Когда слишком часто звонят коллекторы — рассказываю, как с этим бороться
Когда из-за финансовых трудностей возникают просроченные задолженности, о себе напоминают коллекторские агентства, чья задача — вернуть долг кредитору. Ежедневно должники банков и МФО сталкиваются с навязчивыми звонками, угрозами и психологическим давлением сборщиков долгов. Но закон строго регулирует их действия. В этой статье я, юрист по банкротству Иван Болдырев, расскажу, как часто коллекторы могут звонить, какие у вас есть права и как заставить их играть по вашим правилам.
Когда по закону могут начать звонить коллекторы
Звонки коллекторов — это не случайность, а строго регламентированный законом процесс. Согласно Федеральному закону № 230, коллекторы не имеют права начинать общение с должником до официального уведомления о передаче долга. Вот ключевые моменты, которые нужно знать:
- Уведомление должно быть направлено в течение 5 рабочих дней после заключения договора цессии или агентского соглашения. Способы его передачи: заказное письмо с описью вложения, уведомление через портал Госуслуги (для долгов перед МФО).
- Перед тем как вступать в диалог с коллектором, проверьте, указан ли в вашем кредитном договоре пункт о возможности уступки долга третьим лицам. Если такого пункта нет, передача долга может быть оспорена. Еще проверьте, есть ли коллекторское агентство в реестре ФССП.
- Закон защищает от коллекторов определенные категории граждан. Это должники в процессе банкротства, инвалиды I группы, недееспособные лица, пациенты стационаров, несовершеннолетние граждане, либо когда должник направил письменный отказ от взаимодействия.
Даже если звонки коллекторов законны, вы не обязаны сразу платить. У вас есть право оспорить сумму долга через суд, запросить реструктуризацию или отсрочку, инициировать процедуру банкротства, если денег на выплаты нет.
С какой периодичностью могут звонить коллекторы
В ст. 7 230-ФЗ есть четкие ограничения на способы, частоту и время взаимодействия коллекторов с должниками. Это сделано для защиты граждан от чрезмерного давления. Вот ключевые правила:
- В день не более 1 звонка, в неделю максимум 2 звонка, в месяц не чаще 8 звонков. Эти ограничения касаются именно разговоров с должником. Если коллектор звонит несколько раз, но трубку не берут, такие попытки не считаются нарушением. Однако если звонки носят навязчивый характер (например, 10 дозвонов за час), это можно расценивать как давление.
- Коллекторы обязаны соблюдать «тихие часы». Разрешены звонки в будни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00. Если коллектор звонит в неположенное время (например, в 7:30 утра), это прямое нарушение закона.
- СМС, электронные письма, сообщения в мессенджерах разрешены не более 16 в месяц. Голосовые сообщения не чаще 2 раз в день, 8 раз в неделю.
- Личные визиты разрешены не чаще 1 раза в неделю и только в установленные часы. График такой же, как и для звонков: с 8:00 до 22:00 в будни, с 9:00 до 20:00 в выходные.
- Для письменных уведомлений ограничений по количеству нет. Но в них должна быть указана сумма долга, реквизиты договора и контакты агентства.
Даже если коллекторы соблюдают периодичность, но ведут себя агрессивно (угрожают, оскорбляют), это тоже нарушение. А если коллектор приходит домой без предупреждения, вы не обязаны его пускать.
Сколько времени могут длиться звонки
Закон не устанавливает максимальную длительность звонка. Однако должник вправе прервать разговор в любой момент, даже если коллектор не закончил говорить. Например, можно сказать: «На данный момент я не готов продолжать обсуждение. Прошу прекратить звонок».
Кроме того, даже при звонках в разрешенное время работники коллекторских агентств не имеют права, угрожать, оскорблять должника, звонить ему со скрытых номеров и пользоваться автодозвоном, а также разглашать информацию о долге третьим лицам (соседям, коллегам).
А у самих должников, напротив, есть определенные права:
- Требовать подтверждение полномочий коллектора. Можно запрашивать ФИО сотрудника, название компании, наименование первоначального кредитора, основание для передачи прав на взыскание. Если информация не предоставлена, звонок можно игнорировать.
- Записывать разговор. Аудиозапись допустима без предупреждения и может служить доказательством в суде. А при личной встрече можно вести видеозапись или обеспечить присутствие свидетелей.
- Прервать беседу. Это можно сделать не только когда коллектор нарушает закон, но и на любом этапе разговора.
Обе стороны: и сам должник, и коллектор, обязаны соблюдать нормы этики и не допускать действий, унижающих честь и достоинство. В этом плане ваши права равны. А еще важно уметь строить диалог со взыскателями: иногда это помогает договориться, чтобы вам простили существенную часть долга.
Как строить диалог с коллектором, если он звонит слишком часто
Даже при частых звонках не игнорируйте коллекторов полностью. Лучше взять трубку, зафиксировать нарушения и потом направить официальную претензию. Вот советы, как вести себя при беседе с коллектором:
- Первое правило общения с коллекторами — это самоконтроль. Несмотря на то что их звонки порой навязчивы, эмоциональная реакция играет против вас. Не повышайте голос. Даже если вас провоцируют, вежливый, спокойный тон ставит вас в выигрышную позицию. А еще не вступайте в споры. Задача коллектора — добиться от вас обязательств, ваша задача — обозначить границы.
- Фиксируйте все взаимодействия. Каждый звонок коллектора нужно записывать. Это поможет вам доказать превышение допустимой частоты контактов или другие нарушения при жалобе в контролирующие органы.
- Если звонки коллекторов происходят чаще, чем разрешено, прямо укажите на это нарушение. Цитируйте закон: «Согласно статье 7 Федерального закона № 230, звонки допускаются не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц».
- Определите удобное время для контактов. Если вы готовы обсуждать задолженность, укажите коллектору конкретное время, в которое вам удобно общаться. Это позволит избежать неожиданных звонков.
- Не давайте обещаний, которые не можете выполнить. Коллекторы могут давить на вас, чтобы получить обещание о выплате долга. Будьте осторожны и не соглашайтесь на условия, которые вам выгодны. Не обещайте конкретные суммы или даты, если не уверены, что сможете или захотите платить.
Если коллекторы продолжают нарушать закон, обратитесь в ФССП. Они имеют полномочия проверять деятельность коллекторских агентств и наказывать их.
Как отказаться от общения по телефону с коллектором
Вы имеете право полностью прекратить контакты с коллекторами. Для этого нужно всего три шага:
- Напишите заявление об отказе от взаимодействия.
- Отправьте его заказным письмом с уведомлением в адрес коллекторской фирмы.
- После этого коллекторы смогут связываться с вами только через письма.
Скачать бланк заявления об отказе от взаимодействия
Отказ от общения не списывает задолженность, но дает время на подготовку к переговорам или к процедуре списания долгов.
Последствия отказа от общения с коллекторами
Когда на телефон поступают звонки от коллекторов, первая реакция большинства людей — игнорировать их. Однако отказ от общения не всегда лучшая стратегия.
Игнорирование звонков не избавит от долга и может только добавить проблем:
- Коллекторы могут подать в суд для принудительного взыскания через приставов.
- Отвечая на звонки, вы сохраняете возможность обсудить условия выплаты долга, согласовать условия реструктуризации или частичного прощения задолженности.
- Когда дело доходит до суда, отказ от общения с коллекторами может быть интерпретирован как злостное уклонение от уплаты долга. Суды чаще идут навстречу тем должникам, которые демонстрируют готовность к переговорам и ищут пути решения, даже если не могут выплатить долг сразу.
Коллекторы — не всесильны. Закон 230-ФЗ дает вам мощные инструменты для защиты. Чтобы воспользоваться ими, фиксируйте все нарушения и не бойтесь жаловаться — ФССП, прокуратура и Роскомнадзор обязаны реагировать. А если денег не хватает на оплату задолженностей, используйте банкротство — это законный способ избавиться от долгов, если платить нечем.
Если долги стали тяжелым бременем — не отчаивайтесь. Значит, вы подходите под процедуру банкротства и у вас есть все шансы их списать. Моя команда специализируется на банкротстве физических лиц. Мы помогли более 500 клиентам списать долги на сумму свыше 250 млн рублей. Запишитесь на бесплатную консультацию — вместе мы найдем выход!
Вопросы и ответы
Можно ли подать жалобу на коллекторов за частые звонки?
Да, вы можете пожаловаться на коллекторов, если они нарушают закон, например, звонят слишком часто, в неположенное время или угрожают. Жалобу можно направить в ФССП, прокуратуру или Роскомнадзор.
Обязательно ли отвечать на звонки коллекторов?
Нет, отвечать на звонки не обязательно, но это может помочь прояснить ситуацию с долгом и избежать дополнительных проблем. Однако если вы не хотите общаться, вы можете направить заявление об отказе от взаимодействия.
Что делать, если коллекторы звонят родственникам или соседям?
Если сотрудники коллекторской службы разглашают информацию о вашем долге третьим лицам, это нарушение закона. Зафиксируйте такие случаи и подайте жалобу в ФССП или прокуратуру.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Да, как новые кредиторы коллекторы вправе подать в суд, если вы не выплачиваете долг. Однако это не всегда плохо: в суде можно оспорить сумму долга, добиться его уменьшения или установить удобный график выплат.