кредиту.

Имущество, приобретенное в период брака, подлежит реализации для удовлетворения требований кредиторов. Однако существует возможность выделения доли супруга-банкрота в общем имуществе через суд.

Как можно сохранить ипотечное жилье

Несмотря на угрозу потери квартиры, существует несколько способов, которые могут помочь сохранить ипотечное жилье при банкротстве одного из супругов. Рассмотрим основные варианты:

  • Брачный договор. Если на момент оформления ипотеки супруги заключили брачный договор, в котором прописано, что ипотечное жилье принадлежит только одному из супругов, это может помочь защитить квартиру от включения в конкурсную массу. Брачный договор должен быть составлен нотариально удостоверен.

Однако спешно заключить брачный договор перед банкротством бессмысленно и даже опасно. Его оспорят и отменят через суд, так как положения документа нарушают интересы кредиторов и вообще могут быть расценены как попытка скрыть имущество.

  • Выкуп доли должника. Второй супруг может предложить кредитору выкупить долю в ипотечном жилье, принадлежащую банкроту. Это возможно, если это будут личные средства супруга банкрота. В таком случае квартира останется в собственности семьи, а долг по ипотеке будет погашен частично или полностью.
  • Оспаривание. Уже в процессе банкротства можно попытаться оспорить включение ипотечной квартиры в конкурсную массу, если будут доказательства того, что она приобреталась на личные средства второго супруга или в период раздельного владения имуществом.
  • Использование материнского капитала или других льгот. Программы господдержки можно направить, чтобы закрыть ипотеку перед банкротством. Это не только уменьшит долговую нагрузку, но и даст потом больше шансов на сохранение недвижимости..
  • Замена созаемщика. Оптимальный вариант, если банкрот не является титульным (основным) заемщиком по ипотеке. Тогда можно с согласия банка заменить его ближайшим родственником или хорошим знакомым.

Еще один вариант — банкротство без реализации имущества. Если доходы позволяют, можно инициировать процедуру реструктуризации долгов при банкротстве. Для этого придется разработать и утвердить в суде план реструктуризации задолженностей, максимальный срок которого 5 лет. Тогда имущество банкрота не будет затронуто и реализовано, в том числе и ипотечная квартира.

Что делать, если банкротится титульный заемщик

Казалось бы, когда банкротится основной заемщик по ипотеке, вариантов нет — залоговая недвижимость подлежит реализации. Но на самом деле в этом случае шансы сохранить ипотечное жилье в семье могут быть даже выше. Причина этому: вступивший в силу 8 сентября 2024 года закон № 298, который подарил банкротам возможность сохранить ипотечное жилье, если оно единственное.

Как это работает? Есть два механизма:

  • Погасить задолженность по ипотеке во время банкротства через третье лицо. Таким лицом может быть родственник, знакомый, теоретически — даже супруга. Но с одной поправкой: деньги на погашение долга не должны быть связаны с доходами или финансами банкрота. Неплохой вариант для случаев, когда платить по ипотеке осталось совсем немного, а желание расставаться с единственным жильем нет.
  • Заключить отдельное мировое соглашение с банком по ипотеке. Для большинства должников этот вариант будет даже предпочтительнее. Механизм прост: заемщик-банкрот и залоговый кредитор заключают отдельное мировое соглашение на любом этапе банкротства, которое утверждает суд. По этому соглашению выплаты по ипотеке продолжаются, тогда жилье не реализуется и остается у банкрота. Здесь опять же понадобится помощь третьего лица, так как делать взносы по ипотеке придется сразу же, а на время банкротства должник будет ограничен в финансах.

Погасить ипотеку или заключить отдельное мировое соглашение должник вправе на любой стадии процедуру банкротства до момента реализации его квартиры. Главное, чтобы все кредиторы заявили свои требования — обычно на это уходит около 2 месяцев.

Рекомендации для потенциальных банкротов

Если в семье возникли финансовые трудности и один из супругов подает на банкротство, важно заранее предпринять шаги, которые помогут минимизировать риски потери жилья. При этом важно не затягивать и действовать обдуманно.

Вот несколько рекомендаций для тех, кто планирует списать долги в процедуре банкротства:

  • Не тяните с обращением в банк. Как только появились трудности с выплатами по ипотеке, сразу же обратитесь в банк. Чем раньше вы начнете переговоры о реструктуризации или отсрочке платежей, тем больше шансов, что банк потом пойдет вам навстречу.
  • Не принимайте поспешных решений. Банкротство — это серьезный шаг, который лучше принимать обдуманно. Возможно, существуют альтернативные решения вашей проблемы, например, кредитные каникулы или рефинансирование долга.
  • Оцените ваши реальные доходы. Важно объективно оценить, сможете ли вы продолжать выплачивать ипотеку после банкротства супруга. Если доходов не хватает, возможно, стоит рассмотреть продажу квартиры с согласия банка

Любая, даже самая простая с виду и очевидная процедура банкротства включает в себя множество юридических нюансов, которые может грамотно разъяснить только опытный специалист. Обратившись за консультацией, вы получите пошаговый план действий и рекомендации, которые помогут сохранить ипотечное имущество.

Банкротство с юристом — это удобно

Не стоит бояться процедуры банкротства — в некоторых случаях это единственный выход для списания долгов и восстановления финансового положения. Участие юриста при банкротстве с ипотекой не просто облегчит процесс, но и поможет избежать серьезных ошибок. Я, юрист по банкротству Иван Болдырев, помогаю своим доверителям на всех этапах этого процесса.

Вот несколько ключевых моментов, где моя помощь особенно важна:

  • Консультация. Я детально объясню все нюансы закона о банкротстве физических лиц №127, а также помогаю грамотно выстроить защиту имущества.
  • Подготовка документов. Я помогаю собрать все документы, включая справки о доходах, выписки по счетам и документы на имущество. Это ускоряет процесс и снимает с самого банкрота лишнюю нагрузку. Тем более что часть справок имеют ограниченный срок действия, а я знаю, в каком порядке их нужно собирать.
  • Составление плана по защите имущества. В зависимости от конкретной ситуации предлагаю несколько вариантов для сохранения жилья, подскажу, как лучше взаимодействовать с банком и кредиторами.
  • Защита интересов в суде. Представляю ваши интересы в арбитражном суде, участвую в судебных заседаниях — все это требует профессиональной подготовки, и я могу пройти этот путь без лишних сложностей.
  • Контроль всех этапов процедуры. Начиная от подачи заявления и до момента завершения процедуры: я контролирую все этапы, что исключает ошибки и задержки.

Обращение к юристу по банкротству поможет избежать распространенных ошибок, значительно упростит процесс оформления документов и взаимодействия со всеми участниками процедуры банкротства.

Банкротство одного из супругов — это непростая ситуация, особенно если на кону стоит ипотечное жилье. Однако грамотно продуманная стратегия и помощь квалифицированного юриста могут значительно облегчить процесс и сохранить квартиру в собственности семьи. Если вы или ваш супруг оказались в сложной финансовой ситуации, не затягивайте с решением — записывайтесь на бесплатную консультацию, и я разработаю план действий.

Вопросы и ответы

Что будет с ипотечной квартирой, если один из супругов объявит себя банкротом?

Если ипотека была оформлена в браке, она считается совместным долгом супругов. При банкротстве одного из них его доля в квартире может быть реализована для погашения долгов. Однако существуют способы сохранить жилье как до банкротства, так и во время процедуры.

Что делать, если банкротится титульный заемщик по ипотеке?

При банкротстве основного заемщика залоговая недвижимость подлежит реализации, но с сентября 2024 года заработал закон, позволяющий сохранить единственное жилье. Возможны два варианта: погасить долг через третье лицо или заключить мировое соглашение с банком. Это позволяет продолжать выплаты и избежать потери квартиры.

Может ли брачный договор защитить ипотечное жилье при банкротстве?

Если брачный договор был заключен до оформления ипотеки и в нем прописано, что жилье принадлежит только одному из супругов, это может защитить квартиру от реализации. Однако заключение брачного договора перед банкротством может быть оспорено.