Как быстрее погасить все кредиты: работающие стратегии

По данным статистики за 2024 год россияне в среднем отдавали 60% зарплаты на кредиты, включая даже кредитки, которыми не пользовались. Мы переплачиваем десятки, а то и сотни тысяч рублей, просто потому что не знаем, как оптимизировать свои расходы на займы. Я — юрист Иван Болдырев, собрал лучшие стратегии, которые помогут быстрее погасить все кредиты. Разберу работающие методы, которые позволят сократить сроки выплат, сэкономить на процентах и приблизить вас к финансовой свободе.

Методы погашения долгов

Есть несколько работающих способов, которые помогут вам быстрее рассчитаться с долгами. Выбирайте тот, который вам больше подходит.

Что важно помнить:

Лавина: бьём по самому больному месту

Это для тех, кто готов сразу браться за сложные задачи.

Вот как это работает:

1. Составьте список всех своих кредитов.
2. Теперь расположите их по процентной ставке: от самого высокого процента к самому низкому.
3. На каждый кредит платите минимум.
4. А на кредит с самым высоким процентом бросайте все свободные деньги.
5. Как только его погасили – переключаемся на следующий кредит с высоким процентом.
6. И так, пока не рассчитаетесь со всеми.

Рефинансирование: снижаем процентную ставку

Вот стратегия для данного метода:

1. Вы берете новый кредит в банке, но под более низкий процент.
2. Этим новым кредитом вы закрываете старые кредиты.
3. Теперь у вас один кредит с более выгодными условиями.

Увеличение ежемесячных платежей: платим больше и избавляемся быстрее

Тут всё просто, если есть возможность, увеличьте ежемесячный платеж по кредиту. Даже небольшая прибавка может существенно сократить срок выплаты и сэкономить на процентах.

Дополнительный доход: деньги лишними не бывают

Подумайте, как можно улучшить финансовое положение: подработка, фриланс, продажа ненужных вещей. Все дополнительные деньги направляйте на погашение кредитов.

Выгоды ускоренного возврата долгов

Избавиться от кредитов поскорее – это как вздохнуть полной грудью после долгого забега. Оно того стоит, поверьте. Вот почему:

• Меньше платите в итоге. Чем дольше вы платите по кредиту, тем больше денег отдаете банку в виде процентов. Если погасить кредит быстрее, то переплата будет гораздо меньше. Это как покупать товар со скидкой.
• Свобода от обязательств. Представьте, что у вас больше нет ежемесячных платежей по кредитам. Сколько возможностей появляется. Можно копить на мечту, инвестировать, путешествовать или просто чувствовать себя спокойнее и увереннее.
• Улучшение кредитной истории. Чем быстрее вы расплачиваетесь с долгами, тем лучше ваша кредитная история. Это важно, если вам когда-нибудь понадобится взять еще один кредит, например, ипотеку.

Сокращение сроков кредита через досрочное погашение

Досрочное погашение – это когда вы вносите больше денег, чем требует банк по графику. Это как дать пинка кредиту, чтобы он побыстрее ушел из вашей жизни.

Просто вносите больше денег, чем указано в вашем ежемесячном платеже. И вот в чем выгода:

• Сокращается срок кредита — быстрее выплатите весь долг.
• Уменьшается переплата по процентам — банк начислит меньше процентов, потому что основной долг уменьшается быстрее.

У вас есть законное право по статье 810 ГК РФ погасить кредит досрочно. Если банк не дает вам это сделать, смело жалуйтесь в Центробанк РФ, чтобы защитить свои права.

По закону заемщик вправе погасить кредит досрочно

Сокращение издержек через рефинансирование

Рефинансирование – это как найти более выгодный тариф на мобильную связь. Вы просто переходите к другому банку, чтобы получить более выгодные условия по кредиту.

Суть такая, вы берете новый кредит в другом банке под более низкий процент и используете его, чтобы погасить старый кредит.

И вот в чем выгода:

• Снижается процентная ставка — платите меньше процентов каждый месяц.
• Уменьшается ежемесячный платеж — это может освободить немного денег в вашем бюджете.
• Улучшаются условия кредита — например, можно изменить срок кредита или получить более удобный график платежей.

Главное, сравните предложения разных банков, чтобы найти самые выгодные условия. Учтите все расходы, связанные с рефинансированием: комиссии, страховки и т.д.

В общем, ускоренный возврат долгов поможет сэкономить деньги, получить больше свободы и улучшить свою финансовую ситуацию в перспективе.

Как рассчитать время для закрытия долгов

Понять, сколько времени вам понадобится, чтобы расправиться с кредитами – это как узнать, когда закончится дождь. Зная прогноз, можно подготовиться и не промокнуть под ливнем. В нашем случае, зная, когда вы закроете долги, вы сможете лучше планировать свое будущее и быстрее достичь финансовой свободы.

Анализ графика платежей

График платежей – это как карта сокровищ, на которой указан путь к вашей финансовой свободе. Просто нужно уметь её читать.

Обычно график платежей выдается банком при оформлении кредита. Если у вас его нет, запросите в банке или посмотрите в личном кабинете банковского приложения.

Что искать в графике:

• Срок кредита — сколько месяцев или лет вам предстоит платить по кредиту.
• Ежемесячный платеж — сколько денег вы платите каждый месяц.
• Сумма процентов в платеже — сколько из вашего ежемесячного платежа уходит на погашение процентов, а сколько – на погашение основного долга.
• Остаток основного долга — сколько денег вы еще должны банку на текущий момент.

Провести анализ просто. Посмотрите, сколько лет или месяцев вам осталось платить по кредиту, если вы будете вносить только минимальные платежи. Обратите внимание на то, как меняется соотношение между суммой процентов и суммой основного долга в ваших платежах. В начале кредита большая часть платежа идет на проценты, а в конце – на основной долг.

Определение оптимальной суммы для погашения

Теперь, когда вы умеете читать карту сокровищ (график платежей), нужно понять, сколько денег вам нужно добавить к ежемесячному платежу, чтобы быстрее добраться до сокровищ (финансовой свободы).

Вот несколько рекомендаций:

• Рассчитайте свои финансовые возможности. Определите, сколько денег можете выделять на погашение кредитов сверх обязательного ежемесячного платежа. Учитывайте свои доходы, расходы и финансовые цели.
• Используйте онлайн-калькуляторы. В интернете есть много онлайн-калькуляторов для расчета досрочного погашения кредитов. Просто введите свои данные: сумму кредита, процентную ставку, срок кредита и сумму, которую вы планируете добавлять к ежемесячному платежу. Калькулятор покажет, как быстро вы сможете погасить кредит и сколько денег сэкономите на процентах.
• Учитывайте метод погашения. Если вы используете метод «Снежный ком», то все дополнительные деньги нужно направлять на погашение самого маленького кредита, а если метод «Лавина» – на погашение кредита с самой высокой процентной ставкой.
• Будьте реалистичны. Не ставьте перед собой невыполнимых целей. Лучше начать с небольших дополнительных платежей и постепенно увеличивать их по мере улучшения вашей финансовой ситуации.
• Не забывайте про финансовую подушку безопасности. Прежде чем увеличивать платежи по кредитам, убедитесь, что у вас есть достаточный запас денег на случай непредвиденных обстоятельств. Например, потеря работы, болезнь и т.д.

Но если вы будете добавлять к ежемесячному платежу всего 500 рублей, то погасите кредит примерно на 1 год и 10 месяцев раньше и сэкономите около 15 000 рублей на процентах.

Видите, как небольшое изменение может привести к большим результатам? Главное – начать. Проанализируйте свой график платежей, определите оптимальную сумму для погашения и начните действовать. Помните, каждый рубль, вложенный в погашение долгов, приближает вас к финансовой свободе.

Как закрыть безнадёжные долги

Иногда случается так, что долгов становится слишком много, и кажется, что выхода нет. В таких случаях можнорассмотреть процедуру банкротства — списание долгов по кредитам. Но важно помнить, что это серьёзный шаг, и к нему нужно подходить обдуманно.

Банкротство – это юридическая процедура, признающая человека неспособным платить по своим долгам. Если суд признает вас банкротом, часть долгов могут быть списаны. Это как получить амнистию по долгам. Частично или полностью можно освободиться от долгов по кредитам, микрозаймам, долговым распискам, коммунальным платежам и прочим услугам.

Только в процедуре банкротства можно признать долг безнадежным

Когда стоит задуматься о банкротстве:

• Вы не можете платить по своим долгам.
• Вот уже как три месяца и больше просрочили платёж.
• Сумма ваших долгов превышает стоимость вашего имущества.
• Ваш доход не позволяет вам расплачиваться с кредиторами.
• Вас постоянно беспокоят коллекторы, приставы.

Любой гражданин вправе пройти процедуру банкротства самостоятельно или через представителя — юриста по банкротству.

Например, я предоставляю услугу «банкротство под ключ». В этом случае вам не нужно переживать о сроках, правилах и порядке подачи документов. Я полностью беру все хлопоты банкротного процесса на себя. От своих клиентов я прошу только список документов и оставаться на связи.

Проверить, подходит ли вам процедура банкротства, можно бесплатно по телефону горячей линии: +7 (800) 775-06-29. Звоните — поможем!