Как объявить себя банкротом и добиться полного списания долгов

Запутались в долгах и чувствуете, что ситуация выходит из-под контроля? Не спешите опускать руки. Ситуация, которая кажется безнадежной, может стать отправной точкой к финансовому оздоровлению. Я работаю с банкротствами физических лиц уже более пяти лет, ежедневно помогаю людям выбраться из долговой ямы.

Расскажу вам, как стать банкротом, можно ли объявить себя банкротом самостоятельно. Покажу, как грамотно и законно избавиться от непосильного финансового бремени, вернув себе спокойствие и надежду на будущее. Шаг за шагом мы пройдемся по всем этапам процесса, чтобы вы поняли, что банкротство – это не приговор, а шанс начать жизнь с чистого листа.

С долгами справиться не просто, выход – банкротство физлица

Когда физическое лицо может объявить себя банкротом

Право на банкротство физическому лицу дано законом № 127 «О несостоятельности». Данный закон действует с 2015 года, и уже более 1,5 миллиона граждан воспользовались им.

Кого можно признать банкротом? Закон выдвигает всего несколько требований к физическому лицу для признания его банкротом:

• долг гражданина должен составлять свыше 500 тысяч рублей;
• просрочка по обязательствам должна быть не менее 90 дней;
• гражданин должен быть неплатежеспособен.

Поясню, что такое неплатежеспособность. Если у человека после оплаты всех кредитов и обязательств остается сумма на жизнь меньше прожиточного минимума, то он считается неплатежеспособным.

Доказать свою несостоятельность можно наличием кредитных договоров и справками о доходах. Это все что нужно, чтобы признали банкротом через арбитражный суд. Дополнительных требований в законе не предусмотрено.

Когда можно объявить себя банкротом и когда должник обязан это сделать? Отмечу, что при долге свыше 500 тысяч рублей гражданин обязан подать на свое банкротство, если не справляется с обязательствами более трех месяцев. В течение 30 дней после понимания своей ситуации он должен собрать документы и подать в суд или в МФЦ.

Если долг меньше 500 тысяч, но человек неплатежеспособен, он также имеет право списать свои долги.

Практика показывает, что 500 тысяч рублей – это та критическая сумма, которая очень быстро накапливается, и человек попадает в долговую яму. Если долг уже ее превышает, крайне сложно справиться и закрыть его. Рефинансирование на такую сумму, как правило, не дают, реструктуризацию тоже одобряют очень редко. У человека остается единственный вариант –процедура банкротства.

С чего начать процедуру банкротства физического лица

Чтобы физическое лицо стало банкротом, ему были списаны долги, и процедура прошла без каких-либо рисков и неожиданностей, нужно подготовиться и разработать стратегию банкротства.

Я рекомендую обязательно обращаться к юристу, который специализируется на банкротстве физических лиц. Специалист поможет:

• понять, как будет проходить процедура и сколько она продлится;
• увидеть «тонкие» места, провести анализ рисков и вашего финансового положения;
• спрогнозировать, что будет с имуществом в банкротстве;
• сколько будет стоить банкротство;
• понять, что будет после завершения процедуры.

Именно с консультации с юристом нужно начинать банкротство. А полное юридическое сопровождение позволит должнику проходить процедуру спокойно и уверенно, что также крайне важно.

Психологического стресса в жизни должника предостаточно: коллекторы, кредиторы, судебные приставы. Ко мне клиенты приходят на разных этапах готовности к делу и на разных стадиях затягивания в долговую яму, если так можно сказать.

Но даже в запущенных случаях и очень тяжелом финансовом положении важно не опускать руки и не прятаться от кредиторов, а решать проблему с долгами.

Что нужно, чтобы стать банкротом? Давайте пройдем по основным этапам:

• Определиться, какая процедура подходит – упрощенная или судебная.
• Собрать все необходимые документы.
• Подать заявление в суд или МФЦ.
• Пройти все этапы дела.
• Получить документ, подтверждающий освобождение от долговых обязательств.
• Заняться восстановлением своей кредитной истории.

Как видите, этапов достаточно много, процедура не из простых, и требует определенных навыков и знаний. И юрист по банкротству сможет все эти этапы пройти за должника, оградив его от стресса, ошибок и потерь.

Чтобы пройти процедуру правильно, поможет юридическое сопровождение

Упрощенная или стандартная процедура банкротства

Объявить себя банкротом физическое лицо может в упрощенном порядке или в стандартном – судебном. Приведу вам особенности обеих процедур в таблице:

Стандартная процедура банкротства – наиболее подходящий вариант для большинства должников. Это отработанный механизм, который позволяет освободиться от долгов по:

• кредитам и займам;
• налоговым платежам;
• штрафам;
• коммунальным платежам;
• распискам физлицам и юрлицам.

Итак, как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу через суд? Инициировать проведение процедуры лучше всего должнику самому. В суде он будет выглядеть ответственным гражданином, который прибегает к законному способу освобождения от долгов в сложной финансовой ситуации.

Если признать заемщика банкротом хочет банк, то именно он будет контролировать ход дела. Такие процедуры, где инициатор – кредитор, как правило, более сложные и длительные, так как кредиторы пытаются оспорить сделки, продать имущество должника и т.д. Приходится очень долго отстаивать права и интересы должника.

Гораздо выгоднее начать дело самому, тогда кредиторам только останется заявить в суде о задолженностях, вступить в реестр кредиторов и ждать решения суда.

Перечень документов, необходимых для подачи заявления в суд

Как я писал выше, полный перечень документов для судебного банкротство представлен в статье 213.4 закона № 127. Основным документом является заявление должника. В нем важно:

• раскрыть основания неплатежеспособности;
• объяснить ситуацию с кредитами;
• доказать документально, что человек не справляется с долговой нагрузкой.

Также в заявлении необходимо привести СРО для выбора финансового управляющего, которого сможет назначить суд. Можно ходатайствовать о введении сразу реализации имущества вместо реструктуризации долгов. Об этом расскажу ниже.

Среди приложений, которые необходимо прикрепить к заявлению, должны быть следующие документы:

• кредитные договоры и выписки со счетов;
• справки о доходах и составе семьи;
• выписка из ЕГРН;
• выписки из ГИБДД;
• личные документы должника – ИНН, паспорт, СНИЛС;
• сведения о сделках за последние три года и т.д.

Полный список может меняться в зависимости от конкретного дела. Юрист по банкротству сможет сразу вам сказать, какие документы еще нужны, чтобы суд сразу принял заявление и не откладывал заседания из-за недостатка документов.

Из судебных издержек на данном этапе необходимо внести сумму вознаграждения финансового управляющего на депозит суда – 25 000 рублей. Если такой суммы у должника нет на момент подачи заявления, то можно попросить у суда отсрочку платежей сроком на два месяца.

После подачи заявления

После принятия заявления судом назначается первое заседание. На нем суд рассматривает заявление, признает его обоснованным и объявляет должника банкротом.

Сразу скажу, что это только первый этап. Получение статуса банкрота не означает автоматического списания долгов. Это только самое начало процедуры. Далее идет введение реструктуризации долгов или реализации имущества. 

После подачи заявления и первого заседания возникает необходимость внести еще часть судебных издержке на обязательные публикации о статусе банкрота на портале «Федресурс» и в газете «КоммерсантЪ» – 10 000 рублей.

На все публикации в ходе дела потребуется примерно 20 000 рублей. В целом, судебные издержки в банкротстве физлица составляют около 45 000 рублей.

Отмечу, что физическое лицо – индивидуальный предприниматель, также может быть признан банкротом по решению суда. При этом он обязан по закону заранее уведомить своих кредиторов о намерении банкротиться. ИП должен за 15 дней до подачи заявления опубликовать эту информацию в официальных источниках.

За физическое лицо это делает финансовый управляющий. Поэтому я всегда рекомендую закрывать ИП перед банкротством, и проходить процедуру как обычное физлицо. Поскольку ИП все равно отвечает по долгам своим имуществом. Это избавляет от многих проблем и сложностей. В том числе дает возможность вновь открыть ИП сразу после процедуры.

Будут ли списаны долги – решение принимает суд

Ход дела и принятие решения судом

Когда должник официально признан банкротом по заявлению, то процедура переходит в свою основную стадию. Суд вводит реструктуризацию долгов или реализацию имущества.

Реструктуризация возможна, если у должника есть официальный доход, и его хватит на оплату долгов по новому графику платежей. Суд и финансовый управляющий составляют новый график, который рассчитывается на 3-5 лет.

Реструктуризация позволяет:

• не получить статус банкрота;
• расплатиться с задолженностями в комфортном графике;
• закрыть дело о банкротстве.

Большинство моих клиентов подают на банкротство, не имея доходов, поэтому основной процедурой для них выступает реализация имущества. Это период, когда финансовый управляющий проверяет наличие имущества, которое можно по закону продать с торгов и расплатиться с кредиторами. Он длится шесть месяцев и заканчивается итоговым отчетом финуправляющего.

Отмечу, что единственное жилье (или участок с домом) не продают с торгов, оно защищено законом, так же как и другие личные вещи гражданина. Может быть продан автомобиль или другое транспортное средство, которое необходимо для перевозки инвалида. Дополнительная недвижимость, земельный участок могут быть тоже проданы в счет погашения долгов.

Если, кроме единственного жилья у должника ничего нет, то реализация имущества заканчивается проверкой без торгов.

На основании финального отчета финуправляющего суд принимает решение об освобождении должника от долговых обязательств и выносит определение. Процедура завершена.

Важно знать, что если суд списал долги, то кредиторы уже не имеют права требовать их, даже если эти долги не были прописаны в заявлении. Списываются все задолженности, которые имеет банкрот на момент введения процедуры.

Последствия банкротства физических лиц

Если человек решил признать себя банкротом, то он должен знать о последствиях процедуры. От себя могу сказать, что не стоит их бояться. Для большинства граждан они не являются «обстоятельствами непреодолимой силы», которые нужно будет терпеть всю оставшуюся жизнь.

Я всегда рассказываю о последствиях банкротства на бесплатных консультациях. Если вы хотите признать себя банкротом по кредиту, то после списания долгов вы:

• должны уведомлять банки о своем статусе в течение пяти лет, если захотите взять новый кредит;
• не сможете руководить финансовой, страховой или инвестиционной организацией в течение 3-10 лет, соответственно;
• сможете снова подать на банкротство не ранее, чем через пять лет;
• сможете открыть ИП не ранее, чем через пять лет, если банкротились в этом статусе.

Многие мои клиенты боятся, что есть последствия банкротства для родственников и задают соответствующий вопрос. Хочу сказать, что последствия могут быть только у супругов, одного из которых могут признать банкротом по кредиту.

Дело в том, что может пострадать общее имущество, если личного у должника нет. Доля должника может быть продана с торгов для погашения задолженности. Но не стоит пугаться, в конкретной ситуации нужно всегда детально разбираться. Поэтому перед тем, как признать себя банкротом перед банком, обязательно проконсультируйтесь с юристом.

Это важный шаг, чтобы процедура прошла правильно с минимальными потерями, без ошибок и задержек.

Стать банкротом самостоятельно или с юристом

Закон не обязывает граждан банкротиться с юристом. Процедуру можно пройти самостоятельно. При этом для успешного и быстрого результата нужно хорошо разбираться в законе. У меня было много случаев, когда человек начинал разбираться в процедуре сам, доходил до этапа подачи заявления и потом бежал на консультацию. Почему?

Дело в том, что и сбор документов, и составление заявления уже имеют массу нюансов. А от этого этапа напрямую зависит, как быстро суд назначит заседание, присвоит ли статус банкрота должнику, какую процедуру введет.

Далее должнику придется самостоятельно:

• взаимодействовать с финансовым управляющим и кредиторами;
• посещать заседания;
• вовремя дополнять дело ходатайствами и документами;
• отстаивать свои интересы перед кредиторами;
• отвечать на вопросы и требования финуправляющего.

Когда человек заручается поддержкой юриста, все эти задачи переходят к нему. Плюс консультации до, во время и после процедуры.

Самостоятельное банкротство – это 1-2 года разбирательств в суде из-за ошибок, недостающих документов и т. д. Банкротство с юристом длится 6-10 месяцев. В моей практике были дела, которые заканчивались за пять месяцев, поскольку все было заранее подготовлено и спланировано.

Приглашаю вас предварительно обсудить возможность списания долгов. Консультация бесплатная. Расскажу об условиях ведения дела, проведу анализ вашего финансового состояния, спрогнозирую сроки и результат.